Дифференциация доходов в Р.Ф.и тенденции ее развития

Дифференциация доходов в Р.Ф.и тенденции ее развития

Ипотечный кредит и его роль в реализации национального проекта «Доступное жилье»

(наименование темы курсовой работы)

 

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА К КУРСОВОЙ РАБОТЕ

По дисциплине (специализации) «Экономическая теория»

ЮУрГУ - О80502.2011.267 ПЗ КР (ПЗ КП)

 

 

Нормоконтроллер (должность)

В.А Староверов И.О.Ф

2011 г.

Руководитель (должность)

В.А. Староверов И.О.Ф

__________________2011 г.

 

Автор работы

Студент группы СтЭд-267

Е. А. Макарова И.О.Ф

_________________2011 г.

 

Работа (проект) защищен с

оценкой (прописью, цифрой)

__________________

__________________2011 г.

 

Сатка 2011 г.

АННОТАЦИЯ

 

«Дифференциация доходов в Р.Ф.и тенденции ее развития.

Ипотечный кредит и его роль в реализации национального проекта «Доступное жилье»

Курсовая работа.- Сатка: филиал ЮУрГУ

в г. Сатке, экономическая теория, 2 курс, гр. 267, 2011, 31 с., 1 ил.

Библиографический список – 11 наименований

 

 

Данная курсовая работа выполнена с целью закрепления теоретических знаний о динамике доходов населения России. А также ипотечный кредит и его роль в реализации проекта «Доступное жилье»

В данной работе были рассмотрены виды доходов, распределение доходов, дифференциация доходов. Также были рассмотрены такие темы как понятие и особенности ипотечного кредита и динамика развития ипотечного кредитования.

Весь подбор информации был произведен в соответствии с требованиями нормативно- технической литературы.

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….4

1.ДИФФЕРЕНЦИАЦИЯ ДОХОДОВ В Р.Ф. И ТЕНДЕНЦИИ ЕЕ РАЗВИТИЯ………………………………………………………………………..6

1.1 Виды доходов…...………………………………………………………….....6

1.2 Функциональное и личное распределение доходов………………………..7

1.3. Безденежные доходы………………………………………...........................8

1.4 Дифференциация доходов……….…………………………………………...9

1.5 Антикризисные меры………….…………………………………………….11

2. ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ И ЕГО РОЛЬ В РЕАЛИЗАЦИИ НАЦИОНАЛЬНОГО ПРОЕКТА «ДОСТУПНОЕ ЖИЛЬЕ»……………….....13

2.1.Понятие и особенности ипотечного кредита………………………………13

2.2. Сущность и основные элементы ипотечного жилищного кредитования……………………………………………………………………..15

2.3. Динамика развития ипотечного кредитования в современной России в докризисный период………...…………………………………………………..17

2.4.Динамика развития ипотечного кредитования в послекризисный период…………………………………………………………………………….23

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….28

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК…………………………………………..31

ВВЕДЕНИЕ

Доходы играют очень важную роль в жизни каждого человека, потому что являются непосредственным источником удовлетворения его неограниченных потребностей. Заработная плата их основной источник. Но нередко её величина не достаточна для соблюдения даже самых необходимых условий существования людей. Поэтому возникает необходимость для государства регулировать заработную плату, а для населения искать другие источники доходов. Нередко доходы большей части населения бывают очень низкими по сравнению с доходами незначительной части населения. В связи с этим возникает социальная напряжённость в обществе, о преодолении которой также приходится заботиться государству. Чем больше доходы, тем выше спрос на продукцию и услуги, производимые различными отраслями, тем выше качество продукции, т. к. возникает мотив для достижения лучших конечных результатов, её конкурентоспособность, выше эффективность производства, значит, лучше экономическая ситуация в стране. Поэтому регулирование доходов, заработной платы является частью политики любого государства. Таким образом, доходы населения и источники их формирования заслуживают пристального внимания, а все проблемы, с ними связанные, требуют скорейшего разрешения. Именно поэтому данная тема актуальна в любые времена, в любой стране, при любом экономическом строе. В Российской Федерации вопросы, связанные с доходами, стоят очень остро. Решение проблем требует большего государственного вмешательства, чем в развитых странах. Поэтому я уделила ей большее внимание.

Целью данной курсовой работы является изучение структуры и динамики доходов населения России. Задачи курсовой работы: раскрыть понятие доход, отобразить основные показатели доходов населения в России, а также определить уровень дифференциации доходов в России. Предметом исследования выступают такие базисные показатели доходов, как показатели заработной платы, дифференциация и методы регулирования доходов.

Целью темы «Ипотечный кредит и его роль в реализации национального проекта доступное жилье» является рассмотрение системы ипотечного кредитования в Российской Федерации, и предложение путей её совершенствования.

В экономическом отношении ипотека – это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Объектом стал весь рынок ипотечного кредитования в целом. Рассмотрены виды и условия ипотечных программ, а также определены перспективные направления системы ипотечного кредитования РФ.

В рамках поставленной цели были решены следующие задачи:

- рассмотрена сущность ипотечного кредитования;

- рассмотрен порядок становления ипотечных отношений в России;

- рассмотрены перспективные пути развития ипотечного кредитования в России.

Виды доходов

По видам доходы можно разделить на денежные, натуральные, и совокупные.

Натуральные доходы населения – все поступления продуктов сельского хозяйства: продуктов земледелия, скотоводства, птицеводства; различных изделий, услуг и другой продукции в натуральной форме, получаемых с приусадебных, садово-огородных участков, домашнего хозяйства, самозаготовки даров природы. Соотношение между денежными и натуральными доходами периодически меняется, но всё-таки, более распространённой формой доходов является денежная форма. У бедных слоёв населения всегда высока доля натуральных доходов. В период ухудшения экономической обстановки в стране удельный вес натуральных доходов повышается.

Важное значение для характеристики благосостояния населения имеют совокупные доходы всего населения, семьи, отдельного человека. Рост совокупных доходов при неизменных ценах и налогах свидетельствует о повышении возможностей населения для удовлетворения своих потребностей. Совокупными доходами называется весь объём жизненных средств, который поступает в распоряжение населения, включая бесплатные и льготные услуги из общественных фондов потребления. Частью совокупных доходов являются мобильные доходы, которые составляют совокупные доходы без учёта услуг из общественных фондов потребления.

Доходы бывают номинальными, располагаемыми и реальными. Номинальные доходы характеризуют уровень денежных доходов независимо от налогообложения и изменения цен. Располагаемые доходы – это номинальные доходы за вычетом налогов и других обязательных платежей, т. е. средства, используемые населением на потребление и сбережения. Реальные доходы характеризуют номинальные доходы с учётом изменения розничных цен и тарифов, представляют собой реальную покупательную способность номинальных доходов.

Дифференциация доходов

Основные показатели дифференциации доходов изменялись следующим образом.

Коэффициент Джини вырос с 0.256 в 1991 году до 0.376 в 1998 году. Хотя в период с 94 по 98 год явно наблюдается улучшение ситуации. В 1999 году данный коэффициент ещё снизился до 0.341. В последние годы его величина составляет в среднем 39%. За относительно короткий исторический период Россия по показателям социально-экономической дифференциации оказалась на одном из первых мест среди индустриальных стран. Например, значение коэффициента Джини в США составляет 0, 408, в Великобритании — 0, 361, в Швеции — 0, 250, в Японии — 0, 249, в Зимбабве — 0, 568, в Мексике — 0, 537, в Чили — 0, 565). По некоторым оценкам, одна шестая часть населения России сосредоточила в своих руках 57% всех денежных доходов и 92% доходов от собственности. Сложившаяся сегодня в России модель социальной стратификации характеризует в высшей степени дифференцированное общество.

Другим из наиболее часто употребляемых показателей дифференциации доходов является децильный коэффициент, выражающий соотношение между средними доходами 10% наиболее высокооплачиваемых граждан и средними доходами 10% наименее обеспеченных.

Рис. 1.

По официальным данным, в России он сейчас 15, 3:1, что, по меркам стран “восьмерки”, куда мы входим, очень много. А в Москве, по экспертным данным, вообще не менее 50:1. К тому же от 30% до 40% доходов у нас до сих пор в тени, и основная часть этих теневых доходов идет в верхние децили. Значит, реально расслоение больше. По расчетам Института социально-экономических проблем народонаселения РАН, порядка 30:1. И это совсем не похоже на Европу. Это Бразилия, Колумбия, где есть очень узкий круг очень богатых людей, а основная масса людей бедная. И, даже по официальным данным, расслоение продолжает расти.

Экономисты пришли к выводу, что предел социальной напряжённости наступает в тот момент, когда беднейшие 40% населения получают менее 12-13% общей суммы доходов. Сейчас в России в низко доходной группе оказалось подавляющее большинство работников сферы образования, здравоохранения и культуры. В 2007 году средняя заработная плата работников системы кредитования, финансов, страхования достигла 280% от среднего общероссийского уровня, органов управления – 123%, тогда как заработная плата сельскохозяйственных рабочих составила 44% к общероссийскому уровню, образования – 63%, культуры – 56, 6%, здравоохранения – 76% (Приложение 6). Неравенство доходов – это та цена, которую обществу приходится платить за ускорение повышения его благосостояния. Россия не достигла того уровня, при котором происходит сглаживание социальных различий, нормальное для многих европейских стран.

Антикризисные меры

Антикризисная политика доходов должна обеспечить решение задач физического выживания нации. Именно социальная область, доходы населения - это та область, в которой необходимо мобилизовать все силы, возможности, сосредоточить на решении её приоритетных проблем имеющиеся у государства ресурсы. Эти приоритеты были сформулированы правительством: уменьшение хронической задолженности оп выплате заработной платы и пенсий; индексация доходов наименее обеспеченных групп населения; создание системы адресной социальной помощи бедным, нетрудоспособным, безработным.

Очерёдность решения проблем основана на их остроте. Наибольшее недовольство и возмущение в обществе вызывают задержки по выплатам заработной платы и пенсий. Необходим государственный механизм списание средств с банковского счёта предприятия с учётом одинаковой очерёдности выплаты налогов государству и оплаты труда работникам. Одним из вариантов можно назвать резервирование заработной платы, страхование задержки выплат на предприятиях с льготными условиями налогообложения.

Очень важно с учётом инфляции индексировать доходы наименее обеспеченных групп населения: работников бюджетной сферы, пенсионеров. Выполнение этой задачи полностью зависит от состояния государственного бюджета и Пенсионного фонда, от темпов инфляции.

Наиболее радикальная мера воздействия на доходы – увеличение занятости. Чтобы добиться этого, необходимо увеличение инвестиций, снижение налогов на предпринимателя, таможенный протекционизм стимулирования отечественного производства, доступность кредитов, государственная поддержка рабочих мест и малого бизнеса, организация общественных работ. Можно также добавить содействие таким формам занятости, как кооперативные и ремесленные объединения, работа на дому, поощрение мелких инвестиций самого населения в рабочие места, например, в потребительскую, промысловую, бытовую, кредитную кооперацию.

Возможности расширения оплачиваемой занятости требуют приоритетного подхода. Те немногие вложения, которые сможет мобилизовать государство, налоговые скидки, кадровые перестановки, необходимо использовать в каждом регионе в структурообразующих отраслях, деятельность которых может способствовать оживлению, и в таких сферах, как жилищное строительство, дороги, пищевая промышленность, оптовая торговля, туризм и т. д.

Кризисное состояние вызывает необходимость оценить значение социальной ответственности государства, для чего требуется ревизовать социальные гарантии, льготы и выплаты, заменить некоторые системой временной социальной помощи, предоставляемой в заявительной и адресной форме для конкретной семьи. Однако в России ситуация с адресной социальной помощью в настоящий момент выглядит неоднозначно. Государство не обладает необходимыми средствами, поэтому адресная помощь превращается в гроши и имеет скорее идеологическое значение «сохранения лица» в условиях кризисной экономики.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Доходы, т.е. сумма денежных средств и материальных благ, которые получают или производят домашние хозяйства, могут быть получены из следующих основных источников: оплата за результат труда, трансфертные платежи, занятость в неформальном секторе, а также безденежные доходы. Оплата труда, т.е. заработная плата в 90-ые годы в РФ практически перестала выполнять свои основные функции из-за слишком низкого её уровня. Несмотря на то, что минимальная заработная плата и средние доходы населения постоянно растут, минимальная оплата труда по величине далека до прожиточного минимума, а доходы населения колеблются от величины минимума заработной платы до очень высоких значений. Кроме того наблюдается довольно крупная задолженность по заработной плате на предприятиях всех видов. Темпы её погашения возрастают, но долг всё же очень велик, что не может не иметь негативных последствий. Некоторое место в доходах населения занимают общественные фонда потребления, в основном для бюджетной сферы, а также доходы от личных подсобных хозяйств, для безработных, пенсионеров, частично занятых. Неформальный сектор экономики достаточно хорошо развит во многих странах, доходы от этого сектора нигде не регистрируются и, следовательно, не облагаются налогами. Дифференциация заработной платы выше, чем в развитых странах, хотя без определённой разницы в доходах не обойтись. Эту цену платит общество за ускорение повышения своего благосостояния. Государство осуществляет регулирование доходов населения для снижения социальной напряжённости, для их стабилизации, для их увеличения, с целью улучшения уровня жизни населения.

В результате необходимо предпринять несколько конкретных шагов в экономической и социальной сфере:

1) Принятие и неукоснительное соблюдение реальных бюджетов, как государственных так и областных, что обеспечит соответствие реальных и номинальных заработных плат.

2) Сокращение льготных категорий населения.

3) Усиление методов по контролю за рациональным использованием средств из социальных фондов.

4) Способствование образованию “среднего класса” путём поддержки мелкого предпринимательства, а также бюджетных категорий населения.

5) Грамотное налоговое законодательство, использование прогрессивных налоговых ставок в комплексе с чётким контролем за уплатой налогов.

6) Борьба с “теневой экономикой”, путём искоренения коррупции во властных структурах.

 

Развитие ипотечного кредитования – один из самых актуальных финансовых и социальных вопросов, стоящих перед нашей страной.

Ипотечное кредитование – это механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из важнейших и приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

Ипотечное кредитование – это один из самых надежных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов – в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса – в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в экономическом росте страны.

В связи с актуальностью вопросов предоставления ипотечных кредитов банками населению на приобретение жилья, в данной курсовой работе были изучены основные вопросы в области ипотеки, рассмотрены законодательное регулирование, источники финансирования ипотечного кредита, выявлены наиболее значимые проблемы при его функционировании в Российской Федерации.

Ипотечное кредитование рассматриваются государством в качестве механизмов, способных решить задачу огромной социальной важности в масштабах страны – жилищную проблему.

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1) Абакумова, Н.А. Политика доходов и заработной платы/ Н.А. Абакумова, Р.Б. Подовалова – М.:, 1999.

2) Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: учебник./ Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая – М.: Финансы и статистика, 2005.

3) Гришаев, С.П. Ипотека жилых помещений: учебник/ С. П. Гришаев - М., 2005.

4) Жуков, Е.Ф. Банковское дело: учебник/ Е.Ф. Жуков, Н.Д Эриашвили. – М.: Единство, 2006.

5) Курбатская А. Н. Залог недвижимости как форма ипотеки // Бизнес-адвокат- 2007, - №14.

6) Курс экономической теории: Учебное пособие/ Под ред. Чапурина М. Н., Киселёвой Е. А. – Киров, 1994.

7) Муратова Д.Д. Ипотека. Новые возможности и новые проблемы // Муратова Д.Д., Шилкин С.А. Главбух- 2005, - №6.

8) Никифоров А.Б. Основные направления реформирования заработной платы.// Никифоров А.Б., Лубков А.А. Экономист. – 1999,- № 4.

9) Осадченко И.В. К вопросу о государственном стимулировании развития в России жилищной ипотеки // Жилищное право- 2006,- №7.

10) Рудакова О.А. Высоко обеспеченные слои российского общества: численность и механизм формирования доходов.// Рудакова О.А., Харитонова Е. Управление персоналом- 2008,- №5

11) Экономика: Учебник./ Под ред. Булатова А. С. 2 – е изд. Перераб. и доп. – М.: Изд-во БЕК, 1997.

 

Дифференциация доходов в Р.Ф.и тенденции ее развития