Понятие и необходимость использования различных способов обеспечения возвратности кредита.

возвратность кредита - выражение необходимости своевременной обратной передачи эквивалента заемщиком. Возвратность присуща всем формам кредита. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства.

основные формы обеспечения возвратности кредита: залог, гарантии и поручительства, цессия и передача права собственности.

Залог является одним из наиболее действенных способов, побуждающих заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору - вернуть долг кредитору.Подзалогом в гражданском праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами

по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Законодательство предусматривает обязательную письменную форму договора поручительства. Отсутствие письменной формы данного договора влечет его недействительность.

Гарантия- В силу гарантии гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать полностью или частично за исполнение обязательства этого лица. Данный способ обеспечения исполнения обязательств имеет определенное сходство с поручительством. Следствием указанного сходства является распространение на гарантию ряда положений о поручительстве:- договор гарантии должен быть совершен в письменной форме во избежание его недействительности;гарант отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, если иное не предусмотрено договором гарантии;- лица, совместно давшие гарантию, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором гарантии и др.

Гарантийный депозит денег -Рассматриваемый способ обеспечения исполнения обязательств в силу положений законодательства применим только для обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам. Относительно иных видов заемных правоотношений схожий по сути способ обеспечения принципиально может применяться как не поименованный законодательством (в таком случае к нему будут неприменимы соответствующие положения БК). Главная особенность гарантийного депозита денег состоит в том, что в случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм (т.е. денежных средств, размещенных на отдельном счете гарантийного депозита). Это означает, что банку в подобном случае не нужно обращаться в суд для удовлетворения своих требований.

 

34.Залог как способ обеспечения гарантий возврата кредита и процедура его оформления.

Наиболее распространенным способом обеспечения возвратности кредита выступает залог. Под залогом понимается способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) обладает правом преимущественного удовлетворения своего требования от стоимости заложенного имущества в случае невыполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Виды залога разнообразны, в частности: залог, при котором предмет залога остается у залогодателя, ипотека, залог товаров в обороте, залог имущественных прав, залог ценных бумаг, заклад и пр.

Договор о залоге должен заключаться в письменной форме. В тексте договора обязательно указывается наименование, местонахождение сторон, предмет залога, его оценка, размер и срок исполнения обязательства, сроки действия договора и другие условия. Выделяют три основных вида залога: залог движимого, залог недвижимого имущества и залог имущественных прав. В Республике Беларусь предусмотрены следующие виды залога: залог товара в обороте, залог вещей в ломбарде (заклад), залог прав и ценных бумаг, ипотека, залог без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю.

С точки зрения юридического оформления, заключае­мые договоры залога должны отвечать действующим пра­вовым нормам, не иметь противоречий в правах и обя­занностях сторон и при заключении подвергаться оценке юридической службы банка.

В договоре залога указываются: наименование, место­нахождение сторон, вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обя­зательств, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых долж­но быть достигнуто соглашение. Договор заключается от лица, имеющего право заключать договоры залога. Сле­довательно, юридическое лицо, за которым имущество закреплено на праве оперативного управления, не может осуществлять залог. Заключение договора залога на иму­щество, составляющее общую собственность, требует обя­зательного согласия всех собственников. Предметом за­лога может быть лишь то имущество, которое не изъято из гражданского оборота и взыскание которого не за­прещено законом. Как правило, оно должно быть застра­ховано.

Договор залога в отношении земли и недвижимого имущества регистрируется в органе, имеющем соответ­ствующие полномочия, например в Бюро регистрации и технической инвентаризации, в Государственной авто­мобильной инспекции Министерства внутренних дел Рес­публики Беларусь.

Для некоторых видов договоров залога установлен по­рядок их нотариального удостоверения, что позволяет ис­пользовать по ним внесудебное исполнение обязательств.

 

 

35.Поручительство как способ обеспечения гарантий возврата кредита и процедура его оформления.

Поручительство -- гарантия субъекта (поручителя)перед кредитором за то, что должник (порученный) исполнит своё обязательство перед этим кредитором. Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения особенного договора -- договора поручительства. Поручительство выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.

Функция поручительства состоит в том, что оно создает для кредитора б о льшую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае неисполнения этого обязательства. Б о льшая вероятность достигается благодаря тому, что при поручительстве ответственным перед кредитором становится наряду с должником еще и другое лицо – поручитель. Кроме того, могут иметь место обстоятельства, увеличивающие такую вероятность (например, большая платежеспособность поручителя по сравнению с должником).

Поручительство является договором и возникает в результате соглашения между кредитором должника (бенефициаром) и его поручителем. Договор поручительства является односторонним, безвозмездным, консенсуальным и носит безотзывной характер. Поручитель не вправе без согласия кредитора односторонне отказаться от поручительства или изменить его условия. Однако обязанность поручителя отвечать за выполнение обязательства должником не означает, что поручитель принимает на себя обязанность исполнить обязательство вместо неисправного должника. Как правило, поручитель не располагает такой возможностью, если только речь не идет о денежном обязательстве.

Существует определенный порядок оформления договора поручительства. В первую очередь, заемщик обращается в банк или в любое другое финансовое учреждение с просьбой оформить кредит и предоставляет пакет документов, необходимый для его выдачи. После осуществления заявки на выдачу в кредит той или иной суммы в кредит, заемщик приводит в банк или другое финансовое учреждение поручителя, который предоставляет соответствующим сотрудникам пакет необходимых документов, подтверждающих его возможность выступать в роли последнего. Финансовое учреждение или банк изучает поданные документы и принимает решение о возможности выдачи кредита. Если решение будет положительным, банк или другое финансовое учреждение приглашает потенциального заемщика и поручителя к себе и оформляет кредитный договор. Если заемщик своевременно и в должном порядке выполняет свои кредитные обязательства, то договор поручительства расторгается.