Виды кредита: коммерческий, потребительский, государственный, международный – сущность, субъекты и значение.

В зависимости от субъектов кредитного отношения, их организации и целевого назначения кредит делится на ряд видов:1. Комерційний-це кредит, который его предоставляет одно п-во другому в виде продажи товаров или услуг по отсрочкой платежа. Он ускоряет товарооборот уменьшает количество денег необходимых для оборота, делает грош. оборот более эластичным.2.Банківській-це кредит который предоставляют и одержуть банки. В отличие от комерц.кредита он неограничен направлениями сроками и суммами соглашений,расширяет эластичность кредита.Банк. кредит разделяют на кредит в основные фонды, кредит в оборотные фонды,и кредит на потребительские целые 3Потребительский -это кредит что предоставляется підпріємствами тргівлі и сервисных услуг населению в виде товаров и услуг что продаются в кредит или в рассрочку.Реализуется через использование разных форм банковского и комерц. кредита. 4Державний-це кредит,одним из субъектов которого есть государство,как правило государство выступает заемщиком, а ее долг оформляется в виде ЦП. 5Международный кредит-это кредит что обслуживает миграцию ссудного капитала в околице МЕВ.Он в свою очередь может быть міждер- жавним, частным,смешанным,коротко-,средне- и довгостровим,комерц и банковским, кредитуван- ням внешне торговых организаций,прямыми инвестициями и т.п.. Кроме классификации кредита за формами и видами его различают за сроками пользования ссудами(коротко-,средне- и довгостровий),порядком предоставления(прямой и косвенный. Прямым есть кредит,который предоставляется юр. физ. ли лицу прямо без посредников. Если же между кредитором и заемщиком есть посредник,то кредит називаєтьчя косвенным.), обеспеченностью (обеспеченный товарно-материальными ценностями и необеспеченный(бланковый)),за сферами направления (в сферу вир-ва,в сферу оборота,в сферу потребления).

 

Понятие кредитной системы.

Кредитная система - это совокупность кредитных в1дносин(в широком понимании) и Институтов, которые реализуют эти отношения (в узькому понимании). Кредитное отношение возникают по поводу мобилизации временно свободных коштівв и их использовании. Они связаны с движением ссудного капитала. включают разные формы кредита, методы кредитования, и т.п.. Кредитное отношение реализуются через кредитные учреждения. Інституційно они составляют структуру кредитной системы. Кредитная система состоит Из 2 частей:1. Банковские системы 2.Системы небанковских кредитных учреждений. Банковская система - это законодательное определенная, четко структурированная совокупность финансовых посредников денежного рынка. которые занимаются банковской деятельностью К небанковским финансово-кредитным институтам належат лізінгові, факторінгові, инвестиционные, страху,финансовые компании, пенсионные фонды, ломбарды,кассы взаимной помощи.Среди этих небанковских институтов сліл выделить страховые організаціі, пенсионные фонды, ломбарды и кассы взаимной помощи, которые существуют на территории нашей страны. Інши учреждения будут создаваться в недалекому будущему по мере развития рыночного отношения.

 

Составные элементы кредитной системы и их общая характеристика.

Кредиторы - это участники кредитного отношения, которые имеют в своей собственности (ли распоряжении) свободные средства и передают их во временное пользование другим субъектам. Кредиторами могут быть физические лица, юридические лица (предприятия, организации, учреждения, правительственные структуры и т.п.), государство. Особое место среди кредиторов сядут банки. Они сначала мобилизуют средства у других субъектов, в том числе и на основах заимствования, а потом сам самиют их у ссуды своим клиентам. Поэтому банки можно рассматривать как коллективных кредиторов (детальнее эта роль банков будет рассмотрена в разделе 10).

Заемщики - это участники кредитного отношения, которые имеют потребность в дополнительном средстве и получают их в ссуду от кредиторов. Характерным признаком заемщика есть то, что он не становится собственником одолженного средства, а лишь временным распорядителем. Поэтому его права относительно использования этого средства кое-что ограниченные - он не может выйти за пределы тех условий и целей, которые предусмотренные его соглашением с заемщиком. С этой точки зрения заемщик находится в определенной зависимости от кредитора. Тем не менее это не возражает равноправия сторон в кредитном отношении.

Заемщиками могут быть все те лица, что и кредиторами: физические лица, все юридические лица, государство- Особую роль среди заемщиков выполняют банки - они являются не только коллективными кредиторами, а и коллективными заемщиками: занимают деньги одновременно в большом количестве кредиторов и в больших объемах.

Кредиторы и заемщики приобретают этот статус добровольно, на договорных началах. Это дает им возможность наиполнейшее удовлетворить свои потребности и защитить свои интересы, которые у любой с сторон кредита отличные. Сделать это в случае, если один из экономических субъектов принуждает другого быть его кредитором, просто невозможно, поскольку стороны здесь не брали на себя соответствующих обязательств. Например, по состоянию на 1 января 2000 г. общая сумма задолженности юридических лиц за невыплаченной заработной платой в Украине составляла 6,4 млрд. грн. Это принудительное привлечение юридическими лицами в свой оборот средств физических лиц, которое за внешними признаками напоминает кредит. Но между этими сторонами не было добровольного соглашения, интересы кредиторов оказались не защищенными, они понесут урон (через инфляцию и неполучение платы за пользование их средством). Поэтому этих субъектов нельзя считать субъектами кредита, то есть кредиторами и заемщиками. Эти скорее финансовые отношения, хотя тоже в деформированном виде.

К экономическим субъектам, которые хотят вступить в кредитное отношение, то есть стать кредиторами и заемщиками, относятся определенные требования. Они должны быть

- юридически самостоятельными лицами;

- способными нести имущественную ответственность перед второй стороной, то есть иметь доход как гарантию выполнения своих обязательств;

- взаимно заинтересованными в сотрудничестве один из одним и готовыми подписать соответствующие соглашения.

 

Понятие банковской системы. Виды банков.

Банк. сис-ма - законод. определенная, структурированная и субординована сукупн. фін. посередн., которые займ. банк. діяльн. на пост. професійн. основе и функціон. пов'яз. в самост. екон. структуру.Принципы построения: - двухуровневое построение; -четкое функціо-не розмеж-ня между банками 1 и 2-ого уровней;- функціон-ня банков 2-ого уровня на комер. основах и на договорных отношениях с клиентурой;- ліквід-ія монополии государства на банк.дело, мож-ть ств-ня комбанків разных форм власнасті, либерализация банк.дія-ті;- орган-ція держ.кнтролю и надзора за банк. дія-тю и наложение этой задачи на центр. банк; - незал-ть центр.банка от держ.органов исполнительной власти; - форм-ня общесистемной інфра-ри забез-ня банк.дія-ті и т.п..Двухуровневое построение - ключевой принцип построения БС в ринк.екон-ках, их решающий качественный признак, который безусловно отличает их от інш.систем.На 1-му равные находится 1 банк, которому предоставляется статус центр.банка.На 2-му равные находится остальные банки, которые в Укр. принят называть комбанками.

 

Функции банковской системы.

Банков.с-ма выполняет 3 ф-ції: 1)трансформационн-базируется на аналогичной ф-ції комбанків.Однако она имеет свою специфику: а) в трансфор.процесс включ. центр. банк, который все трансф. процессы здійс. на міжбанків. равные и завершает трансформ. прцеси, которые было начатые комбанками; б) повышает трансф. потенциал вузькоспеціаліз. банков, которые в кооперации с універсал. банками могут забез-ти весь процесс трансформации на грош. рынка;2)создание платежных средств и рег-ня грош. оборота(эмиссионная) - состоит в том, что

БС оперативно, соответственно изменению спроса на деньги, способная управлять пропоз.денег; 3)забезп-ння стабильности банк.дія-ті и грош. рынка (стабилизационная).Банков. дія-ть есть високоризиковою и отдельный банк не может выполнять стабилизационную ф-цію. Даже, наоборот может дестабилизировать как собственную дія-ть так и спровоцировать криза на грош. рынка.