Экономические границы кредита. Понятие границы кредита, причины и последствия их нарушения.

Граница кредита - такой уровень развития кредитного отношения в народном хозяйстве, за которое спрос и предложение на кредит балансируется при сохранении стабильного, воздержанной, доступной для подавляющего большинства нормально работающих заемщиков, процентной ставки. Реальный спрос на ссудные средства, которые предъявляют экономические субъекты - участники воспроизведенного процесса при нормальной ставке банковского процента, есть кільк-м выражением границы наращивание предложения ссуд со стороны кредиторов, прежде всего банков. Если уровень банк-го % быстро возрастает или чрезмерно высокий, это свидетельствует о недостаточном предложении кредита, недостаточное удовлетворение потребностей ек-х суб-в в поз-х коштах, о недокредитовании экономики, а итак о нарушении границ кредита со стороны их "незаполнение" и наоборот. Размеры границ кредита определяются поведением субъектов на денежном рынке, а не суб''ктивними оценками аналитиков или государственных органов. Регулирование ставки банк % становится ключевым рычагом формирования экономической границы кредита и обеспечение ее соблюдение со стороны банк-ї системы. Если ЦБ проводит политику снижения % (удешевление кредита), то спрос на ссуды возрастает, а граница кредита расширяется и наоборот. В таком понимании границы кредита приобретают сугубо екон-го содержания, поскольку они формируются под влиянием екон-х интересов (спроса) ююр-х и фіз-х лиц - сцб'єктів денежного рынка. Экономическая граница может рассматриваться в таких аспектах: 1)в зависимости от определенного уровня екон-ї системы (микро и макроекон-ні границы); 2) в зависимости от назначения (количественная и качественная граница кредита). Мікроекон-ні границы определяют объемы спроса на кредит отдельных заемщиков (юр ли фіз лиц). Макроекон-на граница - скупність мікроекон-х границ, определяет объективный объем кредитных вложений в нар-не господ-во в целом.

 

Процент по кредиту. Суть процента, виды, экономические границы движения и факторы изменения ставки процента.

Процент за кредит - это плата, которую платит заемщик за пользование одолженным средством (ссудным капиталом), его цена. Заемщик оплачивает способность капитала приносить прибыль. Деньги в данном случае есть специфіч. товаром, который продается и покупается на грош. рынка. Как форма цены денег, процент существенным образом отличается от цены на обычные товары. Размер % определяется не величиной стоимости, которую несут в себе заимствованные деньги, а іх потребительской стоимостью - способностью доставлять заемщику нужны блага. Тому розмір процентного платежа зависит не только от размера ссуды, а и от Ии срока, а процентные ставки определяются на определенный период - обычно на год. Количественным измерением ссудного проценту есть процентная ставка или норма процента. Норма % - это соотношения доходов от полученного на ссудный капитал к суммы предоставленного кредита. Норма% находится в границах вел 0 к норме прибыли під-ств и потому зависит от средней нормы прибыли підпр-ва. Норма прибыли что существует в данный момент на гр. рынка назив-ся рыночной нормой %. Различают несколько видов %: облигационн, банковск, ссудн, депозитн, учетный, межбанковский и прочие. Равные ставки по отдельным видам процента могут существенным образом отличаться, так как каждого из них имеет свое назначение и решает свое спеціфічні задачи. Так облигационный % должен забеспечити заинтересованность инвесторов в т.ч. банков вложить их в ЦП. Поэтому этот % должен иметь высшую ставку, чем % по банковским депозитам, оскількі последний более ликвидные чем ЦП. Тем не менее ставки облігаційоного % могут существенным образом колебаться в зависимости от вида ЦП, рейтинга их эмитента, срока и прочее. Ставки депозитного % повині быть низшими пруд ссудного %, оскількі за счет этой разности в прудах, которые называется маржой, банки получают доход и формируют прибыль. В рыночной экономике % ставки на гр.рынка зависят одна от однои. Оріентиром выступает так называемая безрискованная ставка - пруда по краткосрочным дежавним ЦП (на западе казначейские векселя), а также официальные учетная ставка. Подобную сигнальную функцию на рынке выполняют: ставка первоклассных заемщиков, ставки предложений межбанковских кредитов. Особое место среди всех видов % ставки занимает пруда учетного %, что устанавливается ЦБ на основе тщательного изучения сана гр. рынка. Она выступает своеобразным барометром гр. рынка и оріентиром для определения процентных ставок по всем видам операций на гр. рынка. Викор-ня учетной ставки ЦБ при выдаче ссуд коммерческим банкам, то есть в самом начале поступления денег в оборот, превращает Ии в официальный норматив цены денег, на которой оріентуються все субъекты гр. рынка. На норму % влияет (кроме средней нормы прибыли) соотношение между спросом и пропозиціею ссудного капитала, а на спрос и предложение ссудного капитала сильнейшее влияют такие факторы: 1.Величина совокупных ресурсов кредитн. системы. 2.Циклические колебания в экономике. 3.Инфляция. 4.Сезонность. 5.ГКП государства. 6.Личность заемщика. 7.Срок и размер займа. 8. Вид кредита. 9.Забеспеченність кредита.

 

 

Поняте функции кредита и их классификация. Характеристика отдельных функций кредита.

1) перераспределительная. Суть ее в том, что материальные и денежные ресурсы, которые было уже распределенные и передано в собственность экономическим субъектам, через кредит перераспределяются и направляются во временное пользование другим субъектам, не изменяя их первичного права собственности;

2) контрольная. Суть ее усталость, которая в процессе кредитования обеспечивается контроль за соблюдением условий и принципов кредите со стороны субъектов кредитного соглашения;

3) контрольно-стимулирующая. Возможность высвободить из оборота средство и вложить их в надежные доходные ссуды стимулирует кредитора к ускорению оборота своего капитала, наращивание свободных ресурсов, более экономного их расходования, повышение своей квалификации;

4) функция капитализации свободных денежных доходов. Она состоит в трансформации благодаря кредиту денежных накоплений и сбережений юридических и физических лиц в стоимость, которая дает доход, то есть в позичековий капитал.

 

Основыне направления проявления кредита в рыночной экономике.

Кредит оказывает содействие расширению производства и реструктуризаци экономики, направленной на уменьшение частицы предприятий военно-промышленного комплекса и развитие производства товаров народного потребления.

Кредит оказывает содействие развитию реформированного сельского хозяйства Украины, содействуя этим не только обеспечению его населения высококачественными продуктами питание, а промышленности сырьем, а и преобразованию нашей страны с его богатейшими черноземами и благоприятным для ведения сельского хозяйства климатом у крупного экспортера сельскохозяйственной продукции. При этом значительное место відводиться ипотечному кредиту.

Все более большего значения приобретает кредит в обеспечении населения качественным жильем, бытовой техникой, создании возможностей для получения образования и удовлетворение других социальных потребностей. Но пока он здесь используется крайне недостаточно.

Значительную роль сыграет кредит в экономии затрат оборота. С его помощью удается сокращать затраты на изготовление, выпуск в обращение, перевозка, учет, сохранение дензнаков, так как значительная их часть вообще не нужна. С помощью кредита также ускоряется оборот средств оборота, в особенности при применении современных информационных технологий. Экономия затрат оборота достигается и за счет того, что при развитом кредитном отношении уменьшается потребность создавать резервные фонды на уровне хозяйничающих субъектов и государства.