Современная кредитная система является основным элементом рынка ссудных капиталов и разделяется на следующие институциональные звенья.

1. Центральный Банк (государственный, смешанный, акционерный).

2. Банковский сектор

Ø коммерческие банки,

Ø инвестиционные банки,

Ø ипотечные банки,

Ø специализированные банки.

3. Страховой сектор

Ø страховые компании

Ø пенсионный фонд

4. Специализированные кредитно-финансовые институты

Ø инвестиционные компании

Ø финансовые компании

Ø благотворительные фонды

Ø ссудно-сберегательные ассоциации

Ø кредитные союзы.

Это оптимальная структура современной кредитной системы типичная для большинства промышленно-развитых стран. Такую структуру обычно называют 4-х или 3-х ярусной. Однако по степени развитости тех или других звеньев - ярусов отдельные страны существенно отличаются друг от друга.

 

74. Сущность, функции и основные формы кредита.

Кредит - это движение капитала на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности.

· срочность – должен быть указан срок кредитования;

· платность – кредитор получает проценты за пользование его средствами;

· возвратность – кредит должен быть возвращен в оговоренный срок, причем именно в денежной форме.

· Обеспеченность кредита - защита имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств (ссуды под залог или под финансовые гарантии).

Сущность кредита. Непрерывность процесса воспрозводства зависит от своевременного превращения денежной формы в товарную и наоборот. Обеспечить эту непрерывность при несоблюдении сроков поступления денег и сроков затрат и призван Кредит. При помощи Кредита осуществляется перераспр. временно свободных ср-в п/п, организаций, населения и бюдж.

Как экономическая категория кредит - это совокупность определенных экономических отношений. Специфика структуры кредитных отношений заключается в том, что субъектами этих отношений являются кредитор и заемщик.

Кредит - это товарная или денежная ссуда, выданная на условиях срочности, платности, возвратности, целевого назначения и материального обеспечения и на основе которых возникают отношения между кредитором и заемщиком.

Объектом кредитной сделки, по поводу которой возникает кредитное отношение, выступает ссужаемая стоимость, и ее обособление связано с характером ее движения: от кредитора к заемщику, и от заемщика к кредитору.

Возвратный характер движения ссужаемой стоимости предполагает ее сохранение на всех этапах этого движения. Ссужаемая стоимость обеспечивает непрерывность производства и ускоряет воспроизводственный процесс. Характерной чертой также является авансирующий характер ссужаемой стоимости.

Движение кредита, целостного и единого по своей сути носит характер единого процесса.

 

Функции кредита

Функции кредита характеризуют специфику проявления сущности кредита во всех его формах и проявлениях.

Существует несколько функций кредита:

1. перераспределительная;

2. функция замещения наличных денег кредитными операциями;

3. экономии издержек обращения.

ПЕРВАЯ ФУНКЦИЯ - перераспределительная функция.

Кредит возникает в сфере обмена, где кредитор и заемщик вступают в отношения по поводу возвратного движения ссужаемой стоимости. С помощью кредита происходит перераспределение ценностей. Но кредит опосредует не все перераспределительные отношения, так как часть денежных ресурсов перераспределяется через финансовую систему.

ВТОРАЯ ФУНКЦИЯ - функция замещения наличных денег кредитными операциями связана со спецификой организации денежного оборота и его функционированием в основном в безналичной форме. Данная функция состоит в следующем:

1. во – первых, действительные деньги (золото) замещаются денежными знаками (банкнотами), являющимися долговыми обязательствами государства и знаками стоимости золота (население, получившее их в виде национальной валюты, кредитор, а государство, отдавшее их за товары, - должник);

2. во – вторых, в процессе обращения наличные денежные знаки, в свою очередь, замещаются кредитными орудиями обращения – векселями, чеками, безналичными расчетами со счетов предприятий в банке (если счет предприятия в банке, то предприятие – кредитор, а банк – его должник).

ТРЕТЬЯ ФУНКЦИЯ. Экономия издержек обращения.

Кредит служит важным фактором экономии денег, и это достигается следующим путем:

1. путем зачета взаимных требований и обязательств, т.е. без движения денег;

2. увеличением скорости обращения денег;

3. существенным ускорением оборачиваемости капитала;

4. замены металлических денег кредитными.

Основные формы кредита

Кредит регулируется на рынке в основном в двух базовых формах: банковской и коммерческой, которые отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной % и сферой функционирования.

Кредитные отношения имеют стоимостную форму, поскольку они возникают при передаче денежных средств или товарной стоимости на условиях возврата. С учетом этого различают денежную и товарную форму кредита. Денежный кредит представлен прежде всего в банковской форме.

Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование конкретной вещи, определённой родовыми признаками. Данная форма исторически существовала до появления денежных отношений. Эквивалентом для обмена являлись отдельные товары (меха, скот, зерно и пр.), а кредиторами были субъекты, обладавшие излишками предметов.

Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. Денежная форма является преобладающей в современных условиях экономики. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предприятиями, отдельными гражданами) как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Банковский кредит - это кредит, предоставляемый в денежной форме кредитно-финансовыми институтами на условиях срочности, платности, возвратности, материального обеспечения и целевого назначения.

Банковский кредит - это основная форма кредита, в роли заемщика могут выступать в основном юридические лица. Инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного, т.е. банковского %.

КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ - это ссуды, предоставляемые только в товарной форме одним предприятием другому с целью реализации продукции с отсрочкой платежа. Инструментом кредитных отношений является вексель, который оплачивается через коммерческий банк.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ - это заемные средства, предоставляемые кредитно-финансовыми институтами по поводу кредитования конечного потребления.

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КРЕДИТ -Основным признаком этой формы кредитов является непременное участие государства в лице органов исполнительной власти любого уровня.

Государственный кредит необходимо разделять на два вида:

1. государственный кредит

2. государственный долг.

В первом случае государство кредитует основные отрасли экономики и является кредитором. Во втором случае государство является заемщиком, а кредитором является коммерческий банк, население, предприятия. Традиционная форма такого кредитования - облигационные займы.

МЕЖБАНКОВСКИЙ КРЕДИТ - данный кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних возникают свободные ресурсы, а у других их недостает.

МЕЖХОЗЯЙСТВЕННЫЙ КРЕДИТ - при данной форме кредитования субъектами кредитных отношений выступают различные предприятия, которые дают средства в займы друг другу, он имеет сходство с коммерческим кредитом. Однако, в отличие от коммерческого, межхозяйственный предоставляется в денежной форме.

ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ - это предоставление ссуд под залог недвижимости, земли. РОСТОВЩИЧЕСКИЙ КРЕДИТ сохраняется в развивающихся странах, такой кредит выдают физические лица, меняльные конторы. Особенностью данного кредита является высокий процент.

75. Коммерческие банки и их функции. Виды коммерческих банков