Как меньше работать и больше зарабатывать

 

— Если ты хочешь разбогатеть, — сказал богатый папа, — не проси прибавки к зарплате. Вместо того чтобы просить о прибавке, начни задавать себе вопросы, как бы ты мог служить большему числу людей. В сущности, если ты действительно хочешь разбогатеть, то не должен рассчитывать на повышение зарплаты. Если тебе повышают жалованье, это значит, что ты работаешь за неправильные деньги.

В предыдущей главе я поделился с вами тем, как смог рано отойти от дел, увеличивая свои долги, а не наоборот, пытаясь избавиться от них, что старается делать большинство людей. Логика, которая стоит за этим образом мышления, говорит, что есть хороший долг и есть плохой долг, и большинство людей бывают обременены плохими Долгами. То же справедливо и для дохода. Большинство людей не знают о том, что есть хороший доход и есть плохой доход. Они не становятся богатыми, потому что упорно работают ради плохого дохода. И когда вы просите о повышении зарплаты, то просите об увеличении плохого дохода. Если вы хотите отойти от дел молодыми и богатыми, нужно усиленно работать ради правильного дохода.

В ранее написанных мною книгах я обсуждал три разных типа дохода, а именно:

1. Заработанный доход. Это ваша работа за деньги. Это доход, который приходит к вам в форме чека на зарплату. Именно к такому типу дохода вы чаще всего стремитесь, когда просите о повышении зарплаты, премиальных, комиссионных или доплаты за работу в неурочное время.

2. Портфельный доход. Обычно представляет собой прибыль от бумажных активов, таких как акции, облигации и взаимные фонды. К нему относится большинство пенсионных счетов.

3. Пассивный доход. Обычно это доход от недвижимости; может быть также от какого-нибудь авторского гонорара, по патентам или за использование вашей интеллектуальной собственности, такой как песни, музыка, книги и т. д.

Почему богатый папа не любил заработанный доход

По мнению богатого папы, наихудшим видом дохода, ради которого стоило бы неустанно трудиться, является заработанный. Он считал его худшим по четырем основным причинам:

1. Этот доход облагается большими налогами и в то же время является наименее контролируемым с точки зрения того, сколько вы платите по налогам и когда вы их оплачиваете.

2. Вы сами должны много работать, и у вас не остается времени ни на что другое.

3. Заработанный доход не содержит в себе сколько-нибудь значительных рычагов. Основной способ, с помощью которого большинство людей увеличивает свой заработанный доход, — это необходимость работать еще усерднее.

4. Чаще всего заработанный доход не увеличивает ваш капитал и расходуется полностью, без остатка. Другими словами, вы работаете, вам платят за это, а затем вам опять приходится работать для того, чтобы вам опять заплатили. Опять-таки, как считал богатый папа, работа ради заработанного дохода — это очень незначительный рычаг.

По мере того как я взрослел, я постоянно отмечал то, что богатый папа не любил заработанный доход. Он часто говорил: «Самый худший совет, который ты можешь дать своему ребенку, — это идти в школу для того, чтобы потом получить высокооплачиваемую работу».

Вообще, он не был противником учения. Но был против того, чтобы детей учили растрачивать жизнь на работу ради заработанного дохода. Большинство из тех людей, которых я знал, мечтали о высокооплачиваемой работе с большим заработанным доходом. Как я уже говорил, разница в реальностях сводилась не просто к каким-то частным различиям. Они были совершенно противоположны. Богатый папа по этому поводу говорил: «Учить людей растрачивать жизнь на труд ради заработанного дохода — это все равно что учить кого-то всю жизнь быть высокооплачиваемым рабом».

Почему богатому папе нравился пассивный доход

Несмотря на то что он признавал все три типа дохода, в тех случаях, когда представлялась возможность выбирать, богатый папа всегда останавливался на пассивном доходе. Почему? Потому, что это доход, ради которого не надо постоянно работать; он, как правило, менее других облагается налогами и при этом в течение длительного периода времени обеспечивает наибольшую прибыль. Другими словами, богатый папа усердно трудился ради пассивного дохода, потому что в итоге он позволял ему работать все меньше и меньше, обслуживая при этом все большее и большее число людей, и зарабатывать все больше и больше, по мере того как он становился старше.

Для того чтобы отойти от дел молодым и богатым, мне нужно было понять, ради какого типа дохода я должен работать изо всех сил. Мы с Ким смогли рано отойти от дел, потому что наш план заставил нас усердно трудиться ради пассивного, а не заработанного дохода, ради которого работает большинство людей. Другим отличием является то, что мы планировали отойти от дел с большим пассивным, а не портфельным доходом, относительно которого строит планы ухода на пенсию большинство людей. В то время как большинство людей уходит на пенсию с портфельным доходом, это не всегда является наилучшим вариантом, так как этот доход занимает второе место по ставке налогообложения из трех перечисленных, а налоги — это самый большой расход, который сопровождает вас в течение всей жизни. Дальше в. этой главе я объясню почему.

У моего богатого папы были все три типа дохода. Причина, по которой он имел все три типа, заключалась в том, что каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Мой бедный папа усердно трудился только ради одного типа дохода. Эта разница создала огромное различие и в их жизни, если измерять его продолжительностью их трудовой деятельности.

Мои папы одинаково усердно трудились, но получали деньги разного типа

Оба моих папы усердно работали, но за деньги разного типа. Бедный папа постоянно твердил: «Иди учись, чтобы потом ты мог получить высокооплачиваемую работу». А мой богатый папа говорил так: «В счет идет не то, сколько ты сделал денег, а сколько их сохранил. — И продолжал: — Заработанный доход — это доход, ради которого ты трудишься с наибольшим усердием, а за это тебе позволяется сберечь наименьшее количество денег».

Процентные деньги

Богатый папа часто называл заработанный доход, который вы получаете от чека с зарплатой, 50-процентными деньгами. Причину этого он видел в том, что, независимо от заработанной вами суммы денег, правительство всегда так или иначе забирает по меньшей мере 50 процентов из них, а иногда и больше. Если сегодня вы зарабатываете 50 тысяч долларов в год, то по крайней мере 25 тысяч долларов пойдут правительству, и большая часть из них — еще до того, как вы получите эти деньги на Руки. Даже после получения оставшихся 25 тысяч долларов налоговые сборы продолжаются. Как известно большинству людей, вас облагают налогами, когда вы зарабатываете деньги, тратите, сберегаете, инвестируете и даже когда вы умираете. В сущности, ваши налоги в случае смерти могут оказаться очень высокими, если вы должным образом не подготовились к этому событию. Как частенько говаривал богатый папа, «если у тебя нет плана относительно твоих денег после смерти, то он есть у правительства».

С точки зрения богатого папы, не очень-то разумно усердно работать, чтобы правительство забирало по меньшей мере 50 процентов из заработанного тяжелым трудом.

(Несколько лет тому назад налоговый процент был еще более высоким, чем 50 процентов. И пока этот процент падал в течение нескольких последних лет, чтобы компенсировать его, были ликвидированы многие лазейки, позволявшие укрывать заработанные деньги. Суть в том, что, когда богатый папа еще работал за зарплату, он часто называл заработанный доход 80-процентными деньгами, потому что именно столько правительство забирало из дохода высокооплачиваемых служащих.)

Мой бедный папа не понимал, что существуют доходы различных типов, и потому усердно трудился за 50 процентов денег, а затем покупал больший по размеру дом, чтобы воспользоваться налоговыми скидками, которых он в действительности никогда не имел. Вместо того чтобы побольше узнать о разных типах доходов, мой папа шел проторенной дорогой в школу, надеясь продвинуться по службе и добиться повышения в зарплате. Другими словами, он усердно работал, усердно учился, больше зарабатывал и все больше и больше платил налогов, потому что работал за 50 процентов денег.

У богатого папы бывали нелегкие моменты, когда он пытался понять людей, растрачивающих свою жизнь на поиски более высокооплачиваемой работы или на ожидание прибавки к зарплате. Он часто говорил: «Когда получаешь прибавку, правительство тоже получает ее». По его мнению, тратить время на работу за 50 процентов денег не является разумным с финансовой точки зрения.

Процентные деньги

Сегодня большинство людей пытаются отойти от дел, используя для этого то, что мой богатый папа называл 20-процентными деньгами, то есть доход от прироста капитала или роста стоимости акций, а в некоторых случаях — недвижимости. Еще несколько лет назад эта ставка была намного выше, а значит, работать ради прироста капитала сегодня стало еще более разумно. Когда вы слышите, как политик говорит: «Мой оппонент дает налоговые послабления богатеям», — он часто имеет в виду очередное налоговое послабление на доходы от инвестиций.

Многие люди умнее в финансовом отношении и не так уж стараются получать заработанный доход. Многие просят у работодателей опционы на акции компании, в которой они работают, — эти опционы могут стать 20-процентными деньгами, если дела компании пойдут хорошо (хотя определенная их часть при этом рассматривается как заработанный доход, последующее увеличение стоимости может стать 20-процентными деньгами). Правда, опцион на акции может не принести вам ни гроша, если рыночная цена данной компании не возрастет. Главное здесь то, что люди начинают понимать разницу в налоговых преимуществах и в коэффициентах рычага для разных типов дохода. Пропасть между имущими и неимущими неуклонно растет, потому что большинство людей не подозревают о том, что доходы бывают разных типов, и работают в поте лица ради получения дохода не того типа.

Процентные деньги

Одной из причин, по которой мы с Ким рано отошли от дел, было постоянное использование нами налоговых отсрочек, или то, что богатый папа называл 0-процентными деньгами. Это были деньги, получаемые от инвестиций и продажи недвижимости, которая не облагается налогами немедленно; выплату налогов в этом случае можно отложить на срок, длительность которого мы выбираем сами.

Например: мы выкладываем 5000 долларов наличными и покупаем дом за 50 тысяч долларов. Через два года мы продаем его за 100 тысяч долларов. Мы получили прибыль от продажи этого недвижимого имущества — 50 тысяч долларов, но решили не выплачивать налог с прибыли от продажи недвижимости — то есть 20 процентов, что составило бы приблизительно 10 тысяч долларов. Вместо того чтобы заплатить эти деньги, как нам это пришлось бы сделать, если бы мы получили такую же сумму дохода от акций или взаимного фонда, мы отсрочили наши налоговые платежи и накрутили 55 тысяч долларов (50 тысяч от роста цен на недвижимость плюс первоначальный взнос в 5000 долларов) и все это вложили в нашу следующую инвестицию. Другими словами, за два года мы получили 1000 процентов прибыли, не выплачивая никаких налогов. Мы законно получили отсрочку оплаты своих налогов и, таким образом, используем деньги правительства для покупки еще большего многоквартирного жилого дома стоимостью 330 тысяч долларов. Для этого мы использовали банковские ссуды и некоторые ценные бумаги продавца, чтобы помочь собрать оставшиеся 275 тысяч долларов, которых у нас не было. Мы в данном случае не только использовали ДДЛ (деньги других людей), но и деньги правительства, чтобы помочь себе отойти от дел молодыми и богатыми. В период между 1988 и 1994 годом мы много раз использовали этот стратегический прием относительно налогов.

В Америке одним из преимуществ инвестирования в недвижимость (по сравнению с использованием бумажных активов) является эта законная уловка в налоговом кодексе. Причина, по которой правительство допускает ее заключается в желании, чтобы инвесторы сохраняли свои деньги, вложенные в недвижимость, позволяющую иметь недорогие квартиры людям, которые делают выбор не покупать или не могут себе позволить иметь собственный дом. Налоговые льготы дают возможность таким инвесторам, как Ким и я, вкладывать деньги в жилищное строительство и строить достаточное количество домов с недорогой арендной платой. Эти льготы позволяют также поддерживать на должном уровне неустойчивую индустрию недвижимости, а экономике страны — оставаться в целом сильной, так как строительство недвижимости составляет огромный сектор в экономике США. Ведь если в индустрии недвижимости начнется спад, это почувствуют по всей стране.