В чем заключается необходимость включения в договор страхования такого условия как франшизы?

Франшиза (от фр. franchise - льгота) это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховой компании от возмещения убытков определенного размера (размер франшизы).

В зависимости от вида франшизы она применяется:

· только для убытков, размер которых ниже уставленной франшизы (условная франшиза);

· для всех убытков вне зависимости от их размера (безусловная франшиза).

Франшиза - одно из необязательных условий договора страхования, согласно которому часть убытка при наступлении страхового случая клиент (страхователь) компенсирует самостоятельно.Финансовый инструмент по оптимизации условий договора страхования. Синонимом франшизы в России является термин "собственное удержание страхователя". Имеется в виду, что страхователь при заключении договора, передает страховой компании не весь риск полностью, а некоторую его часть оставляет у себя "на собственном удержании".

 

Смысл франшизы

Зачем франшиза нужна страхователю и страховой компании?

Сперва кажется, что данное условие выгодно только страховой компании. Действительно, она освобождается от части своих обязательств, а страхователь, наоборот, эти обязательства берет на себя. Страховая компания несет расходы на организацию урегулирования каждого убытка. Для мелких убытков, суммы потраченные на их оформление могут быть больше, чем сами размеры убытков. Получается, для примера, чтобы оформить выплату в размере 1 000 руб., страховая компания вынуждена потратить 2 000 руб. на оформление этой выплаты. В конечном итоге, все расходы страховой компании по своему договору оплачивает страхователь.

К тому же для оформления мелких убытков страхователю также придется потратить немало своего времени и сил. Получается, что оформление мелких убытков невыгодно ни страховой компании, ни страхователю. Для этого франшиза и применяется во всем мире. Страхователь получает возможность не тратить силы для оформления мелких убытков (которые он может без труда компенсировать сам) и при этом получает скидку при заключении страхового договора.

Одним из ключевых вопросов заключения договора с франшизой является определения размера франшизы. Как правило, франшиза должна быть установлена в размере тех средств, которые страхователь имеет возможность потратить на возмещение убытка без помощи страховой компании

 

ВАРИАНТ 9

Задача 1. Автострахование

Автомобиль 1118 «Калина» новый, срок страхования на 1год. Страхователь юридическое лицо.

«Полное КАСКО».

а) франшиза = 3,2%;

б) категория хранения – охраняемая стоянка;

в) стоимость ПУЭС – 450$;

г) количество лиц, допущенных к управлению – 2 чел.;

д) стаж вождения – 1 год и 10 лет;

е) возраст водителей – 20 и 37 лет.

«Автогражданская ответственность» - мощность двигателя 80 л.с. Зарегистрирован в Чебоксарах.

Расчет страхового взноса по КАСКО:

Согласно приложению 1 стоимость автомобиля составляет 8500 долл., а базовая тарифная ставка (Ст) – 7,5%.

Коэффициент К1 не используется, т.к. автомобиль новый.

Коэффициент К2 равен 0,95, т.к. автомобиль хранится в ночное время на охраняемой стоянке, стоимость ПУЭС превышает 300долл.

Коэффициент К3 равен 1,3, т.к. стаж одного из водителей составляет 1 год.

Коэффициенты К4 равен 1, т.к. к управлению транспортным средством допущено 2 человека.

Коэффициент К5 не используется, т.к. страхователь – юридическое лицо.

Коэффициент К6 не используется, т.к. страхуется только одно транспортное средство. Коэффициент К7 не используется, т.к. страхователь заключил договор «Полное КАСКО».

Коэффициент К8 не используется, т.к. автомобиль страхуется на 1 год.

Коэффициент К9 не используется, т.к. страхователь – юридическое лицо.

Коэффициент К10 равен 1, т.к. страхователь – ЮЛ, и установлена условная франшиза 3,2%.

Коэффициент К11 равен 1,25, т.к. договор заключен без ограничения величины страхового возмещения.

Коэффициент К12 равен 0,95, т.к. имеется полис ОСАГО в этой страховой организации.

Страховая стоимость (СС) транспортного средства составит 8500 долл., тогда страховая премия (СП) будет находится по формуле:

долл.

Расчет страхового взноса по ОСАГО:

Размер страховой премии (Т), подлежащий уплате по договору ОСАГО, для легковых автомобилей рассчитывается по формуле:

,

где ТБ – базовая ставка страховых тарифов (2375 руб.);

КТ – коэффициент территории (1,3);

КБМ – коэффициент страховых выплат (1);

КВС – коэффициент возврата и стажа водителя (1,3);

КО – коэффициент количества лиц, допущенных к управлению (1);

КМ – коэффициент мощности двигателя (1);

КП – коэффициент периода использования ТС (1);

КС – коэффициент срока страхования (1);

Кн – коэффициент наличия нарушений (не используется – отсутствие нарушений).

руб.

 

ОТВЕТ: страховой взнос по КАСКО составляет 841,44 долл., а по ОСАГО – 4013,75 руб.

 

Задание 2