Экономическая сущность, признаки и функции страхования в рыночной экономике. (с модула Страхование)

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами. Возмещение убытков производится за счет средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации. Объективная необходимость страхования обусловлена тем, что убытки часто возникают вследствие разрушительных факторов, не подконтрольных человеку, и не влекут чьей либо гражданско-правовой ответственности.
Экономическая категория страхования — составная часть категории финансов. Однако, если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением финансовых ресур­сов, то страхование охватывает только сферу перераспредели­тельных отношений.
Особенности экономической категории страхования. Для опре­деления экономического содержания страхования можно выде­лить специфические признаки, характеризующие отличительные черты этой категории:
1) при страховании возникают денежные перераспредели­тельные отношения, обусловленные наличием вероятности на­ступления непредвиденных неблагоприятных событий, влеку­щих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба экономическим субъектам;

2) при страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между участниками страхования, которая всегда носит замкнутый характер. Возникновение таких отношений обуслов­лено тем, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой потери, которые, как правило, охватывают не все хозяй­ства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть. Это создает условия для возмещения ущерба путем соли­дарной раскладки потерь одних хозяйств между всеми заинтере­сованными экономическими субъектами. Чем шире круг участ­ников страхования, тем меньшая доля в раскладке ущерба при­ходится на каждого страхователя. Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином фонде и становится возможным возмещение максимального ущерба при минимальных затратах каждого участника;

3) страхование предусматривает перераспределение ущерба в пространстве и во времени. При этом для эффектив­ного территориального перераспределения средств страхового Фонда в рамках одного года требуются большая территория и значительное число объектов. Раскладка ущерба во времени свя­зана со случайным характером возникновения чрезвычайных событий; несколько лет подряд чрезвычайных событий может и не быть и точное время их наступления неизвестно;

4) замкнутая раскладка ущерба обусловливает безвозврат­ность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение — возмещение вероятной суммы ущер­ба в определенном территориальном масштабе и в течение оп­ределенного периода. Поэтому сумма страховых платежей не подлежит возврату в случае отсутствия непредвиденных и не­благоприятных событий.

В условиях плановой экономики, когда государственные предприятия не имели экономической самостоятельности и го­сударство могло широко маневрировать их финансовыми ресур­сами, не было острой необходимости использовать страхование в качестве особого метода защиты имущества и доходов указан­ных предприятий. Переход к рыночной экономике делает стра­хование необходимым.
По личному страхованию, как и по социальному, происходит возмещение материального ущерба и оказывается денежная по­мощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или час­тично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья за­страхованным лицом или наступлением смерти члена семьи.
В качестве объекта страхования может выступать и ответст­венность организаций или граждан, связанная с возможностью нанесения ими вреда другим лицам или другими обязательства­ми. Потребность в возмещении понесенных потерь порождает необходимость страхования ответственности.
Функции страхования. Сущность страхования проявляется в его функциях. Они позволяют выявить особенности страхования в составе финансов.
Страхование выполняет следующие функции:
q формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Эта функция реализуется через систему запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещения;

q возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан осуществляется в рамках имеющихся договоров страхования. Если в коммерческих банках аккумулирование средств имеет только сберегательное начало, то страхование через эту функцию несет сберегательно-рисковое начало, а также решается проблема инвестиций временно свободных денежных средств в различные сферы (недвижимость, ценные бумаги и т.п.). Реализация сберегательной функции стала возможной в результате возникновения страхования на дожитие в рамках личного страхования;

q Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагают широкий комплекс мероприятий, в том числе финансирование программ по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий (например, установка светофоров, противопожарных установок на предприятиях и др.). Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях договора и направленное на бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носит название превенция. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.
15.2 Цели и задачи стратегии развития страховой отрасли в РФ

Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р <Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года>

ЦЕЛЬ И ЗАДАЧИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДО 2020 ГОДА Официальный сайт компании «КонсультантПлюс»

 

Основной целью настоящей Стратегии является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращению ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий:

повышение экономической стабильности общества;

повышение социальной защищенности граждан и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;

привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

Достижение поставленной цели возможно путем решения следующих задач:

создание условий, обеспечивающих развитие добровольных видов страхования, взаимного страхования, новых подходов к страхованию, направленных на удовлетворение массовой потребности в страховых услугах;

повышение инвестиционной привлекательности и формирование добросовестной конструктивной конкуренции, обеспечивающей качество страховых услуг и эффективность страховой деятельности;

обеспечение баланса интересов между страховщиками, страховыми посредниками и страхователями (выгодоприобретателями), выработка мер по повышению качества предоставляемых страховщиками услуг в целях защиты прав потребителей страховых услуг, а также повышение их ответственности при выборе и организации способов страховой защиты и исполнении условий договоров страхования;

сокращение предпосылок для возникновения споров между страховщиками и потребителями их услуг;

создание эффективных механизмов досудебного урегулирования споров, в частности института страхового омбудсмена;

расширение сферы деятельности участников и субъектов страхового дела при обеспечении гарантий защиты прав потребителей их услуг;

повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, оперативности и эффективности его деятельности;

обеспечение эффективного использования бюджетных средств на страхование и повышение значимости страховой защиты.

Основными условиями, позволяющими достичь цель и задачи настоящей Стратегии, являются:

повышение уровня экономического и социального развития страны;

эффективное нормативно-правовое регулирование страховой отрасли, совершенствование государственного страхового надзора, судебной системы и системы исполнения судебных решений;

повышение социальной ответственности бизнеса за выполнение взятых обязательств;

становление международного финансового центра в России.