Процесс создания банковских депозитов. Мультипликатор денежного предложения (m).

Депозитные операции представляют собой операции банков и иных "кредитных учреждений по привлечению денежных средствво вклады (пассивные депозиты) или размещению имеющихся в их распоряжении средств во вклады в иных банках или кредитно-финансовых институтах (активные депозиты).

Под депозитом (вкладам) в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения. Понятие "депозит" как таковое имеет несколько значений: наряду со вкладами в банках и иных кредитно-финансовых институтах оно может означать также ценные бумаги, переданные на хранение в кредитно-финансовые институты; взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, налогов; взносы в административных органах в обеспечение иска, явки и т.д.

Депозит (deposit) вклад денежных средств в банки и сберегательные кассы физическими и юридическими лицами, на определенный срок и под процент.

Виды депозитных вкладов индивидуальны для каждого банка, но в основном можно выделить следующие виды депозитов: срочные, до востребования и условные.

Срочный депозит может быть изъят только по истечении определенного срока или после предварительного уведомления, и поэтому ставка по нему выше, чем по депозиту до востребования. Обычно досрочное изъятие денег приводит к потере процентов, которые начисляются на вклад.

Депозиты до востребования (бессрочные, и сберегательные вклады), как правило, не имеют срока хранения, поскольку вклад возвращается по первому требованию клиента. Обычно проценты по депозитам до востребования значительно ниже процентов, которые начисляются на срочные депозиты.

Условным может быть либо денежный вклад, внесенный одним лицом на имя другого лица, которое вправе распоряжаться вкладом только на определенных, заранее оговоренных условиях или при наступлении обстоятельств, указанных при открытии счета вкладчиком, либо срочный или бессрочный депозит, возврат которого производится при наступлении определенного условия, заранее оговоренного вкладчиком в договоре

Проценты по депозитам могут выплачиваться в конце срока действия депозитного договора либо через определенные периоды (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно) на протяжении срока хранения депозита. Процентная ставка, в зависимости от условий размещения вклада, может быть фиксированной либо плавающей.

Наиболее общим способом, которым банк получает депозиты, является способ, когда клиент вкладывает чек, выписанный на другой банк. Банк может получить депозиты вторым способом — путем вложения в него наличности. Банк также может увеличить свои депозиты путем выдачи ссуды.

Фундаментальное свойство банковской системы состоит в том, что она может предоставлять кредиты, т.е. может создавать деньги, многократно увеличивая свои избыточные резервы. Причем каждый отдельный банк не может путем предоставления ссуды расширить расчетные счета (далее по тексту — депозиты) в количестве большем, чем его избыточные резервы. Банк России использует это свойство банковской системы, проводя кредитно-денежную политику в интересах государства. При этом происходит расширение депозитов, т.е. поступление новых депозитов из источника.

Банки могут создавать депозиты путем:

1) вложения чеков, выписанных на другой банк;

2) вклада наличности;

3) выдачи ссуды;

4) операций на открытом рынке;

5) получения кредита от Центрального банка

Путем кредитования банки способны создавать новые деньги. Каждый коммерческий банк имеет установленные законом обязательные резервы, размер которых определяет центральный банк. Он указывает, какой процент своих активов коммерческий банк должен иметь либо в виде вкладов в центральном банке, либо в виде кассовой наличности – этот процент является резервной нормой. Остальные денежные средства банк может использовать для приращения денег.

Предположим, человек вложил в банк 1000$, тогда балансовый отчет банка будут следующим:

Актив	Пассив
FR (Факт*Резервы) + 1000$ Обязат. резервы (R)+100$ Избыт. резервы (Е)+900$	Депозиты+1000$

Фактические резервы (FR) банка А составляют 1000$

.

Норма обязательных резервов (R) установлена для всех банков в размере 10%. Следовательно, избыточные резервы (Е) составляют 90% (т. е. Е=FR-R). Таким образом, банк А создал 900$ дополнительных денег.

Если действующий субъект использовал полученную ссуду в 900$ для покупки сырья, то его поставщики переведут полученные деньги на свой счет в банк Б, баланс которого будет выглядеть следующим образом:

Актив	Пассив
FR+900$ R+90$ Е+810$	Депозиты+900$

Таким образом, банк Б создал дополнительные деньги – 810$.

Теоретически, при норме резервов 10% каждый 1$, вложенный в банк, приведет к созданию 10$, т. е. имеет место мультипликация:

,

где т – банковский мультипликатор, который показывает, сколько новых банковских долларов создает банковская система, при поступлении в нее одного дополнительного доллара депозита.

Если R=10%=0,1 то .

Учитывая т, можно рассчитать максимальную сумму денег (М), которую создала банковская система

.

$.

Процесс этот будет продолжаться до тех пор, пока вся сумма вклада не будет использована в качестве обязательных резервов

В этой формуле m обозначает максимальное количество новых кредитных денег, которое может быть создано одним рублем избыточных резервов при данной величине R. Для определения максимального количества новых денег на текущем счету, которое может быть создано банковской системой на основе любого данного количества избыточных резервов, необходимо воспользоваться формулой:

M=mE, или

Максимальное количество новых денег на текущих счетах, (M) =Денежный мультипликатор,(m)•Избыточныерезервы,(Е). Денежный мультипликатор показывает, во сколько раз изменится объем денежной массы в случае изменения денежной базы (денег центрального банка). Данный показатель используется для прогнозирования предложения денег и регулирования денежной массы.