Страхова послуга як специфічний товар

Страхова послуга як специфічний товар

 

Як і всякий товар, страхова послуга має відповідні властивості:

 

 

 

 

забезпечення прибутку

покриття витрат страхової компанії

формування страхових резервів

        

 

Ціна страхової послуги коливається під впливом попиту та пропозиції.

Комплекс цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків) визначених договором страхування або чинним законодавством.

 

 

 

 

                                                       

 

Маркетинг у страхуванні. Вивчення та формування попиту на страхові послуги

 

Маркетинг у страхуванні – комплекс заходів, спрямованих на формування і постійне вдосконалення діяльності страховика.

 

 

 

                                                                           

 

                                                                       

 

 

 

 

задоволення страхових інтересів

                                                                                   

 

збір, обробка інформації щодо попиту на страховому ринку

                                                                       

 

 

 

 

                                                   

	вивчення потенційних можливостей компаній конкурентів

                                                  

 

Системи реалізації страхових послуг. Права і обов’язки страхових посередників

 

 

через агентів

поштовими відправленнями

за адресами у довідниках

в офісі страхової компанії

спеціально найманими працівниками

                         

 

		за мережою Інтернет

 

 

                                                      

 

 

Страхові агенти та брокери виконують посередницьку функцію по продажу страхових послуг. Вони реалізують готовий страховий продукт і не мають впливу на його якість.

Ключова відмінність брокера від агента – його незалежність від страховика. Принципи взаємодії брокерів та агентів зі страховиками зазначені у Законі України про страхування.

 

 

 

 

                                                  

 

 

 

                                                                                                  

Весь процес реалізації від стадії розробки окремих видів страхування до стадії їх кінцевої реалізації у вигляді надання страхових послуг перебуває під постійним контролем з боку страховика та державного регулятора у сфері страхування (Держфінпослуг).

 

Роль реклами в реалізації страхових послуг. Види страхової реклами

 

 

Види страхової реклами

                                         

 

 

 

інші види

зовнішня реклама

реклама на місці продажу

кіно-, відеореклама

реклама засобами мовлення

реклама на транспорті

поштова реклама

                            

 

Питання до обговорення:

 

1. У чому полягає особливість страхової послуги як товару?

2. Які є способи реалізації страхових послуг?

3. Які функції виконує маркетинг у страхуванні?

4. У чому полягає різниця між правовим статусом страхового агента та страхового брокера?

5. Яку роль виконує реклама в реалізації страхових послуг?

 

Для нотаток

                                                                                         

 

Тема 2. Порядок укладення та ведення страхової угоди

 

План

2.1. Етапи проходження страхової угоди. Андеррайтинг

2.2. Укладання договору страхування

2.3. Врегулювання вимог страховика щодо відшкодування збитків. Дії страховика та страхувальника при настанні страхового випадку

  Література

 

Питання до обговорення:

1. Розкрийте етапи проходження страхової угоди.

2. Які атрибути є обов’язковими для договору страхування.

3. Яку роль виконують правила страхування?

4. Які методи та системи страхуваннязастосовуються в Україні?

5. У чому полягає зміст повного та часткового методів страхування?

6. Який порядок розрахунку страхового відшкодування за різними системами?

7. Яку роль відіграє франшиза  та регрес у страхуванні?

8. Які дії повинен виконати страхувальник при настанні страхового випадку?

9. Дії страховика при настанні страхового випадку.

 

 

Для нотаток

                                                                                         

 

Тема 3. Страхування життя та пенсій

 

План

3.1. Необхідність і значення страхового захисту життя та пенсій громадян, його особливості. Сучасний стан страхування життя та пенсій в Україні

3.2. Види страхування життя

3.3. Страхування ренти і пенсій

  Література

 

Види страхування життя

 

 

довічне страхування

                                                                          

 

 

                                                                                          

	страхування дітей
	страхування до вступу в шлюб
	страхування ренти та додаткових пенсій

 

 

                                                                                 

 

Як визначити вартість об’єкта страхування? Життя не має вартості, тому об’єкти страхування життя не мають абсолютного критерію, її визначення залежить від бажання та платоспроможності страхувальника

                                                                   

 

 

		Страхова сума є фіксованою і встановлюється за згодою між страховиком та страхувальником

 

        

Страхування життя передбачає одноразове або розстрочену виплату страхової суми, за умови настання страхового випадку.

 

	При укладанні договорів страхування життя враховують

 

 

На базі цих свідчень будуються таблиці смертності, за якими страховики визначають розмір страхової премії, яку повинен сплатити страхувальник одноразово або в розстрочку.

Договори страхування життя, за звичай, укладаються на довгостроковий термін: 3, 5, 10, 20 і більше років.

Страхувальниками за цими договорами можуть бути виключно фізичні особи.

 

				частка резерву премій на момент припинення сплати їх страхувальником, яку страховик повинен повернути страхувальнику за умов договору страхування життя

 

 

Страхування ренти і пенсій

 

Метою страхування ренти є забезпечення страхувальникові звичайного для нього матеріального стану незалежно від змін, які пов’язані зі станом здоров’я, зменшенням або втратою працездатності, старістю.

 

 

дожиття страхувальником (застрахованим) до певного віку або строку визначеного в договорі страхування

    При страхуванні ренти та пенсій стан здоров’я фізичної особи не оговорюється.

 

 

 

сплата всієї суми обумовлених внесків

                                                                          

 

 

виплата страхової суми частками і періодично

 

                                                                     

 

Найбільш поширенням видом страхування ренти є страхування додаткових пенсій.

Пенсійне забезпечення в більшості країн світу здійснюється за рахунок державних пенсійних систем (у межах соціального страхування) пенсійними фондами і страховими компаніями та іншими фінансовими установами.

 

Питання до обговорення:

1. Які особливості властиві сфері страхування життя?

2. Охарактеризуйте види страхування життя?

3. Що враховується страховими компаніями при укладенні договору страхування життя?

4. Як встановлюється страхова сума при страхуванні життя? Від чого вона залежить?

5. Охарактеризуйте стан страхування життя в Україні.

6. Який стан має страхування пенсій в Україні?

 

Для нотаток

 

                                                                     

 

Тема 4. Страхування від нещасних випадків  

 

План

4.1. Необхідність і значення страхового захисту громадян від нещасних випадків

4.2. Обов’язкові види страхування від нещасних випадків та умови їх проведення

4.3. Добровільні види страхування від нещасних випадків та умови їх проведення

4.4 Послуги асистансу та їх застосування в Україні

  Література

Питання до обговорення:

 

1. У чому необхідність страхування від нещасних випадків?

2. Що таке нещасний випадок та які критерії відбору ризику, використовуються страховими компаніями при вирішенні питання про укладення договору страхування?

3. Ким встановлюється обов’язкова форма страхування від нещасних випадків? Яка її мета?

4. На яких засадах страхуються пасажири від нещасних випадків на транспорті?

5. З якою метою проводиться добровільне страхування від нещасних випадків?

6. Охарактеризуйте сучасний стан страхування від нещасних випадків в Україні.

7. Що таке послуги асистансу та як їх застосовують в Україні?

 

 

Для нотаток

 

                                       

 

 

Тема 5. Медичне страхування

 

План

5.1. Необхідність, розвиток і сучасний стан медичного страхування. Суб’єкти страхування та відносини між ними

5.2. Обов’язкове медичне страхування

5.3. Добровільне медичне страхування

  Література

Питання до обговорення:

 

1. Що таке медичне страхування і в чому полягає його необхідність?

2. Які ви знаєте форми проведення медичного страхування?

3. На яких принципах базується обов’язкове медичне страхування?

4. На прикладі програм добровільного медичного страхування деяких українських страхових компаній розкрийте обсяг страхового захисту, гарантованого застрахованим особам.

5. Розкрийте переваги соціальної системи охорони здоров’я.

6. Від чого залежать страхові внески при добровільному медичному страхуванні?

 

 

Для нотаток

 

 

                                                                           

 

 

Тема 6. Страхування підприємницьких ризиків

 

План

6.1. Роль страхування у забезпеченні потреб підприємця в страховому захисті

6.2. Страхування від вогню та інших небезпек

6.3. Страхування відповідальності товаровиробника

  Література

Питання до обговорення:

1. Дайте визначення підприємницького ризику.

2. Які існують види страхування майна підприємства?

3. На випадок яких небезпек укладається договір страхування майна юридичних осіб?

4. Що таке страхова оцінка та як вона визначається для різних видів майна?

5. Як вираховується розмір збитку підприємця?

6. Яким чином страхування відповідальності захищає фінансовий стан страхувальника?

 

Для нотаток

 

Тема 7. Сільськогосподарське страхування

 

План

7.1. Економічна необхідність страхового захисту в сільському господарстві. Форми і види страхування майна сільськогосподарських підприємств

7.2. Обов’язкове і добровільне страхування сільськогосподарських культур і багаторічних насаджень

7.3. Страхування сільськогосподарських тварин

  Література

Питання до обговорення:

1. Чим зумовлена потреба в страховому захисті майна сільськогосподарських підприємств?

2. Розкрийте основні умови обов’язкового страхування.

3.У чому полягає сутність добровільної форми страхового захисту сільськогосподарських ризиків

4. Чим відрізняються умови обов’язкового страхування врожаю від умов добровільного страхування?

5. Як розраховується страхова сума за кожним видом майна?

6. Розкрийте методику розрахунку збитків за кожним видом майна.

7. Які фактори зумовлюють використання різних тарифних ставок при страхуванні кожного виду тварин?

 

 

Для нотаток

 

 

 

Тема 8. Страхування технічних ризиків

 

План

8.1. Необхідність значення особливості страхування технічних ризиків. Види страхування

8.2. Страхування будівельно-монтажних ризиків

8.3. Страхування машин від поломок та електронного обладнання

  Література

Питання до обговорення:

1. Які причини вплинули на розвиток страхування технічних ризиків?

2. На випадок яких небезпек укладається договір страхування будівельно-монтажних ризиків?

3. Як визначається страхова сума та від чого залежить величина страхового тарифу при укладанні договору страхування ризиків будівництва?

4. За яких умов здійснюється страхування монтажних ризиків?

5. У чому зміст страхування машин від поломок.

 

 

Для нотаток

 

 

Тема 9. Страхування кредитних та фінансових ризиків

 

План

9.1. Сутність та економічний зміст страхування кредитних ризиків

9.2. Характеристика основних організаційних форм страхування кредитів

9.3. Сутність та економічний зміст страхування фінансових ризиків

  Література

 

Питання до обговорення:

1. У чому полягає економічний зміст страхування кредитних ризиків?

2. Яка різниця між гарантійним та делькредерним страхуванням?

3. Які особливості має страхування кредитів довіри?

4. Як здійснюється страхування фінансових кредитів?

5. Які особливості властиві страхуванню товарних та споживчих кредитів?

6.У чому полягає сутність фінансового ризику та його страхування?

 

 

Для нотаток

 

 

Тема 10. Автотранспортне страхування

 

План

10.1. Необхідність і значення страхування автотранспортних ризиків 

10.2. Страхування автомобілів

10.3.Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів. МТСБУ та його функції. Міжнародна система „Зелена карта”

  Література

Страхування автомобілів

 

Одним з основних видів автотранспортного страхування є страхування автотранспортних засобів.

Об’єкт страхування – майнові інтереси, що не суперечать чинному законодавству України та пов’язані з правом володіння, користування й розпорядження автотранспортним засобом, термін експлуатації якого не перевищує 10 років, а також відповідного приладдя та додаткового обладнання до нього.

Серед умов страхування найбільш..... обмеження:

Не приймаються на страхування:

ü автотранспортні засоби та причепи, термін експлуатації яких перевищує 10 років;

ü при страхуванні від угону не приймаються на страхування автотранспортні засоби, які не мають протиугінних пристроїв;

ü не підлягає страхуванню багаж;

ü багаж автотранспортних засобів, яке має дефекти та пошкодження;

ü інші.

 

До страхових випадків не належать ситуації при яких було зафіксовано:

ü використання автотранспортного засобу в аварійному стані про який водій має свідомість;

ü керування без посвідчення водія;

ü керування в стадії алкогольного та наркотичного оп’яніння;

ü дії пов’язані з порушенням правил дорожнього руху;

ü порушення правил протипожежної безпеки;

ü порушення правил експлуатації.

 

До страхових випадків не належать:

ü воєнні дії, страйки;

ü пряма чи непряма дія радіації;

ü перевезення автотранспортного засобу іншими видами транспорту;

ü гниття, корозії та інші;

ü природний знос транспортного засобу;

ü збитки майну страхувальника, водія, пасажирів, які знаходилися в транспортному засобі в момент страхового випадку.

 

Страхова сума встановлюється на підставі страхової оцінки автотранспортного засобу, яка може бути визначена експертним шляхом, на підставі каталога офіційного дилера чи рахунка –фактури заводу виробника.

Страхові тарифи пропоновані різними страховими компаніями коливаються в межах 5-7% від страхової суми.

Пропонований страховими компаніями базовий страховий тариф може змінюватися залежно від:

ü типа автотранспортного засобу;

ü стажу водія;

ü наявності та типа протиугінного пристрою.

 

При страхуванні каско автотранспортних засобів обов’язково установлюється безумовна франшиза.

Договір може укладатися на строк від декількох днів до 1 року.

 

 

 

 

 

		Страхування вантажів – карго
				юридична або фізична особа, яка є власником та має в ньому страховий інтерес

 

вантаж страхувальника при його транспортуванні від місця відправлення до місця призначення

                         

 

 

                                                 

Страхова сума відповідає дійсній страховій вартості вантажу, з урахуванням умов та особливостей його перевезення та зберігання, митних зборів, фрахту комісійні та інших можливих витрат.

При здійсненні зовнішньоторговельних операцій невіддільною частиною міжнародного торговельного контракту є положення про страхування вантажу, що включено до Incoterms („Міжнародні комерцій терміни”). Найширшого застосування набули чотири основні типи: CIF, CAF, FOB, FAS. 

 

10.3. Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів. МТСБУ та його функції. Міжнародна система „Зелена карта”

 

Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів має на меті забезпечити відшкодування збитків завданих ДТП.

 

 

                                        

В Україні затверджено Закон „Про обов’язкове страхування цивільно – правової відповідальності власників наземних транспортних засобів”, який вступив в дію з 1 січня 2005р.

 

 

Суб’єкти страхування

треті особи, яким заподіяна шкода в результаті ДТП

МТСБУ (моторне транспортне бюро України)

страховики

страхувальники

                           

 

Згідно з законом “Про обов’язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів” обов’язковий ліміт відповідальності страхувальника за шкоду, завдану майну потерпілих, становить 25,5 тис.грн., життю і здоров’ю потерпілих 51 тис.грн.

Виплата страхового відшкодування третій особі здійснюється страховиком  на підставі таких документів:

o заяви про виплату страхового відшкодування;

o довідки органів внутрішніх справ про обставини споєння ДТП;

o довідки (висновки експертизи, страхового акта або аварійного сертифіката тощо), яка підтверджує розмір майнової шкоди у разі її виникнення;

o довідки медичних закладів про термін тимчасової непрацездатності або довідки спеціалізованих установ про встановлення інвалідності в разі виникнення;

o копії свідоцтва про смерть (для загиблих під час ДТП або померлих внаслідок цієї пригод) та документа про правонаступництво для спадкоємців.

 

Моторне транспортне бюро України (МТСБУ) – професійне обєднання страхових компаній України, які здійснюють обов’язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів та відшкодувань збитки, спричинені водіями в результаті ДТП життю, здоров’ю та майну третіх осіб.

Участь страховиків у МТСБУ є умовою здійснення діяльності щодо обов’язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

Основні функції МТСБУ:

o урегулювання претензій з боку інших країн;

o виконання обов’язків перед третіми особами на внутрішньому ринку;

o акумулювання та використання централізованих резервних фондів, які забезпечують фінансову стійкість в цілому системи обов’язкового страхування цивільної відповідальності.

 

Міжнародна система „Зелена картка” – (система страхування відповідальності автовласників) уніфікований міжнародний страховий продукт, який функціонує з 1 січня 1953 року.

Основним завданням системи „Зелена картка” є створення ефективного захисту потерпілих у ДТП за участю автовласників – нерезидентів країни, у якій трапились така пригода.

Основні умови функціонування система „Зелена картка”:

o держава визнає законність системи;

o національне законодавством повинно містити положення про обов’язкове страхування власників транспортних засобів;

o поліс „Зелена картка” надає страхове покриття на території іноземної держави – члена системи в обсязі законодавства іноземної держави про обов’язкове страхування.

Після вступу України в систему „Зелена картка” МТСБУ зобов’язано сплачувати збитки, які українські громадяни спричиняють іноземними громадянами на їх території, за їх законодавчими нормами. Щорічно з українськими автовласниками, які мають поліси „зелена карта” трапляється за кордоном близько 2000 ДТП і при участі МТСБУ здійснюються виплати майже 6 млн.євро.   

 

Питання до обговорення:

1. Що таке страхування „каско”?

2. Розкрийте об’єкти та ризики страхування авто-каско.

3. Що таке страхування „карго”.

4. Як розраховується збиток у випадку знищення чи пошкодження автотранспортного засобу?

5. З якою метою було запроваджено в Україні обов’язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів та хто є суб’єктами цього страхування?

6. Що являється об’єктом страхування цивільної відповідальності?

7. Розкрийте зміст діяльності МТСБУ та його функції.

8. У чому полягає суть діяльності системи “Зелена картка”?

9. Як здійснюється виплата страхова відшкодування?

 

 

Для нотаток

 

 

Тема 11. Морське страхування       

 

План

11.1. Необхідність і особливості страхування морських ризиків   

11.2. Страхування морських суден  

11.3. Страхування вантажів

11.4. Страхування відповідальності власників суден. страховий захист громадян від нещасних випадків на морському транспорті

  Література

Страхування морських суден

 

Страхування каско суден –вид морського страхування, що забезпечує захист судновласників та інших осіб, пов’язаних з експлуатацією суден, від ризиків заподіяння збитку через загибель належних їм суден.

 

 

з відповідальністю за повну загибель

без відповідальності за приватну аварію

без відповідальності за ушкодженням, крім випадків катастроф

з відповідальністю за загибель і пошкодження

Умови страхування каско суден

                                                     

 

Страховою сумою є дійсна вартість судна на момент страхування.

 

на рейс

на певний строк

Строк страхування

                           

 

    Страхова премія обчислюється окремо для кожного судна.

 

 

Страхування вантажів

 

 

вантаж, перевезення якого обмовляється економічними взаємовідносинами сторін

                                             

 

Основні типи торгівельних угод:

· СИФ (CIF) вартість, страхування, фрахт;

· КАФ (CAF) вартість і фрахт;

· ФОБ (FOB) вільний на борту;

· ФАС (FAS) – вільний вздовж борту.

 

 

 

Питання до обговорення:

1. Що таке морське страхування?

2. Особливості морського страхування.

3. З якою метою в Україні створено Морське страхове бюро?

4. Визначте об’єкти морського страхування.

5. Назвіть основні види морського страхування.

6. Які умови охоплює страхування каско суден?

7. Дайте загальну характеристику страхуванню вантажоперевезень.

8. Що таке страхування відповідальності судновласника та які ризики покриваються клубним страхуванням?

 

 

Для нотаток

 

 

Тема 12. Авіаційне страхування 

 

План

12.1. Необхідність та особливості страхування авіаційних ризиків. Законодавча база в аварійному страхуванні

12.2. Страхування повітряних суден

12.3. Страхування членів екіпажу

12.4. Страхування відповідальності власників повітряних суден

  Література

 

Питання до обговорення:

1. Розкрийте сутність та особливості авіаційного страхування.

2. Які правові норми та документи забезпечують проведення авіаційного страхування?

3. Від яких ризиків проводиться страхування каско авіаційних суден?

4. Як визначається страхова сума при страхуванні каско авіасуден?

5. Які ризики включає страхування відповідальності повітряного перевізника?

6. Якою є мінімальна страхова сума при страхуванні членів екіпажу?

7. Які межі відповідальності встановлені при страхуванні відповідальності перед третіми особами на землі?

 

 

Для нотаток

 

Тема 13. Страхування майна і відповідальність громадян

 

План

13.1. Необхідність і значення страхового захисту майна громадян. Види послуг страхових компаній громадянами – власниками майна

13.2. Страхування будівель і споруд

13.3. Страхування тварин у господарствах громадян

13.4. Страховий захист відповідальності громадян перед третіми особами

  Література

 

Питання до обговорення:

1. Як визначається оцінка рухомого та нерухомого майна?

2. Яки ризики може обрати фізична особа з метою захисту майна, що їй належить?

3. Як урегульовую