Особливості складання договору «асистанс»

 

Виникнення системи «Асістанс» пов'язують з післявоєнним міграційним бумом кінця 50-х — початку 60-х років XX ст., коли мільйони людей, відчувши можливість і смак подорожей, а також в інших справах, опинилися поза територією країни проживання. Це туристи, громадяни, що виїхали за гостьовою візою у відрядження, для роботи за контрактом. Не говорячи вже про репатріантів і біженців. Таких людей - мільйони. Відповідно, зросла і кількість супроводжуючих їх ризиків.

Слід зазначити, що в подібних випадках людей не стільки цікавить грошова допомога, скільки конкретна послуга. Іноземні громадяни найчастіше не знають мови, законів, звичаїв, організації сфери обслуговування, та й на багато чого просто не мають прав. Практика показує, що посольства країн при такій кількості потребуючих допомоги не в змозі оперативно вирішувати ці питання. Крім того, більшістю з цих питань, наприклад забезпеченням медичною допомогою, вони не можуть займатися через свій статус

Якщо є проблема, то знаходиться і її рішення. Світове співтовариство вирішило її шляхом застосування давнього способу, який добре зарекомендував себе - солідарної взаємодопомоги, тобто страхування, але за особливою системою, що одержала назву «Асістанс»

«Асістанс» - вид страхування, в якому страхове відшкодування сплачується не в традиційно грошовій формі, а у вигляді конкретної послуги чи плати за фактично надану послугу. Якщо в класичному страхуванні мова йде про грошове відшкодування збитку, то в системі «Асістанс» - про надання послуги у формі негайної допомоги. Здійснюють це страхування страхові компанії особливого типу, що поєднують страхові і сервісні функції, або звичайні страхові компанії, які працюють за договором з компаніями-асістантами.

В якості останніх виступають спеціалізовані компанії по організації подібних послуг, що мають розгалужену мережу представництв в усьому світі. Найбільш відомі:

- Europe Assistance - заснована в 1958 p.;

- Inter Partner Assistance - заснована в 1959 році;

- міжнародна мережа, що складається з понад 50 компаній, які спеціалізуються на наданні послуг громадянам, що знаходяться поза країною постійного проживання. Крім названих, широко відомі Coris Assistance, Mercur Assistance, Assist-card, France Secure та ін. Більшість з цих компаній, власне кажучи, є ТНК у страховому бізнесі.

Компанії, з хорошою репутацією на ринку сервісних послуг мають розгалужену мережу чергових координаторів, які говорять на всіх необхідних мовах (наприклад, мережа Global Voyager Assistance - складається приблизно з 5000 координаторів у різних країнах світу), чітко і правильно організують їхню роботу, мають у штаті власних кваліфікованих лікарів і персонал, який володіє іноземними мовами.

Кожна компанія-асістант має у своєму розпорядженні мережу чергових центрів і бюро, розташованих у регіонах, на яких поширюється дія полісів по забезпеченню її послуг. При настанні страхового випадку клієнт повинен зателефонувати до одного з чергових центрів, номери телефонів яких зазначені в полісі або ідентифікаційній картці. Черговий центр передає виклик у найближче бюро, що безпосередньо надає послуги, і підтверджує, що всі витрати будуть оплачені. Компанію-асістант насамперед характеризує кількість чергових центрів і бюро: чим їх більше, тим швидше буде надана допомога.

Нині всі компанії-асістанти Західної Європи, США, Канади і Японії, з якими працюють українські страховики, вважаються солідними і надійними партнерами. Але якщо доводиться виїжджати за межі цих країн, необхідно з'ясувати в страховій компанії, яка продає послуги «Асістанс», репутацію компанії-асістанта і кількість її бюро в тому регіоні, куди передбачається поїздка.

Саме компанія-асістант оплачує послуги медичних закладів, бере на себе організацію репатріації, медичної евакуації, супроводу хворого і т.д., а вже потім проводить взаєморозрахунки з конкретними страховиками.

Великі асістантські компанії, як правило, відомі в усьому світі і мають широку мережу представництв у багатьох країнах. У більшості випадків для надання першої медичної допомоги достатньо гарантій по телефону. Ці компанії мають власні бригади лікарів, службу різномовних диспетчерів, парк спеціально обладнаних машин, штатних юристів і посильних. Паролем до такого спілкування найчастіше є назва страхової компанії.

Варто відзначити. До вибору посередника страховим компаніям доводиться ставитися серйозно. Так, великій російській страховій компанії «Авикос», яка спеціалізується на страхуванні туристів, протягом 10 років довелося кілька разів змінювати партнерів по асістансу. Причина — незадовільна якість наданих послуг, погана робота з врегулювання збитків. Багато сервісних служб виявляються насправді телефонними операторами, які не спроможні організувати допомогу і грамотно врегулювати страхові випадки

Інша страхова компанія Росії «Ингосстрах» через подібні причини організувала власну асістанську службу. Вона є єдиною російською компанією, яка відкрила власні локальні сервісні центри в країнах масового виїзду російських туристів - у Туреччині, на Кіпрі, у Єгипті, Іспанії. Кожний із сервісних центрів здійснює цілодобовий прийом клієнтів російською мовою. Крім основних функцій, вони виконують моніторинг якості й обгрунтованості медичних послуг по страховому випадку, забезпечують необхідний контроль за роботою медичних партнерів і повне ведення страхового випадку безпосередньо в країні перебування застрахованого.

У страхуванні невідкладної допомоги за кордоном страхова компанія звичайно виступає тільки як організатор послуги - посередник між компанією-асістантом (чи сервісною компанією) і застрахованою особою. Проте ця діяльність, без сумніву, належить до страхової, оскільки базується на передачі ризику виникнення невідкладної допомога в обмін на попередню виплату страхової премії.

Зазвичай асістанські компанії платять страховим компаніям, які реалізують їхні послуги, комісійні в розмірі 8-10% від загального обсягу зібраної страхової премії.

Співробітництво з компаніями мережі Assistance дозволило страховим компаніям гарантувати туристичним підприємствам, що за необхідності кожною проблемою, яка виникне у туриста, займеться професійний представник сервісної компанії в тому місці, де така проблема виникла.

Всупереч усталеній думці система «Асістанс» поширюється не тільки на туристів, а й на будь-яких громадян, які виїхали за кордон не на постійне місце проживання. Так, багато страхових компаній у всіх країнах, у тому числі в Україні, розробили спеціальні схеми страхування для від'їжджаючих за кордон на роботу чи навчання. Умови страхування в цілому ідентичні, але відрізняються тарифами. Особливо коливаються тарифи для від'їжджаючих на роботу за контрактом залежно від виду роботи.

Правова база такого страхування в системі «Асістанс» в Україні достатньо розроблена. У статті 90 Закону України від 21.01.1994 р. № 3857-ХІІ «Про порядок виїзду з України і в'їзду в Україну громадян України» закріплено, що з метою створення умов, які гарантують відшкодування громадянину України витрат, пов'язаних з надзвичайними обставинами під час його перебування за кордоном, громадянин України має бути застрахованим.

У зв'язку з цим Кабінет Міністрів України постановою від 29.04.1999 р. №728 «Про заходи для подальшого розвитку туризму» доручив Державному комітету з питань справ охорони державного кордону забезпечувати перевірку громадян України, що виїжджають за кордон з метою туризму, на наявність полісу медичного страхування і страхування від нещасних випадків на період перебування за кордоном.

Відповідаючи вимогам часу, обумовленим такими проблемами, які існують в інших країнах, Україна створила власну службу «Асістанс». Цьому сприяли дві постанови Кабінету Міністрів України.

По-перше, Постанова 1997 року «Про удосконалення порядку надання медичної допомоги іноземним громадянам, які тимчасово перебувають на території України». Пункт 4 цього документа ставить за обов'язок Міністерству закордонних справ, Державному комітету з питань охорони державного кордону, Державній митній службі, Мінтрансу, Державному комітету зв'язку вжити заходів для сприяння Державній страховій компанії «Укрінмедстрах» в реалізації медичних страховок іноземним громадянам. Таким чином, законодавчо була закріплена монополія по даному виду страхування за єдиною страховою компанією України, хоча законодавство не перешкоджає іншим страховим компаніям укладати агентські угоди на обслуговування окремих територій.

По-друге, Постанова Кабінету Міністрів від 4 грудня 1998 року «Про створення мережі закладів з організації медичної допомоги «Асістанс-Україна» надало можливість страховим компаніям бути співзасновниками служб «Асістанс». Іншими словами, вони можуть бути власниками медичних закладів. Постанова також передбачає залучення до заснування центральної служби «Асістанс-Україна» іноземного інвестора в розмірі 26% статутного фонду. Собі держава залишає 51%, тобто діяльність служби «Асістанс-Україна» контролюється державою.

Слід зазначити, що правовідносини між туристами, туристичними підприємствами і страховими компаніями здійснюються в рамках чинного законодавства і правил, розроблюваних самими страховими компаніями за узгодженням з Мінфіном України. Нині ліцензії на проведення такого страхування мають понад 50 страховиків.

Основний зміст цього виду страхування - компенсація медичних витрат, що можуть виникнути в закордонній поїздці внаслідок раптового захворювання чи нещасного випадку. У цьому плані страхування громадян, що виїжджають за кордон, тісно пов'язане зі страхуванням від нещасного випадку, яким передбачене тільки відшкодування витрат, що виникають внаслідок раптового захворювання чи нещасного випадку.

Відмінність від страхування від нещасного випадку полягає в території страхового покриття. Якщо мова йде про страхування від нещасного випадку або медичне страхування, відповідальність страховика територіально обмежується країною постійного проживання застрахованого. Тоді як при страхуванні громадян, що виїжджають за кордон, навпаки, страхове покриття поширюється на територію інших держав, крім власного.

Елемент відшкодування в страхуванні «Асістанс» відходить на другий план, тому що на першому плані - елемент послуги з надання такої допомоги. Наприклад, при поломці автомобіля на дорозі предметом страхування буде виклик ремонтної бригади на місце події і буксирування автомобіля до ремонтної майстерні. Сам ремонт оплачується особисто страхувальником чи за рахунок автотранспортного страхування каско (якщо у власника автомобіля мається поліс такого страхування). Аналогічно й випадку захворювання застрахованого. Компенсація витрат на лікування буде предметом медичного страхування, а такі послуги, як виклик лікаря в нічний час чи термінова госпіталізація - предметом страхування невідкладної допомоги.

Незважаючи на короткий термін існування, у системі «Асістанс» уже склалися свої традиції. Набір послуг звичайно поділяється на кілька груп, які диференціюються відповідно до кодів ризиків А, В, С і D. Кожна попередня група входить до всіх наступних. Наприклад, до групи ризиків D входять ризики А, В іС

Порівняння послуг даних компаній показує, що в цілому вони ідентичні, але зміщений акцент кодів ризиків С і D. Яким умовам варто віддавати перевагу, слід вирішувати кожного разу залежно від виду поїздки, передбачуваних ризиків, а також беручи до уваги додаткові умови; ціну, знижки, обмеження.

Як показує практика, до 80% полісів по страхуванню медичних послуг реалізується через туристичні фірми, з якими в страхових компаніях укладені відповідні договори. Безпосередньо в страхових компаніях поліси купують ті мандрівники, які бажають їздити за кордон самостійно [7; 252].

Обсяг покриття по страхуванню медичних витрат (тобто межа, в рамках якої будуть оплачені витрати на застрахованого) рекомендується консульськими службами приймаючих країн. Однак це не заважає купити для надійності більший обсяг послуг.

При покупці поліса В першу чергу варто звернути увагу на те, щоб страховка передбачала оплату не тільки медичних витрат, але й евакуацію чи репатріацію. Крім того, і це головне, ліміт відповідальності має відповідати ціні можливих послуг у країні в'їзду. Мінімальна страхова компенсація складає 5 тис. дол. Як правило, на таку суму страхують, тих, хто виїжджає до країн ближнього зарубіжжя, наприклад, Польщу чи Болгарію.

Для поїздки на Кіпр, у Туреччину, Грецію, Єгипет і Таїланд рекомендується ліміт відповідальності до 15 тис. дол. Покриття не менше ніж у ЗО тис. дол. бажано для поїздки в будь-яку країну світу, особливо в країни, Шенгенської угоди.

Для в'їзду в США, Японію й Австралію необхідно укласти договір на суму не менш ніж на 50 тис. доларів. Всі витрати, що не виходять за межі страхових сум, мають бути оплачені застрахованим самостійно.

Слід зазначити, що навіть операція апендициту з наступним чотириденним: утриманням в лікувальному закладі обходиться не менше як у 15 тис: доларів. Важко уявити» як могли б врегулювати подібні випадки з туристами туристичні підприємства, більшість з яких вважають страхування непотрібним навантаженням на ціну туристичної послуги і всіма доступними способами прагнуть знизити її за рахунок страхування.

Важливо пам'ятати, що поліси по страхуванню «Асістанс» не розраховані на лікування за кордоном. Навіть якщо нічого серйозного не трапиться, але виникне необхідність відвідання лікаря, варто враховувати, що, незважаючи на наявність поліса, лікування доведеться оплачувати самому. Витрати можна буде відшкодувати в представництві компанії-асістанта або вже після повернення в Україну. При цьому слід прослідкувати, щоб довідка від лікаря була написана розбірливо однією із широко вживаних мов бо латинською.

Іноземці, принаймні європейці, воліють лікуватися вдома. Тому компанії-асістанти намагаються якнайшвидше привести клієнта в транспортабельний стан і відправити його додому. Практика показує, що на вирішення цієї проблеми зазвичай необхідно 2-3 дні, і витрати складають приблизно 5 тис. дол. США.
Варто особливо підкреслити, що при страхуванні туристів до страхових подій відносяться тільки короткочасні, несподівані і несприятливі події (травми, отруєння і т.ін.), тільки в місцях, передбачених турпутівкою і тільки при проведенні заходів, зазначених у туристичному маршруті. Наприклад, страховим випадком визнається тільки отруєння, отримане в місцях харчування, передбачених путівкою, а не у випадкових барах, кафе і тд.

За необхідності сервісна компанія визначає порядок повернення застрахованого на батьківщину з використанням санітарної авіації, рейсового літака, потяга, санітарної машини.

У разі потреби пацієнта може супроводжувати лікар або санітар. У разі смерті застрахованого страховик оплатить репатріацію останків до місця поховання після оформлення необхідної документації. Витрати на організацію похорону бере на себе родина застрахованого.

Якщо внаслідок страхового випадку застрахований був госпіталізований і ситуація вимагає присутності родича, страховик оплатить проїзд родича туди і назад, але витрати, пов'язані з його перебуванням за кордоном, не оплачуються.

Якщо ж внаслідок хвороби або смерті застрахованого діти, які подорожують разом з ним, залишилися без догляду, страховик гарантує оплату й організацію їх дострокового повернення додому. При цьому може бути наданий супроводжуючий або оплачений приїзд родича за дитиною.

В якості факультативних гарантій в страхування можуть бути включені: повернення і відправлення багажу за іншою адресою, передача термінових повідомлень, надання допомоги при втраті чи кражі документів, забезпечення допомоги при поломці особистого транспорту чи хвороби водія.

Використання страхування за системою «Асістанс» має досить великий перелік обмежень, основне з яких зводиться до того, що можна розраховувати на одержання тільки невідкладної медичної допомоги, але не лікування. Вірніше, «Асістанс» - це послуги, що доповнюють власне медичну допомогу.

Асістанські компанії прагнуть убезпечити себе від будь-яких зловживань і неправильного розуміння сервісу. Тому вони розробили цілий список обмежень, заснований на їхній практиці спілкування з туристами. Як правило; список витрат, що не підлягають відшкодуванню, пов'язаних з наданням застрахованому невідкладної медичної допомоги, стосується таких випадків:

- подорож з метою одержання лікування;

- страховий випадок відбувся в результаті прямого чи непрямого впливу радіоактивного опромінення;

- витрати пов'язані із захворюваннями, які протягом певного періоду перед датою страхування вимагали лікування. Виняток складають ситуації врятування життя, зняття гострого болю чи обов'язкового медичного втручання для запобігання тривалої непрацездатності;

- витрати пов'язані з курсом лікування, початим до укладення і яке триває під час його дії укладення, або якщо поїздка була почата застрахованим незважаючи на наявність медичних протипоказань;

- витрати пов'язані з вагітністю на пізніх строках або абортами (за винятком вимушеного переривання вагітності, що стало наслідком нещасного випадку) і родами;

- витрати пов'язані з нервовими, хронічними, психічними захворюваннями і їх загостренням, а також станами, що не стабілізувалися аж до дати від'їзду й існує реальний ризик швидкого погіршення;

- страховий випадок відбувся в результаті самогубства, замаху на самогубство, навмисних дій застрахованого;

- витрати пов'язані з венеричними захворюваннями, СНІДом чи будь-яким подібним синдромом;

- витрати пов'язані з інтоксикацією після вживання алкоголю чи наркотиків;

- витрати пов'язані з будь-яким протезуванням, включаючи стоматологічне й офтальмологічне;

- витрати пов'язані з косметичною чи пластичною хірургією, якщо тільки вона не обумовлена травмою, отриманою в результаті нещасного випадку в період страхування;

- витрати не є обов'язковими для діагностики і лікування;

- лікування здійснювалося родичами застрахованого.

Відповідно до різноманіття мети поїздок і їх видів розроблені і види «Асістанса». Серед них виділяється суперасістанс, найбільш комплексний продукт для тих, хто прагне мати один договір на всі випадки життя. Крім того, існують спеціалізовані види, усі їх навіть важко перелічити, наприклад:

Асістанс 24 години на добу.

- повернення потерпілих у супроводі групи медиків, ремонт автомобіля, повернення дітей, що залишилися без батьківської фінансової підтримки;

- компенсаційні відшкодування різних витрат, підйом ліфта в горах і лижних курсів, компенсація за невикористані дні відпустки.

Асістанс за місцем проживання - надання послуг по виклику лікаря, санітарів, машини швидкої допомоги, бронювання місця в госпіталі, надання допомоги по господарству, сантехнічні роботи, послуга склярів та інших фахівців.
Асістанс громадян в усьому світі - репатріація, повернення і супровід санітарами з місця надзвичайної події до місця проживання, авансування під заставу (поручительство), включаючи оплату витрат на медобслуговування, пересилання багажу, послуг адвоката.

Асістанс спеціальний гірськолижний - пошук і надання медичної допомоги потерпілим у горах як взимку, так і влітку, відшкодування витрат за технічне обслуговування і проведення лижних курсів. Компенсаційні виплати за дні невикористаної відпустки.

Асістанс туристичних груп - термінова репатріація і повернення до місця проживання потерпілих з медичних причин

- витрати на медобслуговування;

- внесення застави під звільнення з-під арешту;

- страхування розкрадання авіабагажу;

- багато чого іншого (наприклад, страхування скасування і переривання подорожей, цивільної відповідальності).

Асістанс закордонних колег - термінове повернення до місця проживання потерпілих у супроводі медперсоналу, відшкодування медичних витрат на місці, внесення застави під звільнення з-під арешту.

Асістанс вантажівок і автобусів - гарантує безперервне обслуговування за всіх обставин: ремонт, заміна деталей, охорона поламаного автомобіля, допомога в супроводі громадян чи вантажу, заміна шофера.

Асістанс «Мультиспорт» - витрати на медобслуговування; термінове повернення до місця проживання потерпілих у супроводі медперсоналу, відшкодування витрат за технічне обслуговування і проведення спортивних змагань, термінова репатріація і повернення до місця проживання потерпілих з медичних причин [5; 254].