Товар страхового рынка — страховой продукт.

Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты.

Цена страхового продукта определяется затратами на страхо­вое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

4.Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимуще­ственно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые бро­керы.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действу­ющие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

 Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицен­зию на проведение посреднических операций по страхованию от сво­его имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.

5.Функционирование страхового рынка предполагает наличие про­фессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры

 Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование.

Аджастеры — это упол­номоченные физические или юридические лица страховщика, занима­ющиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

6.Для защиты своих интересов, страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях. Кроме того, объединяются и специализиро­ванные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

7.Важным звеном страхового рынка выступает система государ­ственного регулирования.

Таким образом, структуру страхового рынка можно охарактери­зовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

Характерная особенность страхового рынка состоит в непред­сказуемости возможного результата, т.е. его рисковом характере.

Таким образом, главная особенность менеджмента в страховании — управле­ние в условиях риска.

 

Методы управления риском:

- упразднение — попытка избежать риска;

- предотвращение потерь и контроль;

- страхование с позиций риск -менеджмента (создание участни­ками страховых фондов и компенсаций в виде страховых выплат);

- поглощение — признание ущерба без возмещения его посред­ством страхования.

 Участники и субъекты страховых отношений

На страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, поку­патели и посредники.

Согласно действующему российскому законода­тельству к участникам страховых отношений относятся:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

 

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморе­гулируемые организации.

Отдельные участники страховых отношений относятся к субъек­там страхового дела.

Субъекты страхового дела: страховые организа­ции, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления стра­хования, перестрахования, взаимного страхования и получившие ли­цензии на осуществление страховой деятельности. 220

Страховые актуарии — это физические лица, постоянно прожи­вающие на территории Российской Федерации, имеющие квалифика­ционный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных рас­четов.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхова­ния либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховые посредники. Продвижением страховых услуг от стра­ховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.

В России специализация страховых агентов, как и страховых организаций, только начинается, причем специализация агентов несколько опережает специализацию организаций. Нередко случается, что страховой агент предлагает клиенту страховые продукты различ­ных страховых организаций, т.е. выполняет работу страхового брокера.

 

Российские страховые организации используют для продажи в основном простое агентство или штатных сотрудников, а также сис­тему отдельно работающих филиалов. Использование штатных сотруд­ников имеет ряд преимуществ: их деятельность легче контролировать, их можно использовать одновременно для исполнения другой работы.

Современное состояние страхового рынка. За последние годы страховой рынок в России прошел путь от «серой» и непрозрачной сферы деятельности до важнейшего сегмента экономики, о необходимости развития которого заговорили на самом высоком уровне, так как посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности.

Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Несмотря на то, что по основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам он вышел на новый этап своего развития, поскольку поменялись идеология страховых компаний и их целевые ориентиры.

Как показывает опыт, динамика российского страхового рынка тесно связана с развитием экономики. Можно констатировать, что страхование колеблется вместе со всей остальной российской экономикой. В этой связи показательна динамика страхового рынка в кризис [1].

 

Таблица 1.Основные изменения, произошедшие на российском страховом рынке

Направления изменений	До кризиса	После кризиса
Перспектив­ные сегменты	Розница и банкострахование — локомотивы роста страхового рынка	Лидеры падения и наиболее проблем­ные сегменты рынка — страховая розница и банкострахо­вание. Усредненный комбинированный коэффициент убыточности-нетто розничных компаний в 2009 году составил 106,9%, увеличившись по сравнению с 2008 годом на 6,5 п. п. Усредненные темпы падения взносов розничных страховщиков в 2009 году составили — 12 %, одновременно темпы прироста взносов корпоратив­ных страховщиков были равны +7 %
Ориентирован­ность бизнеса страховщиков	Ориентация на посредников (банки, автосалоны, брокеров, агентов), так как они обеспечивают быстрый прирост бизнеса	Посредники дискредитированы (их бизнес резко сократился в результате падения кредитования, сокращения продаж новых автомобилей, увеличилось число случаев мошен­ничества среди брокеров и страховых агентов) и уже не могут диктовать свои условия страховым компаниям. Ориентация на страхователя — обновление и расширение страховых продуктов, более активное использование франшизы, введение бюджетных страховых продуктов, развитие прямого страхования.
Стратегия страховых компаний	Захват рыночной доли. Основные целевые показатели — объем полученных взносов, доля рынка, темпы роста взносов. В результате продажа с максимальным мультипликатором	Выживание. Основные целевые показатели – ликвидность, убыточность, рентабельность. В результате оптимизация бизнес — процессов, реструктуризация

 

Начало нового этапа развития страхового рынка связано с постепенным выходом сектора из кризиса и изменением отношения государства к страховой отрасли. В 2010 году были приняты или активно обсуждались законопроекты, которые будут определять ускоренное развитие страхового рынка на ближайшие 3—5 лет.

Для оценки уровня развития страхового рынка Российской Федерации, необходимо сравнить значения основных макроэконо­мических индикаторов проникновения страхования в экономику страны.

Таблица 2.

Сопоставление российских и мировых показателей уровня проникновения страхования в экономику в 2011 году

Показатель	Российский страховой рынок	Мировой страховой рынок
Взносы всего по отношению к ВВП, %	2,5	7,0
Взносы по видам иным, чем страхо­ва­ние жизни, по отношению к ВВП, %	2,5	3,0
Взносы по страхованию жизни по отношению к ВВП, %	0,0	4,0
Взносы всего на душу населения, долл.	280,9	595,1
Взносы по видам иным, чем страхование жизни, на душу населения, долл.	276,4	253,9
Взносы по страхованию жизни на душу населения, долл.	4,5	341,2

В целом уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже в 2010 г. он составил 2,29 %, в 2011 г. — 2,56 %. этому способствует, прежде всего, низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок. Кроме этого причины слабости рынка страхования в России кроются в низком уровне сбережения российского населения.

Помимо выше перечисленных причин, существует множество факторов оказавшие влияние на динамику взносов в различных видах страхования в России — падение производства и снижение объемов кредитования, сокращение доходов населения, ослабление курса рубля и инфляция, изменения в законодательстве, касающиеся обязательных и вмененных видов страхования, а так же недоверие населения к страховым компаниям. Так за последние два года (2010 и 2011 г.) только 72 % от общего числа клиентов, получивших выплату в страховой компании, полностью или в основном удовлетворены размером выплаты и качеством обслуживания. Полностью удовлетворены выплатой и сервисом всего лишь 51 % от числа тех, кто получал выплату и определился с оценкой обслуживания.

Поэтому для обеспечения как экономической, так и психологической защиты хозяйствующих субъектов необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений.

По мнению специалистов в 2012 году со вступлением в силу новых законов и реализации прочих мер по стимулированию спроса на страхо­вание начнется новый этап бурного роста российского страхового рынка.

По оценкам «Эксперта РА», если будут реализованы все обсуждаемые в настоящий момент меры и законопроекты по введению новых обязательных видов страхования и стимулированию добровольного спроса на страхование, объем страхового рынка в 2013 году может достигнуть 1 230 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза. В результате объем взносов, собираемых в рамках обязательных видов страхования (без учета ОМС), составит порядка 500 млрд. рублей (100 млрд. рублей в 2010 году) [2].

Реальные темпы роста страхового рынка в России будут находиться между оптимистичным и пессимистичным прогнозами в зависимости от принятия законов о введении новых обязательных видов страхования и реализации мер по стимулированию добровольного спроса на страхова­ние. К примеру, при пессимистичном прогнозе — если страховые законо­проекты приниматься не будут — предполагается рост взносов к 2013 году до 840 млрд. рублей, или в 1,5 раза. При этом объем взносов по обязательным видам страхования будет составлять порядка 200 млрд. рублей.

Таблица 3.

Прогноз темпов прироста страховых взносов в 2013 году
по отношению к 2010 году, %

	Оптимистичный прогноз	Пессимистичный прогноз
Добровольные виды страхования	60	41
Обязательные виды страхования	411	107
Всего	124	53

 

Тенденции формирования страхового рынка показывают, что отече­ствен­ный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики [3].

Ведь именно с помощью создания эффективной системы страхо­вой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним.

Создание стабильной национальной системы страхования поможет создать эффективный механизм по предупреждению и противодействию, существующим и внезапно возникшим опасностям и угрозам. Для этого необходимо решение следующих задач:

· укрепление стабильности и надежности страховщиков;

· государственное регулирование и надзор за тарифной политикой страховщиков;

· совершенствование правовых основ деятельности участников страхового рынка;

· формирование направлений и подходов к осуществлению как добровольных и обязательных, так и вмененных видов страхования с учетом региональных потребностей;

· создание благоприятного налогового режима в целях стимулирования развития страховой отрасли;

· совершенствование качества отраслевого образования с учетом перехода на двухуровневую систему вузовского образования.

Исходя из характера объектов страхования различают три его отрасли: личное, страхование имущества и страхование ответственности.

Личным страхованием является страхование имущественных интересов граждан, связанных с нематериальными ценностями и уровнем жизни,

а) жизнью, здоровьем и трудоспособностью

б) доходами/расходами определяющими уровень жизни

 

К имущественному страхованию относятся страхование имущественных интересов юридических или физических лиц, связанных с материальными ценностями

 

Страхование ответственности представляет собой страхование имущественных интересов связанных с возмещением причиненного ущерба материальным и нематериальным ценностям третьего лица, такими как:

а) имущество

б) жизнь, здоровье, трудоспособность

 

Внутри каждой отрасли можно выделить подотрасли. Например, в имущественном страховании страхование имущества граждан, страхование государственного имущества. В личном страховании – социальное коммерческое страхование. В страховании ответственности – страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности.

 

Следующим уровнем классификации является виды:

В страховании имущества – страхование определенного имущества, конкретные формы собственности (страхование автотранспорта, домашнего имущества) и конкретной опасности (страхование от пожара)

В личном страховании видами будут – страхование детей, бракосочетания, пенсии, пассажиров, страхование от несчастных случаях, медицинское страхование, пенсионное, социальное

В страховании ответственности – страхование владельцев автотранспорта, ответственности перевозчика, нотариуса, врачей, юристов.

 

По форме вовлечения страхователя в страховой процесс страхование делится на обязательное и добровольное.

Обязательное – осуществляется в силу действия закона. Помимо социального страхования граждан к видам обязательного страхования относится: страхование жизни и здоровья пассажиров всех видов транспорта, страхование жизни и здоровья военнослужащих, работников милиции, прокуратуры, суда и т.д.

 

Обязательная форма базируется на следующих принципах:

а) обязательность

б) полнота охвата

в) обязательность страховой защиты

г) бессрочность страхования

д) нормирование ответственности

 

Добровольное – в отличие от обязательного, договор добровольного страхования заключается только по желанию страхователя.

В его основе лежат следующие принципы:

а) добровольность

б) неполнота охвата

в) ограниченность страхования по сроку

г) зависимость страховой защиты от уплаты страхового взноса

д) зависимость страхового возмещения от размеров страхового взноса

 

3. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: НАЗНАЧЕНИЕ И ВИДЫ

Личное страхование — это форма защиты физических лиц от рис­ков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека.

Объект личного страхования - имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пен­сионным обеспечением человека.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица.

В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица (застрахованного) всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страхова­нии работников и т.п.

 В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно быть застрахованным лицом.

Предметом личного страхования служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в денежной форме.

Мотив лич­ного страхования — возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни.

 Личное страхование человека может осуществляться в собствен­ных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении которых он является работодателем.

По договору личного страхования страховщик обязуется выпла­тить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни пли здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им опре­деленного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотрен­ного договором события.

Личное страхование дополняет обязательное медицинское, соци­альное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.

 

Личное страхование подразделяется на подотрасли:

1. страхование жизни (дожитие, рента, аннуитет);

2. рисковые виды личного страхования (от несчастных случаев и болезней, медицинское и пенсионное страхование).

 

1.Страхование жизни

Имеет целью обеспечение близких людей в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста.

Аннуитет- договор страхования жизни, по которому страхователь, уплатив страховые взносы, в течение определенного периода времени получает последовательные периодические выплаты (ренту).

2.Рисковые виды страхования

-Медицинское страхование

-Страхование от несчастных случаев

Рисковая функция личного страхования раскрывает веро­ятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью личности.

Сберегательная функция личного страхо­вания позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму.

Проблемы и перспективы развития личного страхования в России. Основная проблема развития личного страхования в России заключается в неразвитости личного страхования.

Развивать личное страхование необходимо по следующим направлениям:

1) обеспечивать участие страховых организаций в реформе системы пенсионного обес­печения.

2) создать условия для развития в России не только накопитель­ного, но и рискового страхования жизни

3) разрабатывать программы ипотечного кредитования населе­ния,;

4) развивать социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить в Фонд социального страхования РФ либо в страховую организацию.

В настоящее время личное страхование в Россий­ской Федерации переживает не лучший период.

Очевидно, что развитие рынка личного страхования должно осу­ществляться при поддержке и контроле со стороны государства.