II. Основной этап преддипломной практики

В настоящий момент Коммерческий банк «Локо-Банк» осуществляет банковскую деятельность на основании Генеральной лицензии №2707, выданной Центральным банком РФ 14 сентября 2015 года (Приложение 3). В соответствии с федеральным законодательством и указанной лицензией «Локо-Банк», позиционирующий себя как универсальный, уполномочен осуществлять следующие банковские операции:

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады. Ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ-395-1) ограничивает такую операцию до момента востребования лицом средств или по истечении определенного соглашением срока. Ст. 835 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) акцентирует на необходимости наличия лицензии для действительности отношений по договору банковского вклада с правом привлечения денежных средств.

2. Размещение таких денежных средств. Ч. 2 ст. 5 ФЗ-395-1 указывает на возможность таких действий банком только от своего имени и за свой счет. В практике такая операция распространяется на такие действия, как размещение депозитов в сторонне банке или иной не кредитной финансовой организации, вклад в драгоценные металлы и иные операции с ними, предоставление кредитов третьим лицам и другое.

3. Открытие и ведение банковских счетов, что вытекает из ч. 3 ст. 5 ФЗ-395-1. Основанием такой операции является заключение договора счета того вида, которое требует законодательство. Юридическим фактом, порождающим открытие счета, является внесение информации банком в Книгу регистрации открытых счетов. В данный реестр вносятся данные и о прекращении ведения счета.

4. Осуществление переводов денежных средств. Ч. 4 ст. 5 ФЗ-395-1 допускает такое действие только по поручению лица, чьи денежные средства были привлечены. К числу уполномоченных на поручение также относятся банки-корреспонденты и иностранные банки.

5. Инкассация наличных денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание. Актом, дополнительно регулирующим порядок данных банковских операций, является Положение Банка России от 29.01.2018 N 630-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации».

6. Заключение сделок по купле-продаже денежных средств в иностранной волюте. Лицензией допускается купля-продажа валюта как в наличной, так и в безналичной формах.

7. Выдача банковских гарантий. Такая гарантия является формой независимой гарантии – одного из средств обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве. Осуществляя такую банковскую операцию, банк по соглашению с другим лицом, становящимся принципалом, принимает на себя обязательство оплатить определенную денежную сумму, согласно ст. 368 ГК РФ.

8. Осуществление переводов безналичных и электронных денежных средств без необходимости открытия банковского счета. Ч. 9 ст. 5 ФЗ-395-1 говорит о невозможности почтового перевода в рамках данной банковской операции.

Согласно ФЗ-395-1 существует и предусмотренная частями 7, 7.1, 7.2, 7.3 ст. 5 существует и такие банковские операции, как привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады, их размещение и иные операции. Генеральная лицензия не содержит указания об этом, однако Лицензия №2707 от 14.09.2015 г. уполномочивает «Локо-Банк» на совершение таких действий. Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг, выданные Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, дает право банку осуществлять депозитарную деятельность с 20.12.2000 г, брокерскую и дилерскую деятельность с 07.12.2000 г.

Коммерческий банк «Локо-Банк» к 2021 году занимает высокие позиции в авторитетных рейтингах России и мира среди организаций, осуществляющих банковскую деятельность. Более, чем 25-летняя практика активной деятельности в капиталистическом государстве, сопровождающаяся экономическими и политическими кризисами, позволяет говорить о «Локо-Банке», как об одном из самых устойчивых банков России.

Свою историю коммерческий банк начал в 1994 году с момента принятия согласованного решения группы предпринимателей о регистрации акционерного общества. Акционеры на данном этапе преследовали следующую цель: организовать деятельность банка, главными направлениями которого будут обслуживание финансовых потоков стремительно открывающихся коммерческих организаций на формировавшемся рынке, и персональное обслуживание тех предпринимателей, в том числе индивидуальных, и исполнительных директоров, которые занимаются руководством и управлением таких коммерческих организаций.

На протяжении 10 лет банк соответственно времени и потребностям общества пополняет клиентскую базу до полутора тысяч корпоративных клиентов, особое внимание уделяя сервису, предоставляя неизменно конфиденциальное обслуживание, которое, совершенствуясь, стало и премиальным. Кризисное положение рынка в конце ХХ века, банку удалось преодолеть с тем объемом потерь, который не смог нанести непосильный ущерб организации. Руководство банка аргументирует это тем, что в их деятельности наличествовал консервативно-либеральный подход, способствующей к адекватной оценке рисков на формировавшемся государстве и определяющий внедрение новаций, способных конкурировать среди иных банковских организаций. На рубеже тысячелетий готовится стратегия о выведении банка на лидерские позиции валютного рынка государства и внедрении его на международный рынок.

В 2002 году банк формирует и внедряет в деятельность вексельную программу. Другим направлением развития банка, как универсального финансового института, является межбанковское кредитование.

Начало 2003 года характеризуется выпуском и введением в действие облигаций, расширением ориентира и на финансовое обслуживание и поддержку малого и среднего бизнеса, расширением источников пополнения фондов акционерного общества.

В 2005 году банк заключает соглашение с такой международной финансовой организацией, как Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР) о присоединении «Локо-Банка» к Программе содействия торговле (TFP). Данное соглашение позволило получить кредит для развития такого направления банка, как поддержка малого и среднего бизнеса, которое стало определяющим в рассматриваемые период.

Стабильность репутации и прочные позиции банка в России повлекли за собой положительную оценку таких коммерческих финансовых организаций, как «Международная финансовая корпорация» (IFC) и Шведская инвестиционная группа East Capital Group. В период 2004-2010 гг. «Локо-Банк» создает сеть отделений в регионах Российской Федерации и расширяет ее умеренными темпами. В 2006 году часть акций, превышающая 25% всех акций, общества были выкуплены названными корпорациями. В это время масштабно открываются отделения в 11 регионах.

В 2007-2008 годах имеет место формирование и развитие розничного предоставления банковских услуг физическим лицам. В перечень услуг были включены: ипотечное кредитование, увеличенное и деформированное предложение банковских вкладов на конкурентоспособных условиях, предоставление дебетовых и кредитных карт. К концу рассматриваемого в настоящем абзаце периода объем депозитов физических лиц в рамках розничного блока превысил 1, 38 миллиардов рублей.

Так, к 2009 году основными стратегическими направлениями коммерческого банка стали кредитование малого и среднего бизнеса и розничный блок. Их эффективность способствовала преодолению кризиса без существенных потерь, которые избыточно были компенсированы привлечением новых клиентов.

Последний год первого десятилетия ХXI века для «Локо-Банка» характеризуется значительным расширением продуктов, предлагаемых юридическим и физическим лицам. К этому времени количество отделений в регионе превысило 30 штук.

На протяжении периода 2011-2014 гг. финансовые показатели «Локо-Банка» показывали высокую рентабельность. Динамика роста чистой прибыли и собственного капитала «Локо-Банка», согласно информации с официального сайта организации, представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 – Динамика показателей чистой прибыли и собственного капитала «Локо-Банка», 2011-2014 гг.

Представляется уместным представить не только абсолютную разницу финансовых показателей, но и относительную. Так, чистая прибыль в 2012 годы превысила прибыль за предыдущий период на 17%, капитал – более чем на 20%; за 2013 год чистая прибыль выросла на 17%, капитал на 24%; за 2014 год чистая прибыль сократилась на 60, 6%, капитал увеличился на 2%.

За первые четыре года нового десятилетия был также отмечена умеренно нарастающая динамика активов банка – объекты собственности, имеющие денежную оценку и способные приносить доход. Графически кривая динамики активов «Локо-Банка» представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 – Динамика активов «Локо-Банка», 2011-2014 гг.

Начиная с 2011 года, коммерческий банк «Локо-Банк» проявил наиболее активное взаимодействие с международными, зарубежными и российскими участниками рынка, что стало одной из причин высоких рейтингов. Наиболее значимыми организациями, сотрудничающими с рассматриваемым банком, стали:

- международный инвестиционный банк;

- российский банк развития;

- немецкий банк развития KfW;

- европейский Банк Реконструкции и Развития;

- международная Финансовая Корпорация IFC;

- national City Bank;

- благотворительный фонд Константина Хабенского.

    Активная и прибыльная деятельность банка повлекла за собой высокую оценку на рынках международного и национального уровней. Так, «Локо-Банк» занимает стабильно высокие позиции в авторитетных рейтингах, которые структурировано отображены в таблице 4.

Таблица 4 – Позиции «Локо-Банка» в мировых и национальных рейтингах

Субъект оценки	Критерий	Позиция	Год	Уровень
Национальное рейтинговое агентство	Кредитные организации по размеру активов	ТОР-80	2014	Национальный
Forbes	Самый надежный российский банк	46 место	2015	Международный
Национальный банковский журнал	Самые эффективные банки	ТОР-100	2016	Национальный
Moodv ’s	Стабильность прогнозов	Уровень В1	2017	Международный
РИА	Объем активов	62	2019	Национальный
Комерсантъ	По объему выданных потребительских кредитов	37	2020	Национальный
Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство	Кредитный рейтинг	Уровень BBB+(RU)	2020	Международный
Banki.ru	Самый прибыльный российский банк	ТОР-45	2020	Национальный
Business Online Banking	Онлайн-банк для бизнеса	ТОР-20	2019	Международный
USABILITYLAB	Кредитование индивидуальных предпринимателей	11	2020	Международный

На основании оценок «Локо-Банка» рейтинговыми агентствами, средствами массовой информации и иными заинтересованными субъектами рынка можно говорить о наличии высокого качества обслуживания и предложения конкурентоспособного продукта. Высокие позиции в национальных и международных рейтингах обусловлены и инновационностью предложения. Перечисленные ниже новации «Локо-Банка» значительно способствовали его совершенствованию.

1. Депозитный продукт «Накопительный счет». Его особенность заключается в возможности физического лица оперировать вложенными на счет денежными средствами с сохранением процентов и их ежемесячным начислением. Накопительный счет не будет закрыт, если с него будут выведены все средства. Возможность обращения к средствам у вкладчика имеется в любой момент времени.

2. Новый сервис электронного документооборота был интегрирован в июле 2020 году, позволяющий организациям, чья деятельность автоматизирована на программе «1С Предприятие», направлять электронные документы по всем формам безналичных расчетов. В рамках данного сервиса доступен обмен и иными электронными документами.

3. «Локо Ярко» MasterCardWorld – разработанная в конце 2020 году дебетовая карта, позволяющая открывать счета в трех валютах. Особенность карты заключается в сочетании предложений от других банков на наиболее комфортных условиях для банка и клиента.

4. Расширение сферы деятельности. Для оформления дебетовой карты клиент имеет возможность обратиться через официальный корпоративный сервис –WhatsApp. Данный сервис отличается высокой популярностью и конфиденциальностью не только в отечественном государстве, но и за рубежом.

Таким образом, «Локо-Банк» является универсальной организацией, предлагающий на рынке широкую линейку продуктов и качественное обслуживание клиентов в рознице, имеющий лидерские позиции в кредитовании малого и среднего предпринимательства. «Локо-Банк» на протяжении последнего десятилетия успешно внедряет информационные сервисы в свою деятельность, что значительно экономит время обслуживания клиентов, снижает риски заражения при эпидемиологических кризисах, предоставляет большую свободу при выборе форм занятости на рынке труда.