Краткая характеристика этапов взыскания задолженности

№ п/п	Этап деятельности по взысканию	Положительные моменты	Отрицательные моменты
	Организация коллекторского отдела (службы collection) внутри банка	Высокая информативность банка о делах должников. К работе в данном подразделении привлекаются сотрудники этого же банка из разных отделов	Естественный рост бюрократизации внутри банка
	Создание аффилированной с банком специализированной организации по сбору долгов	Повышается эффективность и гибкость работы по взысканию задолженности за счет стремления зависимой организации к получению прибыли	Отсутствие стимулов к совершенст­вованию процесса взыскания долгов, которые возникают в результате конкуренции. Большие затраты на создание коллекторской организации, которые должен понести банк
	Передача долгов для взыскания сторонним организациям — коллекторским агентствам (коллекторский аутсорсинг)	Высокая эффективность и отсутствие больших затрат у банка на организацию работы по взысканию. Высокий процент взыскания долгов, определяющийся рыночной конкуренцией и процессом совершенствования собственной деятельности. Фактор неопределенности для должников, которые узнают, что с ними работает уже не банк, а какая-то не до конца ему понятная организация. Затраты банка сводятся к созданию системы подготовки долгов к передаче в коллекторское агентство и выплате процентов по договору об оказании услуг	Риск выбора непрофессионального коллекторского агентства, существующий до тех пор, пока по мере становления рынка коллекторских услуг, создания саморегулируемых организаций коллекторов, появления рейтингов агентств и т.д. у банков и иных хозяйствующих субъектов не расширяет возможности для выбора партнеров
	Продажа долгов аффилированным или сторонним организациям	Списание долгов с баланса банка. Возможность организации тендера для определения оптимальной цены долгов	Низкая стоимость долгов

 

Принятие профильного закона поможет решить ряд проблем. Например, позволит агентствам работать с определенными информационными базами — сейчас информации, которую коллекторам предоставляют их клиенты, недостаточно для эффективной деятельности, а полномочий для работы с соответствующими источниками нет. Коллектор даже не всегда имеет возможность документально подтвердить, что передача ему кредитором информации о заемщике и правоотношения с ним не являются нарушением закона о персональных данных[9] и закона о банках и банковской деятельности[10].

Представляется, что коллекторские агентства необходимо включить в состав лиц, имеющих право передавать и получать в бюро кредитных историй информацию о заемщиках. Ныне действующий закон о кредитных историях[11] устанавливает, что такое право с согласия заемщика есть только у лиц, которые заключили или намереваются заключить с ним договор кредита или займа, что резко сужает круг субъектов, имеющих право на получение информации о должнике.

Кроме того, отсутствие органа, регулирующего деятельность коллекторских агентств, не позволяет вести официальную статистику в сфере этих услуг. Законодательство должно закрепить право коллекторов обмениваться информацией с государственными учреждениями, такими как налоговая инспекция, пенсионный фонд, правоохранительные органы и т.д.

При этом необходимо установить запрет на действия коллекторов, которые явно противоречат основным законодательным нормам, и прежде всего Конституции РФ. Должны быть установлены жесткие ограничения в отношении лиц, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Взыскателю должно быть запрещено: собирать сведения, связанные с личной жизнью, политическими и религиозными убеждениями отдельных лиц; разглашать такие сведения в связи с осуществлением деятельности по взысканию задолженности; совершать действия, посягающие на права и свободы граждан, а также ставящие под угрозу жизнь, здоровье, честь, достоинство, деловую репутацию и имущество граждан; угрожать должнику применением санкций и мерами ответственности, которые могут быть наложены исключительно органами государственной власти; и т.д.

Разрабатывая законодательные нормы, следует иметь в виду, что если акцент будет сделан на защите прав должников, то ситуация может обрести иной характер — привести к возникновению механизмов, которые позволят заемщикам оттягивать платежи или вообще отказываться от погашения задолженности. Конституционализм в вопросах защиты прав должников, безусловно, необходим, но не стоит забывать и о том, что чаще всего коллекторское агентство становится последней организацией, к которой обращается кредитор в надежде вернуть непогашаемый (сомнительный к погашению) долг. При этом деятельность коллекторских организаций, возможно, должны контролировать правоохранительные, надзорные и фискальные органы.

Списание проблемной задолженности

Наконец, одним из вариантов освобождения баланса от неработающей задолженности является ее списание. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» дает банкам право списывать задолженность, признанную безнадежной, за счет сформированных под нее резервов. Перед списанием кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию задолженности, возможность осуществления которых вытекает из законодательства, обычаев делового оборота либо договора.

К списанию обычно прибегают в крайних случаях, когда нет надежды на получение эффекта от попыток взыскать задолженность описанными выше способами либо проведение мероприятий по взысканию долга нерентабельно (при мелких суммах кредитов затраты на поиск заемщика могут превышать сумму задолженности).

 

 

Банк проблемных активов

В последнее десятилетие в России активно обсуждается вопрос о создании по образцу ряда зарубежных стран так называемого Банка проблемных активов с государственным участием (наподобие долговой биржи), которому будут поручены операции по реструктуризации и санации проблемных долгов (активов). Однако в ходе обсуждения возникают вопросы по поводу определения примерной цены, по которой этот Банк проблемных активов покупал бы плохие активы у коммерческих банков. Еще один спорный момент заключается в следующем: получается, что коммерческий банк переводит проблемную задолженность на баланс Банка проблемных активов и может продолжать свою деятельность без особых изменений, а государство при этом вынуждено платить за его неверную политику, ставшую причиной нерентабельной деятельности.

Кроме того, создание Банка проблемных активов может спровоцировать коррупционные действия одновременно со стороны банкиров, их должников и чиновников.

Выводы

В заключение следует отметить, что подавляющее большинство кредитных организаций в настоящее время осуществляет высокорисковую политику, заведомо предусматривая возможность непроведения или проведения не в полном объеме необходимой преселекции риска. Как следствие, они вынуждены ориентироваться на различные схемы управления риском, на практике выстраивая финансовые пирамиды долгов. Перекредитовываясь на рынке межбанковского кредитования, балансируя на грани фола между возможным досрочным востребованием средств со вкладов и нарушением сроков погашения по кредитным договорам, кредитные организации вынуждены применять все более усовершенствованные методы балансировки активов и пассивов.

Наибольшее распространение получили методы самостоятельного управления проблемными активами, а также привлечение к управлению ими факторинговых и коллекторских организаций. В ряде случаев такие специализированные организации являются аффилированными с кредитными организациями — взыскателями.

На начальных этапах возникновения проблем с качеством активов банки пытаются решить их самостоятельно, так как, с одной стороны, имеют основания предположить положительный исход операции, а с другой — стараются сэкономить на расходах за услуги при передаче долгов на аутсортинг. При наличии мелких сумм по просроченным активам большинство кредитных организаций предпочитает списать их за счет ранее созданных резервов. Здесь нередко возникают проблемы, связанные с неправомерной классификацией данных активов и применением к ним мер, связанных, в частности, с реструктуризацией долга. Нередко именно так банки действуют, чтобы уменьшить объем отвлеченных из коммерческого оборота активов, что также многократно повышает риск сделок.

Хочется надеяться, что кредитные организации станут более ответственно относиться к исполнению собственных обязательств перед клиентами и сумеют органично включиться в цивилизованную банковскую систему, хотя бы ориентируясь на реальную ситуацию в современном экономическом развитии страны, финансовую ситуацию на мировом рынке, а также на фактически применяемые Банком России меры воздействия вплоть до отзыва лицензий за нарушение требований по обеспечению ликвидности и достоверности отчетных данных.

 

Примечания

1. Александров А.Ю. Управление проблемными активами в кризисных условиях // Проблемы современной экономики. 2009. № 1 (29).

2. См.: http://www.warandpeace.ru/ru/exclusive/view/30965/.

3. См.: http://www.budgetrf.ru/Publications/Magazines/VestnikCBR/2002/vestnikcbr09082002/vestnikcbr09082002010.htm.

4. См.: http://forexaw.com/TERMs/Global_Institutions/l375_Международный_валютный_фонд_International_Monetary_Fund.

5. См.: http://www.crisis-strategy.ru/content/view/139/178/.

6. См.: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др.

7. Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

8. Федеральный закон от 01.12.2007 № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях».

9. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

10. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

11. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».