Письмо о расторжении кредитного договора.

В некоторых случаях бывает полезным расторгнуть кредитный договор, дабы избежать дальнейшего начисления процентов и штрафных санкций по договору. Должник может заявить это требование встречным исковым заявлением к Банку при рассмотрении дела о взыскании с него задолженности в пользу кредитора, но необходимо соблюсти досудебный порядок расторжения договора установленный статьей 452 Гражданского кодекса РФ, поскольку требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. То есть необходимо написать письмо Банку с требованием о расторжении договора и установить срок.

 

Руководителю

ООО "Какой-нибудьБанк"

Адрес:

Иванова Ивана Ивановича

                                                                          Адрес:

Уважаемый(ая) …………………..!

10.10.2008г. между мной и ООО "Какой-нибудьБанк" заключен кредитный договор № 27, в соответствии с которым ООО "Какой-нибудьБанк" предоставил мне кредит в размере 100000 рублей на срок по 09.10.2009г. с взиманием за пользование кредитом 18% годовых.

В соответствии с пунктом 5.2. кредитного договора предлагаю расторгнуть кредитный договор. Ответ прошу дать в 10-дневный срок.

Дата                                                                            ____________/ Иванов И. И.

 

 

Ответ на претензию банка.

Руководителю

ООО "Какой-нибудьБанк"

Адрес:

Иванова Ивана Ивановича

                                                                          Адрес:

Уважаемый(ая) …………………..!

В ответ на Вашу претензию Исх. № 1234 от 11.11.2006г., сообщаю следующее: между мной и ООО "Какой-нибудьБанк" заключен кредитный договор № 27, в соответствии с которым ООО "Какой-нибудьБанк" предоставил мне кредит в размере 100000 рублей на срок по 09.10.2009г. с взиманием за пользование кредитом 18% годовых.

До 01.06.2009г. я добросовестно исполнял обязанности по уплате платежей в счет погашения кредита в соответствии с графиком погашения задолженности.

С 01.06.2009г. мое материальное положение ухудшилось, поскольку я работаю в сфере недвижимости, а с наступлением мирового финансового кризиса в указанной сфере наблюдается застой, мои заработки сократились на столько, что я не имею возможности исполнять свои обязанности по уплате процентов и основного долга по кредитному договору.

Прошу Вас рассмотреть возможность реструктуризации моей задолженности с продлением срока договора и уменьшением периодических платежей, а также не применять штрафные санкции установленные кредитным договором за просрочку платежа.

Приложение:

- справка о доходах.

Дата                                                                            ____________/ Иванов И. И.

 

3. Читаем исковое заявление! Или поднимем правосознание населения!

При получении от кредитора искового заявления не стоит начинать бояться и пытаться скрыться из поля видимости банка.

В первую очередь, необходимо ознакомиться с исковым заявлением. Что требуют от Вас, кто требует, сколько и почему?

Разобраться в этих вопросах уже есть пол дела!

Рассмотрим пример искового заявления:

_______________ районный суд г. __________________   Истец: Общество с ограниченной ответственностью «Какой-нибудьБанк», Адрес: 000000. г. ____________, ул.____________, __.   Ответчики: 1. Иванов Иван Иванович Дата рождения: _______ Место рождения: ___________                                                                         Адрес регистрации: __________________ Цена иска: 3428386 руб. 42 коп. Госпошлина: 20000 руб. 00 коп. ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ    «22» августа 2008 года между ООО «Какой-нибудьБанк» (далее Банк) и Ивановым Иваном Ивановичем (далее – Заемщик) заключен кредитный договор на неотложные нужды № 1, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 4000 000 (четыре миллиона) рублей на срок с 22.08.2008г. по 21.08.2009г., с взиманием за пользование кредитом 19 % годовых. В соответствии с п. 1. Кредитного договора выдача кредита была произведена перечислением суммы кредита на ссудный счет Заемщика, выдача кредита в размере 4 000 000 руб. подтверждается распоряжением на выдачу ссуды от 25.08.2008г. и расходным кассовым ордером № 1 от 22.08.2008г. В соответствии с п. 2, п.8. Кредитного договора уплата процентов по договору производится с 1 по 15 число каждого месяца следующего за расчетным, проценты начисляются ежемесячно за период с 1 по 30 (31) число каждого месяца. С апреля 2009г. в нарушение условий Кредитного договора Ответчик прекратил исполнение своих обязанностей по уплате процентов в соответствии с п 1 Кредитного договора, в настоящее время проценты за пользование кредитом за период с 01.04.2009г. по 20.05.09г. составляют 84524 руб. 41 коп. Кроме того, неотъемлемой частью Кредитного договора является график погашения задолженности, который иванов И. И. нарушил - с января 2009г. прекратили оплату задолженности по кредиту, в связи с чем согласно п.3 Кредитного договора была начислена неустойка за несвоевременное погашение кредита за период с 01.01.2009г. по 20.05.2009г. в размере 149946 руб. 90 коп. В соответствии с п.п. 4 п. 6 кредитного договора в случае возникновения просроченной задолженности по ссуде, процентам или невыполнения Заемщиком любого другого условия договора Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочный возврат ссуды и обязательств по ней в течение трех дней с даты возникновения просроченной задолженности. 19.05.2009г. в соответствии с п. 6 кредитного договора, истцом заемщику было направлено требование о досрочном возврате задолженности, однако до настоящего времени ни заемщиком, ни поручителями обязанности по уплате задолженности не исполнены.   Таким образом, по состоянию на «20» мая 2009 года задолженность ответчика составляет 3428386 (три миллиона четыреста двадцать восемь тысяч триста восемьдесят шесть) руб. 42 коп., в том числе: 3244659 (три миллиона двести сорок четыре тысячи шестьсот пятьдесят девять) руб. 50 коп. – основной долг по кредиту, 33780 (тридцать три тысячи семьсот восемьдесят) руб. 02 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 01.05.2009г. по 20.05.2009г., 149946 (сто сорок девять тысяч девятьсот сорок шесть) руб. 90 коп. — неустойка за несвоевременную уплату кредита за период с 01.01.2009г. по 20.05.2009г. Согласно нормам ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства, принятые сторонами по договору, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.             В соответствии с п.10. Кредитного договора, споры по указанным договорам подлежат рассмотрению в суде в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 309, 310, 330, 819, 361, Гражданского кодекса РФ, ПРОШУ СУД:        взыскать с Иванова Ивана Ивановича (00.00.0000 года рождения, уроженец г. __________ __________________________,  паспорт гражданина РФ 00 00 000000, выдан ОВД ____________ г. ______________ 00.00.0000г., зарегистрирован по адресу: _______ обл., г. ___________, пер. _______, 00, кв. 00), в пользу Общества с ограниченной ответственостью «Какой-нибудьБанк» 3428386 (три миллиона четыреста двадцать восемь тысяч триста восемьдесят шесть) руб. 42 коп., в том числе: 3244659 (три миллиона двести сорок четыре тысячи шестьсот пятьдесят девять) руб. 50 коп. – основной долг по кредиту, 33780 (тридцать три тысячи семьсот восемьдесят) руб. 02 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 01.05.2009г. по 20.05.2009г., 149946 (сто сорок девять тысяч девятьсот сорок шесть) руб. 90 коп. — неустойка за несвоевременную уплату кредита за период с 01.01.2009г. по 20.05.2009г., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме — 20000 (двадцать тысяч) руб. 00 коп. Приложение: 1. Платежное поручение об оплате государственной пошлины на 1 л. в 1 экз.; 2. Расчет задолженности по кредитному договору № 1 от 22.08.2008г. на 1 л. в 1 экз.; 3. Исковое заявление на 4 л. в 5 экз.; 4. Заявление об обеспечении исковых требований на 2 л. в 1 экз.; 5. Копия кредитного договора № 1 от 22.08.2008г. на 3 л. в 1 экз.; 6. Копия распоряжения на выдачу ссуды от 25.08.2008г. на 1л. в 1экз.; 7. Копия расходного кассового ордера № 1 от 25.08.2008г. на 1л. в 1 экз.; 8. Копия претензии № 0000 от 18.05.2009г., с подтверждением об отправке на 3л. в 1 экз. 9. Копия телеграммы Иванову и. И., исх. 00000 от 18.05.2009г. с подтверждением об отправке на 3л. в 1 экз. 10. Копия выписки по лицевому счету № 00000000000000000000 на 1л. в 1 экз.; 11. Копия выписки по лицевому счету № 00000000000000000000 на 1л. в 5 экз.;     Представитель ООО "Какой-нибудьБанк" по доверенности                                                                                                     подпись

 

 

На что необходимо обратить внимание в исковом заявлении?

     Во-первых, сравниваем номер и дату кредитного договора, наименование банка с имеющимся у нас кредитным договором. Если не сходится что-нибудь, то смотрим приложения к исковому заявлению, в которых должен быть кредитный договор, и сравниваем два договора если и там не те данные, то это грозит банку отказом в иске, если заявить об этом в суде, поскольку последний ссылается не на тот договор (и такое бывает ведь в банках тоже люди готовят исковые заявления). Если все сходится, идем дальше.

     С какого момента Вы перестали платить по кредиту, если платежи были, хоть и в меньшем размере чем положено по графику, а банк это не указал, то необходимо взять это на заметку и обязательно заявить в суде.

     В данном исковом заявлении указывается на нарушении графика платежей (как неотъемлемой части кредитного договора) должником, Вам необходимо проверить, а является ли график неотъемлемой частью договора и является ли его исполнение обязанностью заемщика в соответствии с кредитным договором. Если нет – то возможно требования банка являются неправомерными, но выяснять это придется уже в суде.

       Далее необходимо выяснить в каком случае кредитор имеет право взыскать задолженность досрочно и при каких условиях, в данном случае в соответствии с п.п. 4 п. 6 кредитного договора в случае возникновения просроченной задолженности по ссуде, процентам или невыполнения Заемщиком любого другого условия договора Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочный возврат ссуды и обязательств по ней в течение трех дней с даты возникновения просроченной задолженности. И здесь есть маленький нюанс, если в договоре предусмотрен досудебный (претензионный) порядок разрешения споров (есть пункты о том, что все разногласия стороны будут пытаться решить путем переговоров, либо в случае нарушения одной из сторон какого-либо обязательства другая направляет ей претензию, на которую надлежит ответить в указанный срок), то данное требование в суд истец (банк) имеет право предъявить только после попытки урегулировать спор в досудебном порядке. Соответственно представив в суд доказательства – копии претензий, писем и т.д. с подтверждением отправки и получения должником указанной корреспонденции. Вот, если это имеет место быть в договоре, а Вы не получали никаких претензий перед предъявлением иска, то смело нужно заявлять в суде о несоблюдении истцом претензионного порядка и возвращении искового заявления. В нашем примере данный порядок был соблюден.

     Приложением к исковому заявлению является расчет задолженности, его мы тоже не можем обойти вниманием, поскольку в некоторых случаях в связи с внутренними положениями самих кредитных организациях данные расчеты бывают настолько сложными, что сами сотрудники банков не понимают, что откуда берется и тем более не могут объяснить в суде. А это нам и на руку!

 

Пример расчета для указанного иска:

                                                         

Расчет исковых требований по кредитному договору № 1 от 22.08.2008г. по состоянию на 00.00.00.г. 1. Сумма выданного кредита: 4000000,00 рублей. Погашено основного долга: 755340,50 рублей; Задолженность по основному долгу на 20.05.0000г.: 3244659,50 рублей.   2. Проценты за пользование кредитом за период с 01.05.0000г. по 20.05.0000г. по ставке 19% годовых составляют: 33780,02 рубля. 3244659,5* 19%*20/365= 33780.02   3. Неустойка за несвоевременную оплату кредита за период с 01.01.0000г. по 20.05.0000г. 0,104% от суммы долга за каждый день просрочки) составляет: 149946,90 рублей. (361944,27*0,104%*140)+(357182,82*0,104%*109)+(362000*0,104%*81)+(361852,97*0,104%*50)+(357996.76*0,104%20)=149946,90.   Общая задолженность по состоянию на 00.00.0000г. составляет: 3244659,50 рублей.

 

Ну что понятно, из чего складывается задолженность?

     Значит первое, ну все просто, выдано столько-то, погашено столько-то, осталось столько-то.

     Второе проценты за пользование кредитом, и здесь необходимо проверить за какой период их начислили, то есть с какого момента вы перестали платить, в данном случае с 01.05., если в мае была проплата, то имеет место неточность и следует рассчитать самому сколько должен. А именно, вычисляем платеж за один день – сумма долга, умноженная на процент (в данном случае 19% годовых) и делим на 365 дней (в году) и далее полученную сумму умножаем на количество дней просрочки (в данном случае 20 дней).

     Третье - неустойка, здесь немного сложнее, так как неустойки начисляются по разному, в данном случае процент от суммы долга за каждый день просрочки. Нам необходимо определить момент с которого начинается начисление неустойки, в данном варианте это дата, следующая за датой в которую необходимо было уплатить платеж в счет основного долга, а именно 01.01.0000, теперь берем сумму которую необходимо было уплатить и умножаем на 0,104%, полученную сумму умножаем на количество дней и так по каждой просроченной сумме.

     Далее остается только определить общую сумму долга. Если где-то Ваш расчет не будет сходиться с расчетом Банка, то это будет основанием в суде для изменения суммы долга в вашу пользу, необходимо только произвести указанные расчеты и в письменном виде представить в суд.

     Следующим действием необходимо определить, в каком суде данный спор должен рассматриваться, обычно в исковом заявлении Банки делают ссылку на пункт кредитного договора, в котором четко зафиксировано в каком суде подлежат рассмотрению споры по указанному договору либо не четко. Должнику необходимо сравнить данный пункт кредитного договора с указанием в исковом заявлении, так как возможно указанные данные не будут сходиться (например: в договоре будет указан третейский суд в качестве инстанции рассмотрения споров, а иск будет подан в суд общей юрисдикции или наоборот), а это в свою очередь является основанием для отказа в иске.

     Далее следует отметить следующее, есть ли в исковом заявлении либо в приложениях к нему упоминания об обеспечительных мерах. В нашем примере в приложении 4 пунктом идет заявлении об обеспечении исковых требований, что это? Это законодательно установленный способ облегчения реализации решения суда, посредством ареста принадлежащего должнику имущества в пределах суммы исковых требований. То есть, говоря простыми словами, арестовывается имущество должника до вынесения решения суда и вступления его в силу, и далее при неисполнении решения должником, обращается взыскание на арестованное имущество.

     Таким образом, если это имеет место в исковом заявлении, то будьте готовы к визиту судебных приставов и к аресту вашего имущества. Как себя вести с представителями этой профессии мы расскажем чуть позже.

      Необходимо добавить еще про расторжение кредитного договора, в данном исковом заявлении нет требования об этом. Но как мы уже отмечали в первой главе расторжение кредитного договора при досрочном взыскании всей суммы долга только на руку заемщику, поскольку с момента расторжения перестают начисляться проценты, неустойки, пени и штрафы по договору (а это значительные суммы). Поэтому, если данное требование не заявлено банком, должнику необходимо заявить его встречным исковым заявлением.

Для этого необходимо соблюсти досудебный порядок расторжения договора предусмотренный статьей 452 Гражданского кодекса РФ, а именно требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Поэтому если иск о взыскании уже предъявлен в суд, должнику следует написать письмо в банк о расторжении кредитного договора и установить максимально короткий срок в пределах срока до первого судебного заседания, и отнести его в банк нарочно, чтоб получить отметку о принятии его банком.

Следующим действием необходимо подготовить встречное исковое заявление о расторжении кредитного договора, к исковому заявлению в нашем примере по следующей форме:

                                                                       

_______________ районный суд г. __________________ Истец: 1. Иванов Иван Иванович Дата рождения: _______ Место рождения: ___________                                                                         Адрес регистрации: __________________ Ответчик: Общество с ограниченной ответственностью «Какой-нибудьБанк», Адрес: 000000. г. ____________, ул.____________, __. Госпошлина: 200 руб. 00 коп. ВСТРЕЧНОЕ ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ по делу № 00-00 о расторжении кредитного договора № 1 от 22.08.2009г. «22» августа 2008 года между ООО «Какой-нибудьБанк» (далее Банк) и мной Ивановым Иваном Ивановичем (далее – Заемщик) заключен кредитный договор на неотложные нужды № 1, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 4000 000 (четыре миллиона) рублей на срок с 22.08.2008г. по 21.08.2009г., с взиманием за пользование кредитом 19 % годовых. С апреля 2009г. в нарушение условий Кредитного договора я прекратил исполнение своих обязанностей по уплате процентов в соответствии с п. 1 Кредитного договора, и нарушил график погашения кредита - с января 2009г. прекратили оплату задолженности по кредиту, в связи с ухудшившимся материальным положением. В соответствии с п.п. 4 п. 6 кредитного договора в случае возникновения просроченной задолженности по ссуде, процентам или невыполнения Заемщиком любого другого условия договора Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочный возврат ссуды и обязательств по ней в течение трех дней с даты возникновения просроченной задолженности. 19.05.2009г. в соответствии с п. 6 кредитного договора, Банком мне было направлено требование о досрочном возврате задолженности, но в связи с тяжелым материальным положением мною обязанности по уплате задолженности не исполнены.   Таким образом, по состоянию на «20» мая 2009 года моя задолженность перед банком составляет 3428386 (три миллиона четыреста двадцать восемь тысяч триста восемьдесят шесть) руб. 42 коп., в том числе: 3244659 (три миллиона двести сорок четыре тысячи шестьсот пятьдесят девять) руб. 50 коп. – основной долг по кредиту, 33780 (тридцать три тысячи семьсот восемьдесят) руб. 02 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 01.05.2009г. по 20.05.2009г., 149946 (сто сорок девять тысяч девятьсот сорок шесть) руб. 90 коп. — неустойка за несвоевременную уплату кредита за период с 01.01.2009г. по 20.05.2009г.        21.05.0000г. мною банку было направлено предложение о расторжении кредитного договора, однако в установленный срок банком не дан ответ. Поскольку дальнейшее начисление процентов и неустоек по кредитному договору влечет для меня не возможность исполнения данных обязательств ни в данный момент, ни в будущем, то расторжение кредитного договора является единственным выходом из сложившейся ситуации. Согласно нормам ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Согласно статье 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. При изменении или расторжении договора в судебном порядке, обязательства сторон прекращаются с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора. Поскольку Банком заявлено требование в суд о взыскании с меня всей суммы долга, включая неустойки, расторжение кредитного договора является правомерным и не нарушает законных прав кредитора. На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 452, 453 Гражданского кодекса РФ, ПРОШУ СУД:   Расторгнуть кредитный договор № 1 от 22.08.2008г. заключенный между Ивановым Иваном Ивановичем (00.00.0000 года рождения, уроженец г. __________ __________________________,  паспорт гражданина РФ 00 00 000000, выдан ОВД ____________ г. ______________ 00.00.0000г., зарегистрирован по адресу: _______ обл., г. ___________, пер. _______, 00, кв. 00), и Обществом с ограниченной ответственостью «Какой-нибудьБанк» Приложение: 1. Платежное поручение об оплате государственной пошлины на 1 л. в 1 экз.; 2. Исковое заявление на _ л. в 2 экз.; 3. Копия письма № 0000 от 18.05.2009г., о расторжении кредитного договора с подтверждением о вручении на 3л. в 1 экз. 4. Справка из центра занятости о постановке на учет. _______________/Иванов И. И./

 

       Таким образом, есть возможность расторгнуть кредитный договор в судебном порядке во избежание дальнейшего начисления процентов и штрафных санкций. Сразу отмечу, что пи подаче указанного искового заявления необходимо будет оплатить государственную пошлину в размере 200 рублей, и приложить квитанцию об оплате к заявлению при подаче в суд.

Разобрав представленное исковое заявление я показал, что обычное прочтение искового заявления может пусть не совсем оградить вас от требований кредитора, но, во всяком случае, уменьшить сумму задолженности, либо отсрочить рассмотрение дела, что позволит выгадать время (которое можно потратить на переговоры с банком, на сокрытие личного имущества J, на поиск денежных средств и т. д., как вам будет угодно).