Потребительское кредитование

ФЗ о потребительском кредите

1) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

2) заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

3) кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Досрочный возврат кредита

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ в редакции Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

 

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

54. Договор финансирования под уступку денежного требования

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга).

Договор финансирования под уступку денежного требования – соглашение в силу которого одна сторона клиент обязуется уступить другой стороне – финансовому агенту фактору денежные требования к третьему лицу должнику и оплатить оказанные услуги, а финансовый агент фактор обязуется совершить не менее двух последующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

· Передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса)

· Осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам)

· Осуществлять права по денежным требованиям клиента

· Осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников

Признаки:

· Консенсуальный

· Возмездный

· Взаимный

Цель договора – получение клиентом денег, а также финансовых услуг за счет уступаемого финансовому агенту права требования к третьему лицу

Стороны договора факторинга:

· Финансовый агент (фактор). В качестве финансового агента договоры факторинга могут заключать коммерческие организации

· Клиент. Любой субъект гражданского права

Виды факторинга:

· Чистый факторинг – финансирование клиента осуществляется путем покупки у него денежного требования к третьему лицу (должнику)

· Обеспечительный факторинг – денежное требование к должнику уступается клиентом финансовому агенту в качестве обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом

· Сервисный факторинг – денежное требование к должнику уступается клиентом финансовому агенту в целях получения финансовых услуг, оказываемых фактором

Предмет уступки:

· Существующее требование – денежное требование по существующему обязательству, в том числе по обязательству, возникшему из договора, срок платежа по которому не наступил

· Будущее требование –денежное требование по обязательству, которое возникнет в будущем, в том числе из договора, который будет заключен в будущем

Денежное требование переходит к финансовому агенту в момент заключения договора факторинга.

Будущее требование переходит к финансовому агенту с момента его возникновения, если договором не предусмотрено, что это требование переходит позднее.

Договор финансирования под уступку денежного требования подлежит заключению в письменной форме.