Характеристика платежной системы

 

Платежная система - совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются:

- бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

- надежность и прочность, гарантирующие отсутствие сбоев в работе или полного выхода из строя системы платежей;

- эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный поток операций;

- справедливый подход ко всем участникам системы.

Главная функция любой платежной системы состоит в обеспечении развития и устойчивости хозяйственного оборота. Функционирование платежной системы тесно связано с реализацией основной цели деятельности центрального банка — обеспечением стабильности банковской системы.

С целью снижения рисков в работе платежных систем важно соблюдать определенные принципы их построения, к числу которых относятся:

• удержание темпов обесценения национальной валюты на низком уровне;

• четкость и ясность в денежно-кредитном и правовом отношении;

• удовлетворение потребностей субъектов хозяйствования в управлении денежными ресурсами;

• развитая техническая инфраструктура;

• надзор за деятельностью коммерческих банков;

• использование средств, хранящихся на счетах центрального банка, для осуществления окончательных межбанковских расчетов

Все элементы платежной системы тесно связаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных актах государства и международных соглашениях.

Участники платежной системы — это институты, предоставляющие услуги по осуществлению переводов денежных средств. В их число входят Национальный банк, другие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

Особое место среди участников платежной системы занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов.

Основным назначение платежной системы является организация межбанковских расчетов. Под ними понимаются расчеты по выполнению денежных требований и обязательств, возникающих между банками, а также банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями относительно исполнения платежей, инициированных как самими банками, так и клиентами. Основная часть расчетов, как правило, инициирована клиентами.

Платежные системы могут классифицироваться по различным признакам, характеризующим отдельные стороны и специфические характеристики их построения и функционирования. Наиболее типичными системами расчетов в мировой практике являются валовые системы расчетов в режиме реального времени и системы чистых расчетов в режиме дискретного времени

 

 

Формы безналичных расчетов

 

Безналичные расчеты между экономическими субъектами осуществляются через кредитные организации или Банк России на договорной основе.

В соответствии с действующим законодательством в современных условиях допускается использование следующих форм безналичных расчетов:
- платежные поручения;
- инкассо (платежные требования)
- чеки;
- аккредитивы;

Платежное поручение представляет собой письменное распоряжение владельца счета банку о перечислении определенной денежной суммы его счета (расчетного, текущего, бюджетного, ссудного) на счет другого предприятия-получателя средств в том же или другом одногороднем или иногороднем учреждении банка.

Самая распространенная в настоящее время форма безналичных расчетов. По договоренности сторон платежи поручениями могут быть срочными, либо долгосрочными или отсроченными.

Платежные поручения принимаются банком вне зависимости от наличия денежных средств на счете плательщика.

Расчеты по инкассо – операция, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению своег клиента и на основании расчетных документов осуществляет действия по получению платежа от плательщика. Для осуществления этого банк в праве привлекать другой банк (банк плательщика)

При расчетах по аккредитиву банк действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива (банк-эмитент), обязуется произвести платежи в пользу получателя средств после предоставления первичных документов, либо предоставить полномочие другому банку произвести такие операции. применяется в расчетах за товары и услуги. Виды аккредитивов: Отзывной аккредитив — это аккредитив, который может быть отозван (аннулирован) плательщиком или банком, выписавшим его, Безотзывный, покрытый (депонированный) —банк-эмитент перечисляет за счёт средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива, непокрытый (гарантированный) —банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счёта в пределах суммы аккредитива или договаривается с исполняющим банком об иных условиях возмещения средств, уплаченных бенефициару.

Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми оно в праве распоряжаться путем выставления чеков; чекодержателем – юридическое лицо, в пользу которого выдан чек; плательщиком – банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Чек удобен при расчетах в случаях:

· Когда плательщик не хочет совершать платеж до получения товара, а поставщик передавать товар до получения гарантии платежа

· Когда продавец заранее неизвестен