По теме 1-2. Банковская деятельность и банковская система. Банковско-правовые нормы и банковские правоотношения.

1) В условиях рыночных отношений банковская система выступает в качестве приводного механизма национальной экономики — она обеспечивает:

• аккумуляцию свободных денежных средств физических и юридических лиц;

• их межрегиональное и межотраслевое перераспределение;

• внутринациональные и международные расчетные отношения между различными хозяйствующими субъектами.

Образно говоря, если деньги - это "кровь" рыночной экономики, то банковская система — ее "кровеносная" система. В нашей стране отношения, складывающиеся, в процессе функционирования финансовой системы государства, — финансовой деятельности государства и муниципальных образований, традиционно регулируются соответствующей отраслью российского права — финансовым правом. В советское время банковское право, как правило, рассматривалось в качестве института или раздела финансового права. При переходе к рыночной экономике произошло закономерное повышение значения банков и банковской деятельности, устойчивости банковской системы страны. Представляется важным обратить внимание студента на глубокие качественные преобразования, которые произошли в правовом регулировании банковской деятельности в результате проводимой в стране экономической реформы. В связи с этим, вызвали большой интерес к изучению проблем банковского права как со стороны юридической науки, так и со стороны правоприменительной практики. Банковское право является новой отраслью российского права, не полностью сформированной. В советский период такой отрасли не было вообще. Банковское право начало свое формирование лишь в начале 1990-х годов XX века. Это динамично развивающаяся молодая отрасль права. Именно поэтому процесс ее развития постоянно прерывается разнообразными проблемами, требующими немедленного решения. Теория банковского права еще до конца не разработана, она находится лишь в процессе становления. Поэтому современная теория банковского права отличается перегруженностью и чрезмерной многочисленностью разнообразных, порой взаимоисключающих, точек зрения на принципиальные основы банковского права. Это своего рода "болезнь роста" и поэтому является нормальным явлением для становления доктрины. В связи с этим призываем студентов творчески осмысливать учебную литературу по банковскому праву, внимательно изучать нормативно-правовые акты Банка России, вносить свой вклад в развитие этой нужной и актуальной для России отрасли правового регулирования. Рассматривая вопрос о правовом регулировании, необходимо обратить внимание на нормативно-правовое регулировании банковской системы России, уделить особое внимание банковской деятельности, банковским правоотношениям (предмету банковского права) и месту банковского права в системе российского права.

2) Обращаем внимание на то, что банковское право как и любая наука, представляет собой совокупность точек зрения, взглядов, идей правоведов на различные явления правового характера. Однако при изучении банковского права имеется определенная специфика, которую следует учитывать. Так, правовые конструкции банковского права представляют собой различные юридические формы тех экономических отношений, которые складываются в процессе осуществления банковской деятельности. Поэтому помимо юридической проблематики банковское право использует некоторые экономические категории, без понимания которых невозможно разъяснить проблемы теории банковского права. В связи с этим, призываем, по-возможности, внимательно относиться к лекционным занятиям, больше работать с правовыми базами данных с целью изучения нормативных правовых актов Банка России, активно использовать материалы Банка России, вывешенные к в сети Интернет на его официальном сайте по адресу: www.сbr.ru. За разъяснениями по поиску материалов и порядка использования найденных ресурсов, а также по другим вопросам, призываем не более активно советоваться с преподавателями, преподающими предмет антимонопольное право, в соответствии с расписанием преподавания учебных дисциплин в РГУП. 

3) Обращаем внимание, что, несмотря на относительную новизну банковского права для России изучение проблематики банковского регулирования имеет в России более, чем вековую историю. Вопросы правового регулирования отражены в работах дореволюционных русских юристов, отдельные аспекты банковского регулирования, особенно зарубежный опыт в данной области, изучались и в советское время. В связи с этим, для подготовки по общетеоретическим вопросам банковского права, призываем учитывать отечественный опыт изучения банковского права, использовать в подготовке по данной дисциплине наряду с современными исследованиями, также и труды русских ученых юристов, как дореволюционного, так и советского периода. Согласование источников и подходов к использованию данных источников для подготовки по предмету можно и целесообразно осуществлять с преподавателями данного учебного предмета. 

Рекомендации по изучению вопросов развития банковского права в России

Особенности исторического развития банковского регулирования и банковского права в России, связанные с приостановлением нормального развития банковского права в советский период, что было сопряжено с нацеленностью государства на максимальную концентрацию экономики, и, прежде всего, в России в начале 20 века, обусловили значительное отставание России в области банковской деятельности и вызвали необходимость формирования эффективной банковской системы в условиях с одной стороны наследия государственного монополизма советского времени, с другой необходимость интеграции России в мировые экономические процессы и создания условий конкурентноспособности российских банков на мировом рынке. Данные объективные условия являются необходимыми предпосылками внимательного изучения истории и современного состояния банковского регулирования в зарубежных странах. Изучение зарубежного опыта важно также для расширения кругозора студентов, для приобретения навыков разбираться в мировых экономических процессах, разнообразных банковских операциях и их правовом регулировании и действующих в мире механизмах противодействия легализации (отмывания) преступных доходов через банковскую систему.

В настоящее время многие экономические процессы происходят в условиях мировой глобализации, на финансовых рынках действуют транснациональные корпорации, многие преступления и правонарушения, связанные с банковской деятельностью происходят на международных рынках. В связи с этим, важную роль в банковском регулировании играет международное сотрудничество государств, выражающееся в заключении международных соглашений в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Все это делает важным и актуальным изучение также международно-правового опыта банковской деятельности в этой сфере.

Вместе с тем, учитывая, ограниченное число часов, отведенных на изучение банковского права, представляется важным обратить внимание студентов на пользу самостоятельного ознакомления с материалами по банковскому регулированию. Для упрощения освоения этих материалов, хотелось бы предложить студентам следующие рекомендации:

- Зарубежный опыт представляется более полезным изучать по учебникам, учебным пособиям, статьям, монографиям и иным печатным работам, поскольку в них в сжатом виде представлен анализ разнообразного массива зарубежных актов и теоретических и практических наработок, судебной практики в данной области, освоить которые студентам самостоятельно будет вполне проблематично. Кроме того, зарубежные правовые акты не содержатся в отечественных правовых базах данных. Во многих случаях они доступны лишь в сети Интернет на сайтах организаций по конкуренции или сайтах правительств иностранных государств или иных сайтах, в основном иностранных языках.

- Материалы международного опыта правового регулирования представляется полезным изучать самостоятельно не только по учебной и научной литературе, но и по первоисточникам, многие из которых доступны в правовых базах данных. Представляется, что самостоятельное чтение международных актов в банковской сфере, или даже поверхностное знакомство с перечнем таких актов, например различных соглашений о сотрудничестве России и ряда зарубежных государств было бы весьма интересным и полезным.

Вместе с тем, следует заметить, что в некоторых правовых базах, не всегда можно найти международно-правовые источники, в которых не участвует российская страна. Поэтому, многие важные документы Европейского Союза или другие международные документы не всегда доступны. Поэтому в данном случае следует пользоваться литературой и Интернет источниками – официальными сайтами Евросоюза и других международных организаций, другими сайтами, и при этом быть готовым к изучению первоисточников на иностранных языках. Кроме того, напоминаем о важности использования (при изучении этой и других тем дисциплины) такого удобного источника, как материалы сайта Центрального банка Российской федерации, размещенного по адресу: www. cbr.ru.

По Теме 3.

Представляется важным обратить внимание студентов на следующие методологические аспекты изучения данной темы.

Центральный банк Российской Федерации стоит во главе банковской системы, управляет ею, устанавливает специальные правила для ее участников, наделяя их статусом кредитных организаций, выдает им лицензии, осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп, организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль. В своей деятельности Банк России руководствуется Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», который определяет его функции, структуру и примерный статус.

Банк России является особым органом государственной власти, его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения.  По-прежнему остается дискуссионным вопрос о том, является ли Центральный банк Российской Федерации органом государственной власти. С одной стороны, в законодательных актах последних лет Центральный банк Российской Федерации позиционируется обособленно от других субъектов права, а с другой стороны, не отличается единообразием судебная практика арбитражных судов по рассмотрению заявлений территориальных учреждений Банка России об обжаловании действий различных органов власти об отказе в предоставлении Банку России различных льгот, как органу государственной власти.

Центральный банк Российской Федерации как главный банк Российской Федерации, регулирует денежно-кредитные отношения в стране с помощью методов и инструментов денежно-кредитного регулирования и контроля. Кроме того, в настоящее время круг полномочий Банка России значительно расширен обязанностями по развитию и регулированию рынков ценных бумаг, страхового рынка и др. 

Сочетание частных и публичных начал является особенностью правового регулирования банковской деятельности. При этом публично-правовой аспект выражается в установлении законодательных ограничений права на осуществление банковской деятельности и требований к ее осуществлению.

Поскольку банковская деятельность затрагивает имущественные интересы неограниченного круга субъектов, в том числе государства, а также в силу своих особенностей может оказывать решающее влияние на экономические процессы в стране в целом, законодательно установленные требования и ограничения в отношении субъектов, осуществляющих банковскую деятельность, представляются объективно необходимыми.

Банка России как орган денежно-кредитного регулирования и контроля в банковской сфере устанавливает обязательные к выполнению субъектами банковской деятельности условия по их созданию, сюда, в числе прочих, относятся требования к минимальному размеру уставного капитала кредитных организаций, требования к содержанию уставов, к руководителям кредитных организаций и др.  

По вопросам полномочий Банка России, прежде всего, важно изучить положения федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», определяющего основные полномочия Банка России, затем его полномочия, предусмотренные иными законами, положения федерального закона «О банках и банковской деятельности» в части правового положения кредитных организаций и их видов, перечня банковских операций и иных сделок кредитных организаций, определяющих их специальную правоспособность, а также положений, касающихся порядка создания кредитных организаций. Кроме того, для изучения данной темы полезно обращать внимание на внутренние акты Банка России (инструкции, положения, указания). Подспорьем является учебная и научная литература по банковскому праву и банковской деятельности (см. список литературы).

 

По Темам 4-8.

Банковская деятельность определяется как совокупность законодательно закрепленных банковских операций и других сделок, осуществляемых кредитными организациями. Следует иметь в виду, что другие сделки также могут быть названы банковскими, в случае если их осуществляют банки. Ограниченный перечень банковских операций перечислен в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Именно банковские операции лежат в основе денежного обращения. Так, денежная эмиссия, осуществляемая как банковский мультипликатор, является результатом депозитных и кредитных операций банков. Обращение денег происходит в форме расчетных операций по банковским счетам и платежей без открытия счетов. Функцию мировых денег банкноты и монеты Банка России выполняют посредством операций по купле-продаже иностранной валюты. Функцию сокровищ, сохранения стоимости, опосредуют операции банковского вклада, в том числе связанные с привлечением драгоценных металлов. Однако банковскими операциями деятельность кредитных организаций не ограничивается. Согласно ст. 5 и ст. 6 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» они имеют право совершать операции с ценными бумагами и другие сделки. Им запрещено заниматься только производственной, торговой и страховой деятельностью. Кроме того, кредитная организация, как любое юридическое лицо, может осуществлять сделки, направленные на обеспечение их основного вида деятельности.

Правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, а также деятельность субъектов национальной платежной системы регулирует Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». В связи с принятием указанного закона, и внесением изменений в гражданское законодательство летом 2014 года, касающихся новых видов банковских счетов, соответствующие изменения внесены в банковские правила, регламентирующие порядок открытия и закрытия банковских счетов. Кроме того, значительные изменения коснулись положения Гражданского кодекса РФ, регулирующие залоговые правоотношения. Залог традиционно используется в банковской практике в целях обеспечения исполнения активных операций кредитных организаций, к числу которых, например, относятся кредитные операции. В связи с этим важно обратить внимание студентов на указанные в настоящем учебно-методическом комплексе учебники, учебные пособия, монографии, статьи и другие научные и учебные труды по банковскому праву написанные до принятия и вступления в силу Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и внесения изменений в Гражданский кодекс РФ. Поэтому работа с этими изданиями должна осуществляться с учетом изменений правового регулирования платежной системы и расчетов, введенных данным законом и изменений, касающихся порядка открытия банковских счетов и их видов, залоговых правоотношений и др.

Тем не менее, использование указанных изданий необходимо, по крайней мере, до выхода в свет серии новых изданий, учитывающих принятие нового закона о платежной системе и изменений, внесенных в гражданское законодательство, в связи с тем, что они содержат ценный теоретический и практический материал, а также тем, что с принятием указанного закона и внесений изменений в законодательство, основные институты и механизмы банковского регулирования в России сохранились, а следовательно основные теоретические материалы и выводы, практические примеры, представленные в указанных изданиях и в настоящее вовремя остаются актуальными и важными для освоения курса «Банковское право». Данное замечание в целом актуально и для судебной практики, принятой до вступления в силу Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и изменений внесенных в Гражданский кодекс РФ.

По указанным выше причинным обращаем внимание на важность работы с Интернет-изданиями Банка России, отслеживать выход новых учебных и научных монографий по банковскому праву, а также статей в периодических журналах и комментарий к законодательным актам, регулирующим различные аспекты банковской деятельности.

В связи с тем, что правовое регулирование банковских операций на рынке финансовых услуг осуществляется и на уровне нормативных актов Банка России, важно отдельно обращать на издание подзаконных актов Банка России, регламентирующих процедуры, механизмы, условия, критерии проведения банковских операций и функционирования платежной системы. Отслеживать принятие нормативных актов удобно по новостной ленте официального сайта Банка России, на котором могут размещаться и публиковаться не только правовые акты, но и разъяснения различных актуальных и сложных вопросов практики, а также по правовым базам.

Кроме того, хотелось бы заметить, что по данным темам в учебной литературе, изданной в соответствии с прежним банковским законодательством уделено не так много места, некоторые вопросы вообще не освящены, поэтому студентам при подготовке по данным темам в большей степени полезно руководствоваться материалами курса лекций, посвященными данным вопросам или обращаться к преподавателям курса за методической помощью, в частности, за указанием дополнительных, наряду с указанными выше, источников для подготовки по данным темам.

Учитывая разнообразие, неоднозначность судебной практики по банковским спорам, прежде всего, рекомендуем студентам изучать материалы официальных актов высших судебных органов, а также обзоры судебных решений, судебной практики, а затем, в оставшееся время, непосредственно материалы судебной практики (конкретных судебных дел) применительно к конкретной изучаемой теме.

По Теме 9.

С течением времени механизмы надзорной деятельности Банка России претерпели существенные изменения. В настоящее время в надзорной деятельности Банка России выделяются два основных элемента: лицензирование и регистрация кредитных организаций; текущий надзор, то есть надзор за повседневной деятельностью кредитных организаций, который подразделяется на: офсайт надзор, осуществляемый без выхода в банк (дистанционный или документарный надзор). Средства, используемые в рамках данного вида надзора, замыкаются в основном на получении и анализе банковской отчетности; онсайт надзор, осуществляемый непосредственно в банке. Наиболее распространенной формой этого надзора является инспектирование кредитных организаций. По результатам мероприятий надзора и контроля со стороны Банка России выявляются правонарушения и к кредитным организациям применяются меры ответственности в зависимости от тяжести совершенного правонарушения.

Дополнительные общие рекомендации:

1. Работа с источниками и литературой. В целях успешного освоения курса целесообразно регулярно использовать в работе правовые базы данных (справочно-информационные системы). Необходимо отслеживать изменения в законодательстве и самостоятельно корректировать использование учебной литературы и судебной практики в соответствии с изменениями в законодательстве. При возникающих вопросах следует обратиться за разъяснением (советом) к преподавателю курса.

2. Рациональное планирование времени на самостоятельную работу. В силу особенностей индивидуального режима подготовки каждого студента, представляется, что такое планирование должно осуществляться студентом самостоятельно, с учетом индивидуальных рекомендаций и советов преподавателей банковского права в соответствии с вопросами и обращениями студентов при встречающихся сложностях в подготовке и освоении дисциплины.

3. Порядок освоения материала. С учетом ранее указанных замечаний также хотелось бы высказать и общие рекомендации по освоению материалов дисциплины в виде изучения различных источников, содержащих сведения по предмету. В качестве исходного материала, основы для усвоения предмета представляется важным опираться на лекционные материалы, в которых предполагается изложение основных принципов, институтов банковского права, наряду с широко представленными в литературе также и малоизвестные теоретические и исторические сведения по предмету, а также перечень основных нормативных правовых актов, регулирующих банковские отношения в России, за рубежом и на международном уровне.

На основе полученных на лекционных занятиях направлений представляется далее актуальным и полезным ознакомиться с содержанием нормативных правовых актов по конкретной изучаемой теме.

В оставшееся время представляется также полезным обращаться к литературе, особенно по тем вопросам, по которым после изучения лекционных материалов, а также нормативных правовых актов не сформировалось ясного представления, а также по тем вопросам, который представляют для студента особый интерес.

В качестве дополнительного источника, а также в качестве материала, способствующего лучшему усвоению различных вопросов предмета также полезно обращаться к материалам судебной практики. Изучение данных материалов особенно полезно для развития практических навыков применения норм банковского права и их толкования. В то же время, в связи с разнообразием судебной практики, в частности, содержания конкретных судебных решений по банковским спорам, представляется целесообразным, прежде всего, обращаться к официальным актам высших судебных органов, а затем уже к обзорам судебных решений материалам конкретных судебных решений.

 

5.4.6. Методические указания для обучающихся инвалидов и лиц с ограниченными возможностями здоровья по освоению дисциплины

 

В освоении дисциплины инвалидами и лицами с ограниченными возможностями здоровья большое значение имеет индивидуальная работа. Под индивидуальной работой подразумевается две формы деятельности: самостоятельная работа по освоению и закреплению материала; индивидуальная учебная работа в контактной форме, предполагающая взаимодействие с преподавателем (в частности, консультации), т.е. дополнительное разъяснение учебного материала. Индивидуальные консультации по предмету являются важным фактором, способствующим индивидуализации обучения и установлению воспитательного контакта между преподавателем и обучающимся.

В целях освоения учебной программы дисциплины инвалидами и лицами с ограниченными возможностями здоровья возможно использование специальных технических и иных средств индивидуального пользования, рекомендованных врачом-специалистом; присутствие ассистента, оказывающего обучающемуся необходимую помощь. На лекционном занятии рекомендуется использовать звукозаписывающие устройства и компьютеры, как способ конспектирования.

Для освоения дисциплины (в т.ч. подготовки к занятиям, при самостоятельной работе) лицами с ограниченными возможностями здоровья предоставляется возможность использования учебной литературы в виде электронного документа в электронно-библиотечной системе Book.ru, имеющей специальную версию для слабовидящих; обеспечивается доступ к учебно-методическим материалам посредством СЭО «Фемида»; доступ к информационным и библиографическим ресурсам посредством сети «Интернет».

 

6. Оценочные средства для текущего контроля успеваемости, промежуточной аттестации по итогам освоения дисциплины