Анализ кредитно-банковской системы России на современном этапе.

Рассмотрение различных банковских систем позволило сформулировать основные признаки современной банковской системы.

Кредитная система РФ функционирует в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным Законом «О Центральном Банке Российской Федерации», а также в соответствии с гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

 

Основные итоги прошедших лет показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 г.

В 2000-2001 годах банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях, характеризующихся ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, ростом реальных доходов населения, позитивом на внешнеэкономическом уровне, и улучшениями в области государственных финансов.

К ключевым тенденциям развития банковского сектора в период с 2010 года по настоящее время, можно отнести значительное сокращение количества банков, рост концентрации активов в секторе и укрепление позиций крупнейших кредитных организаций.

Сделаем анализ кредитно-банковской системы России за прошедший 2019 год.

На 01.04.2019 г. в банковской системе РФ действует 473 кредитных организации. За последние девять лет их количество сократилось более чем в 2 раза: с 1058 на 01.01.2010 г. до 473 на 01.04.2019 г. (рис. 3). На начало 2019 г. насчитывалось 484 действующие кредитные организации, т. е. за 1 квартал 2019 г. количество банков сократилось на 11 единиц, или на 2,3 %.

Рис. 3. Динамика числа кредитных организаций в РФ.

Основным фактором снижения числа банков остается политика Центрального Банка, направленная на оздоровление банковского сектора. Данная политика проводится Банком России с 2013 года, и за последние пять лет (2014–2018 гг.) было отозвано в общей сложности 355 лицензий на осуществление банковских операций. Всего за девять лет лишились лицензий более 450 кредитных организаций, или более 43 % участников рынка, действовавших на начало 2010 года. Основными причинами отзыва лицензий являются:

– высокорискованные бизнес-модели банков, предполагающие схемы кредитования их собственников за счет привлеченных ресурсов клиентов;

– нарушение закона о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма (№ 115-ФЗ);

 – сомнительные/транзитные операции;

– невыполнение требований регулятора, в частности, нарушение нормативов достаточности капитала и ликвидности.

Участившиеся случаи отзыва лицензий, в том числе у достаточно крупных банков, привели к потере значительной частью клиентов данных банков средств, хранившихся на счетах и вкладах. Особенно это затронуло интересы юридических лиц, поскольку до 2019 года страхование вкладов распространялось только на вклады физических лиц, и выплаты страхового возмещения осуществлялись только населению в сумме до 1 400 тыс. руб. Это привело к снижению доверия вкладчиков к банковской системе, особенно к небольшим частным банкам. При выборе банка граждане и компании все больше внимания уделяют фактору надежности и предпочитают крупные банки, которые воспринимаются ими как более устойчивые и надежные. В результате наблюдается значительный рост концентрации активов в банковском секторе. Так, за 2012–2018 гг. доля активов 5 крупнейших банков РФ в банковском секторе увеличилась с 50 % до 60 % (рис. 4).

Рис. 2. Концентрация активов в банковском секторе РФ (кредитные организации ранжированы и сгруппированы по величине активов)

Значительному росту доли крупнейших российских банков в структуре банковского сектора РФ способствовало также увеличение числа объединенных банков. На рынке слияний и поглощений активно участвуют крупные федеральные банки, такие как ВТБ, Совкомбанк, ФК Открытие, Бинбанк. В 2016–2018 гг. они приобрели ряд региональных банков, объединение с которыми позволило увеличить клиентскую базу, усилить позиции в отдельных регионах, нарастив долю на рынке. Тенденция по объединению и укрупнению банков, вероятно, сохранится и в дальнейшем, поскольку для малых и средних по величине активов региональных банков возможности конкуренции с крупными игроками в последнее время значительно сократились. Поэтому, как считают эксперты, в настоящее время решения собственников небольших банков об их продаже вполне обоснованы.

Наиболее надежными, по мнению населения, банками являются крупнейшие по активам банки РФ. Стоит отметить, что все банки в топ-5 крупнейших по активам — с государственным участием, что является определяющим фактором надежности банка. Объем активов 5 крупнейших кредитных организаций в банковском секторе РФ на начало 2019 г. составил 55,9 трлн. руб. При этом доля крупнейшего российского игрока — Сбербанка, составляет 30 %, а доля следующего за ним ВТБ в 2 раза ниже — 15 % (табл. 1).

Позиция в рейтинге	Банк	Активы на 01.01.2019 г., млрд.руб.	Доля вахтивах банковского сектора РФ %
1.	Сбербанк России	28134	30%
2.	ВТБ	13949	15%
3.	Газпромбанк	6348	7%
4.	Национальный Клиринговый Центр	3999	4%
5.	Россельхозбанк	3467	4%

 Рейтинг топ-5 банков по величине активов-нетто на 01.01.2019г.

Таким образом, в настоящее время банковский сектор РФ достаточно высоко концентрирован, при этом сохраняющаяся тенденция сокращения числа кредитных организаций приводит к дальнейшему росту концентрации активов. Основными факторами снижения количества банков являются отзыв лицензий Центральным Банком, добровольная ликвидация по решению собственников и объединение/присоединение банков.

2.2. Основные тенденции развития банковской системы РФ

Банковская система России включает в себя Банк России, банки, небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Банковская система является двухуровневой: на верхнем уровне Банк России проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы; на втором уровне - кредитные организации, которые осуществляют банковские операции.

По российскому законодательству, банк отличается от всех других финансовых посредников тем, что только он имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• o привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• o размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• o открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• o осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• o инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• o купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• o привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• o выдача банковских гарантий;
• o осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кроме банков такие операции могут проводить и организации, которые называются небанковскими кредитными организациями. Они имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством РФ. При этом допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

На банковскую систему России не могут не оказывать влияние мировые тенденции развития банковского дела. Основные тенденции, преобразующие банковское дело во всем мире, настолько значительны, что многие специалисты называют происходящее банковской революцией. Среди наиболее важных тенденций называют следующие.

Технологическая и техническая революция. Развитие средств современной компьютерной техники позволяет использовать компьютерные технологии в банковском деле при осуществлении расчетов, оказании банковских услуг по получению наличных денежных средств, замене ручного труда машинным и т.д.

Возрастающая конкуренция. Уровень конкуренции в сфере банковских услуг постоянно растет. Предоставление кредитной организацией различных видов банковских услуг в настоящее время наталкивается на конкуренцию со стороны других банковских учреждений, брокерских фирм, страховых компаний. Это давление, безусловно, стимулирует разработку новых видов банковских услуг.

Дерегулирование. Рост конкуренции и распространение банковских услуг стимулировали процесс дерегулирования банковской отрасли, начавшийся в 1970-1980-х гг., имеющий возрастающую тенденцию в обозримом будущем. В США процесс дерегулирования начался с предоставления возможности кредитным организациям платить проценты по чековым вкладам и депозитным счетам денежного рынка. Такие страны, как Канада, Великобритания, Япония, расширили правовое поле деятельности для банков, дилеров на рынке ценных бумаг и прочих компаний.

Интернационализация и глобализация. Интернационализация активизирует и развивает финансовые и экономические связи между национальными и региональными рынками, которые в свою очередь остаются достаточно независимыми. Глобализация позволяет осуществлять кредитным организациям свою деятельность, опираясь на представление о мире как о взаимосвязанном, взаимозависимом, в значительной степени интегрированном рынке, не имеющем границ.

Данные тенденции были бы невозможны без стремительного развития информационных технологий в банковском деле.

Большинство современных банков в числе своих стратегических задач называют универсализацию услуг и расширение клиентской базы. Динамичность рынка и усиление конкуренции ставят банки перед необходимостью диверсификации бизнеса, поиска новых ниш и постоянной работы в целях расширения спектра предоставляемых услуг. В связи с этим для многих банков развитие электронных услуг стало не просто новым дополнительным занятием, а стратегическим направлением деятельности. Переход к электронному способу ведения бизнеса - одна из самых значительных тенденций в современном банковском деле.

В настоящее время успех банков зависит от применяемых информационных технологий, которые часто являются предпосылкой и фактором появления современных банковских продуктов. На базе новых средств связи и ИТ возникла целая новая сфера банковских услуг - электронные услуги, - которая продолжает динамично развиваться.

Рис.4. Инфраструктура информационных технологий безналичных расчетов

В связи с этим в мире многие банки вкладывают значительные суммы в свои информационные системы: от 15 до 25% суммарных оперативных затрат в год. При этом не только большинство банковских услуг, но и современное управление деятельностью банка (управление активами/пассивами, управление риском, валютно-обменные операции и др.) невозможны без современных ИТ-решений.

Развитие информационных технологий (рис.4) позволяет:

• o провести коренные изменения в банковских технологиях, банковском бухгалтерском учете и аудите;
• o создать новый спектр банковских услуг - межбанковские расчеты в режиме реального времени; интерактивные банковские услуги клиентам (автоматизированные банковские киоски, интеллектуальные банковские видеотелефоны, терминалы самообслуживания и др.);
• o отказаться от бумажных документов в пользу электронных;
• o перейти к интеллектуальным пластиковым картам, электронным кошелькам, цифровой наличности и т.д.