Установление льготных периодов по кредитам в 2020 году.

Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" в частности, предусматривается льготный период с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам (займам) для физлиц, ИП и субъектов МСП в отдельных сферах деятельности. Согласно закону заемщик - физлицо, индивидуальный предприниматель, заключивший кредитный договор (договор займа), вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения обязательств на срок, определенный заемщиком (льготный период), при одновременном соблюдении установленных условий. В перечне таких условий: размер кредита, не превышающий установленный максимальный размер; снижение дохода заемщика более чем на 30 процентов; на момент обращения в отношении кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Требование заемщика - индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода. Заемщик вправе определить длительность льготного периода - не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода, с соблюдением определенных условий. При этом кредитор будет вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода. В этом случае заемщик будет обязан их представить не позднее 90 дней после дня представления кредитору требования. В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки. По окончании льготного периода сумма начисленных процентов фиксируются в качестве обязательства заемщика, которое погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней. Аналогичные правила предоставления льготного периода (за некоторыми исключениями и особенностями) устанавливаются для субъектов МСП в определенных отраслях экономики. Изменение условий кредитного договора, договора займа не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта.

 

Содержание кредитного договора

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.

В соответствии с заключенным кредитным договором, банк обязан:

- предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. Физическому лицу кредит может быть предоставлен как наличными денежными средствами через кассу банка, так и в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет. Кредит юридическому лицу может быть предоставлен путем зачисления его суммы на банковский счет заемщика. Предоставление кредита в иностранной валюте как юридическим, так и физическим лицам осуществляется только в безналичном порядке и только через уполномоченные банки;

- хранить банковскую тайну об операциях и счетах клиента.

В соответствии с заключенным кредитным договором банк - кредитор имеет право:

- отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;

- контролировать целевое использование кредита, если оно предусмотрено договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции. В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика;

- требовать от заемщика своевременного возврата суммы кредита вместе с начисленными процентами и иными платежами;

- досрочно взыскать выданный кредит в случаях, предусмотренных кредитным договором и законом (см. п. 2 ст. 811, ст. ст. 813 и 814 ГК РФ).

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ необходимо разграничивать основания для досрочного истребования кредитором суммы кредита в зависимости от того, является ли заемщик физическим лицом, обладающим или не обладающим статусом индивидуального предпринимателя. В частности, нормой предусмотрено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с заключенным кредитным договором заемщик обязан:

- возвратить сумму предоставленного кредита. Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации - кредитора (если расчетный счет заемщика открыт в другом банке), либо с момента списания суммы долга с банковского счета заемщика (если банковский счет заемщика открыт в банке-кредиторе), либо с момента внесения суммы долга в кассу банка-кредитора наличными.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ необходимо разграничивать основания для досрочного истребования кредитором суммы кредита в зависимости от того, является ли заемщик физическим лицом, не обладающим статусом индивидуального предпринимателя, или не является. В частности, нормой установлено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором:

- уплатить обусловленные проценты и иные платежи;

- обеспечить наличие и сохранность обеспечения. В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которых заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа;

- не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности;

- использовать сумму кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

Гражданское законодательство устанавливает меры воздействия, применяемые к должнику, не соблюдающему целевое назначение полученной ссуды. Так, согласно п. 2 ст. 814 ГК РФ в редакции Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ в случае невыполнения заемщиком условий договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей по обеспечению возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа, заимодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с заключенным кредитным договором, заемщик имеет право:

- требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре;

- отказаться от получения кредита полностью или частично в порядке, установленном законом и кредитным договором;

- досрочно вернуть кредит полностью или частично в порядке, установленном законом или договором. При этом в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ заемщик - потребитель вправе без согласия банка досрочно вернуть кредит при условии, что он уведомил банк о своем намерении не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Юридические лица - заемщики и граждане - предприниматели могут возвратить кредит досрочно только с согласия банка.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ в редакции Федерального закона 212-ФЗ).