Предмет и другие условия кредитного договора.

Согласно требованиям ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 12 информационного письма ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" кредитный договор не может считаться незаключенным, если он содержит согласованные сторонами положения о сумме кредита и условиях его выдачи. Отсюда следует, что существенным условием кредитного договора является его предмет.

Предметом кредитного договора являются "действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика)"[17] <1>.

Сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, срок предоставления и срок возврата полученного кредита определяются в кредитном договоре.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется:

- существующей в месте жительства заемщика (либо в месте его нахождения - для юридических лиц) ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (в настоящее время);

- ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (с 1 июня 2018 г.).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Порядок выдачи кредита

Порядок выдачи кредита. Выдача кредита может осуществляться следующими способами:

- разовым зачислением денежных средств на банковский счет заемщика либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

- открытием кредитной линии;

- предоставлением овердрафта по банковскому счету заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (ст. 850 ГК РФ);

- участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

- другими способами, не противоречащими законодательству.

Поскольку кредитование сопряжено с риском невозврата заемщиком полученных денежных средств, кредитные организации обязаны создавать резервы на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности в порядке, установленном Банком России[18].

В целях получения кредита потенциальный заемщик обращается в банк с соответствующим заявлением. Процедура рассмотрения кредитной заявки во многом зависит от правового положения заемщика (физическое или юридическое лицо) и вида запрашиваемого кредита. Так, в случае предоставления экспресс-кредитов физическим лицам банк зачастую ограничивает проведение скоринговой оценки клиента путем расчета баллов, присвоенных клиенту за ответы на определенные вопросы банка (о наличии постоянной работы, количества иждивенцев, уровне заработной платы, наличии в собственности какого-либо имущества и проч.).

Важнейшим аспектом анализа кредитоспособности потенциального заемщика является получение сведений о его кредитной истории. Права и обязанности участников правоотношений, связанных с кредитными историями, порядок формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов установлен Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях".

На этапе принятия решение о выдаче кредита (отказе в выдаче кредита) кредитная организация вправе получить о заемщике определенную информацию <1>, характеризующую исполнение им принятых на себя ранее обязательств по договору займа (кредита)[19].

В указанных целях кредитная организация вправе обратиться в одно из бюро кредитных историй[20] с соответствующим запросом. Если у кредитной организации нет данных о том, в каком из бюро кредитных историй хранится информация о заемщике, она вправе обратиться в соответствующее подразделение Банка России - Центральный каталог кредитных историй[21] и впоследствии обратиться за интересующей ее информацией в бюро кредитных историй.

Информация о заемщике, входящая в состав его кредитной истории, предоставляемая по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации, доступна:

- самому заемщику (субъекту кредитной истории);

- пользователю кредитной истории - по его запросу;

- ЦККИ (титульные части кредитных историй);

- суду (судье) по уголовному или гражданскому делу, находящемуся в его производстве, финансовому управляющему, утвержденному в деле о несостоятельности (банкротстве) субъекта кредитной истории - физического лица, а при наличии согласия руководителя следственного органа в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории;

- в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов (предоставляется титульная и основная части кредитной истории);

- нотариусу в связи с необходимостью осуществления проверки состава наследственного имущества при совершении нотариальных действий по выдаче свидетельства о праве на наследство - титульную, основную и дополнительную (закрытую) части кредитной истории;

- в Банк России - по его запросу (титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части кредитной истории).

Формат и порядок предоставления информации из бюро кредитных историй устанавливаются Банком России. В настоящее время эти отношения регулируются Указанием Банка России от 15 марта 2015 г. N 3599-У "О формате и порядке предоставления Банку России по его запросу кредитных отчетов субъектов кредитных историй из бюро кредитных историй" // Вестник Банка России. 2015. N 36.

В свою очередь, кредитная организация, являясь источником формирования кредитной истории заемщика, обязана предоставить всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 Федерального закона "О кредитных историях", в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Источники формирования кредитной истории обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 Федерального закона "О кредитных историях", в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя в одно бюро кредитных историй, включенное в соответствующий государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее предоставление.

Правом предоставлять в бюро кредитных историй подобную информацию в отношении заемщиков и поручителей наделены иные источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа. Требования о представлении информации в бюро кредитных историй различными источниками формирования кредитной истории установлены в ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях".

Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляется Банком России.

После анализа предоставленных клиентом документов банк производит оценку кредитного риска по выдаваемой ссуде, определяет категорию качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга, принимает решение о предоставлении кредита, заключает с заемщиком кредитный договор, договора обеспечения и оформляет сопутствующую документацию, а также формирует резерв по выдаваемой ссуде. При заключении кредитного договора необходимо учитывать судебную практику по важнейшим аспектам кредитования. В частности, основные выводы по результатам обобщения судебной практики сформулированы в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" // ВВАС РФ. 2011. N 11.