Поняття «Формы» кредита та перелік його форм.

Форма кредита - это внешнее проявление кредитных отношений, способ существования содержания, совокупность ряда элементов, определяющих специфику кредитных отношений. 1. В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную, и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. Денежная форма: в качестве ссуженной стоимости выступают денежные средства. Товарная форма: предоставление и возвращение ссуженных средств происходит в форме товарных стоимостей. Смешанная форма кредита используется при погашении денежных ссуд поставками товарно-материальных ценностей, или наоборот, если ссуда была предоставлена в форме товара, а погашена деньгами.

2. В зависимости от объектов кредитных отношений: Потребительский кредит: он заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Объектом кредитования являются потребительские нужды населения. Специфика потребительского кредита заключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей. Ипотечный кредит - это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Отличительные особенности ипотеки заключаются в следующем: Лизинговый кредит - особая форма кредитных отношений, предметом которых является имущество, передаваемое во временное пользование на условиях срочности, возвратности, платности. 3. В зависимости от субъектов кредитных отношений различают следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, международный. Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Для оформления коммерческого кредита используется вексель -долговое обязательство покупателя перед поставщиком. Банковский кредит: представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, срочности, возвратности. Государственный кредит - это такая форма кредита, при которой кредитором или заемщиком является государство. Международный кредит - это кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран государствам, банкам, иным юридическим и физическим лицам других стран на условиях срочности, возвратности, платности.

44. Взаимосвязь форм кредита

Формы кредита отражают внешнее проявление различных сторон его сущности, те способы, в которых может существовать кредит, как экономические отношения по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. Уместно отметить, что практи­чески не существует обособившихся друг от друга самостоятель­ных форм кредита. Это обусловлено тем, что кредитные отноше­ния между кредитором и заемщиком зависят от ряда факторов, среди которых следует назвать целевой характер предоставляе­мой ссуды; валюту, в которой она предоставлена; момент воз­никновения кредитных отношений; наконец, какой субъект права выступает в качестве кредитора или заемщика. И так как эти факторы взаимосвязаны друг с другом, то взаимосвязаны и фор­мы внутренней организации кредитных отношений, т. е. формы кредита.

Соответственно, если кредитные отношения возникли по по­воду получения ссуды на потребительские нужды и кредитором выступает банк, то возникает взаимосвязь банковского и потре­бительского кредита; если же кредитором является коммерче­ская структура, предоставляющая ссуду на потребительские це­ли, то возникает взаимосвязь коммерческого и потребительскогокредита. Если банк учитывает вексель (как инструмент коммер­ческого кредита) своего клиента, то происходит сращивание бан­ковской формы кредита с коммерческой. При размещении пра­вительством одной страны облигаций своего государственного займа на внутреннем рынке другой страны, то государственный кредит тесно взаимосвязан с международным кредитом. При выдаче ссуды центральным банком одной страны центральному банку другой страны в валюте третьего государства, то банков­ская форма кредита взаимосвязана с международным кредитом и основана на межправительственных соглашениях. Если же фирма-экспортер предоставила отсрочку платежа импортеру, и экспортер выставил тратту в валюте третьего государства, то фирменный (коммерческий) кредит взаимосвязан с международ­ной формой кредита, причем, если выставленный экспортером переводной вексель будет учтен банком, то налицо взаимосвязь трех форм кредита: коммерческого, банковского и международ­ного.

То обстоятельство, что заемщиками ипотечного кредита вы­ступают, в основном, физические липа для получения ссуд на по­требительские нужды, ипотечный кредит объединяется с потре­бительским. А так как кредиторами в ипотечном кредите выступают, в основном банки, то ипотечный кредит оказывается тесно взаимосвязан с банковским и потребительским кредитом.

46. Характеристика банковской формы кредита и ее инстру­ментов. Способ существования банковского кредита, его внут­ренняя организация, определяется тем, что кредитором в кре­дитных экономических отношениях между банком и хозяйству­ющим субъектом всегда выступает банк. Внутренняя организа­ция банковской формы кредита определяется кредитным догово­ром между банком-кредитором и заемщиком — хозяйствующим субъектом (как юридическим, так и физическим лицом). Соот­ветственно, инструментом банковской формы кредита является кредитный договор, без оформления которого банк не предостав­ляет ссуды.Содержание кредитного договора учитывает принципы креди­тования и в самых общих чертах отражает права и обязанности сторон — заемщика и кредитора относительно объекта кредито­вания — ссуды (и условий ее предоставления и возврата). Необходимость в банковских ссудах возникает у хозяйствую­щих субъектов и в периоды расширения, и в периоды спадов де­лового цикла. Например, при расширении объемов производства ссуда необходима для оплаты дополнительно приобретаемых средств производства и рабочей силы, а в фазе спада делового цикла (или же в период экономического кризиса) для погашения (в целях предотвращения банкротства) своих ранее созданных долговых обязательств. Другими словами любому хозяйствующему субъекту— заемщику банка, всякая выданная ссуда, не обеспеченная залогом (бланковый кре­дит), является ссудой капитала, а всякая выданная ссуда, обес­печенная реальным залогом является ссудой денег.

И так как банковская форма кредита предполагает, что банки предоставляют заемщикам и обеспеченные, и бланковые ссуды (хотя последние предоставляются значительно реже), то нет ни­каких оснований считать, что банк ссужает деньги только как капитал.

Уместно отметить, что ссуда капитала осуществляется бан­ками на долгосрочный период для вложений заемщика в ос­новной капитал, в то время как ссуда денег имеет краткосроч­ный характер и предназначена для вложений заемщика в оборотный капитал.

Разновидностью банковской формы кредита является межбан­ковский кредит, внутренняя организация которого строится на кредитных отношениях между банками, то ли коммерческими, то ли коммерческими и центральным банком с учетом всех принци­пов организации банковского кредитования.

 

45.Комерцийна форма кредиту,його сутність інструменти. При коммерческой форме кредита кредиторами выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму в силу исторической традиции довольно часто называют коммерческим кредитом, иногда вексельным кредитом, поскольку в его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Вероятно термин 'коммерческий' кредит возник как реакция на долговые отношения, возникающие между поставщиком и покупателем при отгрузке товара и предоставлении договорной отсрочки платежа. Понятие 'коммерческий' означает торговый, т. е. то, что образовалось на базе особых условий продажи товаров. Эволюция взаимоотношений между предприятиями порождает не только отсрочку платежа за товар, но и другие формы. В современном хозяйстве предприятия предоставляют друг другу не только товарный, зачастую не столько товарный, сколько денежный кредит. Банки перестали быть монополистами в осуществлении кредитных операций; кредиты могут предоставлять практически все предприятия и организации, имеющие свободные денежные средства. Типичной стала ситуация, когда крупные промышленные и торговые предприятия и организации выдают денежные кредиты своим партнерам. Термин 'коммерческий' кредит в его классическом понимании уступает его толкованию как хозяйственного кредита, предоставляемого предприятиями-кредиторами в товарной и денежной форме.

 

46.Банківська форма кредита іі сутність інструменти. - наиболее распространенная форма. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Это не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократное круговращение денежных средств на возвратной основе. Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам. Вторая особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады. Третья особенность данной формы кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

 

47.Государственная форма кредита. Её сущность и инструменты.

В зависимости от субъектов кредитных отношений различают следующие формы кредита:коммерческий,банковский,государственный,международный.Они отличаются друг от друга составом участников,спецификой кредитования,объектом ссуд,динамикой,величиной % и сферой функционирования.

Государственный кредит -форма кредита,при которой кредитором или заёмщиком является государство.Исторически раньше стал развиваться гос. Кредит,при котором гос-во выступало как заёмщик. Основными инструментами денежно-кредитной политики, являются: установление обязательной нормы резервирования; регулирование официальной учетной ставки; операции на открытом рынке; административные меры.

 

 

51. Сущность и функции ссудного%

Ссудный % - своеобразная цена ссужаемой во временное пользование стоимости.

Функции %: 1. распределительная связана с распределением не всей стоимости,а только вновь созданной;передача части вновь созданной стоимости сопровождается сменой собственника.Плата носит обязательный характер.

2. Стимулирующая:ссудный % стимулирует не только рациональное использование кредитных ресурсов,но и рациональное управление активами и пассивами банка в условиях угрозы % риска .3.Сохранения ссудного капитала: ссудный % является своеобразной ценой кредитору за риск отчуждения его собственных временно свободных ресурсов. Ссудный % выступает гарантией возврата не только суммы выделенной суды, но и сохранения стоимости .4.Средства возможности соизмерения ценности настоящих и будущих благ. функция создаёт возможность с помощью дисконтирования соизмерять ценность настоящих и будущих благ,и, следовательно.строить шкалу предпочтений во времени.