Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Необходимость и сущность кредита.
Предпосылкой кредита есть наличие текущих или будущих доходов у заемщика, а конкретными причинами, которые обуславливают необходимость кредита,- колебание потребности в средстве и источниках их формирования как в юридических, так и у физических лиц. Кредит не существовал всегда. Он возник на определенном этапе развития человеческого общества. Его изобретения считают одним из найгеніальніших открытий человечества рядом с изобретением денег. Причины его возникновение следует искать прежде всего не в сфере производства, а в сфере обмена, где продавцы товаров противостоят друг другу как собственники, как юридически самостоятельные лица. Если товарно-денежные отношения начали становиться более или менее регулярными, взаимоотношения между товаропроизводителями иногда приобретали особого характера: продавцу нужно продать товар, а у покупателя не было денег, чтобы его купить. При таких условиях акт купли -продажи товара не мог состояться І здесь случайно, как и много других изобретений человечества, был открытый за наличия доверия продавца к покупателю товар был продан с отсрочкой платежа, в кредит.Таким образом, кредит возник и развился на основе функции денег как средства оборота. Итак, кредит облегчал реализацию товаров. Именно в этом и состоит наиболее распространенная причина необходимости кредита. Но позднее кредит развивался, и необходимость в нем постоянная обуславливаться не только потребностями сферы обмена, а и других сфер общественного воспроизведения- производства, потребление. За своей сущностью кредит - это общественное отношение, которое возникают между экономическими суб 'єктами в связи с передачей друг другу во временное пользование свободного средства (стоимости) на основах возвратности, платности и добровольность. Кредитное отношение имеют ряд характерных признаков, которые конституируют их как отдельную самостоятельную экономическую категорию - кредит. Основными признаками отношений, которые составляют сущность кредита, есть такие: - участники кредитного отношения должны быть экономически самостоятельными: - кредитное отношение есть добровольными и равноправными. Только при этих условиях они будут взаимовыгодными и смогут развиваться по восходящей;
- кредитное отношение не изменяют собственника ценностей, по поводу которых они возникают. - неэквивалентность кредитного отношения значительно усиливает в механизме их реализации роль фактора платности, за которым заемщик возвращает собственнику большую массу стоимости, чем сам получает от него.
Поняте функции кредита и их классификация. 1) перераспределительная. Суть ее в том, что материальные и денежные ресурсы, которые было уже распределенные и передано в собственность экономическим субъектам, через кредит перераспределяются и направляются во временное пользование другим субъектам, не изменяя их первичного права собственности; 2) контрольная. Суть ее усталость, которая в процессе кредитования обеспечивается контроль за соблюдением условий и принципов кредите со стороны субъектов кредитного соглашения; 3) контрольно-стимулирующая. Возможность высвободить из оборота средство и вложить их в надежные доходные ссуды стимулирует кредитора к ускорению оборота своего капитала, наращивание свободных ресурсов, более экономного их расходования, повышение своей квалификации; 4) функция капитализации свободных денежных доходов. Она состоит в трансформации благодаря кредиту денежных накоплений и сбережений юридических и физических лиц в стоимость, которая дает доход, то есть в позичековий капитал. Формы кредита. Форма кредита - это внешнее проявление кредитных отношений, способ существования содержания, совокупность ряда элементов, определяющих специфику кредитных отношений. 1. В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную, и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. Денежная форма: в качестве ссуженной стоимости выступают денежные средства. Товарная форма: предоставление и возвращение ссуженных средств происходит в форме товарных стоимостей. Смешанная форма кредита используется при погашении денежных ссуд поставками товарно-материальных ценностей, или наоборот, если ссуда была предоставлена в форме товара, а погашена деньгами. 2. В зависимости от объектов кредитных отношений: Потребительский кредит: он заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Объектом кредитования являются потребительские нужды населения. Специфика потребительского кредита заключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей. Ипотечный кредит - это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Отличительные особенности ипотеки заключаются в следующем: Лизинговый кредит - особая форма кредитных отношений, предметом которых является имущество, передаваемое во временное пользование на условиях срочности, возвратности, платности. 3. В зависимости от субъектов кредитных отношений различают следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, международный. Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Для оформления коммерческого кредита используется вексель -долговое обязательство покупателя перед поставщиком. Банковский кредит: представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, срочности, возвратности. Государственный кредит - это такая форма кредита, при которой кредитором или заемщиком является государство. Международный кредит - это кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран государствам, банкам, иным юридическим и физическим лицам других стран на условиях срочности, возвратности, платности.
30.Роль кредита и его границы Кредит, как один из инструментов экон. страны, влияет на ее развитие. Под ролью кредита след. понимать объективный результат, к котор. приводит развитие функций кредита в конкретной экон. системе. Роль кредита в перераспределит. фун-и заключ.в удовлетворении временной потребности одних хоз.субъектов в дополнительных средствах за счет временно свободных средств др. хоз. субъектов. С помощью кредита создаются условия для начала хоз. оборота. Поэтому велика роль кредита и в инновационной деятельности. Использование кредита для расширения и развития про-ва позволяет повышать эффектив. капиталовложений, т.к. создается возможность контролировать сроки возврата ссуд в пределах сроков окупаемости производимых затрат., поэтому велика роль кредита в инвестиционной деят. хоз.субъектов. В Укр. кредит начинает использов. в лизинговых операциях. В потребит. кредитовании его роль состоит в том, что он позволяет удовлетворить растущие разнообразные потребности населения в потребительских товарах, благодаря существованию кредит. отношений. С его помощью создаются благоприятные условия для развития внешнеэконом. деят. Кредит способствует увеличению экспорта товаров и услуг, закреплению уже имеющихся рынков сбыта и созданию новых рынков сбыта экспортной продукции. В фун-ии замещения наличных денег кредитными операциями банков кредит играет важную роль в безналичных расчетах. Безналич. расчеты основаны на движении кредита и выполняются с помощью кредитных операций банков. Без существования кредит. отношений между клиентом банка и банком безналич. расчеты были бы просто невозможны.
Ограничивая возможности использования наличных денег кредит позволяет экономизировать издержки обращения. Функциониров. кредита явл. необходимым условием развития товарно-ден. отношений, а роль кредита явл. одной из ведущих в развитии внутрен. и внешних экон. связей общества и в развитии экон. страны. В Укр. отмечается возрастание роли кредита в ее экон. развитии, что отраж. в расширении границ использования кредита во всех его формах и в использовании кредита в регулировании экон. и поддержании стабильности нац. ден. единицы страны. Внешние--межкатегориальные границы кредита, представляют собой, с одной стороны, качественное обособление во времени и пространстве экономической категории — кредит от всех других экономических категорий. С другой стороны, эти границы представляют собою основу связи кредита с другими экономическими категориями. Внутренние границы кредита обособляют отдельные его формы в рамках единой сущности кредита и отражают взаимосвязь между ними. функциональные границы кредита определяются теми функциями, которые функционально выполняет кредит. Границы использования кредита означают пределы возможного использования кредита (пределы кредитования) как на макро, так и на макроуровне. Граница кредита - такой уровень развития кредитного отношения в народном хозяйстве, за которое спрос и предложение на кредит балансируется при сохранении стабильного, воздержанной, доступной для подавляющего большинства нормально работающих заемщиков, процентной ставки.
31. Сутність кредиту в різних теоріях (номіналіст,капіт. марк) Натуралистическая теория. Представители: А.Смит, Д.Рикардо, Дж. Милль. Основные особенности теории:1) объектом кредита явл-ся натуральные вещественные блага; 2) кредит представляет собой движение натуральных общественных благ, он есть лишь способ перераспределения существующих материальных ценностей; 3) ссудный капитал тождественен действительному; - поскольку кредит выполняет пассивную роль, то коммерческие банки явл-ся лишь скромными посредниками. Позитивные стороы теории: кредит не создает реального капитала, величина процента зависит от колебаний и динамики прибыли. Серьезным недостатком этой теории явл. неверное отражение в ней отличительных особенностей движения ссудного капитала как обособившейся части промышленного капитала в денежной форме, и специфики и самостоятельной роли ссудного капитала как капитала-собственности. Капиталотворческая теория. (Дж.Ло, Дж.Кейнс, И.Шумпетер). По мнению Дж.Ло кредит занимает независимое от процесса воспроизводства положение, ему принадлежит решающая роль в ращивтии экономики. Основной недостаток его теории: он сделал ставку на эмиссию банкнот с принудительным курсом, носившим спекулятивный характер. Капиталотворческая теория ошибочно трактовала кредит, считая, что деньги, кредит и капитал – одинаковые понятия. Дж.Кейнс полагал, что деньги влияют на процент, процент – на инвестиции, инвестиции – на производство, производство – на доход, а доход – на цены. В то же время в конце своей жизни он признавал, что денежная масса влияет на величину процента до определенного уровня, а инвестиции не всегда должным образом реагируют на него. Марксистская теория кредита рассматрив. кредит через призму движения ссудного капит., (как своеобразный способ передачи ссуд.кап. в форме ссуды кредитором заемщику), что дало основание советским экономистам трактовать сущность кредита как форму движения ссуд. капит.(Д-Д”). Недостаток: анализируя движение ссуд.кап. и рассматривая кредит. отношения между кредитором и заемщиком по поводу способа передачи ссудного кап. Маркс не дает определения сущности самого кредита, хотя весь анализ ссуд.кап. пронизан анализом кредит. отношений.
32-33. Сущность и функции ссудного % Ссудный % - своеобразная цена ссужаемой во временное пользование стоимости. Функции %: 1. распределительная связана с распределением не всей стоимости,а только вновь созданной;передача части вновь созданной стоимости сопровождается сменой собственника.Плата носит обязательный характер. 2. Стимулирующая:ссудный % стимулирует не только рациональное использование кредитных ресурсов,но и рациональное управление активами и пассивами банка в условиях угрозы % риска .3.Сохранения ссудного капитала: ссудный % является своеобразной ценой кредитору за риск отчуждения его собственных временно свободных ресурсов. Ссудный % выступает гарантией возврата не только суммы выделенной суды, но и сохранения стоимости .4.Средства возможности соизмерения ценности настоящих и будущих благ. функция создаёт возможность с помощью дисконтирования соизмерять ценность настоящих и будущих благ,и, следовательно.строить шкалу предпочтений во времени. Сутність позичкового проценту, його функції та чинники, що впливають на рівень проценту. Процент за кредит - це плата, яку сплачує позичальник за користування позиченими коштами (позичковим капіталом), його ціна. Позичальник оплачує здатність капіталу приносити прибуток. Гроші в даному випадку є специфіч. товаром, який продається і купується на грош. ринку. Як форма ціни грошей, процент істотно відрізняється від ціни на звичайні товари. Розмір % визначається не величиною вартості, яку несуть в собі запозичені гроші, а іх споживчою вартістю - здатністю доставляти позичальнику потрібні блага. Тому розмір процентного платежу залежить не тільки від розміру позички, а й від ії строку, а процентні ставки визначаються на певний період - звичайно на рік. Кількісним виміром позичкового проценту є процентна ставка або норма процента. Норма % - це співвідношення доходів від отриманого на позичковий капітал до суми наданого кредиту. Норма% знаходиться в межах вів 0 до норми прибутку під–ств і тому залежить від середньої норми прибутку підпр–ва. Норма прибутку що існує в даний момент на гр. ринку назив-ся ринковою нормою %. Розрізняють декілька видів %: облігаційний, банківський, позичковий, депозитний, обліковий, міжбанківський та інші. Рівні ставки по окремим видам процента можуть істотно відрізнятися, тому що кожний з них має своє призначення і вирішує своє спеціфічні задачі. Так облігаційний % повинен забеспечити зацікавленість інвесторів в т.ч. банків вкласти іх в ЦП. Тому цей % повинен мати вищу ставку, ніж % по банківських депозитах, оскількі останній більш ліквідні чим ЦП. Проте ставки облігаційоного % можуть істотно коливатися в залежності від виду ЦП, рейтингу їх емітента, строку та інше. Ставки депозитного % повині бути нижчими ставок позичкового %, оскількі за рахунок цієї різниці в ставках, що називається маржею, банки отримують доход і формують прибуток. В ринковій економіці % ставки на гр.ринку залежать одна від одноі. Оріентиром виступає так звана безризикова ставка - ставка по короткостроковим дежавним ЦП (на заході казначейські векселя), а також офіційні облікова ставка. Подібну сигнальну функцію на ринку виконують: ставка першокласних позичальників, ставки пропозицій міжбанківських кредитів. Особливе місце серед усіх видів % ставки займає ставка облікового %, що встановлюється ЦБ на основі ретельного вивчення сану гр. ринку. Вона виступає своєрідним барометром гр. ринку та оріентиром для визначення процентних ставок по всіх видах операцій на гр. ринку. Викор-ня облікової ставки ЦБ при видачі позичок комерційним банкам, тобто на самому початку надходження грошей в обіг, перетворює ії в офіційний норматив ціни грошей, на якій оріентуються всі суб'єкти гр. ринку. На норму % впливає (крім середньої норми прибутку) співвідношення між попитом і пропозиціею позичкового капіталу, а на попит і пропозицію позичкового капіталу найсильніше впливають такі фактори: 1.Величина сукупних ресурсів кредитн. системи. 2.Циклічні коливання в економіці. 3.Інфляція. 4.Сезонність. 5.ГКП держави. 6.Особистість позичальника. 7.Термін і розмір позики. 8. Вид кредиту. 9.Забеспеченність кредиту. Для більш повного вияснення механізму дії % на ринку важливо встановити зв'язок зміни %ої ставки з інфляцією. Внаслідок інфляційного зростання товарних цін зростає номінальний обсяг націон-го продукту. Для його реалізації повино пропорційно зростати поточна каса економічних суб'єктів, що спричинює відповідне зростання попиту на позички. А це в свою чергу підштовхує вверх номінальні ставки %. Норма % є нормою економічної ефективності б.я. підпріємницькоі діяльності. В цьому її важлива економічна роль. Особливо важливу роль видіграє % у банківський справі. Банки-провідні суб'єкти гр.ринку. З процентом пов'язані основні банківські ризики(нестабільність % ставок породжує %ий ризик небезпекою втрат для кредиторів від зниження %их ставок і позичальників від підвищення % ставок). На основі % формується значна, а в Украіні переважна маса доходів і витрат банків. %-важливий інструмент банківськоі політики, банківської конкуренції, і разом з тим, важливий фактор консолідації банків у цілісну систему. Без вірного вик-ня цього інструменту неможливо забеспечити ефективне функціонування банківськоі системи. Отже ек. роль % за кредит полягає в тому, що він є інструментом збереження позичково фонду і нагромадження капіталу; інструментом перерозподілу прибутків у суспільстві; регулятором виробничої активності; важл. інструментом ГКП.
34. Роль и границы ссудного процента Насамперед процент сприяє більш ефективному використанню кредиту, зміцненню комерційного або господарського розрахунку. Адже повернути позичку і сплатити проценти легше тому, хто отримає більший прибуток від прокредитованого проекту. Неефективні проекти просто відсікаються. Водночас % збільшує доходи банків, сприяючи зміцненню їх стійкості.
|
|||||||||
Последнее изменение этой страницы: 2021-03-09; просмотров: 26; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.16.81.94 (0.012 с.) |