Дети и деньги. Книга для родителей из страны, в которой научились эффективно управлять финансами

Кеон Чи Адам Хо

Дети и деньги. Книга для родителей из страны, в которой научились эффективно управлять финансами

 

Квест для родителей –

 

 

http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=27344126

«Адам Хо, Кеон Чи. Дети и деньги. Книга для родителей из страны, в которой научились эффективно управлять финансами»: «Э»; Москва; 2018

ISBN 978‑5‑699‑99179‑2

Оригинал:Adam Khoo, “BRINGING UP MONEY SMART KIDS”

Перевод:Д. М. Вершинина

 

Аннотация

 

Хотите вырастить успешных детей? Прежде всего научите их правильно обращаться с деньгами. Не важно, какой достаток в семье сейчас: умение зарабатывать, копить и тратить поможет вашим детям достичь благополучия в будущем. Авторы Адам Хо и Кеон Чи, бизнесмены из Сингапура, – не только признанные эксперты по управлению финансами, но и родители, чьи дети уже осознают ценность и важность хорошего обращения с деньгами. В книге вы найдете эффективные методы воспитания финансовой грамотности детей, а также получите много интересных рекомендаций для себя. Специальные тесты в каждой главе помогут принимать правильные решения, а множество реальных кейсов облегчат применение идей на практике.

Эта книга о том, как повысить финансовую ответственность детей в благополучные времена.

 

Адам Хо, Кеон Чи

Дети и деньги. Книга для родителей из страны, в которой научились эффективно управлять финансами

 

Моей жене Салли Хо – самой преданной матери в мире.

Адам

 

Моим матери и отцу, научившим меня любить и радоваться жизни каждый день.

Кеон

 

© Вершинина Д. М., перевод на русский язык, 2018

© ООО «Издательство «Э», 2018

 

Предисловие

 

В стране с такой динамичной и конкурентоспособной экономикой, как Сингапур, чрезвычайно важна финансовая грамотность, хотя освоить ее непросто. Родители ежедневно сталкиваются с серьезной проблемой – как прививать детям правильное отношение к деньгам?

Стоит ли родителям покупать ребенку брендовую обувь, когда он уже носит отличные кроссовки, но не такой престижной марки? Выдавать ли детям карманные деньги? Нужно ли платить за выполнение обязанностей по дому? Как научить своего ребенка быть благодарным за все, что имеет, если у его друзей и одноклассников еще больше?

То, что Адам и Кеон написали книгу, основанную на собственном опыте, – настоящий подарок судьбы. Она будет интересна самым разным родителям: состоящим в браке, разведенным, с высоким или низким доходом.

Это книга о том, как повысить финансовую ответственность детей в благополучные времена.

Она затрагивает также вопросы, которыми родители часто пренебрегают: как научить детей необходимости жертвовать и заниматься благотворительностью; как правильно действовать в непредвиденных обстоятельствах, например, в случае смерти или серьезных заболеваний близких; в каком виде оставить наследство своим детям, чтобы они не перестали трудиться и продолжали следовать семейным ценностям.

Жизненный опыт и личные истории авторов особенно важны, потому что ни одна теория или учебник не могут быть нагляднее реальности.

Эту книгу должны прочитать все родители!

 

Джеймс Сим

Экс‑президент Ассоциации финансового планирования Сингапура

 

 

Введение

 

Книга «Дети и деньги» написана для родителей, воспитателей и преподавателей детей в возрасте от пяти до восемнадцати лет. Родители сталкиваются с непростой задачей обучения ребенка тому, как управлять деньгами, когда времени на воспитание мало, а денег может быть даже и много.

Эта книга создана родителями для родителей. Адам и Кеон – эксперты по управлению финансами, но при этом они тоже папы.

 

Адам Хо

 

Адам – председатель совета директоров фирмы Adam Khoo Learning Technologies Group, одной из крупнейших тренинговых компаний Азии. В 26 лет он стал миллионером. Адам обучает индивидуальному управлению финансами и занимается инвестированием в широко известной компании Wealth Academy в Сингапуре, Малайзии, Индонезии и Вьетнаме.

Пользующиеся большой популярностью программы Адама преподают в сотнях сингапурских школах, в международных колледжах по всему Азиатскому региону, а также в Учебных центрах Адама Хо. За двадцать один год работы он протянул руку помощи более чем полумиллиону молодых людей в семи странах.

У Адама две дочери: Келли десять лет, а Саманте восемь. Адам гордится, что его дочери понимают ценность денег. Однажды Келли пошла с ним в магазин игрушек выбирать подарок на день рождения. Ей понравилась одна кукла, но, посмотрев на ценник, она сказала: «Это слишком дорого. Это того не стоит». Адам был очень доволен.

 

Чего надеется достичь Адам

 

Он хочет, чтобы с помощью этой книги родители поняли важность финансовой грамотности и узнали, как воспитывать ответственных детей. Адам много раз видел, как родители портят своего ребенка и по незнанию прививают безалаберное отношение к деньгам, покупают своим детям все, что бы они ни попросили, устраивают дни рождения стоимостью в тысячи долларов, надеясь произвести впечатление на своих друзей. Немало детей получают хорошие оценки в школе и в дальнейшем занимают высокооплачиваемые должности, но некоторые опускают руки и не борются за финансовое благополучие. Они набирают большие долги, потому что привычка к расточительству осталась у них во взрослой жизни.

 

 

Кеон Чи

 

Кеон – бизнес‑стратег. Он работает в компании по распоряжению собственностью, которая занимается завещаниями, доверительным управлением имуществом и оказывает корпоративные услуги. Он твердо верит в необходимость учиться всю жизнь. После окончания Колумбийского университета он много лет занимается финансами. А высшее юридическое образование Кеон получил в Лондонском университете в возрасте 53 лет. Чтобы побудить свою дочь Сару учиться игре на скрипке, в свои 39 лет Кеон сам начал учиться игре на пианино и сдал, после нескольких попыток, на седьмой уровень владения инструментом.

Сейчас Саре 21 год, и она изучает торговлю, а также музыку в Университете штата Аризоны. Кеон гордится настойчивостью Сары. Даже когда она получила грант на занятия музыкой, он настоял, чтобы Сара работала официанткой в школьной столовой и продавцом в одной розничной сети для оплаты своих карманных расходов.

 

Чего надеется достичь Кеон

 

Дети должны понимать, что для комфортной жизни нужны деньги. В постоянном страхе остаться без гроша жить невозможно. Существуют правила управления своими средствами – экономия, вложения и займы, которые все, включая родителей, вполне могут освоить. Дети должны быть благодарны за все, что получают. Это и есть та цель, которая важнее достижения благополучия. Благодарность обеспечит счастливое и полноценное будущее.

 

 

Глава 1

Больше, чем просто деньги

 

 

 

 

Родителям нужны советы

 

Никогда у детей не было столько личных денег. Реклама и мода требуют, чтобы деньги постоянно тратили. Большинство родителей работают, масса дел и обязанностей отнимают время. А когда не хватает времени и денег, родителям срочно нужны советы, как научить детей ответственно обращаться с деньгами.

 

Тест

 

Сначала давайте посмотрим, насколько хорошо вы отвечаете на типичные вопросы детей. Если вы находите их сложными, то знайте – вы не одиноки. Дети способны поставить в тупик даже лучших родителей.

1. Десятилетний ребенок копит карманные деньги на робота‑собаку, которая умеет бегать и гавкать. Он накопил достаточно и хочет ее купить. Вы:

а. Позволите ему это сделать.

б. Скажете ему, что он не может тратить свои сбережения.

в. Скажете «нет» и предложите ему купить что‑то полезное.

г. Сами купите ему игрушку, сохранив его сбережения.

(а) 3 (б) 1 (в) 0 (г) 0

Если ваш ребенок накопил на игрушку и вы позволили ее купить – это награда за его старания. Конечно, это должна быть запланированная покупка, на которую он копил какое‑то время. Самое худшее – это запретить ему купить то, о чем вы уже договорились.

2. Обычно вы тратите 40 долларов на джинсы для сына. Сейчас он хочет брендовые джинсы за 120 долларов. Вы:

а. Категорически скажете, что о джинсах за 120 долларов не может идти и речи.

б. Дадите 40 долларов и позволите ему добавить собственных денег.

в. Купите брендовые джинсы, так как уже пора приобрести что‑то стоящее.

г. Скажете, что или вы покупаете ему джинсы за 40 долларов, или он будит ходить в старых.

(а) 1 (б) 3 (в) 1 (г) 2

Этот урок научит разнице между потребностями и желаниями. Для несовершеннолетнего ребенка джинсы за 40 долларов – вполне подходящий вариант, если они хорошие и удобные. А если он очень хочет джинсы за 120 долларов, то пусть достает свои собственные сбережения или начнет на них копить. Можно и категорически запретить ему покупать джинсы за 120 долларов, даже если у него есть деньги. Существует предел, выше которого мальчик не должен тратить деньги на такие обычные вещи, как джинсы.

3. Ваша двенадцатилетняя дочь получает карманные деньги за уборку в доме. Недавно она прекратила это делать. Вы:

а. Перестанете платить, чтобы наказать ее.

б. Пригласите помощницу по хозяйству убираться в доме.

в. Продолжите платить, чтобы выполнить свою часть сделки.

г. Разделите вопросы ведения домашнего хозяйства и получения карманных денег.

(а) 0 (б) 0 (в) 0 (г) 0

Детям надо регулярно давать карманные деньги, чтобы они получили важнейшие навыки в финансовой области: копить, тратить и жертвовать на благотворительность. Если эти наличные дают ребенку за ведение какой‑то части домашнего хозяйства, но свои обязанности он не выполняет, то и выдавать деньги надо нерегулярно. Но уж мы‑то знаем, что нерегулярная зарплата расхолаживает. Тем более детей.

4. Вы в магазине игрушек, и дочка умоляет купить ей куклу Кайле, которая подключается к интернету и может отвечать на вопросы, используя Google. Вы:

а. Купите игрушку, чтобы избежать «сцены».

б. Купите, но скажете дочери, что стоимость Кайле будете вычитать из ее карманных денег.

в. Не купите, но посоветуете ей в следующий раз воспользоваться собственными сбережениями.

г. Предложите сначала поиграть с такой же куклой у двоюродной сестры – действительно ли эта игрушка так хороша?

(а) 0 (б) 0 (в) 3 (г) 3

Вам не стоит покупать куклу, если это незапланированная покупка. Дочь надо поощрить за накопление денег, только если это займет не более пары месяцев. Попросите ее поиграть с куклой – что, кукла и правда интересная игрушка?.

5. Ваша восьмилетняя дочь Эллен потеряла 20 долларов, которые ей дала бабушка для школы. Вы:

а. Скажете Эллен, чтобы она вежливо попросила у бабушки еще 20 долларов.

б. Скажете Эллен, что она должна быть более внимательной.

в. Заставите ее выполнять дополнительные задания по хозяйству, чтобы заработать 20 долларов.

г. Скажете ей, что она должна была положить деньги в копилку.

(а) 0 (б) 3 (в) 1 (г) 1

Вы получили 10 тысяч долларов в качестве премии и отправились в казино. Проиграли все до последнего и поняли, что следовало быть более осторожным. Точно такой же урок должна усвоить Эллен. Не стоит давать ей еще 20 долларов, да и бабушке нужно сказать, чтобы она не дарила ей денег. Пусть Эллен сделает еще что‑нибудь по хозяйству, хотя это и окажет лишь временный эффект. Пусть она лучше поймет – впредь надо быть осторожней.

6. Вы объяснили Самуилу, что ему совершенно точно не купят последнюю модель игровой приставки «Сони Плэйстейшн», и тут с ней неожиданно появляется дедушка. Вы:

а. Говорите дедушке Самуила, что не можете принять подарок для сына.

б. Принимаете подарок, но не показываете до дня рождения Самуила.

в. Прячете подальше, чтобы проучить обоих – и дедушку, и Самуила.

г. Принимаете подарок, но предлагаете дедушке советоваться с вами перед тем, как делать детям дорогие подарки.

(а) 1 (б) 2 (в) 0 (г) 3

Бабушки и дедушки сегодня богаче, чем раньше, и часто портят своих внуков. Они делают подарки в самый неожиданный момент и не ждут особого случая, ведь баловать внуков – для них радость. Вы должны вмешаться и поговорить с бабушкой и дедушкой. Ваши дети не должны получать никаких дорогих подарков, если вы их не одобрили. Если они все же что‑то принесли, спрячьте до важного повода – Рождества, дня рождения ребенка или отличных оценок на школьных экзаменах.

7. Дядя Чарли дал девятилетней Эйлен 100 долларов, когда она была у него в гостях. Вы:

а. Позволите тратить на свое усмотрение. Это подарок.

б. Положите деньги в ее копилку.

в. Позволите потратить 20 долларов и посоветуете положить остальные в банк под проценты.

г. Посоветуйте дяде Чарли не давать такие большие суммы Эйлен.

(а) 0 (б) 1 (в) 2 (г) 3

Если бы дядя Чарли подарил 10 долларов или 20, то Эйлен вполне могла бы потратить их по своему усмотрению. Но 100 долларов – это многовато для девятилетней девочки, особенно если сделано без повода. Давать ребенку 100 долларов – это как взрослому выигрывать в лотерею. Исследования показывают, что большие незаработанные деньги принуждают людей кидаться из крайности в крайность – от восторга до полного разорения и отчаяния [2]. Дядя Чарли должен согласиться с вами. Если Эйлен еще раз получит такой подарок, то настаивайте, чтобы его большая часть шла на накопление.

8. Ваш семилетний сын Давид получает так много подарков на день рождения, что ему становится скучно после распаковывания даже нескольких. Вы:

а. Отдаете оставшиеся подарки на благотворительные цели.

б. Храните оставшиеся подарки, чтобы отдать ему в другой раз.

в. Развернете оставшиеся подарки, чтобы завершить начатое.

г. Заведете детский сберегательный счет и предложите родственникам положить туда деньги для обучения Дэвида в колледже.

(а) 0 (б) 2 (в) 1 (г) 3

Вы любите креветки, но после пятидесяти штук со шведского стола следующие уже не кажутся такими вкусными. И если ваш ребенок получил десять подарков, то пусть он откроет первые пять, а затем будет открывать по одному каждое следующее воскресенье. Или, еще лучше, откройте сберегательный счет на обучение Дэвида. Предложите родственникам и друзьям вносить на него деньги. Любой способ откладывания средств на обучение поможет детям узнать об «отсроченном удовольствии».

9. Вы взяли свою четырехлетнюю Синди в кондитерскую, и она хочет набрать весь шоколад, который поместится в ее корзину. Вы:

а. Позволите ей выбрать какой‑то один сорт.

б. Покинете магазин и вернетесь домой.

в. Купите ей все, что она хочет, чтобы избежать «сцены».

г. Вставите беруши и пусть вопит, сколько влезет.

(а) 3 (б) 2 (в) 0 (г) 2

Истерики – сомнительное удовольствие для родителей. Если ваш ребенок не хочет замолкнуть, придется покинуть территорию и дать ему возможность успокоиться. Если вы пойдете навстречу Синди, то она быстро узнает силу крика для манипулирования. Пусть она сделает выбор, вам надо настоять на своем. Только одна шоколадка, и не более!

10. Ваш пятилетний сын Мэтью спрашивает, что будет, если его мама и папа умрут. Вы говорите ему:

а. Это невозможно, мы не умрем (он еще слишком мал для понимания смерти).

б. Он будет жить с тетей Марией (вы назначили тетю Марию опекуном).

в. Кто‑то из семьи будет его воспитывать (вы и ваша супруга молоды и считаете, что еще слишком рано для разговоров на эту тему).

г. Вы поговорите с его любимой тетей Марией, чтобы она воспитывала Мэтью (вы и ваша супруга назначаете ее опекуном в вашем завещании, если она согласна).

(а) 1 (б) 2 (в) 1 (г) 3

До трех лет дети не имеют никакого понятия о смерти. До шести лет они считают, что смерть обратима, словно можно заснуть, а потом проснуться. Дети начинают понимать необратимость смерти между шестью и девятью годами [3]. Родителям следует подготовиться к возможности смерти их обоих, когда ребенок еще совсем мал. Назначение подходящего опекуна поможет убедиться, что после смерти за вашим ребенком будет ухаживать надежный человек.

Ваши результаты:

0–10. Если будете продолжать в том же духе, то дети останутся жить с вами лет до 35.

11–25. Не плохо, но у вас есть к чему стремиться.

26–30. Вы и ваши дети на правильном пути. Воспользуйтесь этой книгой, чтобы отточить свои навыки обращения с деньгами.

 

 

Глава 2

Карманные деньги

 

 

 

 

КАРМАННЫЕ ДЕНЬГИ + Прочие доходы = Накопление + Расходы + Благотворительность

 

 

Говорит Адам

Моим дочерям восемь и десять лет. Мы с женой даем им определенную сумму карманных денег: полтора доллара в день. Они сами решают, сколько потратить, накопить и пожертвовать. Они обязаны следить, сколько тратят каждый день, и рассказывать нам об этом в конце дня. Однажды моя дочь на все свои деньги купила шоколадки и газировку, пропустив обед, и потом три дня не получала карманных денег. Мы тогда перестали давать ей карманные деньги и сами готовили для нее бутерброды. Вот так мы с женой учим детей отвечать за последствия неправильного выбора.

 

 

Говорит Адам

Я имел счастье родиться в богатой семье. Мой отец и дяди жили в бунгало, водили дорогие автомобили и имели доход в миллионы долларов.

Они наслаждались своей финансовой свободой, это было хорошо видно. Я понял, что смогу достичь таких же успехов. В моей семье все научились зарабатывать по миллиону долларов в год. И я с ранних лет поверил, что вполне можно подняться от безденежья к стабильному заработку. В конце концов, мой отец и его братья начинали все с нуля.

Однако самой большой привилегией у меня было то, что мой богатый отец умышленно ничем не поддерживал меня… кроме своей любви, еды и оплаты образования. Он видел множество детей из привилегированных слоев общества, у которых было множество финансовых преимуществ. Они избаловались и совершенно не понимали, что происходит вокруг. Мой отец считал, что «нужно быть жестким, чтобы быть добрым».

Хотя мы и жили в бунгало и были членами четырех элитных загородных клубов, я получал меньше денег на карманные расходы, чем мои одноклассники. Когда у моих друзей оставались лишние доллары на чипсы, мороженое и карты, отец давал мне деньги на миску лапши и стакан колы. Когда он выдавал мне два доллара на что‑то стоимостью полтора, он требовал сдачу.

Иногда я чувствовал себя несчастным и считал отца настоящим скрягой. Но оказалось – нет худа без добра. Отец заложил фундамент для моего понимания денег. Главное здесь в том, что нужно стремиться к финансовому успеху.

Мой отец верил, что если давать ребенку абсолютно все, то это снижает его жажду успеха. Отец знал, что такая страсть является ключевым фактором мотивации, и единственный способ ее поддержания – это лишить меня денег. Когда я его просил о чем‑либо, он всегда отвечал: «Почему я должен тебе это покупать? Купи сам!» Так еще с раннего детства я усвоил, что никто мне ничего не должен.

В результате в четырнадцать лет я устроился на неполный рабочий день коммивояжером и продавал канцелярские принадлежности. В пятнадцать я основал компанию – небольшую передвижную мобильную дискотеку, и стал диджеем. А деньги, которые зарабатывал на концертах в выходные, я тратил на компьютерные игры, диски и комиксы. Когда в двадцать четыре года я окончил университет, у меня уже было десять лет опыта работы в шести местах. Это давало мне большое преимущество перед однокурсниками, которым не хватало такого опыта и умения зарабатывать и распоряжаться деньгами. Необходимость иметь собственные средства еще в студенческие времена научила меня бережливости, а также важности накоплений и инвестирования в будущее.

Вот почему я настаиваю, чтобы мои собственные дети еще подростками работали на каникулах и платили за свое обучение (впрочем, я могу выдать им беспроцентную ссуду). Только если они будут усердно трудиться, они смогут по‑настоящему понять ценность образования.

 

 

Тест

 

1. Ваш четырехлетний сын Макс говорит о своей сестре: «Пенни получает карманные деньги, а я?» Вы:

а. Дадите Максу 50 центов, чтобы он не чувствовал себя обделенным.

б. Перестанете давать Пенни карманные деньги, чтобы все было по‑честному.

в. Скажите Максу, что Пенни десять лет и она должна сама платить за обед.

г. Проигнорируете Макса – он еще не понимает, что такое карманные деньги.

(а) 3 (б) 0 (в) 1 (г) 0

В этом совсем юном возрасте Максу не нужны деньги, чтобы на что‑то потратить. Все, что нужно, ему покупают родители. Бессмысленно давать ему карманные деньги, он все равно не знает, что с ними делать. Разве что поиграть в монетки. Но проигнорировать вопрос Макса нельзя, это приведет к ненужному соперничеству между детьми.

2. Ваша девятилетняя Нэнси говорит: «Моя одноклассница Кэти получает 50 долларов – в два раза больше меня. Почему?» Вы:

а. Объясните, что родители Кэти богаче.

б. Увеличите количество карманных денег Нэнси до уровня Кэти.

в. Начнете время от времени давать Нэнси больше денег, чтобы сократить разницу.

г. Скажете Нэнси, что количество ее карманных денег давно установлено и таким и останется.

(а) 1 (б) 0 (в) 1 (г) 3

Дети сравнивают себя со своими одноклассниками всю свою школьную жизнь и потом в университете. Они смотрят на все: от карманных денег и меню обеда до смартфонов последней модели и ноутбуков. Единственный способ прекратить эти бессмысленные сравнения – это строго установить сумму карманных денег на уровне потребностей ребенка. Затем объясните, что Кэти расходует свои карманные деньги на то, что Нэнси обходится даром.

3. Ясмин хочет новую пару кроссовок за 120 долларов для летней школьной практики. Эта на 50 долларов больше, чем обычно. Если она начет копить деньги, то это займет шесть месяцев или больше. Вы:

а. Купите ей обувь, так как это нужно для дела.

б. Предложите выполнять больше обязанностей по дому и заработать.

в. Ничего не дадите, так как это превышает установленный лимит.

г. Одолжите ей, но договоритесь, что она выплатит долг из своих карманных денег.

(а) 0 (б) 3 (в) 1 (г) 2

Платить за дополнительные домашние обязанности – довольно хорошая идея, особенно, если ребенок мечтает о хорошей вещи. Только домашних дел должно быть действительно больше, а заработанные деньги шли исключительно на кроссовки.

Ясмин усвоит, что она может работать усерднее ради покупки каких‑то вещей. Например, за пару недель она может отсканировать старые фотографии в компьютер и получить 60 долларов на обувь. Если Ясмин очень‑очень хочет сразу купить кроссовки, то можно сделать исключение и дать ей в долг, но она должна будет его вернуть. Одалживание похоже на накопление, разве что она купит обувь все‑таки сегодня.

4. Патрик получил хорошие оценки на промежуточных экзаменах. Он надеется на награду. Вы:

а. Дадите ему дополнительные деньги, которые он может потратить по своему усмотрению.

б. Не будете платить ему, так как это похоже на подкуп.

в. Положите некоторую сумму в банк на обучение в колледже.

г. Дадите ему деньги, но он должен на них угостить друзей мороженым.

(а) 2 (б) 2 (в) 2 (г) 3

Мнения родителей по этому вопросу обычно разделяются. Некоторые говорят, что это напоминает подкуп. Дети должны ценить образование само по себе. А теперь они будут добиваться хороших оценок в основном для получения денег. Причем для хороших учеников этот метод работает совсем плохо. А дети с невысокой успеваемостью могут стать еще более безалаберными. Получив низкую оценку, они всего лишь обходятся без награды и не делают попыток улучшить успеваемость.

Для иных родителей вариант платы за хорошие оценки действительно работает. Родители хотят отметить усердие ребенка, особенно после такого успеха, как отличная оценка на экзамене. Ему можно также сказать, что деньги должны быть использованы на определенные цели, например, угостить друзей мороженым или положить 20 процентов в копилку. Такие награды очень радуют детей, они видят, что родители ими гордятся.

5. Джонни обычно выбрасывает мусор по вечерам, но не делает этого последние три вечера. Вы:

а. Вычтете из его карманных денег.

б. Скажете его сестре вынести мусор вместо него.

в. Не разрешите смотреть телевизор, пока он не начнет снова выбрасывать мусор.

г. Еще раз спокойно объясните Джонни его обязанности как члена семьи.

(а) 0 (б) 1 (в) 3 (г) 3

Карманные деньги – не инструмент контроля. Если карманные деньги не связаны с определенными оплачиваемыми домашними делами, то не следует угрожать отказом их выплаты. Если карманные деньги связаны с какой‑то работой, то в письменном виде укажите, что перестанете платить, если ничего не сделано.

6. Диана получает еженедельные карманные деньги каждое воскресенье, но к среде они обычно заканчиваются. Вы:

а. Увеличите сумму ее карманных денег.

б. Попросите ее объяснить, на что она тратит деньги.

в. Вместе с ней заново пересмотрите ее расходы.

г. Откажетесь платить ей до воскресенья.

(а) 0 (б) 2 (в) 3 (г) 1

Некоторые родители требуют от своего ребенка объяснений, как были использованы карманные деньги. Вы можете попросить дочь записывать свои покупки. Это поможет ей подготовиться к учету больших расходов. Вообще‑то не следует допрашивать ребенка, но можно дать ему полезный совет, как более продуктивно потратить деньги.

7. Мэтью еженедельно получает карманные деньги. Под конец недели после расходов, накоплений и пожертвований у него осталось 5 долларов. Вы:

а. Уменьшите его карманные деньги на 5 долларов – он получает слишком много.

б. Поощрите его за то, что он накопил 5 долларов.

в. Позволите ему потратить 5 долларов на свое усмотрение.

г. Узнаете, не экономил ли он на таких необходимых вещах, как обед или перекус.

(а) 1 (б) 3 (в) 3 (г) 3

После откладывания денег на накопление и благотворительность Мэтью может потратить остаток. Если в конце недели у него еще есть 5 долларов или больше, то это значит, что в течение недели он мог тратить меньше, чем планировалось. Пусть он продолжает копить на все, что хочет. Уменьшение его карманных денег будет выглядеть как наказание за его усилия по экономии. Надо выяснить, не следует ли пересмотреть количество этих денег и его потребности. Может быть, что Мэтью экономит на вещах первой необходимости, например на еде, а этого делать нельзя.

8. Карманные деньги Сандры включают траты на кино и закуски в кинотеатре. Вы собрались всей семьей в кинотеатр. Вы:

а. Заставите Сандру платить за свой билет в кино.

б. Заплатите половину стоимости билета и закусок за Сандру.

в. Оплатите билет Сандры, а она свои закуски.

г. Оплатите билет и закуски Сандры, так как это семейный выход.

(а) 1 (б) 3 (в) 3 (г) 2

Весьма характерно, что родители покупают некоторые вещи за ребенка, хотя на них выделялись карманные деньги. Например, 10 долларов карманных денег – это бюджет на кино и обеды с друзьями, но потом вся семья вместе идет в кинотеатр. Вынуждать Сандру платить за себя в полном объеме – это заставить ее чувствовать себя оторванной от остальных членов семьи. Хорошим компромиссом будет разделение суммы: Сандра платит только за закуски или за половину стоимости билета и закусок.

9. Карманные деньги Бена включают траты на подарки. Наступает день рождения его подружки Айви, но Бен на мели. Вы:

а. Посоветуете Бену идти без подарка.

б. Дадите Бену деньги на подарок.

в. Посоветуете Бену подарить что‑нибудь из своих вещей.

г. Заставите Бена написать открытку с обещанием скоро купить подарок.

(а) 1 (б) 0 (в) 3 (г) 3

Айви предвкушает получить подарок на вечеринке в честь ее дня рождения. Бен тоже расстроился бы, если бы на его вечеринку кто‑то из друзей пришел с пустыми руками. Он должен что‑то подарить. Это может быть его собственной вещью в хорошем состоянии, с которой он готов расстаться. Бен должен сделать хороший подарок позже, когда накопит достаточно денег.

 

Заключение

 

Карманные деньги вашего ребенка не нужно связывать с ведением домашнего хозяйства. Каждый ребенок должен понимать, почему он получает эти деньги и на что следует их потратить. Если вы решили выдавать детям карманные деньги, потому что они члены семьи, то скажите им об этом.

После установления размера карманных денег платите их всегда вовремя. Это научит ребенка соблюдению своих обязательств. Никогда не пропускайте день платежа. Гарантируйте карманные деньги так же, как вам гарантирована зарплата: определенная сумма в один и тот же день каждую неделю.

 

 

Глава 3

Планирование бюджета

 

 

 

 

Планирование бюджета (до накопления и расходов)

 

Вскоре после того, как ребенок начинает получать карманные деньги и управлять ими, его нужно научить составлять бюджет. Планирование бюджета позволяет убедиться, что не тратишь больше, чем получаешь. Для соревнований по бегу всегда утверждается программа поддержания физической формы, так и при составлении бюджета планируются расходы, накопления и пожертвования. Это важный компонент финансового успеха и вас, и вашего ребенка. Бюджет поможет ему аккуратно тратить свои деньги на школьные расходы, копить на игрушки, а часть отдавать на благотворительность.

 

Дети (да и взрослые) обычно не любят планировать бюджет

 

Будьте осторожны, когда советуете своим детям составить бюджет – это как предложить им съесть две порции брокколи в буфете, прежде чем они приложатся к мороженому и картошке фри. Даже у взрослых слова «планирование бюджета» обычно вызывают панику, стресс и уныние. Они считают это лишением себя удовольствия чего‑то купить, они избегают планирования, как и бега по утрам.

 

 

Однако все знают, что планировать бюджет очень важно. Поэтому давайте посмотрим, как это нужно делать. Мы начнем с заполнения ведомости расходов и доходов. С помощью следующего упражнения ваш ребенок усвоит разницу между необходимым и желаемым.

 

 

Говорит Адам

Очень важно научиться правильно решать, куда потратить свои деньги. Нужно понять разницу между необходимыми потребностями и желаниями и важность баланса между сиюминутным удовольствием и долгосрочной выгодой.

Когда мы с женой и детьми идем в магазин, то всегда говорим: «Дети, у вас есть бюджет в энное количество долларов. Вы можете потратить его на какую‑то игрушку, или сэкономить деньги и через несколько недель или месяцев купить вещь получше». Это учит их важности не сиюминутного, а отложенного вознаграждения. Дети, которые приобрели навык такого вознаграждения, становятся благополучными и во взрослой жизни. Это подтверждает так называемый стендфордский «эксперимент с зефиром».

Психолог Вальтер Мишель провел в конце шестидесятых и начале семидесятых годов прошлого века в Стэндфорде «эксперимент с зефиром». Детям был предложен выбор между одним небольшим вознаграждением (иногда это был зефир, но чаще – печенье или булочка), которое выдавали прямо сейчас, и двумя зефиринками, если они подождут 15 минут, когда психолог вернется в комнату. При анализе несколько лет спустя обнаружилось, что дети, которые дольше могли ждать зефир, имели лучшие результаты по SAT[6], их уровень образования был выше, а индекс массы тела ниже.

 

Необходимое и желаемое

 

Необходимое – это вещи, без которых мы просто не можем существовать, такие как:

• Пища

• Жилье

• Хорошая пара обуви

• Транспорт

Желаемое – это вещи, которые хочется иметь, но если не обладать ими, прожить вполне можно (фактически это просто развлечения). Например:

• Дизайнерские джинсы

• Мороженое

• Видеоигры

• Последняя модель телефона

Желаемое может быть отложено и запланировано. Существуют ситуации, когда оно становится необходимостью. Если ребенок еще слишком мал, то компьютер для игр – это желаемое. Но когда ему исполняется девять и на дом задано написать и отредактировать сочинение, компьютер становится необходимостью.

 

 

Говорит Кеон

Когда появилась Сара, я сделал именно то, что всегда делает молодой папа: я ее избаловал. Я давал ей игрушки, конфеты, фруктовое мороженое и вообще все, что она просила, чтобы ее обрадовать. К восьми годам она превратилась в неуправляемого потребителя.

Жена считала, что это я вышел из‑под контроля и нужно что‑то менять. Она сказала Саре: «Вот твои еженедельные карманные деньги на игрушки, наклейки и конфеты. Трать их, как тебе хочется, но если они у тебя закончатся, то до конца недели ты больше ничего не получишь».

Конечно же, Сара быстро потратила все свои карманные деньги на наклейки с покемонами. Я хотел утешить ее, особенно когда она плакала. В течение нескольких недель Сара оставалась без своих любимых конфет и фруктового мороженого.

Но в начале четвертой недели она проявила неожиданную скупость. Сара стала откладывать 10 процентов на накопление, затем покупала несколько карточек с покемонами и останавливалась. Она прекратила покупать конфеты.

За несколько месяцев Сара определила свой баланс и научилась не преувеличивать расходы, но и не слишком прижиматься. Сара пронесла этот важный урок через всю свою юность.

 

 

 

 

Альтернативные издержки

 

Дети понимают, что планирование бюджета означает необходимость тратить и экономить, но некоторые вещи оставлять на витрине магазина. Это называется «альтернативные издержки».

Например, если ваша дочь хочет пойти в кино, альтернативной издержкой будет трата на еду, экономия этих денег или покупка чего‑то другого.

Теперь, когда вы объяснили вашему ребенку разницу между необходимыми потребностями и пожеланиями, а также значение альтернативных издержек, помогите ребенку снова заполнить еженедельную ведомость доходов и расходов. Сначала полностью заполните графу доходов, затем – графу расходов. Прежде чем заполнить последнюю графу, выделите разумную сумму для накоплений и благотворительности – по 10 процентов. Общие расходы должны равняться общим доходам.

Через неделю расспросите ребенка, сколько он в действительности потратил.

 

Доходы и расходы за неделю

 

Планирование бюджета на протяжении многих лет

 

Трехлетний ребенок вряд ли поймет разницу между необходимыми потребностями и пожеланиями, а если ребенок только в шестнадцать лет начнет копить на образование, то ему не хватит времени.

У любого ребенка потребности и приоритеты изменяются с возрастом. Не существует подходящей для всех и эффективно работающей формулы. Всегда нужно принимать во внимание возраст сына или дочери.

 

Заключение