Платежеспособность и обеспечение

 

Банк должен быть уверен в платежеспособности заемщика, а определяется это рядом факторов. Так, трудовой стаж заемщика должен быть не менее 1 года, причем не менее 6 месяцев на одном месте. Размер заработной платы тоже имеет значение. Собственно, фактически размер выдаваемого потребительского кредита и привязывается к зарплате. Кстати, от этого напрямую зависит размер запрашиваемого кредита, поскольку ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 40–50 % от заработной платы. Важно, чтобы обслуживание потребительского кредита не приводило к заметному ухудшению качества жизни заемщика. Кроме того, максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется и на основании предоставленного обеспечения кредита. Сюда относится наличие машины, квартиры, дачи и др. Если потребительский кредит оформляется на территории магазина, то купленный в кредит товар и является залогом, который банк может потребовать у заемщика в случае недобросовестного погашения кредита.

Имеет значение и место работы, и занимаемая должность. Иногда оцениваются ежемесячные траты, например на сотовую связь, или обращается внимание на количество отметок в загранпаспорте, чтобы выяснить, часто ли гражданин путешествует. Банк может потребовать от клиента оформить договор о страховании жизни.

Но чаще всего необходимо указать одного, двух и даже трех поручителей, которые в случае неплатежеспособности заемщика будут рассчитываться с банком. Обычно к поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщикам.

 

Психологический фактор

 

Кредитование появилось в нашей стране всего несколько лет назад, и не все россияне научились жить в долг. Как считает автор книги, Заместитель генерального директора INTERFINANCE, Шевчук Денис Александрович, важно, чтобы заемщик был не только платежеспособным, но и кредитоспособным, то есть настроен на погашение задолженности. У большинства банков одним из обязательных пунктов при выдаче потребительского кредита является справка о психическом состоянии гражданина. Как считает автор книги Шевчук Денис Александрович, потенциального заемщика будут оценивать в том числе и по внешнему виду, и по поведению. Оценивая заемщика, банк смотрит не только на его место работы, должность и заработную плату, общий доход всей семьи, но и есть ли семья вообще. Наличие семьи уже является косвенной гарантией того, что человек ответственный и не сбежит с деньгами. Еще многие банки обмениваются информацией о заемщиках. Так что собственная кредитная история у потенциального заемщика – тоже важный психологический фактор для положительного решения банка.

Сегодня взять деньги может как физическое лицо, так и любое предприятие. В зависимости от того, кто берет банковский кредит, меняется процентная ставка. Проценты – это некая сумма, которую вам придется уплатить банку помимо возвращения долга. Кредит можно взять на покупку квартиры, машины, дачи, на развитие бизнеса или организацию собственного дела, или так называемый «кредит на неотложные нужды». Основным принципом, согласно которому сегодня классифицируют кредиты, является валюта – доллар, евро и рубль. В зависимости от того, в деньгах какой страны вы желаете взять банковский кредит, процентная ставка может как возрастать, так и уменьшаться. Как правило, самые маленькие проценты по кредитам в евро и долларах. За ту же сумму в рублях придется выплатить едва ли не вдвое больше.

Сумма, которую Вам придется выплатить банку, зависит еще и от времени погашения кредита. Допустим, Вы остро нуждаетесь в 20000$ и рассчитываете вернуть банку эти деньги примерно за год. Средняя процентная ставка по долларовому кредиту составит 11 %, это значит, что в итоге, через 12 месяцев вы вернете банку не 20000$, а 22200. А если мы возьмем ту же сумму у банка в рублях (это приблизительно 572 тысячи рублей), то в соответствии с процентной ставкой в 19 % (тоже среднее значение) через год придется выплатить 680 тысяч 680 рублей. Тот же займ размером 20 тысяч у.е. через три года возрастет до 898040 рублей. Из всех этих вычислений не сложно сделать один простой вывод: если брать кредит, то только в валюте и только на небольшой срок, а иначе абсолютно невыгодно. Кстати, в некоторых банках кроме процентов потребуют заплатить за оформление кредита, а также возьмут деньги за различные комиссионные сборы, – в результате это еще примерно 3–5% от вашего кредита. Но самое важное: с того момента, как вы подписали договор, вы обязаны выплачивать банку определенную долю вашего займа плюс проценты каждый месяц (кстати, размер ежемесячных компенсаций в банке рассчитают в соответствии с предполагаемым сроком погашения).

Если вас не смущает то, что через год‑два вы сможете купить на взятые в кредит деньги, скажем, сразу 2 холодильника вместо одного, в котором вы нуждаетесь сейчас, действуйте.

Этап № 1

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE» (ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), первый и очень ответственный шаг – выбор банка. Сейчас все банки занимаются кредитованием населения, и у всех разные условия предоставления кредитов и разные проценты. Куда обратиться – решать вам, ведь от этого зависят ваши траты на оформление кредита, а также размер процентной выплаты (см. подробнее Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов‑на‑дону: Феникс, 2006; Шевчук Д.А. Банковские операции. – Ростов‑на‑дону: Феникс, 2006; Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб‑метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).

Если же вы не в состоянии разобраться в изобилии банковских предложений, то можете обратиться в специальную фирму – к кредитному брокеру, который за отдельную плату возьмет на себя все хлопоты по выбору и оформлению кредита. Однако сразу стоит учесть, что стоимость услуг таких компаний разнится в зависимости от того набора услуг, который вы хотите получить.

Этап № 2

В любом случае подавать документы придется лично. Для этого необходимо прийти в банк и оставить заявку на получение кредита. После этого сотрудники кредитной организации начинают знакомиться с вашими документами и решают стоит ли вам ссужать деньги. Нередки случаи, когда в кредите отказывают. Это происходит в тех случаях, когда кредиторы считают, что вы не в состоянии выплатить долг, следовательно работать с вами банку не выгодно. Окончательное решение выносит кредитный комитет, который учитывает уровень доходов и их периодичность, место работы, семейное положение, ваши склонности (например, не являетесь ли вы «летуном» – человеком, который постоянно меняет работу). Если с момента прихода Вас в вашу организацию еще не прошло полгода, то, скорее всего в кредите Вам пока откажут.

За этим следует такой важный момент, как предоставление документов, оформление залога и поручительств. Если вы благополучно миновали предыдущий этап – не расслабляйтесь! Оформление залога – это так называемая страховка для кредитора, то есть, если допустим, вы берете деньги под залог своей квартиры, а потом по каким‑то причинам не можете выплатить долг, ваша жилплощадь переходит банку, который ее продает, и возвращает себе законные деньги, со всеми издержками и процентами.

Если у Вас нет приличного залога, придется найти двух‑трех «благополучных» людей – поручителей. Поскольку от поручителей напрямую зависит, получит ли банк назад свои деньги, то и им придется предоставлять справки с места работы.

Если все бумаги в порядке, то вы заключаете договор с банком.

После заключения договора наступает сладостный момент получения денег: вам выдают номерок, и отправляют в кассу, где вы получаете вожделенные дензнаки и можете делать с ними все что захотите…

Средний срок получения небольшого кредита, от вашего первого прихода в банк, и до получения денег в кассе, составляет 10 дней (это тоже зависит от суммы). При получении кредита важно точно рассчитать необходимую сумму, чтобы не взять больше чем нужно. Да, и не забудьте поинтересоваться возможностью досрочного погашения кредита, ведь чем раньше вы вернете банку деньги, тем меньше процентов вы заплатите.

В России потребительское кредитование довольно длительное время оставалось услугой для избранных – чрезвычайно узкого круга бизнесменов и высокооплачиваемых специалистов. В 2003–2005 годах ситуация начала меняться, и сегодня рынок потребительского кредитования переживает настоящий бум.

По мнению Председателя Наблюдательного Совета INTERFINANCE Шевчука Владимира Александровича, бум в секторе банковского ритейла способствовал увеличению потребления и внес достойный вклад в экономический рост. Однако при этом он породил и весьма существенные проблемы, связанные с повышением рисков и снижением финансовой устойчивости банковской системы вплоть до дефолтов отдельных ее звеньев. Вполне вероятно, что подобные негативные последствия уже проявились бы в полной мере, если бы не оздоровительные мероприятия Центрального банка и создание гибкой биржевой системы рефинансирования.

 

Масштаб проблемы

 

Бурный рост в секторе потребительского кредитования начался в первой половине 2003 года и был вызван совокупным воздействием ряда факторов.

Во‑первых, к началу 2003 года кредитные ставки, довольно долго находившиеся на запредельно высоких уровнях (30 % годовых и выше), снизились до относительно приемлемых 18–25 % годовых.

Во‑вторых, высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами сформировали у достаточно широких слоев населения позитивные ожидания относительно собственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращения в банк за потребительским кредитом. Об этом свидетельствует и некоторое увеличение рождаемости населения в России в 2003–2005 годах после абсолютно провальных (с демографической точки зрения) 1998–2001 годов.

Наконец, третьим фактором стала активная позиция самих банков, осознавших потенциальные выгоды потребительского кредитования и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов. В частности, именно в 2003 году практически во всех розничных торговых сетях появились услуги быстрого получения кредита для покупки товаров длительного пользования (бытовой техники, мебели, предметов роскоши и пр.).

Среди всех видов банковских кредитов потребительское кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую сферу банковских услуг (см. график). Если в январе 2003 года объем предоставленных физическим лицам кредитов (как в рублях, так и в иностранной валюте) составлял чуть более 140 млрд. рублей, то уже через год он увеличился до 300 млрд. рублей. Доля же потребительского кредитования в суммарном объеме выданных кредитов увеличилась с 7 % в январе 2003 года до 10 % в начале 2004 года и сегодня составляет порядка 17 %.

В 2004–2005 годах потребительское кредитование превратилось в саморазвивающийся процесс с четко выраженной положительной обратной связью. Взяв деньги в кредит и приобретя недоступную ранее машину, квартиру или дачу, потребитель продолжал активно использовать уже опробованный механизм, при этом размер кредита непрерывно увеличивался. Далее, глядя на удачливого соседа (по лестничной клетке, работе, гаражу или коттеджу), в процесс включались другие потребители. Вдобавок ко всему этот постоянно расширяющийся процесс непрерывно стимулировался агрессивной рекламой банковских услуг как самими кредитными организациями, так и розничными торговыми сетями.

Между тем в последнее время лавинообразное расширение потребительского кредита привело к заметному увеличению финансовых рисков в российской банковской системе в целом. Прежде всего наметилась тенденция к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Если, например, за весь 2003 год этот показатель вырос примерно на 70 %, в то время как суммарный объем выданных кредитов увеличился более чем вдвое, то за 9 месяцев 2005 года сложилось обратное соотношение – объем выданных кредитов увеличился примерно на 50 %, а размер просроченной задолженности – в 2,2 раза. В значительной степени рост просроченной задолженности вызван и явно недостаточным уровнем проверки платежеспособности клиента. Так, автор был свидетелем выдачи кредита в размере 40 тыс. рублей (на покупку холодильника) женщине, находящейся в декретном отпуске и имеющей доход 550 рублей в месяц.

Ситуация усугубилась вследствие явно избыточной концентрации банковских активов в сегменте потребительского кредитования. Аккумулируя имеющиеся ресурсы в сфере потребительского кредита, теоретически обеспечивающего норму прибыли на уровне 12–18 % годовых (примерно в полтора раза выше уровня доходности корпоративных облигационных займов), банки мало заботились о текущей ликвидности. В сочетании с ухудшением ситуации по возврату ранее выданных кредитов это все чаще приводило к возникновению кассовых разрывов и необходимости экстренного привлечения капитала (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов‑на‑дону: Феникс, 2006).

Эти процессы, а также общий дефицит рублевой ликвидности ускорили рост процентных ставок на рынке межбанковского кредитования (см. график). Если в первом полугодии нынешнего года среднедневной уровень MIBOR 1 день составлял около 2,2 % годовых, то в октябре‑ноябре этот показатель превысил 4,3 % годовых. Ухудшение ситуации с ликвидностью на межбанковском рынке не только осложняет финансовое положение банков, но и негативно отражается на развитии других секторов финансового рынка, в частности на рынке долговых инструментов – корпоративных, региональных и государственных облигаций.

 

Биржевые стабилизаторы

 

Проблемы, порожденные ухудшением ситуации с текущей ликвидностью в банковской системе, вполне вероятно, имели бы куда более негативные последствия как для самих банков, так и для реального сектора экономики, если бы не активное развитие в последние годы инструментов рефинансирования. Речь прежде всего идет о механизмах биржевого РЕПО и ломбардном кредитовании.

Современный рынок биржевого РЕПО структурно состоит из следующих частей:

• Прямое РЕПО с Банком России – кредитование под залог ценных бумаг (государственные, некоторые региональные и корпоративные облигации) на аукционах, где стороной по сделке является Банк России.

• Междилерское РЕПО – кредитование под залог ценных бумаг (государственные, региональные и корпоративные облигации, а также ряд наиболее ликвидных акций) на основании двусторонних договоров между участниками рынка.

Прямое РЕПО с Банком России выгодно участникам, владеющим крупными пакетами госбумаг и привлекающим крупные объемы финансовых ресурсов. Междилерское РЕПО позволяет оперативно восполнять ликвидность участникам, которые работают не только в секторе госзаймов, но и на фондовом рынке (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов‑на‑дону: Феникс, 2006).

По существу, первым случаем, когда механизм РЕПО сыграл роль рыночного стабилизатора, стал кризис доверия банков летом 2004 года. Тогда благодаря кредитованию под залог имеющихся ценных бумаг банки смогли привлечь необходимые ресурсы и избежать кассовых разрывов. Так, в мае‑июне 2004 года объем операций прямого РЕПО с Банком России составил свыше 200 млрд. рублей (на ММВБ).

Аналогичная ситуация с недостатком свободных денежных средств возникала и в третьем квартале 2005 года. На фоне роста процентных ставок и нехватки ликвидности в банковской системе операции прямого РЕПО позволили предотвратить кассовые разрывы и обеспечили банки необходимыми денежными ресурсами. О масштабах операций достаточно красноречиво говорят следующие цифры: за октябрь‑ноябрь 2005 года объем операций прямого РЕПО с Банком России составил свыше 900 млрд. рублей (в том числе в ноябре – порядка 650 млрд. рублей) – то есть больше, чем за два предыдущих года существования этого рынка.

Учитывая, что в конце года проблемы с ликвидностью в банковской системе обычно усугубляются, можно ожидать, что масштабы использования РЕПО в ближайшее время не уменьшатся.

Операции прямого РЕПО стали своеобразными терапевтическими мерами, посредством которых Банк России поддерживает банковскую систему при ухудшении текущей конъюнктуры и роста процентных ставок.

Вместе с тем нельзя не отметить, что в случае сохранения нынешних тенденций в сфере потребительского кредитования – продолжения безоглядного наращивания объема выдаваемых кредитов и легкомысленного отношения многих банков, занимающихся ритейлом, к оценке платежеспособности клиентов – никакие стабилизаторы не смогут предотвратить проблем неплатежей в банковской системе.

Потребительское кредитование – неотъемлемый атрибут всех развитых экономик. Это один из ключевых механизмов, позволяющий монетарным властям гибко и эффективно регулировать экономический рост и уровень потребления в стране через институт процентных ставок. Бурный рост этого сектора в России в последние годы – важный признак успеха рыночных реформ и роста уверенности граждан в дальнейшем улучшении своего благосостояния (см. подробнее Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов‑на‑дону: Феникс, 2006; Шевчук Д.А. Банковские операции. – Ростов‑на‑дону: Феникс, 2006).

Между тем неограниченный рост объемов выдаваемых кредитов на практике может не только ухудшить финансовое состояние самих банков и спровоцировать рост процентных ставок (а такие тенденции уже просматриваются), но и подорвать доверие между участниками рынка, с таким трудом восстановленное после печальных событий 1998 года.

Возможности современных стабилизирующих механизмов, таких как биржевые операции РЕПО, весьма велики. Об этом свидетельствуют успешное преодоление кризиса 2004 года и возросшие масштабы рефинансирования в последние месяцы. Но эти возможности не безграничны. Сегодня банки объективно должны проводить более взвешенную политику в части потребительского кредитования, с тем чтобы в перспективе избежать возможных негативных последствий (Шевчук Д.А. Банковские операции. – Ростов‑на‑дону: Феникс, 2006).

Часто людьми правят страх и жадность – стократно доказанная истина. Неправильно было бы доводить дело до ситуации, когда только страх перед угрозой банкротства заставит пересмотреть принципы своей работы.