Принципы создания банковских систем и технологий

Содержание

 

Стр.

Введение ………………………………………………………………………			3
1 Принципы создания банковских систем и технологий ………………….			4
2 Применение информационного обеспечения в деятельности банка (на примере оценки кредитоспособности предприятия с помощью коэффициентов ликвидности) ……………………………………………….			13
	2.1 Организационно-экономическая сущность задачи …………….		13
		2.1.1 Наименование задачи …………………………………….	13
		2.1.2 Цели решения задачи …………………………………….	13
		2.1.3 Периодичность и сроки решения задачи ………………..	14
		2.1.4 Источники поступления информации …………………..	14
		2.1.5 Информационные связи с другими задачами ………….	14
	2.2 Входная информация ……………………………………………..		15
		2.2.1 Перечень показателей входной информации …………..	15
		2.2.2 Форма предоставления входной информации …………	16
		2.2.3 Способы контроля ………………………………………..	16
	2.3 Выходная информация ……………………………………………		17
		2.3.1 Перечень выходной информации ……………………….	17
		2.3.2 Формы выходной информации ……………………………	18
		2.3.3 Способы контроля ………………………………………..	18
	2.4 Алгоритм решения задачи …………………………….………….		18
		2.4.1 Составление алгоритма решения задачи ………………..	18
		2.4.2 Выполнение действий по решению задач ………………	19
	2.5 Условно-постоянные данные ……………………………………...		20
Заключение ……………………………………………………………………			22
Список используемой литературы ………………………………………….			24

 

 

Введение

Автоматизированная банковская система позволяет организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру услуг.

Основные функциональные модули системы реализуют:

5. расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

6. обслуживание счетов банков-корреспондентов;

7. кредитные, депозитные, валютные операции;

8. любые виды вкладов частных лиц и операции по ним;

9. фондовые операции;

10. расчеты с помощью пластиковых карт;

11. бухгалтерские функции;

12. анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и др.

Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической базы, которая включает ряд смежных научных дисциплин и направлений. К ним относятся экономическая кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико-математическое моделирование банковских ситуаций и процессов, анализ и принятие решений.

Цель работы – изучение применения информационных технологий в банке.

Для достижения цели решались следующие задачи:

- провести анализ принципиальных подходов к созданию банковских продуктов;

- рассмотреть один из элементов информационного обеспечения деятельности банка на примере оценки кредитоспособности предприятия с помощью коэффициентов ликвидности.

Организационно-экономическая сущность задачи

Наименование задачи

Задача системы - оценкакредитоспособности предприятия с помощью коэффициентов ликвидности.

Кредитоспособность клиента - это способность заёмщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и процентные платежи.

Выявление уровня кредитоспособности (степени кредитоспособности) является процессом определения индивидуального или частного кредитного риска для банка, т.е. риска, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выдаваемой клиенту.

Для определения кредитоспособности заёмщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков.

Для оценки финансового состояния используются три группы оценочных показателей:

- коэффициенты ликвидности;

- коэффициенты соотношения собственных и заёмных средств;

- показатели оборачиваемости и рентабельности.

Если кредитный инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, представленными клиентом, в отдел по анализукредитоспособности.Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика.

Цели решения задачи

Для каждой поставленной задачи предусматривается цель. Цель отражает чёткое, но достаточно общее описание результата, который ожидается получить в итоге постановки задачи и её последующей реализации с помощью технических и программных средств. Цель заключается в своевременном получении информации от клиента банка, на основании которой банковская система готовит информацию по счетам.

Основная цель - расчет коэффициентов ликвидности для определения кредитоспособности предприятия.

Полученные коэффициенты в дальнейшем сравнивают с установленными значениями, и на основании этого делается предварительной вывод о кредитоспособности клиента.

Входная информация

Основными носителями информации при автоматизированной обработке являются входные и выходные документы, т. е. утвержденной формы носители информации, имеющие юридическую силу. Входная документация содержит первичную необработанную информацию.

Способы контроля

Правильность и достоверность полученной информации во многом будет зависеть от наличия или отсутствия ошибок в процессе анализа и расчетов. Для того, что бы свести к минимуму ошибки необходимо контролировать процесс расчета и анализа. Автоматизированные системы практически свели на нет ошибки при расчетах показателей, однако это не исключает возможности ошибочного ввода входной информации и ошибки при предварительном финансовом анализе и в предоставленной документации.

Для этого необходимо проводить контроль предоставленной для анализа информации, и контроль вводимых данных. К методам контроля можно отнести:

1. Балансовый контроль - контроль по итоговым суммам баланса, т.е. проверка выполнения равенства между активом и пассивом баланса, а так же дополнительный контроль по итоговым суммам по разделам баланса.

2. По контрольным суммам. Данный вид контроля так же как и балансовый основан на проверке сумм, непосредственно используемых при расчете коэффициентов ликвидности.

3. Визуальный контроль. Основан на зрительной проверке входной информации во время использования ее для расчета коэффициентов ликвидности.

 

Выходная информация

Формы выходной информации

Выходная информация может принимать различные формы, например:

Видеограмма (на экране компьютера). Использовать такую информацию может быть непосредственно сам пользователь ПЭВМ.

Машинограмма (в форме распечатанного документа). Такая фирма выходной информации может быть использована другими сотрудниками отдела анализа кредитоспособности, кредитного отдела, кредитным инспектором и руководством организации.

Канал связи (использование локальной сети для предоставления отчета) пользователями так же могут выступать сотрудники других отделов, работа которых связана с полученными данными, кредитные эксперты и кредитные инспектора.

Магнитный носитель (запись на дискету, диск или флэш-карту). Используется для сохранения данных и если необходимо повторного воспроизводства их на компьютере.

 

Способы контроля

Способы контроля выходной информации аналогичны контролю входной информации.

5. Балансовый контроль.

6. По контрольным суммам.

7. Визуальный контроль

При выходной информации одним из самых основных способов контроля является визуальный и логический.

 

Алгоритм решения задачи

Проведение расчетов

На основании предложенных формул должен осуществляться расчет коэффициентов ликвидности.

Условно-постоянные данные

 

Обработка экономических задач заканчивается составлением различных сводок, таблиц, ведомостей, в которых информация сгруппирована по каким-либо реквизитам-признакам. Группировка информации осуществляется на основе систем классификации и кодирования, позволяющих представить технико-экономическую информацию в форме, удобной для ввода и обработки данных с помощью вычислительной техники. К условно-постоянным данным относятся данные, которые заносятся в память компьютера и которым присваивается определенный код или номер. Все условно-постоянные данные сортируются по справочникам, например справочник «Клиенты», где отражены наименование предприятия и его реквизиты. В справочнике «Показатели» прописаны все элементы входной информации. В справочнике «Константы» - стандартные значения коэффициентов и т.д.

В справочнике «Клиенты» прописываются наименование предприятия и его реквизиты и присваиваются соответствующие коды:

Наименование предприятия. В эту группу входит организационно-правовая форма, например ООО, ИП, ОАО и так далее и непосредственно наименование предприятия, например: ОАО «Технология»

Юридический адрес, по которому зарегистрировано предприятие и контактные телефоны: г. Дзержинск, пр-т Ленина, д.48

Реквизиты: ИНН предприятия - 524901001, БИК-042274000, № р/с 40204810600000100001, наименование банка.

Данные для составления справочника «Клиенты» присутствуют в кредитном досье. Эти данные заносятся в память компьютера и остаются там без изменений до конца расчета кредитоспособности. Если банк дает согласие на предоставление кредита, эти данные переносятся в кредитный отдел.

Каждому предприятию присваивается код, с помощью которого предприятие можно будет легко отыскать в справочнике, так же кодируются все остальные данные о предприятии.

Справочник включает в себя код строки баланса и присвоенные каждому показателю банковский код:

- Оборотные средства, в бухгалтерском балансе код строки - 290. этому же показателю соответствует банковский код – 0001;

- Текущие пассивы, в бухгалтерском балансе код строки - 690, банковский код – 0002

- Денежные средства. Бухгалтерский баланс – 250

- Краткосрочные финансовые вложения. Бухгалтерский баланс - 260.

- Сумма денежных средств и краткосрочных финансовых вложений, банковский код - 0003.

- Мобильные средства в расчетах с дебиторами. Бухгалтерский баланс -240, банковский код – 0004.

В справочнике «Константы» отражены нормированные значения коэффициентов рентабельности и банковские коды:

Коэффициент текущей ликвидности должен отвечать следующему неравенству 1 <КП < 2. В условно постоянные данные заносится верхняя и нижняя граница коэффициента. Так же коэффициенту присваивается банковский код, например 0101

Коэффициент критический ликвидности должен быть больше единицы. Значение нижней границы так же заносится в справочник. Коэффициенту присваивается банковский код, например 0102.

Коэффициент абсолютной ликвидности КАЛ > 0,2: 0,5. в справочник заносится значение нижней и верхней границы. Коэффициенту присваивается банковский код, например 0103.

Заключение

В настоящее время системы предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка. Сегодня удаленное обслуживание стало одной из привычных и обязательных составляющих банковского сервиса. Статистика показывает, что в 2008 г. количество пользователей систем дистанционного обслуживания увеличилось на 80% по сравнению с 2007 г. и составило 70 тыс. человек. Для того чтобы оценить дальнейшие перспективы данного направления, можно ориентироваться на показатели Европы, где в настоящее время количество пользователей систем дистанционного обслуживания достигло 60 млн. Прогнозы западных аналитиков говорят о том, что в будущем число таких пользователей будет не менее 75 млн. человек.

Благодаря возможности удаленного доступа клиентов к своим счетам у банка отпадает необходимость в затратах на содержание персонала и помещений, необходимых для осуществления традиционного обслуживания клиентов, а значит, существенно снижаются издержки банка, связанные с проведением операций. Конечно, организация подобной услуги требует инвестиций, но расходы, связанные с запуском такой системы, на порядок ниже затрат, связанных с открытием дополнительных офисов банка. В отличие от банковского офиса, работающего в пределах одного региона, система дистанционного обслуживания позволяет пользоваться услугами банка практически из любой точки мира, что дает новую степень свободы и банку, и его клиентам. Стоит добавить - положительный эффект от внедрения системы дистанционного обслуживания проявится в том случае, если это решение будет удовлетворять запросам, предъявляемым банком к системам этого класса.

Российский банковский рынок привлекает внимание все большего числа западных разработчиков. Исследование систем дистанционного обслуживания показало, что опыт западных компаний в области разработки и внедрения таких решений значительно богаче отечественного. Однако отсутствие у западных разработчиков специфических знаний, необходимых для работы в российских условиях, зачастую перевешивает очевидные «плюсы» их решений. Продукты российских разработчиков реализованы в соответствии с требованиями российского законодательства и особенностями развития банковского рынка, но возможности отечественных систем пока еще не способны удовлетворить банк, стремящийся к лидерству в сегменте розничного обслуживания. Связано это с тем, что решения по удаленному обслуживанию частных клиентов зачастую создавались на базе систем дистанционного обслуживания корпоративных клиентов, в архитектуру которых не заложена, например, возможность удовлетворения требований по производительности, необходимых в масштабах розничного обслуживания. Переработка архитектуры системы требует времени, а в некоторых случаях аналогична процессу создания нового продукта.

Итак, оптимальная организация банковских услуг, продуктов и бизнес-процессов возможна в условиях комплексного подхода к автоматизации информационных технологий с учетом перспективы развития банковского дела, на базе полностью интегрированных АБС. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Подводя итог, можно с уверенностью констатировать, что для банковской деятельности созданы еще далеко не все необходимые инструменты управления и учета, а потому в скором времени можно ожидать новые интересные разработки в этой сфере.

 

 

Список используемой литературы

 

5. Титоренко Г.А. Автоматизированные информационные технологии в экономике. – М.: ЮНИТИ, 2003 г.

6. Федорова Г.В. Информационные технологии бухгалтерского учета, анализа и аудита. – М.: ИНФРА-М, 2007

7. Ясенев В.Н., Ясенев О.В. Автоматизированные информационные технологии в экономике. Учебное пособие – Н.Новгород, 1999г.

8. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – СПб.: Питер, 2004г.

9. Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2004 г.

Содержание

 

Стр.

Введение ………………………………………………………………………			3
1 Принципы создания банковских систем и технологий ………………….			4
2 Применение информационного обеспечения в деятельности банка (на примере оценки кредитоспособности предприятия с помощью коэффициентов ликвидности) ……………………………………………….			13
	2.1 Организационно-экономическая сущность задачи …………….		13
		2.1.1 Наименование задачи …………………………………….	13
		2.1.2 Цели решения задачи …………………………………….	13
		2.1.3 Периодичность и сроки решения задачи ………………..	14
		2.1.4 Источники поступления информации …………………..	14
		2.1.5 Информационные связи с другими задачами ………….	14
	2.2 Входная информация ……………………………………………..		15
		2.2.1 Перечень показателей входной информации …………..	15
		2.2.2 Форма предоставления входной информации …………	16
		2.2.3 Способы контроля ………………………………………..	16
	2.3 Выходная информация ……………………………………………		17
		2.3.1 Перечень выходной информации ……………………….	17
		2.3.2 Формы выходной информации ……………………………	18
		2.3.3 Способы контроля ………………………………………..	18
	2.4 Алгоритм решения задачи …………………………….………….		18
		2.4.1 Составление алгоритма решения задачи ………………..	18
		2.4.2 Выполнение действий по решению задач ………………	19
	2.5 Условно-постоянные данные ……………………………………...		20
Заключение ……………………………………………………………………			22
Список используемой литературы ………………………………………….			24

 

 

Введение

Автоматизированная банковская система позволяет организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру услуг.

Основные функциональные модули системы реализуют:

5. расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

6. обслуживание счетов банков-корреспондентов;

7. кредитные, депозитные, валютные операции;

8. любые виды вкладов частных лиц и операции по ним;

9. фондовые операции;

10. расчеты с помощью пластиковых карт;

11. бухгалтерские функции;

12. анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и др.

Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической базы, которая включает ряд смежных научных дисциплин и направлений. К ним относятся экономическая кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико-математическое моделирование банковских ситуаций и процессов, анализ и принятие решений.

Цель работы – изучение применения информационных технологий в банке.

Для достижения цели решались следующие задачи:

- провести анализ принципиальных подходов к созданию банковских продуктов;

- рассмотреть один из элементов информационного обеспечения деятельности банка на примере оценки кредитоспособности предприятия с помощью коэффициентов ликвидности.

Принципы создания банковских систем и технологий

Автоматизация банковских технологий в новых рыночных условиях стала складываться в начале 1990-х годов, когда появились коммерческие банки. На рынке программных средств появляется ряд фирм-разработчиков, ведущие из них: «Инверсия», «Диасофт», «Асофт», «Програмбанк», «R-Style» и др. Развитие процесса автоматизации привело к предложению разнообразных банковских систем, что обусловлено не столько множеством фирм-разработчиков, но и различием самих банков по выполняемым функциям, структуре, размерам и технологии банковского дела.

Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической базы, которая включает ряд смежных научных дисциплин и направлений. К ним относятся экономическая кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико-математическое моделирование банковских ситуаций и процес­сов, анализ и принятие решений.

Банковские технологии как инструмент поддержки и развития банковского бизнеса создаются на базе ряда основополагающих принципов:

- комплексный подход в охвате широкого спектра банковских функций с их полной интеграцией;

- модульный принцип построения, позволяющий легко конфигурировать системы под конкретный заказ с последующим наращиванием;

- открытость технологий, способных взаимодействовать с различными внешними системами (системы телекоммуникации, финансового анализа и др.) обеспечивать выбор программно-технической платформы и переносимость ее на другие аппаратные средства;

- гибкость настройки модулей банковской системы и адаптация их к потребностям и условиям конкретного банка;

- масштабируемость, предусматривающая расширение и усложнение функциональных модулей системы по мере развития бизнес-процессов (например, поддержка работыфилиалов и отделений банка, углубление анализа и т.д.);

- многопользовательский доступ к данным в реальном времени и реализация функций в едином информационном пространстве;

- моделирование банка и его бизнес «процессов, возможность алгоритмических настроек бизнес-процессов;

- непрерывное развитие и совершенствование системы на основе ее реинжиниринга бизнес-процессов.

Создание или выбор автоматизированных банковских систем (АБС) связаны с планированием всей системной инфраструктуры информационной технологии банка.

Под инфраструктурой АБСпонимается совокупность, соотношение и содержательное наполнение отдельных составляющих процесса автоматизации банковских технологий.

В инфраструктуре кроме концептуальных подходов выделяются обеспечивающие и функциональные подсистемы. К обеспечивающим относят: информационное обеспечение, техническое оснащение, системы связи и коммуникации, программные средства, системы безопасности, защиты и надежности и др. Функциональные подсистемы реализуют банковские услуги, бизнес-процессы и любые комплексы задач, отражающие содержательную или предметную направленность банковской деятельности.

Создание автоматизированных банковских технологий помимо общесистемных (системотехнических) принципов требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Это относится к организационному взаимодействию всех подразделений банка, которое вызывает необходимость создания многоуровневых и многозвенных систем (головной банк, его отделы, филиалы, обменные пункты, внешние структуры), со сложными информационными связями прямого и обратного направления.

Другой характерной особенностью банковских технологий является многообразие и сложность видов обеспечения автоматизации деятельности банка.

Автоматизированные банковские системы (АБС) создаются в соответствии с современными представлениями об архитектуре банковских приложений, которая предусматривает разделение функциональных возможностей на три уровня (рис. 1).

Верхний уровень (front-office) образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, ЦБ, информационными и торговыми агентствами и т.д.

Средний уровень (back-office) представляет собой приложения по разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т.д.).

Нижний уровень (accounting) - это базовые функции бухгалтерского учета, или бухгалтерское ядро. Именно здесь сосредоточены модули, обеспечивающие ведение бухгалтерского учета по всем пяти главам нового плана счетов.

 

БАНКОВСКИЕОПЕРАЦИИ	Front-office
	Первичный ввод информации

 

Платежи Касса Межбанковскиерасчеты Пластиковыекарточки	Картотеки Ценности	Векселя Управлениепортфелями	Кредиты Операциинаденежномрынке Операциинафондовомрынке	Back-office
				Функциональные модули

 

Балансовыйучет	Внебалансовыйучет	Доверительныйучет	Депозитар ныйучет	Учетсрочныхопераций	Accounting
					Бухгалтерское ядро

 

Рис. 1. Архитектура банковских приложений

 

Разделение банка на Front-office и Back-office основывается не столько на функциональной специфике обработки банковских операций (сделок) и принятия решений (обобщения и анализа), сколько на самой природе банка как системы, с одной стороны, фиксирующей, а с другой - активно влияющей на экономическое взаимодействие в финансово-кредитной сфере

Основные этапы создания АБС требуют:

- проведения функционального и информационного обследования деятельности банка;

- формирования требований к системе и их анализ;

- разработки структурно-функциональной модели банка;

- разработки информационной модели банка:

- детальной структуризации АБС общесистемного проектирования, постановок задач;

- программирования, отладки, внедрения, эксплуатации, сопровождения.

Наработанный в России опыт создания АБС к настоящему времени имеет ряд особенностей. Охарактеризуем главные из них.

Прежде всего это ориентация системы на работу с проводками. Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтерского построения АБС на основе операционного дня. Высоко-технологичная АБС - это эффективное средство контроля над настоящим ипрогнозирование будущего развития финансово-кредитной деятельности банка. В любом западном банке такая система является жизненно необходимой составляющей в каждом звене банковской деятельности.

Сложились и реализуются при создании АБС и АИТ два концептуальных подхода к реализации банковских функций. Первый строится на узкой, ограниченной основе, которая воплощает ту или иную идею. Например, построение АБС ведется по принципу удовлетворения требований пользователей. Построение АБС на основе документооборота приводит к снижению эффективности банковской технологии в угоду этой идее. Без должного уровня проработки имоделирования бизнес-процессов происходит механическое наращивание задач, функций, услуг. Противоположный подход основан на самостоятельном описании и построении пользователями с помощью средств АИТ банковских бизнес-процессов и документооборота. Этот подход отличается значительной трудоемкостью, усложняет настройку системы, нередко приводит к выхолащиванию банковской специфики. В результате система может по терять свою ценность для конечного пользователя.

Трудности выбора концептуальной основы заключаются том, что на российском банковском рынке практически нет устоявшихся технологий. Автоматизация всегда отражает сложившийся технологический уровень банковского дела. Именно поэтому на выходе любых сколь угодно масштабных проектов комплексной АБС появляются системы на основе операционного дня и бухгалтерского учета.

Обращение к западным системам сопряжено с еще большими проблемами и трудностями: адаптация АБС к российской практике, неготовность банковского персонала к западным методам работы и т.д. Внедрение зарубежной АБС чревато полномасштабной внутрибанковской модернизацией. Напрашивается вывод о необходимости разумного сочетания различных концептуальных подходов.

В качестве примера такого подхода можно привести следующий. Автоматизация должна поддерживать устойчивое поступательное развитие банка на всех этапах его роста. В этих целях предлагается целое семейство совместимых АБС, каждая последующая из которых расширяет и совершенствует функциональные возможности предыдущей. Концепция поэтапною движения от младших систем к старшим названа технологической магистралью. Процесс внедрения каждой последующей системы опирается на опыт, наработанный на предыдущем этапе. В финансовом отношении тем самым соблюдается принцип сохранения и развития инвестиций. Рассмотренный подход позволяет постепенно подниматься до уровня систем мирового класса, преодолевать следствия многолетней оторванности России от мировой банковской практики.

Для выработки идеологии требуется создание многоуровневой функциональной модели работы банка, объединяющей ряд уровней и звеньев: организационный для внешних и внутренних потребностей (Front-office, Back-office, Accounting), системный (базовое учетное ядро, функциональные и сервисные подсистемы), архитектурные (сервер, клиентские приложения) и т.д.

Кроме того, модель банка должна учитывать, что предоставление банковских услуг, их программно-техническое и технологическое обеспечение осуществляется на уровне физических и юридических лиц вне банка, внутри банка и на межбанковском уровне.

К первому уровню можно отнести: автоматизацию взаимодействия типа «клиент-банк», филиалов с банком, обменных пунктов; обслуживание с помощью пластиковых карт и расчетов в торговых точках; использование средств для работы с денежной наличностью (банкоматы и другие средства). На втором уровне находится управление денежными и другими операциями, которые формируют прикладные (потребительские) свойства АБС, реализуемые внутри банков. К третьему уровню относится деятельность расчетно-кассовых центров, автоматизированных расчетных палат, межбанковских расчетных палат, клиринговых центров, обеспечение межбанковских расчетов и т.п.

Для многих российских АБС в процессе их создания основной упор делается на привлечение авангардных компьютерных технологий. Слабо учитывается специфика банковских бизнес-процессов. Во внутреннем конфликте между программистом и банковским технологом предпочтение должно отдаваться последнему. Тогда как для российских АБС характерен программистский подход в условиях механического наращивания пользовательских задач, функций, рабочих мест. Вместо локального необходим системный подход с постановками задач для верхнего и среднего звена управления.

Разработка концептуальной основы в создании АБС, ее качество, способность отражать предметную область наиболее полно является первым и самым важным этапом в создании банковских технологий.

К настоящему времени автоматизация информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Эти разнородные по сложности, содержательной нагрузке компоненты взаимодействуют между собой информационно. Организация и поддержание информационного взаимодействия различных локальных программно-технических компонентов является сложной проблемой. Такая структура многих АБС является следствием подхода к их разработке, который преобладал в банковской сфере в предыдущие несколько лет (1990-1997 гг.). Суть этого подхода заключалась в том, что банк по мере возникновения необходимости приобретал или разрабатывал самостоятельно программно-технические комплексы, автоматизирующие различные участки банковской деятельности. При таком подходе многие важнейшие проблемы банковских технологий зачастую приходилось решать внесистемными, локальными методами и средствами, например, автоматизацию фондовых операций, расчетов по пластиковым картам, анализ и принятие решений и т.д. Неполные с системотехнической точки зрения комплексы автоматизации весьма дороги, сложны в эксплуатации и развитии. Кроме того, уровень таких АБС все больше отстает от уровня развития банковской сферы.

Отсутствие комплексного подхода к автоматизации, недостаточная интеграция отдельных банковских модулей толкает к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий, назрела. Об этом можно судить по комплексности подхода к автоматизации: деятельности банков, выходящих на мировые финансовые, рынки. Российская банковская система вливается в мировую, борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на современные информационные технологии высокого уровня.

Итак, оптимальная организация банковских услуг, продуктов и бизнес-процессов возможна в условиях комплексного подхода к автоматизации информационных технологий с учетом перспективы развития банковского дела, на базе полностью интегрированных АБС. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Сегодня банки не очень хорошо представляют, что им потребуется завтра, а если и представляют, то не могут четко сформулировать и изложить фирмам-разработчикам свои требования в области АИТ. В первую очередь это относится к недостаточному развитию банковского дела и отсутствию грамотных постановок задач. Тиражируемые (типовые) АБС существенно отличаются от заказных (индивидуальных) по технологии изготовления и внедрения. Если заказная разработка корректируется немедленно в соответствии с текущими потребностями конкретного банка, то тиражируемая меняется тогда, когда новые потребности станут массовыми и появятся у многих банков. Таким образом, рынок АБС удовлетворяет новые потребности банков со значительным сдвигом во времени, который будет складываться из времени осмысления и формализации новых проблем банка, а затем создания систем фирмами-разработчиками АБС: времени для проектирования, программирования и комплексной отладки всей системы в целом.

Благодаря возможности удаленного доступа клиентов к своим счетам у банка отпадает необходимость в затратах на содержание персонала и помещений, необходимых для осуществления традиционного обслуживания клиентов, а значит, существенно снижаются издержки банка, связанные с проведением операций. Конечно, организация подобной услуги требует инвестиций, но расходы, связанные с запуском такой системы, на порядок ниже затрат, связанных с открытием дополнительных офисов банка. В отличие от банковского офиса, работающего в пределах одного региона, система дистанционного обслуживания позволяет пользоваться услугами банка практически из любой точки мира, что дает новую степень свободы и банку, и его клиентам. Стоит добавить - положительный эффект от внедрения системы дистанционного обслуживания проявится в том случае, если это решение будет удовлетворять запросам, предъявляемым банком к системам этого класса. Рассмотрим требования банков подробнее.

Во-первых, клиент должен иметь возможность удаленно управлять счетом наиболее удобным для него образом с помощью различных каналов взаимодействия с обслуживающим банком. Вполне комфортной средой для развития розничного банковского бизнеса становится созданная операторами сотовой связи сеть GSM, абонентами которой являются уже более 50 млн. россиян. Не менее удобным вариантом мобильного офиса могут служить карманные персональные компьютеры (КПК), возможности которых растут, а цена уже приближается к стоимости мобильно