Виды и условия предоставляемых кредитов для физических лиц в АО «бта Банк»

 

Кредитование физических лиц - это одна из самых доходных статей актива банка. Кредит физическим лицам стал более доступным для большинства наших граждан. Сейчас в банках расширен перечень кредитных продуктов, и полученные деньги можно потратить куда угодно - на покупку бытовой техники, ремонт квартиры или получение второго высшего образования.

Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями. Говоря же о программах кредитования БТА Банка, прежде всего, необходимо отметить, что ее условия подходят далеко не всем. В двух словах: БТА Банк не любит спешки, зарплаты «в конвертах» и попыток выдать желаемое за действительные факты. Но, если вы найдете с ним «общий язык», то можете рассчитывать на одни из самых выгодных условий получения кредита.

Сегодня АО «БТА Банк» предлагает следующие кредиты:

Ипотека

Любимая кредитная линия

Автокредитование

Универсальный факультет

Экспресс кредиты

Кредитные карточки

Рассмотрим каждый кредит по отдельности.

Ипотека - это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Ипотечный кредит - одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование.

Программа кредитования на приобретения жилья в АО «БТА Банк»:

Валюта-тенге, доллары США;

Процентная ставка-фиксированная на весь срок кредитования;

Максимальная сумма займа-до 85% от оценочной стоимости жилья;

Максимальный срок кредитования-до 20 лет, до достижения пенсионного возраста (возможно до 65 лет);

Досрочное погашение - без ограничении штрафов;

Обеспечение займа-приобретаемое и / или имеющееся жилье;

Подтверждение платежеспособности заемщика-полное / косвенное;

Дополнительные преимущества-возможность приобретения жилья в любом городе РК, вне зависимости от места проживания;

Номинальная ставка от 12,5%

Эффективная ставка от 12,69%

Программа кредитования на ремонт жилья в АО «БТА Банк»:

Валюта-тенге, доллары США;

Процентная ставка-фиксированная на весь срок кредитования;

Максимальная сумма займа-до 75% от оценочной стоимости жилья;

Максимальный срок кредитования-до 20 лет;

Досрочное погашение - без ограничении штрафов;

Обеспечение займа - жилье, принадлежащее заемщику / созаемщику, либо третьему лицу (вещному поручителю);

Подтверждение платежеспособности заемщика-полное / косвенное;

Дополнительные преимущества - возможность получения кредита на ремонт жилья, находящегося в залоге по ипотечному кредиту в банке;

Номинальная ставка от 13,5%

Эффективная ставка от 13,69%

Условия ипотечного кредитования действуют в соответствии с внутренними документами БТА Банка и могут быть изменены банком в одностороннем порядке.

«Любимая кредитная линия» - разновидность потребительского кредитования на любые цели под залог недвижимости. Однако в отличие от обычного потребительского кредита, который берётся и погашается лишь один раз, «Любимая кредитная линия» работает по револьверному принципу: заёмщику на длительный срок устанавливается кредитный лимит, в пределах которого можно брать и погашать любые суммы неограниченное количество раз.

Преимущества «Любимой кредитной линии»:

Удобство оформления. Документы на открытие кредитной линии необходимо предоставить лишь единожды. Все последующие транши в рамках установленного лимита выдаются по упрощенной схеме в течение нескольких дней. Эти деньги можно получить в любое удобное для вас время при условии, что не истек период доступности кредитной линии.

Возобновляемость. Возобновляемость «Любимой кредитной линии» - одна из опций, которые заемщик может выбрать по своему желанию. Возобновляемая кредитная линия подразумевает, что суммы по кредиту, которые заёмщик выплатил банку, восстанавливают исходный лимит, и ими можно пользоваться снова и снова. По невозобновляемой кредитной линии первоначальный лимит уменьшается на сумму каждого нового транша.

Длительные сроки кредитования. Кредитная линия может устанавливаться на срок от 12 месяцев до достижения заемщиком пенсионного возраста. Это позволяет использовать кредитные ресурсы так долго, как удобно именно вам.

Размер кредита ограничен только оценочной стоимостью залога. В рамках «Любимой кредитной линии» вы можете получить кредит на сумму до 75% от оценочной стоимости залога, в зависимости от региона РК, вида обеспечения кредита и категории заемщика.

Валюта кредита-тенге, доллары США;

Размер эффективной ставки-от 15%(рассчитывается индивидуально);

Минимальный срок кредитования-12 месяцев;

Максимальный срок кредитования-до достижения заемщиком пенсионного возраста;

Минимальный размер транша / линии-75 000 тенге;

Максимальный размер транша / линии - до 75% от оценочной стоимости залога (в зависимости от региона РК, вида обеспечения и категории заемщика);

Обеспечение-жилая (квартира, дом) и коммерческая (магазины, аптеки и т.п.) недвижимость;

Первоначальный взнос-не требуется;

Подтверждение дохода-полное / косвенное подтверждение дохода;

Сроки рассмотрения заявки-от 3 дней;

Страхование от несчастного случая-если возраст заемщика превышает 50 лет, группы риска 1-2;

Страхование предмета залога-на 1 год с дальнейшей ежегодной пролонгацией договора страхования;

Порядок погашения-ежемесячно, аннуитетом или равными долями;

Досрочное погашение-без штрафов;

Автокредит - кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100% от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит - разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

Кредитование на приобретение нового автотранспорта в АО «БТА Банк»:

Валюта кредита-тенге, доллары США;

Сумма кредита-от 1500 долларов США до 200000 долларов США;

Номинальная ставка вознаграждения, % годовых-от 12%

Срок кредита-от 6 месяцев до 7 лет;

Первоначальный взнос-от 0%

Максимальный срок эксплуатации автотранспорта-новый автотранспорт;

Обеспечение-приобретаемый автотранспорт;

Комиссия за рассмотрение заявки-бесплатно;

Комиссия за организацию кредита-2%

Возраст заемщика-от 18 лет до пенсионного возраста;

Эффективная ставка вознаграждения-от 13,41% годовых;

Кредитование на приобретение поддержанного автотранспорта в АО «БТА Банк»:

Валюта кредита-тенге, доллары США;

Сумма кредита-от 1500 долларов США до 200000 долларов США;

Номинальная ставка вознаграждения, % годовых-от 17%

Срок кредита-от 6 месяцев до 5 лет;

Первоначальный взнос-от 0%

Максимальный срок эксплуатации автотранспорта-до 10 лет;

Обеспечение-приобретаемый автотранспорт;

Комиссия за рассмотрение заявки-бесплатно;

Комиссия за организацию кредита-2%

Возраст заемщика-от 18 лет до пенсионного возраста;

Эффективная ставка вознаграждения-от 13,41% годовых;

«Универсальный факультет» - это совместная программа БТА Банка и Финансового центра по предоставлению кредитов на обучение в колледжах, средних специальных Учебных заведениях, высших Учебных заведениях, магистратуре и докторантуре, как на территории Республики Казахстан, так и на территории всего мира.

Основное преимущество программы - это длительный льготный период погашения основного долга, равный сроку обучения плюс шесть месяцев, либо 12 месяцев с момента оформления займа. Это означает, что на протяжении льготного периода студент может не погашать основной долг, а выплачивать в банк только начисленное вознаграждение. Банк специально предоставляет льготный период для того, чтобы студент смог найти работу.

Условия кредитования по программе «Универсальный факультет»:

Минимальный срок кредитной линии - не ограничен;

Максимальный срок кредитной линии - 10 лет;

Досрочное погашение кредита - без штрафных санкций;

Валюта кредитования - тенге, доллар США, евро;

Обеспечение по кредиту - гарантийное обязательство АО «Финансовый центр» или недвижимое имущество (квартира / жилой дом) или депозит в АО «БТА Банк»;

Максимальная сумма транша - зависит от уровня платежеспособности Заемщика / Созаемщика и предоставляемого залога (квартира, жилой дом, депозит), но не более суммы полной оплаты обучения в учебном заведении. - Максимальная сумма займа при кредитовании на территории Казахстан составляет не более 3 000 000 тенге (эквивалент в валюте).

Гарантийное обязательство АО «Финансовый центр» - только на территории РК БТА Банк обеспечивает все взаимоотношения с Финансовым центром.

БТА Банк предлагает различные программы экспресс-кредитования, которые помогут приобрести новую мебель, бытовую технику, оплатить обучение в вузе, отдохнуть за границей или же провести торжество и многое другое.

«Экспресс зарплатная». Эта программа разработана для клиентов, которые официально подтверждают свои доходы регулярными перечислениями в Пенсионный Фонд.

Валюта кредита-от 50 000 тенге до 3 000 000 тенге;

Номинальная ставка вознаграждения, % годовых-от 20%

Срок кредита-от 6 до 60 месяцев;

Погашение-аннуитет или равными долями;

Обеспечение-не предусмотрено;

Комиссия за рассмотрение заявки-бесплатно;

Комиссия за организацию кредита-4%

Комиссия за ведение банковского счета-бесплатно;

Комиссия за несвоевременное погашение-не предусмотрено;

Комиссия за досрочное погашение-не предусмотрено;

Мораторий на досрочное погашение-не предусмотрено;

Возраст заемщика-от 18 лет до пенсионного возраста;

Годовая эффективная ставка вознаграждения-от 24,32%

Для клиентов, получающих заработную плату по карте БТА Банка и при наличии положительной кредитной истории. В остальных случаях, срок кредита-от 3 до 48 месяцев.

«Экспресс альтернатива». Этa программы позволяют оформить экспресс-кредит по сниженным ставкам кредитования с применением комиссии за ведение банковского счета.

Валюта кредита-от 50 000 тенге до 3 000 000 тенге;

Номинальная ставка вознаграждения, % годовых-от 5%

Срок кредита-от 6 до 60 месяцев;

Погашение-аннуитет или равными долями;

Обеспечение-не предусмотрено;

Комиссия за рассмотрение заявки-бесплатно;

Комиссия за организацию кредита-5%

Комиссия за ведение банковского счета - 0,5%

Штраф за несвоевременное погашение-не предусмотрено;

Мораторий на досрочное погашение-не предусмотрено;

Возраст заемщика-от 18 лет до пенсионного возраста;

Годовая эффективная ставка вознаграждения-от 29%.

 

Заключение

 

Таким образом, выдача кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд населения, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса населения.

Сущность выдачи кредитов физическим лицам заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности.

Анализируя данные всей работы можно сделать вывод, что в АО «БТА Банк» сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе. Положительная динамика, объясняется проведением в банке четкой кредитной политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и политикой снижения процентных ставок, которые за частую являются приоритетным условием в решении потенциального заемщика взять кредит на какие-либо цели.

Несмотря на хорошую организацию кредитного обслуживания населения, и высоких показателей объемов предоставляемых кредитов банку все же необходимо вести постоянную работу по дальнейшему налаживанию процессов активного кредитования населения и поиску путей их совершенствования.

 

Список литературы

 

1. Республика Казахстан. Законы. «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» [Электронный ресурс]: закон [принят 31 августа 1995 года]. - Режим доступа: http // www.zakon.kz/, свободный. - Загл. с экрана.

. Республика Казахстан. Законы. О рынке ценных бумаг [Электронный ресурс]: закон [принят 2 июля 2003 года]. - Режим доступа: http // www.zakon.kz/, свободный. - Загл. с экрана

. Республика Казахстан. Законы. «О Национальном Банке Республики Казахстан» [Электронный ресурс]: закон [принят 30 марта 1995 года]. - Режим доступа: http //www.zakon.kz/, свободный. - Загл. с экрана

. Банковское дело: управление кредитной организацией [Текст]: практикум / сост. В.П. Бычков, С.Е. Демент, А.Н. Жилкина. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2008. - 264 с.

. Банковское дело [Текст]: учеб. пособ. для вузов / ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - СПб.: Питер, 2004. - 384 с.

. Банковское дело [Текст]: учебник для студ. вузов / Н.Г. Александрова [и др.]; ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - 2-е изд. - СПб.: Питер, 2009. - 400 с.

. Банковское дело [Текст]: учеб. / Белоглазова, Г.Н. [et al.]. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 592 с.

. Банковское дело [Текст]: учебник / Г.Н. Белоглазова [и др.]; ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 592 с.

. Банковское дело [Текст]: учебник / ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - 2005: КНОРУС, 2005. - 768 с.

. Банковское дело [Текст]: учеб. / Под ред. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006. - 768 с.

. Банковское дело [Text]: учебник для студентов экономических вузов, слушателей школ бизнеса / Под ред. Г.С. Сейткасимова. - А.: Қаржы-қаражат, 1998. - 576 с.

. Банковское дело. Экспресс-курс [Текст]: учеб. пособие для студ., обуч-ся по спец. «Финансы и кредит» / О.И. Лаврушин [и др.]; ред. О.И. Лаврушин; Финансовая академия при Правительстве РФ. - М.: КНОРУС, 2006. - 344 с.

. Галицкая, С.В. Деньги. Кредит. Финансы [Текст]: учебник для студ. и асп. экон. фак-тов и вузов, преп. и науч. работников / С.В. Галицкая; ред. Е.Ш. Качалова. - М.: Эксмо, 2005. - 496 с.

. Галицкая, С.В. Деньги. Кредит. Финансы. [Текст]: учеб. пособие / С.В. Галицкая. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЭКСМО, 2008. - 736 с.

. Жарковская, Е.П. Банковское дело [Текст]: учебник для студ. вузов / Е.П. Жарковская. - 6-е изд., испр. - М.: Издательство «Омега-Л», 2008. - 476 с.

. Жарковская, Е.П. Банковское дело [Текст]: учеб. пособие для студ. вузов / Е.П. Жарковская, И.О. Арендс. - 10-е изд., стер. - М.: Издательство «Омега-Л», 2011. - 295 с.

. Калиева, Г.Т. Кредитное дело [Текст] / Калиева Г.Т. - А.: Қаржы-қаражат, 1997. - 128 с.

. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учеб. пособ. / Лаврушин, О.И., Афанасьева, О.Н., Корниенко, С.Л. - 2-е изд. - М.: КНОРУС, 2006. - 256 с.

. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учеб. пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, О.Л. Корниенко; ред. О.И. Лаврушин. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007. - 264 с.

. Лучшие рефераты по банковскому делу [Текст] / сост. Э. Нестерова. - РнД: Феникс, 2002. - 320 с.

. Райзберг, Б.А. Словарь современных экономических терминов [Текст] / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский. - 3-е изд. - М.: Айрис-Пресс, 2007. - 480 с.

. Сейткасимов, Г. Банковская система Казахстана [Текст]: учеб. пособие для студ. экон. вузов / Г. Сейткасимов, Ж. Бекболатулы, С. Каримжанов. - Алматы: Экономика, 2008. - 185 с.

. Янин, О.Е. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учеб. / О.Е. Янин. - 3-е изд., стер. - М.: Академия, 2007. - 192 с.

. Ютиш, В.М. Банки Казахстана на рубеже веков [Текст]: монография / В.М. Ютиш, Б.Ш. Таджияков, В.К. Назаров. - Алматы: Экономика, 2007. - 832

. Шевчук, Д.А. Банковские операции [Текст]: конспект лекций / Д.А. Шевчук. - РнД: Феникс, 2007. - 252 с.