Сущность кредитных операций коммерческого банка

Сущность кредитных операций коммерческого банка

 

Вопросы кредитования физических лиц в трудах ученых и практиков

 

Термин «система кредитования» часто используется в учебной литературе, в научных изданиях, в нормативных актах Центрального банка Республики Казахстан. Однако при всей частоте употребления этот термин практически не раскрыт, его содержание не исследовано в полной мере. Ни в отечественной, ни в зарубежной литературе ему не уделено должного внимания. Научные работы, посвященные проблемам кредитования как системе, крайне малы и зачастую содержат лишь упоминание о системе кредитования, но не раскрывают ее сути.

Между тем неудачи в банковской сфере и неразвитость кредитования в нашей стране непосредственно связаны с отсутствием понимания и реализации процесса кредитования как системы. Определение данного понятия могло бы способствовать, с одной стороны, повышению роли кредита в стимулировании реального сектора экономики, с другой стороны, совершенствованию системы управления кредитным процессом с целью минимизации кредитных рисков.

О.И. Лаврушин под термином система кредитования понимает совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. В системе кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие.

Система кредитования - система регулирования кредитных отношений со стороны денежно-кредитных институтов, она охватывает деятельность кредитора (в современном обществе это, прежде всего, банк) по предоставлению и возврату денежных ссуд.

Кредитование как процесс предоставления временной финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе.

На современном этапе своего развития кредитование рассматривается в экономическом и правовом аспектах.

В экономическом аспекте банковское кредитование представляет собой деятельность банков и небанковских кредитных организаций по предоставлению банковского кредита, который понимается как движение ссудного капитала и предоставляется на основе возвратности с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования.

Отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и приобретают правовую форму. В правовом аспекте банковское кредитование - это деятельность банков по предоставлению кредита, который в данном случае понимается как договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Сущность банковского кредитования проявляется в его функциях. В свою очередь функции банковского кредитования есть проявление его сущности, содержания, выражение общественного назначения кредита. Будучи проявлением единой сущности, функции банковского кредитования тесно взаимосвязаны и в совокупности отражают характерные особенности банковского кредитования как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением. Результат взаимодействия кредита с другими хозяйственными процессами, его движения в рамках единого хозяйственного оборота, в котором оно выполняет присущие ему функции, характеризует его роль в экономике.

Банковскому кредитованию присущи три основные функции - распределительная, эмиссионная, контрольная.

Цель системы кредитования двояка: с одной стороны, обеспечение возврата ссужаемых средств, с другой стороны, обеспечение получения банком дохода от кредитных операций.

 

 

Заключение

 

Таким образом, выдача кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд населения, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса населения.

Сущность выдачи кредитов физическим лицам заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности.

Анализируя данные всей работы можно сделать вывод, что в АО «БТА Банк» сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе. Положительная динамика, объясняется проведением в банке четкой кредитной политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и политикой снижения процентных ставок, которые за частую являются приоритетным условием в решении потенциального заемщика взять кредит на какие-либо цели.

Несмотря на хорошую организацию кредитного обслуживания населения, и высоких показателей объемов предоставляемых кредитов банку все же необходимо вести постоянную работу по дальнейшему налаживанию процессов активного кредитования населения и поиску путей их совершенствования.

 

Список литературы

 

1. Республика Казахстан. Законы. «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» [Электронный ресурс]: закон [принят 31 августа 1995 года]. - Режим доступа: http // www.zakon.kz/, свободный. - Загл. с экрана.

. Республика Казахстан. Законы. О рынке ценных бумаг [Электронный ресурс]: закон [принят 2 июля 2003 года]. - Режим доступа: http // www.zakon.kz/, свободный. - Загл. с экрана

. Республика Казахстан. Законы. «О Национальном Банке Республики Казахстан» [Электронный ресурс]: закон [принят 30 марта 1995 года]. - Режим доступа: http //www.zakon.kz/, свободный. - Загл. с экрана

. Банковское дело: управление кредитной организацией [Текст]: практикум / сост. В.П. Бычков, С.Е. Демент, А.Н. Жилкина. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2008. - 264 с.

. Банковское дело [Текст]: учеб. пособ. для вузов / ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - СПб.: Питер, 2004. - 384 с.

. Банковское дело [Текст]: учебник для студ. вузов / Н.Г. Александрова [и др.]; ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - 2-е изд. - СПб.: Питер, 2009. - 400 с.

. Банковское дело [Текст]: учеб. / Белоглазова, Г.Н. [et al.]. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 592 с.

. Банковское дело [Текст]: учебник / Г.Н. Белоглазова [и др.]; ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 592 с.

. Банковское дело [Текст]: учебник / ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - 2005: КНОРУС, 2005. - 768 с.

. Банковское дело [Текст]: учеб. / Под ред. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006. - 768 с.

. Банковское дело [Text]: учебник для студентов экономических вузов, слушателей школ бизнеса / Под ред. Г.С. Сейткасимова. - А.: Қаржы-қаражат, 1998. - 576 с.

. Банковское дело. Экспресс-курс [Текст]: учеб. пособие для студ., обуч-ся по спец. «Финансы и кредит» / О.И. Лаврушин [и др.]; ред. О.И. Лаврушин; Финансовая академия при Правительстве РФ. - М.: КНОРУС, 2006. - 344 с.

. Галицкая, С.В. Деньги. Кредит. Финансы [Текст]: учебник для студ. и асп. экон. фак-тов и вузов, преп. и науч. работников / С.В. Галицкая; ред. Е.Ш. Качалова. - М.: Эксмо, 2005. - 496 с.

. Галицкая, С.В. Деньги. Кредит. Финансы. [Текст]: учеб. пособие / С.В. Галицкая. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЭКСМО, 2008. - 736 с.

. Жарковская, Е.П. Банковское дело [Текст]: учебник для студ. вузов / Е.П. Жарковская. - 6-е изд., испр. - М.: Издательство «Омега-Л», 2008. - 476 с.

. Жарковская, Е.П. Банковское дело [Текст]: учеб. пособие для студ. вузов / Е.П. Жарковская, И.О. Арендс. - 10-е изд., стер. - М.: Издательство «Омега-Л», 2011. - 295 с.

. Калиева, Г.Т. Кредитное дело [Текст] / Калиева Г.Т. - А.: Қаржы-қаражат, 1997. - 128 с.

. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учеб. пособ. / Лаврушин, О.И., Афанасьева, О.Н., Корниенко, С.Л. - 2-е изд. - М.: КНОРУС, 2006. - 256 с.

. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учеб. пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, О.Л. Корниенко; ред. О.И. Лаврушин. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007. - 264 с.

. Лучшие рефераты по банковскому делу [Текст] / сост. Э. Нестерова. - РнД: Феникс, 2002. - 320 с.

. Райзберг, Б.А. Словарь современных экономических терминов [Текст] / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский. - 3-е изд. - М.: Айрис-Пресс, 2007. - 480 с.

. Сейткасимов, Г. Банковская система Казахстана [Текст]: учеб. пособие для студ. экон. вузов / Г. Сейткасимов, Ж. Бекболатулы, С. Каримжанов. - Алматы: Экономика, 2008. - 185 с.

. Янин, О.Е. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учеб. / О.Е. Янин. - 3-е изд., стер. - М.: Академия, 2007. - 192 с.

. Ютиш, В.М. Банки Казахстана на рубеже веков [Текст]: монография / В.М. Ютиш, Б.Ш. Таджияков, В.К. Назаров. - Алматы: Экономика, 2007. - 832

. Шевчук, Д.А. Банковские операции [Текст]: конспект лекций / Д.А. Шевчук. - РнД: Феникс, 2007. - 252 с.

Сущность кредитных операций коммерческого банка