Правовое регулирование операций по безналичным расчетам с физическими лицами

 

Безналичные расчеты осуществляются физическими лицами, не являющимися индивидуальными предпринимателями, через кредитные организации или их филиалы (банки), имеющие лицензию Банка России, предусматривающую открытие и ведение банковских счетов физических лиц или осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

На правовое регулирование безналичных расчетов направлен ряд нормативных актов различного уровня, гражданского и банковского законодательства. Прежде всего, необходимо выделить Гражданский кодекс Российской Федерации, устанавливающий формы расчетов и правовые основы расчетов, регулирующий договорные основы осуществления безналичных расчетов.

Следующим законодательным актом является Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-I (ред. от 23.07.13 изменениями, вступивших в силу с 02.10.2013) «О банках и банковской деятельности», регулирует правовое положение банков и иных кредитных организаций.

Правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов устанавливает Банк России в соответствии с Федеральным законом от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

С 9 июля 2012 года вступает в силу новый нормативный акт Банка России - Положение о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-П от 19.06.2012 года (далее - Положение 383-П).

Данный документ устанавливает правила осуществления переводов денежных средств (в том числе электронных) в Российской Федерации банками по распоряжениям юридических лиц, физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также государственных органов - взыскателей средств. Новое положение определяет порядок и формы расчетов, как по счетам так и без открытия счетов.

С вступлением в силу новых правил, действующие ранее Положения Банка России в области безналичных расчетов утрачивают силу:

Положение «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» № 222-П от 01.04.2003 - утрачивает силу полностью.

Положение «О безналичных расчетах в РФ» № 2-П от 03.10.2002 - утратил силу в части, касающейся порядка и форм безналичных расчетов, продолжает действовать в части, определяющей порядок расчетов через корреспондентские счета.

Новое Положение 383-П изменяет порядок учета, так называемых, картотек, не оплаченных документов, порядок и форму приема к исполнению банком расчетных документов.

Кроме того, в соответствии с новыми правилами банки обязаны разработать внутренние документы, определяющие, в том числе:

порядок составления распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банками (распоряжения);

порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений;

порядок исполнения распоряжений;

формы и реквизиты документов (распоряжений), составление которых предусмотрено новым Положением, но точные формы и реквизиты им не установлены (например, распоряжения о получении наличных денежных средств с банковского счета юридического лица при недостаточности денежных средств на его банковском счете).

Указанные внутренние документы должны быть разработаны и приняты банками до 9 июля 2013 года.

Положение 383-П устанавливает также порядок расчетов участников платежных систем, вступающий в силу с 1 января 2013 года.

Банковское законодательство (Закон «О банках и банковской деятельности», «О Центральном Банке РФ») - это акты специального законодательства (публичное законодательство), направленные на регулирование банковской системы, банковской деятельности. Гражданский кодекс - регулирует непосредственно гражданские правоотношения, отношения по поводу возникновения обязательств, совершению сделок и т.д.

В этой связи заметим, что банковское законодательство направлено на регулирование особых публичных правоотношений - Закон «О банках и банковской деятельности», Закона «О ЦБ РФ» имеют совершенно иной (в отличие от ГК РФ) предмет правового регулирования. Таким образом, банковское законодательство регулирует «административный» порядок совершения безналичных расчетов, тогда как гражданское устанавливает права и обязанности сторон по обязательству, порядок совершения сделки и т. д.

В связи со сказанным, представляется, что «банковские нормы» регулирующие совершение безналичных расчетов не должны противоречить гражданскому законодательству.

Субъекты Российской Федерации не вправе принимать акты в области банковского и гражданского законодательства, в частности, направленные на регулирование безналичных расчетов. Данная сфера нормотворчества отнесена к исключительному ведению Российской Федерации.