А. М. Кабешева, Д. А. Абдулвалиева

ФГБОУ ВО «Ивановский государственный политехнический университет», г. Иваново, Российская Федерация

e-mail: [e-mail]

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ С ПОЗИЦИИ СИСТЕМНОГО ПОДХОДА

Аннотация

В статье рассматривается накопительное страхование жизни как система. Приведена характеристика элементов системы накопительного страхования жизни. Сделан вывод о возможности применения системного подхода в дальнейшем исследовании

Ключевые слова: страхование жизни, накопительное страхование жизни, страхователь, застрахованное лицо, сбережения

A.M.Kabesheva, D.A.Abdulvalieva

Ivanovo State Politechnical University, Ivanovo, Russian Federation

e-mail: [e-mail]

THE ACCUMULATIVE LIFE INSURANCE WITH THE SYSTEM APPROACH

Annotation

The article discusses the accumulative life insurance as a system. Given the characteristics of the system elements of accumulative life insurance. Made the conclusion about possibility of application of system approach in further investigation

Keywords: life insurance, accumulative life insurance, policyholder, insured person, savings

Любой вид страхования может рассматриваться с позиции системного подхода. С этой точки зрения накопительное страхование жизни (НСЖ) представляет собой совокупность связанных элементов, которые оказывают взаимное влияние друг на друга. Используя блочный подход, предложенный профессором О.И.Лаврушиным, мы представили накопительное страхование жизни как систему, элементы которой выстраиваются по трем блокам: базовый, функциональный и инфраструктурный. [1]

Базовый блок включает такие элементы, как субъекты, объекты и предмет накопительного страхования жизни, цель и задачи, виды НСЖ.

К субъектам накопительного страхования жизни следует отнести, прежде всего, страховщиков и страхователей, которые непосредственно участвуют в процессе заключения договора страхования. Страховые компании должны иметь лицензию на право заниматься страхованием жизни. В настоящее время на российском страховом рынке представлено 15 страховых компаний, осуществляющих исключительно данный вид страхования. Среди наиболее известных – ООО «СК Росгосстрах Жизнь», ООО «СК Сбербанк Страхование Жизни», ООО «СК Согаз Жизнь», ОАО «Альянс», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «СК Согласие-Вита».

Помимо основных субъектов в страховой сделке могут быть задействованы застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Кроме того, к числу субъектов накопительного страхования жизни необходимо отнести участников страхового рынка, которые непосредственно не участвуют в заключении сделки, но так или иначе оказывают влияние на данный вид страхования. Это надзорный орган в лице Банка России, страховые холдинги, в которые входят страховщики жизни, различные аналитические службы и рейтинговые агентства, саморегулируемые организации (например, Всероссийский союз страховщиков, Ассоциация страховщиков жизни).

Объект накопительного страхования жизни – жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а также его материальное благополучие в настоящем и будущем. Предмет НСЖ – денежные средства страхователей, которые в процессе организации данного вида страхования становятся, с одной стороны, сбережениями (накоплениями), с другой стороны, источником инвестиций в национальную экономику.

Главная цель накопительного страхования жизни может быть сформулирована как аккумулирование сбережений и осуществление на их основе инвестиций. Конкретные задачи НСЖ зависят от субъекта. Так, для страховщиков задачами являются: организация процесса страхования в соответствии с законодательством и нормативной базой надзорного органа; аккумулирование денежных средств клиентов, их инвестирование и получение инвестиционного дохода для себя и для клиентов; удовлетворение потребностей клиентов в соответствующей страховой услуге. Для страхователя задачами будут: накопление определенной суммы к конкретному сроку или событию; сохранение дохода и уровня жизни в будущем; участие в инвестиционном доходе страховой компании.

Относительно классификации видов накопительного страхования жизни единого мнения среди ученых и специалистов страхового дела нет. Например, Е.В.Семенова к основным видам НСЖ относит смешанное страхование, пенсионное страхование, страхование на дожитие с учетом возврата взносов, инвестиционное страхование [2, с. 12]. Т.А.Федорова выделяет такие виды накопительного страхования как пожизненное; комбинированное; с фиксированным сроком выплаты; пенсионное страхование [3, с. 438]. В зарубежной практике к НСЖ относят временное, пожизненное, смешанное, универсальное и адаптированное страхование. [4, с. 19]

Кроме того, по объекту страхования можно различать следующие виды договора НСЖ: заключение договора в собственных интересах, когда страхователь и застрахованный одно лицо; страхование в отношении третьего лица (застрахованного); договоры совместного страхования жизни на основании принципа первой и второй смерти. По форме страхового покрытия полис может быть: на твердую сумму; с убывающей страховой суммой; с возрастающей страховой суммой; с увеличением страховой суммы с учетом роста цен; с увеличением страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика; с увеличением страховой суммы за счет прямых инвестиций в специализированные инвестиционные фонды. По виду страховых выплат, возмещаемых после наступления страхового случая, различают: страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы; страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета); страхование жизни с выплатой пенсии.

К функциональному блоку элементов накопительного страхования жизни мы отнесли функции данного вида страхования, принципы организации и управления НСЖ, его финансовый механизм. В инфраструктурный блок входят законодательное и нормативное регулирование, страховой надзор, информационно-аналитическое, методическое и кадровое обеспечение.

В заключение хотелось бы отметить, что системный подход не только позволяет рассмотреть отдельные элементы системы накопительного страхования жизни, но и показать связи между этими элементами, которые будут учитывать при проведении научного исследования в дальнейшем.

 

Библиографический список

1. Деньги. Кредит, Банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КноРус, 2014. 448 с.

2. Семенова Е.В. Развитие накопительного страхования жизни физических лиц в Российской Федерации: автореф. дис. к.э.н. Иркутск, 2015. 24 с.

3. Страховое дело: учебник / под ред. Т.А. Федоровой; в 2-х томах. М.: Экономистъ, 2004. Т.2. 606 с.

4. Габидулин И. Накопительное страхование // ВЕПР. 2011. апрель-май. С. 18-21.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе прохождения научно-исследовательской практики цель и задачи, которые были поставлены научным руководителем, достигнуты.

Нами был проведено полномасштабное изучение имеющейся литературы по теме накопительного страхования жизни, а именно: нормативно-правовой базы, учебников и учебных пособий, научных статей и публикаций, диссертаций и авторефератов диссертаций. Все было рассмотрено 33 источника.

Это позволило нам сделать вывод о том, что, несмотря на достаточно широкое освещение темы в научной и специальной литературе, остается множество дискуссионных вопросов относительно сущности накопительного страхования жизни, его классификации, рассмотрения данного вида страхования как системы, возможности применения зарубежного опыта в России и т.д.

Выявление спорных и дискуссионных вопросов позволило нам разработать план магистерской диссертации, который предполагает определенную научную новизну при рассмотрении вопросов, заявленных в нем.

По результатам проведенной НИР были подготовлены к опубликованию две статьи, которые переданы в редакцию сборника «Информационная среда вуза»