Как надо относиться к деньгам. Рецепт правильного накопления. Когда и как делать большие покупки. Нужны ли кредиты. Долги и должники. Как можно расплатиться с долгами.

Начнем с самого интересного, что вы можете начать делать уже сейчас.

Откладывать нужно обязательно. Любой состоятельный человек живет скромнее, чем может себе позволить. Это, я думаю, ни для кого не новость. Есть разница только в том, сколько откладывать и на что.

Бывают ситуации, когда заработка хватает лишь на оплату жилья и еду. Часто слышу такие возражения: из чего тут откладывать; вот если доход будет больше, тогда и начну копить. Но неважно, сколько вы зарабатываете и тратите, оставлять часть денег надо всегда. Даже если сегодня это будет всего 10 руб. Главное – выработать у себя привычку.

Откладываются деньги не из общего дохода (обычной зарплаты), а из чистой прибыли. Сначала надо сделать все обязательные платежи, а уже оставшуюся сумму распределить.

Обязательные платежи – это то, что вы вынуждены платить, нравится вам это или нет.

Сюда входят:

• оплата коммунальных услуг;

• оплата аренды жилья, если оно съемное;

• выплаты по кредиту (учитывается минимальный платеж);

• расходы на проезд;

• расходы на обучение (вуз, школа, детский сад). Не берутся в расчет курсы и кружки, второе образование;

• расходы на лечение и лекарства (если без них нельзя обойтись).

Обратите внимание, что здесь нет таких статей, как еда, одежда, предметы личной гигиены и т. д. Питаться можно кока-колой, чипсами, мясом, устрицами, а можно крупами и овощными салатами. Одни едят в ресторанах и кафе, другие готовят дома. И еще неизвестно, что лучше для организма. Расходы на одежду могут быть тоже разными – цены в бутиках и магазинах секонд-хенда сильно отличаются. В зависимости от той суммы, которая останется на «потратить», вы уже и будете выбирать, что и где покупать.

Сколько отложить от чистой прибыли в инвестиционный фонд?

Чтобы ваша жизнь осталась на том же уровне, который у вас есть сейчас, откладывать нужно 25 % от чистой прибыли. Эта сумма никоим образом не ущемит ваш привычный комфорт, зато позволит создать пассивный доход, обеспечить будущее и стать хорошей «подушкой безопасности».

Подумайте сейчас (можете записать): что бы вы купили в данный момент на 100 рублей? Например: мороженое – 50 руб., булочка – 25 руб., бутылка воды – 25 руб. Теперь вы финансово грамотны и хотите отложить 25 %. Значит, потратите уже не 100 руб., а 75. Из того списка, что вы сейчас составили, вычеркните что-то на 25 руб., без чего можно спокойно прожить. Например, без булочки. Явно ваша жизнь кардинально не поменяется от того, что вы не съедите 1 булочку.

Я понимаю, что на 100 рублей мало что купишь, поэтому давайте выполним 2-е упражнение. Подумайте сейчас (можете записать): что бы вы купили в данный момент на 1000 рублей? Например: шоколадку за 100 руб., кофе – за 300, букет полевых цветов – за 200, мясо – за 300, майонез – за 60 и сахар – за 40 руб. Теперь вы финансово грамотны и заранее отложили 25 %. Значит, в магазин понесете уже не 1000 руб., а 750. Вычеркните из своего списка что-нибудь на 250 руб., без чего можно спокойно прожить. Я бы, например, купила банку кофе поменьше и отказалась от цветов. Если я выпью в 2 раза меньше кофе или сделаю его менее крепким, ничего плохого со мной не произойдет. А букет завянет через несколько дней, да все равно я люблю розы, так что отсутствие этих цветов меня ничуть не расстроит.

Зато вы даже представить себе не можете, насколько сильно изменят вашу жизнь эти 25 руб. (250 руб.). Пока просто поверьте мне на слово.

Многие американские и европейские авторы рекомендуют откладывать меньший процент. Но с меньшей суммой у нас не получится создать необходимый пассивный доход и получить финансовую независимость. Также они рекомендуют откладывать просто из общего дохода, что тоже не подходит для постсоветских стран.

Из нового дохода первый раз надо откладывать 50 %. Так как вы еще не успели привыкнуть к более высокому уровню жизни, то и половина от появившихся у вас денег принесет вам радость. Сосредоточьтесь на ней. Что интересного вы можете купить и чем себя порадовать? Нельзя думать о той сумме, которая пошла в инвестиционный фонд, как о потерянной. Это ситуация из разряда «стакан, наполовину наполненный водой». Представьте его себе. Что вы видите? Наполовину полный или наполовину пустой?

Новым доходом считается новая зарплата, бонус, премия, стипендия или любое пособие. Раньше вы его не получали, а сейчас у вас появился этот постоянный вид заработка. Бонус или премия (например, тринадцатая зарплата) подразумевает постоянное поступление с определенной периодичностью. Необязательно раз в месяц, может быть, и раз в квартал, в год. Только сначала из него надо отложить половину, а каждый последующий раз – четверть (как обычно).

Новым доходом также считаются неожиданные прибавки. Если они хаотичные и разовые, то половину из них всегда откладывайте в инвестиционный фонд, а остальное можно тратить. Это могут быть денежные подарки, непредвиденные премии, надбавка за звание, квалификационные бонусы в сетевом маркетинге и так далее.

Не забывайте, что распределяется на ИФ чистая прибыль, а не общий доход, о чем сказано выше.

Откладывать нужно каждый раз, когда получаете деньги на руки. Помните, секрет финансовой грамотности – правильно выполнять все действия. Поэтому ни в коем случае нельзя чем-то пренебрегать. Даже если у вас каждый день выплаты, то и распределяйте их сразу. Откладывать необходимо любую сумму: и 10 руб., и сотню, и тысячу. Нельзя считать: ой, да что там эта десятка, все равно от нее толку не будет. «Копейка рубль бережет» – это все слышали? И наоборот, нельзя считать: ого, какая сумма, я лучше на нее приобрету себе новую вещь.

Если деньги поступают на карточку или на счет, то надо сразу обналичить сумму для ИФ и положить ее туда, где вы держите свои сбережения. Если храните в электронном виде – переведите 25 % на отдельный инвестиционный счет.

Я рекомендую изначально копить эти деньги так, чтобы они были под рукой, например, дома. А потом уже их инвестировать и прятать в разные места. Об этом поговорим позже.

Суммировать все свои месячные доходы, высчитать количество денег на инвестиции и в конце месяца внести их в свой ИФ – эта стратегия тоже неверна. Намного проще и менее заметно для вас распределять понемногу, а не все сразу. В конце месяца отделить такую сумму может оказаться непосильной или тяжелой задачей. Финансовая грамотность предназначена для комфортной и легкой жизни.

В момент откладывания важно смотреть на деньги как на бумажки, относиться к ним хладнокровно. Ведь, по сути, это так и есть, перед вами всего лишь разрисованная бумага.

Положите перед собой деньги. Для начала возьмите одну купюру. Что вы видите? Что-то, что можно на нее приобрести? Теперь положите больше денег. Посчитайте их. А сейчас что вы видите? Выложите перед собой все деньги, которые у вас есть. Видите ли вы сейчас просто бумажки или в ваших мыслях они сразу превращаются во что-то вкусное, красивое и приятное?

При виде купюр у вас выделяется слюна, бегают глаза, чешутся руки, радостно мельтешат мысли? Уже нашлось 100 способов потратить эту сумму? Так дело не пойдет. Необходимо видеть в деньгах просто бумажки с цифрами. Только тогда можно обрести независимость от денег.

Зависимость от денег.

Данное упражнение вам поможет. Практикуйтесь, пока не достигнете результата. Вот вам пара картинок в подмогу. Для начала честно ответьте себе: что вам видится при их просмотре? Затем научите себя видеть просто картинки, и ничего более.

Много кажется? Перед вами 172 000 рублей.

А теперь посмотрите на иностранную валюту, которая вам незнакома.

Лемпира – валюта Гондураса. Кроме цифр, ничего знакомого. Какова ценность этой купюры? Вы уже не можете себе представить, что можно за нее купить (если вы знакомы с этой денежной единицей, то для практики поищите фото другой неизвестной вам банкноты).

Посмотрите на купюру своей страны и на чужую с таким же номиналом. Сравните, как бьется ваше сердце. К неизвестной валюте отношение куда более спокойное. Ведь непонятно, что мы можем получить в обмен на нее.