Конкретная ситуация на тему «разработка кредитной политики коммерческого банка и формирование его организационной структуры»

Разработать стратегию, основные направления деятельности банка и его важнейший элемент – кредитную политику. С учетом этого создать организационную структуру банка.

Для этого необходимо:

1. Определить миссию банка (назначение, специализация, сфера обслуживания: по отраслевой принадлежности клиентов, форме их собственности, категории клиентов).

2. Отразить перечень операций в соответствии с имеющимися лицензиями.

3. Разработать кредитную политику банка.

4. Создать организационную структуру банка.

Кредитная политика банка должна включать такие вопросы:

1. Приоритетные ссуды с учетом отраслевой принадлежности клиентов, формы их собственности, сроков, объектов, категории клиентов.

2. Нежелательные ссуды для банка, связанные с повышенным риском.

3. Процентная политика в области кредитования: факторы, влияющие на уровень процентной ставки и критерии дифференциации процентных ставок.

4. Способы предоставления кредитов физическим и юридическим лицам.

5. Условия кредитования для заемщиков различных классов (категорий) с учетом их кредитоспособности.

6. Необходимая документация для получения кредита различными категориями заемщиков.

7. Лимитная политика банка: критерии и виды устанавливаемых лимитов для заемщиков с учетов экономических нормативов максимального риска Центрального банка РФ

8. Предпочтительные виды обеспечения (формы обеспечения возвратности) и поправочные коэффициенты, которые банк будет применять для оценки достаточности обеспечения при кредитовании под залог имущества.

9. Методы снижения кредитного риска, используемые коммерческим банком, в том числе в соответствии с требованиями Центрального банка РФ.

10. Полномочия различных структурных подразделений и специалистов банка в области выдачи кредита (функции специалиста кредитного управления, начальника кредитного управления, кредитного комитета, бухгалтерии, операционного управления, юридического управления, управления безопасности и др)

При создании организационной структуры банка необходимо выделить: стратегические и исполнительные органы управления банком, отделы (управления) в зависимости от его специализации.

Отдельно представить функции кредитного отдела (управления), кредитного комитета в зависимости от направлений кредитной политики.

Выполнение деловой игры осуществляется по четырем вариантам с учетом типа банка по характеру деятельности.

1 вариант (команда №1): Коммерческий банк зарегистрирован в форме ОАО и специализируется на обслуживании предприятий малого бизнеса и физических лиц. Имеет все виды лицензий, в том числе, генеральную. Банк является по территориальному признаку межрегиональным.

2 вариант (команда №2): Коммерческий банк функционирует в форме ЗАО как региональный банк. Имеет только лицензии, дающие право обслуживать юридические лица (со средствами в рублях), а так же лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг.

3 вариант (команда №3): Коммерческий банк универсального типа, функционирует в форме ОАО. Имеет все виды лицензий, в том числе, генеральную. Преимущественное направление – обслужива-ние предприятий ТЭК. По территориальному признаку банк является межрегиональным.

 

4 вариант (команда №4): Коммерческий банк специализируется на обслуживании предприятий торговли, функционирует как ООО. Имеет лицензии, дающие право на обслуживание исключительно юридических лиц, а так же выполнение операций с драгоценными металлами. Имеет статус регионального коммерческого банка.

 

Глоссарий (терминологический словарь)

АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КАММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ – это операции по поводу размещения банковских ресурсов в целях получения дохода или другой выгоды.

АКТИВЫ БАНКА – это суммы денежных средств, отражающие величину размещенных ресурсов банка на конкретную дату.

БЛАНКОВЫЕ КРЕДИТЫ - это кредиты не имеющие материального обеспечения, предоставляемые, как правило, наиболее надежным и кредитоспособным заемщикам.

ГАРАНТИЯ БАНКОВСКАЯ – это обязательство третьего лица (банка, страховой компании) перечислить денежные средства кредитору при неплатежеспособности заемщика по кредитной сделке.

ЗАЛОГ – это часть имущества заемщика, из стоимости которого кредитор имеет преимущественное право удовлетворять свои требования при неисполнении должником обязательств.

ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ – это вид кредита, предоставляемого кредитором заемщику под залог недвижимого имущества.

ИПОТЕКА – залог недвижимого имущества заемщика при получении ссуды.

КОРРЕСПОНДЕНТСКИЕ ОТНОШЕНИЯ – это договорные отношения между банками по поводу осуществления платежей по поручению друг друга, а также установлению различных форм сотрудничества.

КОЭФФИЦИЕНТЫ ОБОРОЧИВАЕМОСТИ СРЕДСТВ – показатели, отражающие число оборотов, совершаемых оборотными средствами заемщика за рассматриваемый период.

КОЭФФИЦИЕНТЫ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ – это показатели, отражающие обеспеченность собственными источниками хозяйствующего субъекта и степень его независимости от долгов, привлечений.

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ – информация о том, как заемщик исполнял свои обязательства по погашению ссуды и уплаты процентов в прошлом, которая формируется банками, либо кредитными бюро.

КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ – это обязательство банка предоставлять кредит заемщику в рамках определенного лимита в течение конкретного периода времени.

КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА – основные направления, стратегия развития кредитных операций банка на конкретный период времени.

КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ – это операции банка по размещению ресурсов на условиях срочности, платности, возвратности.

КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ЗАЕМЩИКА – возможность заемщика погасить кредит с учетом имеющихся у него финансовых, правовых и морально-психологических условий.

ЛИЗИНГ – вид инвестиционной деятельности по поводу приобретения имущества для его предоставления другому лицу на определенных условиях, на конкретный срок с правом последующего выкупа данного имущества.

ЛИЗИНГ ОПЕРАТИВНЫЙ – это вид лизинга, при котором имущество предоставляется лизингополучателю на период, меньший срока его полной амортизации.

ЛИЗИНГ ФИНАНСОВЫЙ – это вид лизинга, при котором имущество предоставляется лизингополучателю на срок, превышающий период полной амортизации, после чего имущество переходит в собственность лизингополучателя.

ЛИЗИНГОДАТЕЛЬ – сторона лизинговой сделки (физическое или юридическое лицо), которая за счет собственных или привлеченных средств приобретает в собственность имущество для предоставления его лизингополучателю за определенную плату на конкретный срок и на определенных условиях.

ЛИЗИНГОПОЛУЧАТЕЛЬ – сторона лизинговой сделки (физическое или юридическое лицо), которая принимает в соответствии с договором лизинга имущество во временное владение за определенную плату, на определенных условиях.

ОВЕРДРАФТ – это вид кредита, предоставляемого банком заемщику в форме оплаты его расчетных документов при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете заемщика.

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО – это обязательство третьего лица (физического или юридического) перечислить кредитору указанную сумму денежных средств в случае не возврата основного долга и процентов заемщиком.

УПРАВЛЕНИЕ АКТИВНЫМИ ОПЕРАЦИЯМИ - деятельность коммерческого банка по наиболее рациональному и доходному размещению ресурсов.

ФАКТОРИНГ – это разновидность комиссионно-посреднических операций в сочетании с кредитованием платежного оборота, связанного с переуступкой поставщиком банку или факторинговой компании права требования платежа с покупателя

 

Литература

1. Гражданский кодекс Р.Ф. Глава 23, 34 (§6), 42 (§2).

2. Закон РФ «О лизинге(финансовой аренде)»от 29.01.02 №10-ФЗ

3. Закон РФ «О кредитных историях» №218 от 30.12.2004 г.

4. Лаврушин О.И. «Банковское дело». Москва. КНОРУС. 2009 г.

5. Колесников В.И. «Банковское дело». Москва. Финансы и статистика. 2008 г.

6. Коробова Г.Г. «Банковское дело». Москва. Экономистъ. 2008.

7. Методические рекомендации к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98 г. № 54-П (№ 273-Т от 5.10.98 г.).

8. Методические рекомендации от 14.10.98 г. № 285-Т к Положению Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухучета» от 24.06.98 г. № 39-П.

9. Тагирбеков К.Р. «Организация деятельности коммерческого банка». Москва. Весь мир. 2004 г.