Регулирование деятельности коммерческих банков.

Деят-сть комм. банков регулир. и контрол. со стороны гос-ва значительно строже, чем деят-сть любых других комм. организаций. Сист. регулиров. деят-ти комм. банков включ. в себя: 1) Нормативно-правовые акты в обл. деят-ти комм. банков и механизм контроля и надзора за их деят-тью. Общеправ. регулиров. деят-ти комм. банков осущ. гос-ом на законод. уровне. - Закон «О валют. регулиров. и валют. контроле». В этом законе комм. банки определ. как агенты валют. контроля. - Закон «О кредитных историях» - очень важный закон. - Закон «О противодействии легализации, отмыванию доходов, получ. преступным путем» - обязыв. банки быть информатором о совершении подозрительных сделках, отслеживать сомнительные сделки. - Осн. закон «О Банках и банк. деят-ти». В этом законе установл. осн. понятия, ф-ии банков, приведен перечень банк. операций. Виды банк. операций: - Банк. операции, кот могут выполнять только банки; - Прочие банк. операции (лизинговые, факторинговые и т.д.). В РФ комм. банки могут создавать: 1) Внешние подразделения (представительсва, филиалы банков); 2) Внутр. подраздел.: - Операцтонные кассовые офисы (могут обслуж. юр. и физ. лица, выдавать кредиты малому бизнесу); - Операционная касса вне кассового узла (осущ. только кассовое обслуж.); - Обменные пункты иностр. валюты (могут открываться только в помещениях банка). 2) Наличие отлаженной и эффект. фун-щей сист. банк. надзора и регулиров (банк. деят-ть относится к числу наиболее рисковых). Банк. регулиров. - сист. мер, с помощью кот. гос-во через надзорные органы обеспеч. стабильное и безопсн. ф-ние банков. Органом банк. надзора и регулир. явл ЦБ. Он имеет право издавать норм.-правов. акты, принимать меры воздействия к банкам, наруш. законод. Система надзора ЦБ включ: 1) Регулиров. процесса создания кред. организаций (лицензиров.). Для получ. лицензии комм. банк должен: - иметь соотв. помещение (площадь, толщина стен и т.д.); - квалифицир-ных руководит. (должн. директора и главбуха утвержд. ЦБ); - наличие УК (сейчас 180 млн.руб., но предполаг. увеличение до 300 млн.руб, а к 2015г. до 1 млд.рубл.). 2) Регулиров. деят-ть ф-щих кредит. организ. ЦБ стремится регулир. риски комм. банков с помощью норм и требований к комм. банкам (приказы, указания, положения, инструкции). ЦБ устанавл. порядок ведения бухучета и составл. отчетности для комм. банков. Надзор за комм. банками осущ. с помощью дитстанц. надзора и проверок на местах. 3) Применение мер воздейсвия к комм. банкам со стороны ЦБ. Виды мер: - Предупредит. меры (на ранних стадиях возник. проблем): предписания, рекомендации. - Принудит. меры (примен. к банкам нарушающим законод.): штрафы, замена руководства банка, отзыв лицензии.

Кредитная деят-ть банков. Виды банк. кредита.

Банк. кредит - кредит, предоставл. банками заемщика, т.е. один из сторон сделки обязательно явл. банк. Самая распространенная форма в наст. вр. Оформл. кредитным договором, т.е. док-ом, кот может заключ. только банк. Кред. операции явл. важнейшей доходообразующей статьей в деят-сти банков. За счет этого источника формируется осн. часть чистой прибыли. Риски банка в значительной степени связаны с кред. деят-тью, поэтому каждый банк ежегодно разрабатывает кредитную политику с целью повышения эффект. кредитования. Элементы кред. полит.: 1) Разрабат-тся направление кредитования в планируемом году. 2) Установл. лимитов кредит-ия; 3) Пересматр. организация кредитного процесса (меняется набор необход. док-тов для получ. кредита, соверш. методики анализа кредитоспособн.). 4) Разрабатыв. %-ная полит.; 5) Создание новых кредитных продуктов и т.д. Все креды, выдав. банками можно объединить: - кредиты предприятиям; - потребит. кредиты; - межбанковские кредиты; - госкредиты (на фин-ие бюдж. дефицита); - международные кредиты.

Виды кредита - это более детальная его хар-ка по признакам использ. для классиф. кредита. Виды кредитов: 1) В зависим. от обеспечения: - обеспечен.; - необеспечен. (бланковый). 2) В зависимости от категории заемщика: - кредиты корпоративным клиентам (юр. лицам); - кредиты конкретному потребителю (физ. лица). 3) В зависимости от отраслевой направленности (с/х, торговый, промышл-ый). 4) По срокам погашения: - краткосрочный (до 1 года); - среднесрочные (до 3 лет); - долгосрочный (свыше 3 лет). 5) По способу погашения: - Одновременно; - В рассрочку; - Досрочно (по требов. кредитора или по заявл. заемщика); - С регрессии платежей; - По истеч. оговоренного периода (месяца, квартала). 6) По способу уплаты %-ов: - % уплачивается в момент погашения кредита; - % удержив. банком в момент выдачи кредита; - % выплачиваются в рассрочку. Условия кредит.: - Возвратность (своеврем. возврат); - Срочность (необходимость возврата в срок указанный в договоре); - Платность (выплата %); - Обеспеч-сть (залог, поручители). Кредит, кот. предоставл. банки друг другу, проходят через счета ЛОРО - привлечение (их счет в нашем банке, пасс. счет) и НОСТРО - размещение (наш счет в другом банке, акт. счет). Кредиты рефинанс. - кредиты, кот. предоставл. ЦБ комм. банкам. Денежная ссуда (кредит) - банк предоставл. заемщику некую сумму денег на определ. время. При этом должны выполн. принципы: 1) Общеэконом.: - целенаправл-сть (цель); - дифференцир-сть (условия в зависим. от кред. риска, срока, возврата и т.д.); 2) Принципы, отраж. сущность и ф-ции кредита (срочность, обеспеченность и платность).

3/6. Коммерческий кредит в деятельности предприятий.

Комм. кредит - кредит, предоставл. одним предприятиям др. в виде отсрочки платежа. Осн. цель - ускорение процесса реализации товаров, а следоват., извлеч. залож-ой в них прибыли. Сущность - передача одной стороной - кредитором, другой стороне - заемщику денеж. сумм или др. вещей на определ. срок с услов. осущ оплаты через определ. время. Разновидности: 1) Кредит с фиксиров. сроком погашения; 2) Кредит с погашением после фактич. реализации заемщиком полученных товаров; 3) Кредит-ние за открытым счетом, когда снабжение следующей партии товаров на условиях комм. кредита осущ. к моменту погаш. предыдущей задолженности. Принципы: - Срочности (краткоср., среднеср. и долгоср.); - Возвратности (возврат в полном объеме), платности (возврат с %); - Материальной обеспечен-ти (гарантия возврата кредита). Срок зависит от: - Вида товаров и услуг; - Стоимость соглашения; - Фин. состояния покупателя и поставщика; - Стоим. кредита; - Наличия долгодейств-их связей м/у поставщиками и покупателями; - Качества товара. Риски: - Возможн. измен. цены товаров; - Несоблюдения покупателем сроков оплаты; - Банкротства покупателя; - Возможн. подорожан. кредита. Способы предоставл. комм. кредита: - Вексельный (задолженность оформл. векселем. Преимущество: вексель мобилен, его можно продать или заложить при необходимости получения суммы раньше срока); - Открытый счет (товар немедленно отгружается, а платеж за него производится в установл после получения счета-фактуры); - Скидка покупателю при условии оплаты в определ. срок (в международ. практике размер скидок 1-3%); - Сезонный кредит (созд. необход. запасы для сезонных распродаж. Платеж после распродаж); - Консигнация (применяется при реализации новых товаров, спрос на кот. трудно спрогнозировать. Платеж в случае реализации). Комм. кредит в деят-ти предприятия: - Способств. реализ-ии товара, ускоряя процесс рын. обмена; - Способствует установл. устойчивых комм. связей м/у предпр-ми; - Явл. наиболее дешевым источником фин.; - Способств. развитию предприятий и расширению произв. деят-тя. Преимущ. комм. кред.: - оперативность предоставл. средств в товарной форме; - простота оформления соглашения; - предоставление предприятию более широких возможностей маневрирования оборотными средствами.

Недостатки: - огранич. возможности во времени и размерах; - наличие заметного риска для кредитора. Отличие комм. кредита от банковского: - Предоставл. исключ. в товарной форме; - Ср. стоим. комм. кредита всегда ниже средней ставки банковского % на данный период времени. - В роли кредитора выступают не специализ. кредит.-фин. организ.

 

Ипотечное кредитование.

Ипот. кредит – кредит, предоставл. гражданам и предприятиям под залог недвижим. Это разновидн. потреб. кредита. Играет важную роль для решения острой проблемы обеспечения жильем и стимулирует развитие смежных отраслей (бетон, кирпич). Самый распростр. вариант исполь. ипотеки в России – покупка квартиры. Закладывается при этом вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собств. квартиру. Ипот. кредиты выдаются банками, и условия кредит. у всех разные. При ипот. кредит. заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Оформл. ипотеки – многоэтапная процедура, включ. сбор док-ов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. Погашение кредита может осущ. как наличными деньгами, так и безналично. Все условия определ. банком-кредитором. Возможность досроч. погаш. кредита так же определяется ипотечным банком. Ипот. кред. решает 2 проблемы: 1) Сделать кредит доступным: - Миним-ть первонач. взнос; - Удлиняют сроки кредит-ния; - Используют покупаемое жилье в качестве залога; - Пытаются миним-ть плату за кредит (часть % за кредит компенсировать из бюджета). 2) У банков при ипот. кред. возникают риски. Для того чтобы снизить риски обязат. страхов. подлежит жилье и жизнь заемщика. Сист. ипот. кредит. включает 2 направления: 1) Непосредственную выдачу ипот. кредитов хоз-щим субъектам и населению (занимаются в основном ипот. банки); 2) Продажу ипот. кредитов на вторичном рынке (занимаются фин. компании, фонды, скупающие активы ипот. банков, обеспеч. залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие ц.б. (облигации - долговая ц.б., владелец кот. имеет право получить ее номин. стоимость деньгами или в виде иного имущественного эквивалента). Преимущества ипотеки: Гл. преимущ. ипотеки явл. то, что жилье, приобретенное по ипотеке, сразу явл. собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет. Недостатки: Самым сущ. недостатком ипотеки явл. переплата за квартиру, кот. может достигать 100% и более. В процессе получ. ипот. кредита заемщику приходится нести доп. расходы: оплата услуг оценочной компании, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п.