Обеспечение исполнения обязательств по кредитам

 

Предоставляемые учреждениями Банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- поручительством физических лиц;

- залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости – квартир, гаражей и др.);

- поручительством или гарантией юридических;

- страхованием риска невозврата кредита;

- гарантийным депозитом денег;

- другими способами обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

Учреждения Банка принимают в залог сберегательные сертификаты Банка.

Договор поручительства составляется работником службы кредитования населения учреждения Банка и визируется работниками юридической службы либо оформляется нотариально.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору могут заключаться договоры о залоге.

При заключении договора о залоге стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. Стороны договора о залоге могут поручить оценку предмета залога независимой профессиональной организации. Например, РУП «Белтехинвентаризация» (Министерство жилищно-коммунального хозяйства Республики Беларусь), осуществляющему оценку недвижимого имущества, оборудования и автомобиля на территории Республики Беларусь.

Договоры о залоге оформляются работником службы кредитования населения и визируются работниками юридической службы и службы безопасности учреждения Банка.

Договоры о залоге жилых помещений и другой недвижимости, находящейся в собственности физических лиц, автомобилей, иного имущества регистрируются в случаях и порядке, установленном законодательством для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

Залогодатель обязан, если иное не предусмотрено законодательством или договором залога, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования.

Страхование Кредитодателем риска невозврата кредита.

Страхование Банком риска невозврата кредита проводится на основании заключенного между страховщиком и страхователем договора страхования (страхового полиса).

Уплата разового страхового взноса, предусмотренного договором страхования.

Суммы страховых взносов, уплачиваемых Банком-страхователем страховщику, подлежат возмещению Кредитополучателем Банку в сроки, определенные кредитным договором (ежемесячно, ежеквартально или др.).

Наличие и сохранность заложенного имущества, если оно остается у залогодателя, проверяются Банком не реже одного раза в год. Результаты проверок оформляются справками (актами), которые подписываются залогодержателем и залогодателем и рассматриваются руководителем учреждения Банка либо другим уполномоченным лицом.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

Способом обеспечения исполнения кредитного обязательства может являться поручительство (гарантия).

Отношения между поручителем и Банком оформляются договором поручительства. Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и Кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Кредитополучателем обязательств по кредитному договору. В договоре поручительства может быть также установлена ограниченная ответственность поручителя определенной суммой либо указанием на определенную часть платежей, оплату которых гарантирует поручитель (например, непогашенных процентов).

Гарантийный депозит денег.

В кредитном договоре предусматривается оформление гарантийного депозита денежных средств Кредитополучателя, добровольная передача Кредитополучателем денежных средств на счет по учету гарантийного депозита денег.

В договоре гарантийного депозита денег должны быть предусмотрены условия размещения денежных средств Кредитополучателя в гарантийный депозит, право списания денежных средств со счета гарантийного депозита мемориальным ордером учреждения Банка в случае непогашения задолженности по кредиту в установленные кредитным договором сроки.

При предоставлении в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредиту залога имущества Кредитополучателя или третьих лиц работники службы кредитования населения, службы безопасности, службы, функции которой предусматривают вопросы залога имущества, и юридической службы до выдачи кредита проверяют наличие предлагаемого в залог имущества, принадлежность имущества залогодателю, целесообразность и возможность принятия имущества в залог, о чем составляется акт проверки.

 

После принятия положительного решения о выдаче кредита, на основании протокола заседания кредитного комитета (резолюции на заключении руководителя учреждения Банка либо другого уполномоченного лица), работник службы кредитования населения:

- оформляет два экземпляра кредитного договора в соответствии с требованиями и договор(ы) по обеспечению исполнения обязательств;

В данном кредитном договоре указываются:

* стороны по договору;
* цель и сумма кредита;

* срок и порядок предоставления и погашения кредита;

*способ обеспечения исполнения обязательств по кре­дитному договору;

*размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;

* очередность погашения платежей по кредиту в случаях, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с банком по кредитным обязательствам;

* права и обязанности сторон;

*порядок и периодичность проверки целевого использо­вания кредита (предварительный или последующий кон­троль);

*перечень документов и сроки их предоставления кре­дитополучателем для проверки целевого использования кре­дитов;

* срок действия договора;

*другие необходимые условия выдачи и погашения кре­дита.

 

- после визирования руководителями (сотрудниками) служб оба экземпляра кредитного договора и договора о залоге (поручительства) на подпись руководителю учреждения Банка или другому, уполномоченному на это должностному лицу.

В случае принятия кредитным комитетом учреждения Банка (руководителем учреждения Банка либо другим уполномоченным лицом) в пределах своих полномочий отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета формулируются причины отказа в выдаче кредита. Работник службы кредитования населения в извещении (письме) за подписью руководителя учреждения Банка (или уполномоченного должностного лица) сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита. Копии документов, представленных Кредитополучателем на получение кредита, в выдаче которого было отказано, хранятся в службе кредитования населения учреждения Банка в течение одного года.

Служба кредитования населения оформляет распоряжение службе бухгалтерского учета о предоставлении кредита с указанием суммы кредита (лимита выдачи, лимита задолженности), срока и платы за пользование кредитом, порядка предоставления кредита (единовременная выдача, открытие кредитной линии, возобновляемой кредитной линии). В последующем при внесении изменений в условия кредитного договора службой кредитования населения вносятся соответствующие изменения в распоряжение бухгалтерии о предоставлении кредита.

На основании распоряжения службы кредитования населения сумма кредита (часть кредита) перечисляется на счет третьего лица либо на счет Кредитополучателя с оформлением чековой книжки, расчетного чека, расходного кассового ордера на выдачу наличных денежных средств.

Выдача кредита на потребительские нужды осуществляется в следующие сроки после заключения кредитного договора:

- при единовременном предоставлении кредита – не позднее десяти календарных дней;

- при выдаче кредита путем открытия кредитной линии – не позднее одного месяца. По заявлению Кредитополучателя срок выдачи кредита в счет открытой кредитной линии может быть продлен.

Конкретные сроки выдачи кредита устанавливаются в кредитном договоре.

Первые экземпляры документов, послуживших основанием для выдачи кредита: кредитный договор, договор о залоге, договора поручительства, – помещаются в кредитное досье Кредитополучателя.

Вторые экземпляры документов передаются Кредитополучателю.

Копии и оригиналы документов, послужившие основанием для предоставления кредита, формируются по каждому Кредитополучателю в отдельное кредитное досье, хранящееся у работника службы кредитования населения учреждения Банка. При этом составляется опись имеющихся в деле документов.

Сохранность оригиналов кредитных договоров, договоров о залоге, договоров поручительства и иных документов, хранящихся в кредитном досье, обеспечивается ответственным исполнителем, за которым эти функции закреплены приказом по учреждению Банка и должностными обязанностями.