Действия работников службы кредитования населения.

Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы:

- проверяет правильность и полноту представленных документов;

- определяет коэффициент платежеспособности Кредитополучателя и поручителя(ей);

- рассчитывает размер кредита (лимит выдачи, лимит задолженности при открытии кредитной линии);

- информирует Кредитополучателя о применении плавающей процентной ставки, условиях погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств;

- согласовывает с Кредитополучателем способ и порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом, а также другие вопросы, связанные с условиями кредитного договора;

- осуществляет проверку сведений о наличии (отсутствии) задолженности у Кредитополучателей и поручителей, при предоставлении кредитов жителям:

района (населенного пункта), который обслуживается данным филиалом, – по АРМ «Кредитный портфель физических лиц» в филиале Банка;

района (населенного пункта), который не обслуживается данным филиалом, – в филиале по месту прописки Кредитополучателя по телефону или по электронной почте, или по единой картотеке Кредитополучателей и поручителей в центральном аппарате Банка;

города Минска – по единой картотеке Кредитополучателей и поручителей в центральном аппарате Банка.

Данная информация (распечатка на бумажном носителе сообщений, полученных по электронной почте) хранится в отдельной папке;

- составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и формирует кредитное досье.

Документы кредитного досье проверяются службами безопасности и юридической по вопросам, входящим в их компетенцию.

Служба безопасности проводит проверку достоверности паспортных данных кредитополучателя (при необходимости – поручителей), а также представленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя и поручителей). Проверки осуществляются по телефону, а при возникновении сомнений в достоверности представленных документов, с выходом на место. По усмотрению службы безопасности может собираться другая информация о кредитополучателях и поручителях, касающаяся их благонадежности и платежеспособности.

Служба кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба на основе результатов проведенных проверок оформляют письменные заключения, либо при отсутствии замечаний служба безопасности и юридическая служба визируют заключение службы кредитования населения.

При подготовке заключения работник службы кредитования населения учреждения Банка анализирует платежеспособность Кредитополучателя и его поручителей с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

 

2.1 Принципы и методы определения платежеспособности Кредитополучателя.

 

Для определения платежеспособности Кредитополучателя (поручителя) изучаются доходы и расходы его семьи, в том числе стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях и т.д.

Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода.

Банк не вправе принимать в обеспечение кредитов поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равен или превышает 50 % чистого дохода.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя.

При недостаточной платежеспособности Кредитополучателя в расчет могут приниматься доходы его поручителей. В расчет принимаются, как правило, доходы родственников Кредитополучателя (супруг(а), дети, родители, родные братья, сестры и другие) с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50 % чистого совокупного дохода Кредитополучателя и поручителя(ей).

Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов, рассчитывается:

П

Кд = ------; Кд – не более 0,5

Д - Р

где:

П – платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам;

Д – среднемесячный доход Кредитополучателя;

Р – среднемесячные расходы.

Возможна выдача кредита в размере (лимит задолженности составляет) ______________ рублей.

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5.

Анализируется платежеспособность поручителей, при этом расчет позволяет определить их необходимое количество.

Заключения рассматриваются кредитным комитетом учреждения Банка (руководителем учреждения Банка либо другим уполномоченным лицом) при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном досье Кредитополучателя.