В чем специфика банковской деятельности?

В чем специфика банковской деятельности?

Банк как специфическое предприятие производит товар особого рода в виде денег, платежных средств и других услуг особого рода, например, предоставляет кредит как сумму денег (краткосрочный кредит) и как капитал (долгосрочный).

Особенности деятельности банка:

1. Банк работает в сфере обмена, а не производства

2. Банк – это торговый институт

3. Банк - это коммерческое предприятие (цель – получение прибыли, кроме ГК Внешэкономбанк – на основании специального ФЗ, миссией которого является еще и развитие экономики страны)

Банк – предприятие или денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

Банковский продукт – кредиты, платежные средства.

Чем банк отличается от небанковской кредитной организации?

В соответствии с ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»:

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ № 395-1. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Может быть 2 видов:

1. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

2. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Таким образом, одно из отличий состоит в перечне осуществляемых операций.

К банковским операциям кроме перечисленных трех также относятся:

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Второе отличие – размер уставного капитала.

Для получения лицензии уставный капитал (является составной часть собственного капитала) новой кредитной организации должен быть:

· для банка: не менее 180 млн. рублей;

· для небанковской кредитной организации: не менее 18 млн. рублей;

· для небанковской кредитной организации: не менее 90 млн. рублей, если она предполагает заниматься осуществлением расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Что такое «процентная маржа»? «процентный спрэд»?

 

Чистая процентная маржа - показатель прибыльности банка - разница между средней процентной ставкой, получаемой по кредитам и инвестициям, и средней ставкой, уплачиваемой по обязательствам и капиталу.
Чистая процентная маржа - соотношение чистого процентного дохода банка к средней сумме его активов, приносящих проценты.

 

Спрэд процентный

Разница между средними процентными ставками по активам и пассивам, приносящая проценты.

Инструкция 110-И

В целях контроля за состоянием ликвидности банка, то есть его способности обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, вытекающих из сделок с использованием финансовых инструментов, устанавливаются нормативы мгновенной, текущей, долгосрочной ликвидности, которые регулируют (ограничивают) риски потери банком ликвидности и определяются как отношение между активами и пассивами.

Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования, скорректированных.

- высоколиквидные активы, то есть финансовые активы, которые должны быть получены в течение ближайшего календарного дня и (или) могут быть незамедлительно востребованы банком и (или) в случае необходимости могут быть реализованы банком в целях незамедлительного получения денежных средств, в том числе средства на корреспондентских счетах банка в Банке России, в банках - резидентах Российской Федерации, во Внешэкономбанке, в банках стран, имеющих страновые оценки "0", "1", в Международном банке реконструкции и развития, Международной финансовой корпорации и Европейском банке реконструкции и развития, средства в кассе банка.

Минимально допустимое числовое значение норматива Н2 устанавливается в размере 15 процентов

Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней, скорректированных.

- ликвидные активы, то есть финансовые активы, которые должны быть получены банком и (или) могут быть востребованы в течение ближайших 30 календарных дней и (или) в случае необходимости реализованы банком в течение ближайших 30 календарных дней в целях получения денежных средств в указанные сроки.

Минимально допустимое числовое значение норматива Н3 устанавливается в размере 50 процентов.

Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, скорректированным на величину минимального совокупного остатка средств по счетам со сроком исполнения обязательств до 365 календарных дней и счетам до востребования физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций), определяемую в порядке, установленном пунктом 3.7 настоящей Инструкции.

Крд - кредитные требования с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, а также пролонгированные, если с учетом вновь установленных сроков погашения кредитных требований сроки, оставшиеся до их погашения, превышают 365 или 366 календарных дней, за вычетом сформированного резерва на возможные потери по указанным кредитным требованиям в соответствии с Положением Банка России N 254-П и Положением Банка России N 283-П (код 8996);

Максимально допустимое числовое значение норматива Н4 устанавливается в размере 120 процентов.

 

Фундаментальный блок.

Базовый подблок:

1) принципы кредитования;

2) субъекты процесса кредитования;

3) объекты кредитования.

Стратегический подблок:

1) кредитная политика;

2) кредитное планирование.

Организационный блок.

Управляющий подблок:

1) управление кредитом;

2) управление кредитными рисками;

3) управление кредитным портфелем.

Общий организациоиный подблок:

1) предварительный этап кредитования;

2) этап выдачи и оформления кредита;

3) этап последующего контроля.

Элементы системы кредитования неразделимы. Успех приходит к банку только в том случае, если эти элементы дополняют друг друга, усиливают надежность кредитной сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывая ее, и может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

К сожалению, в современной системе кредитования конкретных организаций данные блоки представлены не в полном объеме, некоторые из них в своей содержательной части не проработаны в должной степени. Особенно это касается стратегического подблока. Практика показывает, что в ряде банков кредитная политика носит формальный характер, кредитное планирование осуществляется на низком уровне, а кредитная стратегия формируется без должного обоснования. По общему признанию, управление кредитными рисками является слабым звеном российской кредитной практики. Как будет показано далее, установление лимитов кредитования по отдельным видам банковских ссуд (в частности, при кредитовании в пределах кредитной линии) нуждается в существенном улучшении.

В чем специфика банковской деятельности?

Банк как специфическое предприятие производит товар особого рода в виде денег, платежных средств и других услуг особого рода, например, предоставляет кредит как сумму денег (краткосрочный кредит) и как капитал (долгосрочный).

Особенности деятельности банка:

1. Банк работает в сфере обмена, а не производства

2. Банк – это торговый институт

3. Банк - это коммерческое предприятие (цель – получение прибыли, кроме ГК Внешэкономбанк – на основании специального ФЗ, миссией которого является еще и развитие экономики страны)

Банк – предприятие или денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

Банковский продукт – кредиты, платежные средства.