Национальный банк РБ, его цели и функции.

Банковская система РБ.

ФКС – совокупность кредитно-финансовых учреждений обслуживающих определённые экономические отношения в сфере денежного оборота и кредита (бюджетная, банковская системы, внебюджетные ср-ва организаций). ФК учреждения: центральный банк, банки, НКФО. Банковская система – совокупность всех банков действующих на территории РБ и осуществляющие вместе с этим все виды банковских операций. Двухуровневая: нац банк – 1 ур; ком. банки и НКФО – 2 ур.

Национальный банк РБ, его цели и функции.

НБ – финансовая организация РБ, которая занимается регулированием денежного обращения, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию денежно-кредитных отношений в стране. НБ подотчётен президенту РБ: утверждение президентом устава НБ; назначение президентом на должность председателя и членов правления НБ; определение презентом аудиторской организации при проверке НБ; утверждение президентом годового отчёта НБ. НБ не зависим в своей деятельности. Основные цели деятельности НБ: 1) защита и обеспечение устойчивости бел.рубля; 2) развитие и укрепление банковской системы; 3) обеспечение эффективного, надёжного и безопасного функционирования платёжной системы. Получение прибыли не является основной целью деятельности НБ! Функции: 1) эмиссия денежных средств; 2) денежно-кредитное, валютное регулирование; 3) кассовое обслуживание коммерческих банков; 4) кассовое исполнение госбюджетов; 5) изготовление и хранение банкнот; 6) проведение операций на открытом рынке; 7) валютный контроль; 8) хранение временно-свободных денежных ср-в и обязательных резервов других банков; 9) хранение государственных золотовалютных резервов и т.д.

Виды коммерческих банков.

Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое на основании лицензии НБ имеет исключительное право осуществлять банковские операции. Государственным банком является банк, созданный на основе государственной собственности (НБ). Акционерным (закрытого или открытого типа) признается банк, формирование капитала которого происходит путем выпуска акций. Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Специализированные банки: Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств. Ссудно-сберегательные банки строят свою деятельность, прежде всего кредитную, за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Инвестиционные банки - кредитные институты, специализирующиеся на долгосрочном кредитовании инвестиций. Они могут заниматься размещением выпусков новых ценных бумаг; торговлей существующими ценными бумагами; долгосрочным кредитованием капитальных вложений. Сберегательные банки -небольшие кредитные учреждения, которые контролируются государством. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены кредитом, банковскими ссудами, банки выпускают кредитные карточки. Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости - земли, строений. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций. Иностранные банки могут быть со 100-процентным собственным капиталом.

Организация работы с клиентами. Краткая характеристика услуг, предоставляемых ком банками клиентам.

Оформление документов на перечисление и выдачу денежных средств с текущего (расчётного) банковского счёта.

28. Понятие банковского вклада (депозита).

Вклад – денежные средства в бел. руб. и ин. валюте размещаемые физ и юр лицами на срок в банке в целях хранения и получения доходов. До востребования – не имеют конкретного срока хранения, денежные ср-ва вносятся в любой сумме, возможно пополнение, возможна выдача любой суммы вклада, открывается в любой валюте, в любом банке, нет минимального размера первоначального взноса, крайне низкая процентная ставка, проценты начисляются в конце года. Срочные – имеют определенный срок хранения, в течение кот. Клиенты могут забрать вклад, минимальный размер первоначального взноса, процентная ставка высокая, при досрочном истребовании начисл. Проценты как по вкладу до востребования. Условные – вклады, характер-щие наличием определенных условий по ним.

 

Доверенности.

Доверенность – письменное уполномочие выдаваемое вкладчиком своему представителю для представления прав вкладчика перед банком. Доверенность оформляется как в банке, так и вне его. Существуют след. ВИДЫ доверенности: -разовая (применяется для совершения одного юр.действия по вкладу) -специальная (применяется для совершения нескольких однородных юр.действий в течение определённого периода времени) - общая (генеральная) применяется для совершения различных по хар-ру юр.действий. Общая доверенность в банке не оформляется. Доверенность оформляется на отдельном листе бумаги и регистрируется в журнале регистрации доверенности. Доверенность составл-ся в одном экз и хранится в банке.. ТРЕБОВАНИЯ К ОФОРМЛЕНИЮ: 1) указаны ФИО и местожительство вкладчика и представителя, либо наименование юр. Лица 2) дата составления. 3) не может быть удостоверена доверенность от имени неграмотного гражданина, либо гражданина, котор не может подписать ее вследствие болезни. 4)не может быть выдана доверенность на имя несовершеннолетнего гражданина, а также недееспособного совершеннолетнего. Срок действия доверенности не может превышать трех лет. Если в доверенности не указан срок ее действия, она действует в течение одного года. Форма и срок действия доверенности, выданной за пределами РБ определяется по праву страны, где выдана доверенность. Действие доверенности прекращается в следствии: 1) истечение срока её действия; 2) отмены доверен. лицом, выдавшем ее; 3) отказа лица, которому она выдана; 4) смерти гр-на, выдавшего доверен. Вкладчик, а также представитель вкладчика путем подачи письменного заявления обязаны известить банк об отмене выданной им доверенности. После чего делается запись об отмене доверенности в карточке лицевого счета. Доверенность от имени лица, признанного судом в установленном порядке недееспособным, может быть выдана его опекуном. Лицо, ограниченное судом в дееспособности, может выдать доверенность только с письменного согласия своего попечителя. Доверенность, действие которой прекращено, хранится вместе с договором банковского вклада, на которой распространялось ее действие.

 

Завещательные распоряжения.

 

Права на денежные средства внесённые вкладчиком, могут быть завещаны по его усмотрению путём совершения завещательного распоряжения в том банке, где находится вклад. ЗР оформляется только дееспособным вкладчиком. В одном ЗР содержаться распоряжения только одного лица. В ЗР по вкладу указывается: 1) номер лицевого счёта по вкладу. 2) ФИО или наименование организации которым завещается. 3) дата составления. 4) конкретная доля (дробью) каждого из наследников. Вклад, завещанный без указания доли каждого, выдаётся всем указанным в завещании лицам поровну. Исправления и дополнения в ЗР запрещены. Вкладчик вправе составить одно ЗР по нескольким вкладам. Вкладчик вправе отменить или изменить завещание, для этого составляется новое.

 

Залог сертификата.

Залог - форма исполнения (способ обеспечения) каких-либо обязательств. Сертификаты могут быть переданы в залог, как способ обеспечения возврата кредита. В залог передаются сертификаты срок платежа, по которым еще не наступил. При передачи сертификата в залог цессия не оформляется. Цессия — уступка, передача другим лицам своего права на обладание собственностью.

Виды банковского кредита.

 

эБанковские кредиты можно классифицировать по признакам: 1) в зависимости от валюты выдаваемого кредита бывают кредиты в бел.руб. и в ин.валюте, 2) в зависимости от кредита получателя:Кредиты физ.лицам, юр.лицам, ИП, банкам, 3) в зависимости от указанного кредитом в договоре погашения:краткосрочные кредиты (до 1 года), долгосрочные кредиты (более 1 года), 4) По способу погашения:кредиты погашаемые единовременно или кредиты погашаемые в рассрочку, 5) По способу начисления и уплаты процентов:кредиты по которым % начисляются и уплачиваются путем внесения равномерных взносов; кредиты по которым % начисляются за фактич. Время пользованием кредита, 6) В зависимости от наличия обеспечения:обеспеченные кредиты (кредиты которые обеспечив. На полную сумму кредита и % по нему или превышает данную сумму), недостаточно обеспеченные кредиты (кредиты, которые обеспечены на сумму до 75%), необеспеченные кредиты(кредиты по которым обеспечение предоставлено в сумме до 25% либо не предоставлено) и т.д.

 

Проценты и плата за кредит.

РАЗМЕР процентной ставки устанавливается в соответствии с условиями утвержденными правлением банка в зависимости от вида кредита и срока пользования. При изменении процентных ставок по действующим кредитным договорам, изменении размера вознаграждения банки информируют кредитополучателей в течение 5 раб.дней с даты принятия решения о вносимых изменениях на информационных стендах. В случае изменения процентных ставок в сторону увеличения банк в течение 10 раб.дней с даты принятия решения об изменении процентных ставок письменно уведомляют кредитополучателей и приглашают для оформления дополнит.соглашения к кредитному договору. Процентная ставка считается измененной с даты указанной в дополнит.соглашении. В случае уменьшения размеров процентной ставки допол.соглашения заключается путем направления банком предложения кредитополучателю об изменении размера процентной ставки. При этом ставка считается измененной с даты принятия такого решения. Изменение условий по кредитам публикуется в одной из следующих газет: «Советская Беларусь», «Народная газета», «Белорусская нива», Рэспублика», «Звязда». Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом уплачиваются начиная со следующего месяца после получении кредита не позднее последнего дня календарного месяца. Начисление и уплата % по кредитам может осуществляться двумя способами: 1) з а фактическое время пользования кредита: S%=Sкр.зад*%* d/ К*100%, Сумма % за месяц, Сумма кредитных задолженностей, Ставка по кредиту, Кол-во дней в периоде начисления процентов с даты выдачи кредита до даты первого платежа; кол-во дней в году; 2) пути внесения равномерных взносов, Формула расчета % по аннуитету: П=С/12*ПС*(ПП+1):2:100%:ПН, П – процента за месяц, С – сумма кредита, ПС – процентная ставка, ПН – кол-во месяцев погашения кредита.

 

46. Понятие кредитоспособности, необходимость её определения.

КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ – способность кредитополучателя в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями законодательства. Кредитоспособность кредитополучателей (поручителей) оценивается с целью определения возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить % за пользование им. Кредитоспособность определяется на основании документов предоставленных в банк для получения кредита, кредитной истории заявителей, деловой репутации и т.д.

Гарантийный депозит денег.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать кредитодателю денежные средства в бел руб или ин валюте. На гарантийный депозит денег не начисляются %. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм. Если валюта кредита не совпадает с валютой гарантийного депозита денег, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае если не достигнуто соглашение сторон, спор о курсе пересчета разрешается в судебном порядке. Банки вправе использовать гарантийный депозит денег в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. На гарантийный депозит денег не распространяется порядок начисления и выплаты процентов по вкладу (депозиту)

Поручительство.

 

Гарантия.

В силу банковской гарантии банк или небанковская кредитно-финансовая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) от своего имени письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями гарантии денежную сумму (осуществить платеж). В зависимости от условий уплаты бенефициару денежной суммы (осуществления платежа) банковская гарантия может быть гарантией по первому требованию или условной гарантией. В зависимости от состава сторон, участвующих в обязательстве, банковская гарантия может быть подтвержденной гарантией, контргарантией или консорциальной гарантией. Под гарантией по первому требованию понимается обязательство гаранта уплатить бенефициару денежную сумму (осуществить платеж) по его первому письменному требованию, составленному в соответствии с условиями гарантии. Под условной гарантией понимается обязательство гаранта уплатить бенефициару денежную сумму (осуществить платеж) по его письменному требованию, составленному в соответствии с условиями гарантии, с приложенными к нему документами, которые доказывают или подтверждают неисполнение (ненадлежащее исполнение) принципалом обязательств перед бенефициаром. Такими документами могут являться соответствующие судебные (арбитражные) решения либо иные документы, оговоренные в тексте гарантии. Выданная гарантия может быть подтверждена в полной сумме либо частично другим банком или другой небанковской кредитно-финансовой организацией (подтвержденная гарантия). Подтверждающая сторона наряду с первоначальным гарантом несет перед бенефициаром солидарную ответственность в пределах подтвержденной суммы, если иное не предусмотрено условиями гарантии. Банк и небанковская кредитно-финансовая организация могут по поручению принципала потребовать выдачи гарантии (первоначальной гарантии) от другого банка или другой небанковской кредитно-финансовой организации, выдав им встречное обязательство (контргарантию). Условия контргарантии не предусматривают для бенефициара обязательств и не предоставляют ему дополнительных прав по сравнению с первоначальной гарантией. Под консорциальной гарантией понимается банковская гарантия, выдаваемая бенефициару несколькими гарантами через основной банк-гарант.

Банковская система РБ.

ФКС – совокупность кредитно-финансовых учреждений обслуживающих определённые экономические отношения в сфере денежного оборота и кредита (бюджетная, банковская системы, внебюджетные ср-ва организаций). ФК учреждения: центральный банк, банки, НКФО. Банковская система – совокупность всех банков действующих на территории РБ и осуществляющие вместе с этим все виды банковских операций. Двухуровневая: нац банк – 1 ур; ком. банки и НКФО – 2 ур.

Национальный банк РБ, его цели и функции.

НБ – финансовая организация РБ, которая занимается регулированием денежного обращения, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию денежно-кредитных отношений в стране. НБ подотчётен президенту РБ: утверждение президентом устава НБ; назначение президентом на должность председателя и членов правления НБ; определение презентом аудиторской организации при проверке НБ; утверждение президентом годового отчёта НБ. НБ не зависим в своей деятельности. Основные цели деятельности НБ: 1) защита и обеспечение устойчивости бел.рубля; 2) развитие и укрепление банковской системы; 3) обеспечение эффективного, надёжного и безопасного функционирования платёжной системы. Получение прибыли не является основной целью деятельности НБ! Функции: 1) эмиссия денежных средств; 2) денежно-кредитное, валютное регулирование; 3) кассовое обслуживание коммерческих банков; 4) кассовое исполнение госбюджетов; 5) изготовление и хранение банкнот; 6) проведение операций на открытом рынке; 7) валютный контроль; 8) хранение временно-свободных денежных ср-в и обязательных резервов других банков; 9) хранение государственных золотовалютных резервов и т.д.

Виды коммерческих банков.

Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое на основании лицензии НБ имеет исключительное право осуществлять банковские операции. Государственным банком является банк, созданный на основе государственной собственности (НБ). Акционерным (закрытого или открытого типа) признается банк, формирование капитала которого происходит путем выпуска акций. Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Специализированные банки: Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств. Ссудно-сберегательные банки строят свою деятельность, прежде всего кредитную, за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Инвестиционные банки - кредитные институты, специализирующиеся на долгосрочном кредитовании инвестиций. Они могут заниматься размещением выпусков новых ценных бумаг; торговлей существующими ценными бумагами; долгосрочным кредитованием капитальных вложений. Сберегательные банки -небольшие кредитные учреждения, которые контролируются государством. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены кредитом, банковскими ссудами, банки выпускают кредитные карточки. Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости - земли, строений. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций. Иностранные банки могут быть со 100-процентным собственным капиталом.