ТОП 10:

Характеристика системы страхования банковских вкладов России



Система страхования вкладов России функционирует на основании федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Основными принципами организации и функционирования ССВ России являются:

– обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

– сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

– прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

– накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников ССВ.

Участниками ССВ являются:

1. вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;

2. банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые страхователями;

3. Агентство страхования вкладов (АСВ), признаваемое страховщиком;

4. Банк России при осуществлении им функций, вытекающих закона о страховании вкладов.

Объектом страхования российской ССВ являются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. При этом из объекта страхования исключаются денежные средства:

– размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

– размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

– переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

– размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами территории РФ.

При допуске с систему каждый банк проходит двойной отбор – на уровне территориального управления Банка России и на уровне Комитета банковского надзора. На апрель 2014 года участниками ССВ были 871 кредитная организация, работающая с вкладчиками на территории России.

Основанием для выплаты возмещения является факт наступления страхового случая. Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1. отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций;

2. введение ЦБ РФ в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

За годы работы системы размер страхового возмещения по вкладам заметно вырос. Вначале он составлял 100 тыс. рублей, с 9 августа 2006 года был увеличен до 190 тыс. рублей, с марта 2007 года максимальная сумма возмещения составила 400 тыс. рублей.

В 2006 году была введена практика ступенчатых выплат по вкладам, предполагающая, что в размере 100 тыс. рублей вклады покрывались полностью, а оставшаяся сумма на 90%.

Мировой финансовый кризис и необходимость стимулирования российского рынка депозитов внесли свои корректировки, и в октябре 2008 года было принято решение об отмене ступенчатого покрытия и введении 100% покрытия на совокупную сумму вкладов в одном банке 700 тыс. рублей.

Итак, с 1 октября 2008 года возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 тыс. рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Минимальный срок получения возмещения составляет 17 дней, 14 дней из которых необходимы АСВ для формирования реестра требований вкладчиков.

Финансовую основу ССВ составляет фонд обязательного страхования вкладов, который представляет собой совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с законодательством РФ. Данный фонд принадлежит Агентству по страхованию вкладов на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам при наступлении страхового случая.

Основным источником формирования страхового фонда являются страховые взносы банков-участников ССВ. Страховые взносы едины для всех кредитных организаций и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов не может превышать 0,15 % средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда она может быть увеличена до 0,3 %.

С момента создания системы страхования вкладов России страховые взносы были максимальными и составляли 0,15%. Это было сделано для накопления в фонде достаточных резервов. С 1 июля 2007 года страховые взносы были снижены до 0,13%, с 1 октября 2008 года – до 0,1%.

За годы функционирования системы в страховом фонде аккумулировано 141,7 млрд. руб. При этом средства фонда использовались для финансирования возмещений по 174 страховым случаям.

 

3. Особенности построения систем страхования вкладов (депозитов) зарубежных стран

В современном мире роль систем страхования вкладов усиливается. Они действуют более чем в 100 странах.

Первой стала созданная в 1933 году американская система во главе с Федеральной Корпорацией Страхования Депозитов. В Германии система страхования депозитов появилась в 1966 году, в Испании – в 1977 году, во Франции – 1980 году, в Великобритании – в 1982 году.

За последнее десятилетие обязательные ССВ созданы в большинстве бывших социалистических государств, в том числе в странах СНГ (Белоруссии, Украине, Казахстане, Узбекистане, Армении, Молдове, Таджикистане) и Балтии.

Всемирный Банк, МВФ и Совет финансовой стабильности разработали требования к построению эффективной системы страхования вкладов, которые получили название «best practices».

Несмотря на рекомендации мирового сообщества ввести явно выраженную систему страхования вкладов, некоторые развитые страны по-прежнему не имеют законодательного закрепления подобной системы (например, Израиль и Австралия).

В европейских станах доминирует принцип обязательности страхования вкладов, который закреплен директивами ЕС (Франция, Германия и Италия лишь с 1994 года). В Европе принцип добровольности сохраняется только в Швейцарии и Македонии, в Азии – в Шри-Ланке, Тайване, Микронезии и Маршалловых Островах. В Америке обязательная ССВ введена повсеместно, кроме Доминиканской республики.

В ССВ США, Норвегии, Финляндии, Аргентины и других стран объектом страхования признаются все депозиты, в том числе физических лиц, предпринимателей, фирм, коммерческих банков, инсайдеров. В Швейцарии, Болгарии, Латвии, Литве, Македонии, Бангладеш, Перу и др. страхуются средства граждан, в том числе и связанные с предпринимательской деятельностью. В остальных странах объектом страхования являются только сбережения граждан. Большинство систем исключают из объекта страхования межбанковские депозиты (Германия, Венгрия, Румыния, Словакия, Италия, Бразилия и др.).

Полная компенсация вкладов предусмотрена лишь в нескольких странах, которые постепенно от нее отказываются (Турция, Аргентина). Частичная компенсация применяется в странах Европейского Союза, США, Канаде. В развивающихся странах и странах с переходной экономикой уровень застрахованных сумм находится в пределах от 376 долларов (Танзания) до 11756 долларов (Чехия). В странах зоны евро уровень гарантированных выплат составляет 20 тыс. евро, в Аргентине – 30 тыс. долларов, США – 100 тыс. долларов.

В Чехии, Великобритании, Омане и др. странах ограничения по выплатам в рамках систем страхования вкладов носят комбинированный характер. Как правило, применяются два подхода. В соответствии с первым устанавливается предел возвращаемых средств в процентах от суммы вклада, а также максимальная абсолютная сумма страховых выплат. Например, в Люксембурге предел возврата составляет 90% от суммы вклада, но не более 20 тыс. евро. Второй подход предусматривает, что в пределах части вклада гарантируется полная компенсация, а свыше этой суммы осуществляются частичные расчеты с установлением «потолка» выплат. Например, в Польше система страхования предполагает полное страхование по вкладу в пределах 1 тыс. евро, по вкладам от 1000 до 3000 евро – 90%. Аналогичная схема действует в Португалии (полная гарантия по вкладам в пределах 15 тыс. евро и далее – частичное страхование вкладов до 45 тыс. евро).

Большинство фондов страхования формируется на предварительной основе за счет взносов банков-участников. Размер ставки существенно варьируется от минимальной 0,0048% расчетной базы в Японии до максимальной 5% в Македонии. Расчетной базой могут служить депозиты, застрахованные депозиты, просроченные ссуды.

В мировой практике закрепилось условное деление ССВ на два национальных типа – американскую и германскую.

Для американской системы характерно, что страхование осуществляет государственная корпорация, работающая под контролем правительства и органов законодательной власти. При этом система наделена определенными чертами самоуправления. Однако сами банки, подконтрольные корпорации не принимают участия в управлении. Такая схема управления характерна также для национальных систем Канады, Украины, Ирландии, Чехии, Польши, Индии и других стран.

В германской системе наоборот, государство не имеет прямого отношения к фондам страхования, которые создаются группами банков и управляются соответствующими отраслевыми союзами. Бундесбанк также не оказывает существенного влияния на функционирование ССВ.

В ряде стран действует система смешанного типа. Например, в Испании Фонд гарантирования депозитов управляется Советом, в котором в равной степени представлены центральный банк и коммерческие банки, причем возглавляет Фонд председатель центрального банка. В Японии Корпорация страхования депозитов также находится в частно-государственной собственности и управляется совместно Банком Японии и банками-участниками.

В заключение следует отметить, что системы страхования зарубежных стран достаточно разнообразны по особенностям своего построения. Тем не менее, международные организации (Совет финансовой стабильности и Международная ассоциация страховщиков депозитов) проводят работу по разработке и внедрению принципов построения системы страхования вкладов, которые бы обеспечивали финансовую стабильность.

 

 







Последнее изменение этой страницы: 2016-12-30; Нарушение авторского права страницы

infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.237.71.23 (0.009 с.)