Предмет и система страхового права

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Это обусловлено тем, что рынок объективно содержит множество непредвиденных рисков, например, риск гибели или повреждения имущество у собственника или владельца, риск банкротства организаций в результате утраты имущества и др. Страхование же представляет собой наиболее гибкий механизм возмещения ущерба, возникшего в результате непредвиденных обстоятельств, поскольку страховые выплаты производятся в короткие сроки и в размерах, установленных соглашением между страхователем и страховой организацией. Страхование оказывает существенное влияние на укрепление финансов государства, т. к. освобождает бюджет от расходов и является стабильным внутренним источником инвестиций в российскую экономику.

Страхование представляет собой важнейший элемент рыночной инфраструктуры, неотъемлемый компонент экономической и социальной сферы, непосредственно затрагивает интересы всего общества, обеспечивая защиту имущественных прав.

Страхование – это система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий.

Предмет регулирования страхового права составляют страховые правоотношения, которые включают в себя:

- гражданские правоотношения между страховщиком и страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по поводу заключения, действия и исполнения договора страхования;

- административные правоотношения между страховыми организациями, страховыми посредниками и органом страхового надзора, органами антимонопольного контроля и другими государственными органами по поводу осуществления страховой деятельности;

- финансовые правоотношения между страховыми организациями и органом страхового надзора, налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии и осуществления страховых выплат.

Страховое право является комплексной отраслью права, регулирующей отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками их уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных источников страховщиков.

К источникам страхового права относятся: ГК РФ (гл. 48 «Страхование»), закон РФ от 27.11. 1992 г. «Об организации страхового дела в РФ», Кодекс торгового мореплавания от 30. 04. 1999 г, закон РФ от 28.06.1991 г. «О медицинском страховании граждан в РФ», ФЗ РФ от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и иные нормативно-правовые акты. К числу источников страхового права также относятся подзаконные федеральные акты.

 

Понятие и виды страхования

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В отношениях по страхованию участвуют страховщик и страхователь, в некоторых случаях выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Страховщик – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке. Страхователь – юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона. Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат. Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступает объектом страховой защиты.

Виды страхования представляют собой систему деления страховых услуг на сферы деятельности на основе определенного критерия.

1. По форме осуществления страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательным является страхование в силу закона. К сфере обязательного страхования относятся: обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем, водном и автомобильном транспорте; обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел; обязательное государственное личное страхование сотрудников УФМНС РФ; обязательное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы; обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ; обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД; обязательное медицинское страхование граждан РФ; обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО); обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий и др. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела».

2. По объектам страхования выделяют имущественное и личное страхование. В свою очередь, имущественное страхование подразделяется на страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков. Объектом страхования имущества являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред. По договору страхования предпринимательского риска могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. По договору личного страхования страховые суммы выплачиваются в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.

3. По методам расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов все виды страхования подразделяются на страхование жизни и прочие виды страхования.

4. По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов, от противоправных действий третьих лиц, страхование от болезней и несчастных случаев и др.

5. По группам страхователей различают страховые операции с физическими лицами и страховые операции с юридическими лицами.

6. По срокам проведения страховых операций выделяют краткосрочное страхование (менее одного года), договоры страхования со сроком один год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года).

Данная классификация не является исчерпывающей, в литературе выделяют и иные виды.