Стандарты SWIFT (СВИФТ): типы и категории сообщений

Стандарты в SWIFT: Существует 3 вида сообщений: 1. финансовые – посылаемые одним фин институтом другому для выполнения фин транзакций. Разделяются на 9 категорий. 2. служебные сообщения (LOGIN SELECT) 3. системные сообщения – сооб посылаемые системой свифт-пользователю и наоборот и используемые как отчеты и запросы. Сущ-т около 70 типов таких сообщений. Системные сообщений выделены в отдельную категорию.

Категории и типы сообщений: 0 кат.(нулевая) – системные сообщения. I.клиентские переводы и чеки – 103 - Клиентские платежи - связанная с платежами или информацией о них (в случае платежей с покрытием), в которых переводоотправитель или бенефициар или они оба не явл-ся банками. – 110 - Клиентские чеки - Переводоотправитель/переводополучатель явля-ся клиентом – не банком! II. Банковские переводы (переводы финансовых организаций) – 200 - Банковский перевод на банк счет отправителя - самый распространенный, платежное сообщение, в к-м отправитель счета в банке получателя просит перевести средства с его счета в банке получателя сообщения на его счет, ведущийся в другом банке. – 202 - банковский перевод в пользу 3го банка - платежное сообщение, в к-м и отправитель и получатель – БАНКИ, но разные, такой перевод всегда связан с другой операцией. III. финансовые рынки, форексные сделки и тп – 300 - Подтверждение конверсионной операции - сообщение, в к-м обмениваются банки для подтверждения или изменения или аннуляции сделки. – 320 - Межбанковские депозиты или кредиты. IV. Инкассо. Кассовые письма – 400 - Инкассо сообщения платежа - сообщение инкассирующего банка банку-эмитенту касательно инкассо или его части. Этот тип сообщения используется также для окончательного урегулирования вопроса оплаты. V. Рынки ценных бумаг – 500 - Поручение на покупку ц/б - поручение, в котором отправитель сообщения просит приобрести опред-е кол-во ц/б за его счет. VI. Драгоценные металлы – 600 - Поручение на покупку драг металлов - поручение, в котором отправитель сообщения просит приобрести опред-е кол-во драг металлов за его счет. VII. Документарные аккредитивы и гарантии – 700 - Эмиссия документарных аккредитивов - поручение на покупку документарного аккредитива в пользу 3го лица.- 760 – Гарантии. VIII. Дорожные чеки – 800 - Продажи дорожных чеков - поручение на продажу дорожных чеков и расчет. IX. Управление ден с-ми и статус клиента – 900 - Подтверждение дебетования - уведомление банка. Ведущим счет о дебетовании суммы счета получателя сообщения. – 910 - Подтверждение кредитования - это уведомление банком ведущих счет о кредитовании счета получателя сообщения. Это сообщение не должно передаваться для передачи платежных инструкций. – 950 - Выписка по счету.

*Тип сообщения – трехзначный код: n9M. 1 цифра – категория информации, сообщения (n). Напр, 1 – клиентский перевод. Он всегда платный. 2 цифра – (9). 3 цифра (M): 0 – уведомление, 2 – требование об аннуляции, 5 – запрос, 6- ответ

Примечания по форматам: Когда смотрим на 200 и 202,то это банковские переводы!!! Не ищем комиссии, а рассматриваем с позиции банк перевода. 200 и 202 – банк перевод в пользу 3го банка – это 202 формат (транзитные платежи). А 200 – это перевод своих собст-х ср-в одного банка на соб-й кор счет, ведущийся в другом ком. банке.

Чтобы не дублировать инфо – были введены свифтовые системы. В аккредитивной сделке очень много операций, которые совершают банки – подтверждение док-го аккредитива и др. все эти операции идут отдельными форматами.!!! (7 категория) 760 форматом с операциями

Дебетование счета - это списание ДС со счета

Кредитование – зачисление на счет клиента

Баланс банка – наоборот от баланса п/п

48. Обеспечение безопасности функционирования SWIFT. Преимущества и недостатки системы SWIFT
Для SWIFT качественное обслуживание это: сохранность, точность, конфиденциальность и стабильность. Поэтому для интегральной надежности системы необходимым показателям должны отвечать аппаратное и программное обеспечение, помещения, а также персонал, который обслуживает сеть коммуникаций. Надежность гарантирует Генеральная инспекция, в обязанности которой входит проверка деятельности всей компании и ее подразделений. Что бы обеспечить полную свободу действий, эта группа подотчетна непосредственно Совету директоров SWIFT. Кроме того, практикуются регулярные ревизии с привлечением независимых аудиторов. Для всех помещений SWIFT устанавливается режим ограниченного и контролируемого доступа, действуют специальные инструкции на случай форс-мажорных обстоятельств. Все региональные процессоры постоянно контролируются с Оперативного центра. Специальная система автоматически определяет несанкционированные проникновения в региональный процессор, фиксирует аномалии и дает возможность системным операторам применить необходимые меры относительно к ситуации. При необходимости, региональный процессор можно изолировать или блокировать. Таким образом, безопасность системы SWIFT состоит из многоуровневых комбинаций физической безопасности, безопасности линий передачи, безопасности функционирования и процедурной безопасности.

В системе SWIFT внедряют некоторые специальные меры: система проверяет наличие разрешения на пользование системным терминалом; система автоматически нумерует входящие и исходящие сообщения; передача каждого сообщения подтверждается индивидуально; взаимосвязь между двумя банками устанавливается по индивидуальному ключу; получатель автоматически проверяет информацию; линии связи между операционными центрами и региональными процессорами защищены специальными криптовальными устройствами, которые обеспечивают недоступность сообщения для посторонних лиц.
Преимущества: а) надежность передачи сообщений; б) абсолютная безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, полная сохранность и секретность передаваемых сведений; в) сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью; г) быстрый способ доставки сообщений в любую точку мира; д) автоматизированная обработка данных за счет того, что все сообщения в стандартизированном виде (полный контроль всех сообщений, ежедневный отчет по ним); е) преодоление языкового барьера; ж) повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT поскольку международный и кредитный оборот все более концентрируется на пользователях SWIFT; з) финансовая защита (SWIFT берет на себя расходы клиента, которые были вызваны опозданием сообщения или не достижением его цели). Недостатки: а) дороговизна вступления; б) сильная зависимость внутренней организации от сложной технической системы (опасность сбоев…); в) сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа).

 

 

49. Швейцарская система межбанковских платежей SIC
Единственная в Швейцарии электронная межбанковская платежная система SIC (Swiss Interbank Clearing) круглосуточно осуществляет окончательные безотзывные платежи в швейцарских франках с использованием средств, хранящихся в Швейцарском национальном банке (ШНБ). Расчеты по всем платежам SIC проводятся путем дебетования счета банка, который дает указание о платеже, и кредитовании счета банка-получателя. SIC является системой валовых платежей. Размеры платежей не ограничиваются – SIC осуществляет как большие, так и маленькие платежи. Наиболее важными целями SIC являются: снижение кредитного риска; устранение овердрафтов на счетах ШНБ; ускорение платежного процесса; улучшение управления наличными банков. В Швейцарии отсутствуют специальные правовые положения, которые регулировали бы функционирование платежных систем. Система SIC подчинена ШНБ. Участники SIC должны быть размещены на территории Швейцарии и быть банками, как это определено швейцарским законом о банковской деятельности. Кроме того, они должны иметь счет в ШНБ.

Платежные документы обрабатываются по принципу “первым получено – первым отправлено”. Все операции имеют одинаковый приоритет: изменить последовательность поставленных в очередь на обработку платежей невозможно. Но такой опыт деятельности SIC свидетельствует о том, что это значительно ограничивает возможность участников осуществлять операции, для которых фактор времени играет решающее значение. Поэтому SIC модифицируется с тем, что бы платежные поручения могли разделяться по степени срочности. Цены за использование SIC устанавливаются на базе оплаты каждой отдельной операции, и соответственно суммы взимаются с участников системы. Вопрос о том. Перелаживать ли эти затраты на клиента и в какой мере, решает каждый банк.

50. Система денежных переводов Fedwire
Fedwire – сеть федеральной резервной банковской системы США. Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками. Центральные региональные банки и некоторые другие крупные банки – члены Федеральной резервной системы имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков – так называемые “независимые” участники системы Fedwire работают в режиме Off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи Центральных региональных банков или передают информацию прямо через другой банк Федеральной резервной системы. Для проведения операций через Fedwire двенадцать Федеральных резервных банков связаны между собой и функционируют как единое целое. Система Fedwire предоставляет два основных вида услуг: Перевод денежных средств; Перевод ценных бумаг.

Система Fedwire – система кредитовых переводов, которые осуществляются в форме валовых расчетов в реальном времени, когда отправитель средств инициирует перевод. Все платежи являются окончательными и безотзывными с момента кредитования Федеральным резервным банком счета банка-получателя в своей бухгалтерской системе. Таким образом, нет риска, что банк-получатель понесет убытки, если он предоставит средства получателю, а отправитель не сможет выплатить сумму платежного поручения своему Федеральному резервному банку. В этом случае убытки понесет Федеральный резервный банк, а не банк-получатель.

 

 

51. Система межбанковских клиринговых расчетов CHIPS
CHIPS – частная электронная платежная система. Владеет и управляет этой системой Нью-Йоркская ассоциация клиринговых палат (NACHA). Cистема CHIPS начала функционировать в 1971 году, заменивший клиринговый механизм, который существовал ранее и базировался на бумажных носителях. CHIPS является системой кредитовых переводов. Однако, в отличие от Fedwire, платежные операции в CHIPS засчитываются на многосторонней основе, расчеты по чистым обязательствам проводятся в конце дня. CHIPS является многосторонней системой нетто-расчетов, при которых банк, направляющий платежное уведомление другому участнику расчетов, берет на себя обязательства заплатить участнику-получателю сумму перевода. В результате выпуска платежного уведомления образуется обязательства по счету, которое засчитывается против обязательств участника получателя рассчитаться за платежи, которые отправлены им. Таким образом, у каждого банка есть общая чистая позиция, которая может быть или кредитовой или дебетовой. Потом эти позиции сравниваются с чистыми позициями каждого другого участника, создавая у каждого участника системы CHIPS также единую чистую/кредитовую или дебетовую позицию. В конце дня осуществляется взаимозачет этих позиций. Теоретически существует возможность того, что участник с чистой дебетовой позицией не выполнит свои обязательства до момента расчета. Но Расчетная палата ввела такие жесткие меры контроля по выдаче кредита и обеспечение счетов, что за последние 25 лет существования системы CHIPS не было ни одного случая, когда расчет не был бы осуществлен. В системе CHIPS записи на бумажных носителях платежных сообщений не сохраняются. Информация о любом платеже заносится в компьютер CHIPS в момент получения платежного поручения и сохраняется в нем. В конце рабочего дня вся информация о платежах переносится на магнитную ленту. Приблизительно через 6 месяцев информация с магнитных лент переносится на оптический диск и подлежит сохранности в течении 7 лет.
Система CHIPS открыта для всех коммерческих банковских учреждений, которые имеют отделения в Нью-Йорке. Сейчас в системе - 114 участников, восемнадцать из которых являются расчетными, иначе говоря, которые предназначены для проведения расчетов.

 

 

52. Система отсроченных чистых расчетов BOJ-NET
Система отсроченных чистых расчетов – одна из трех моделей системы крупных переводов. В такой системе расчет производится не по мере поступления каждого платежа, а в установленные периоды времени в течение дня. В промежутках между установленными расчетными периодами или во время них платежи между банками зачитываются на многосторонней основе и сводятся в одно чистое обязательство по каждому банку с чистой дебиторской позицией, которое подлежит погашению в расчетное время.

 

 

53. Система «Таргет» как основа для расчетов ЕВРО
1 января 1999 года ЕЦБ была создана система ТАРГЕТ — транснациональная автоматическая система расчетов при проведении крупных платежей в режиме реального времени. ТАРГЕТ — это децентрализованная система, которая базируется на национальных системах валовых расчетов в режиме реального времени стран, использующих для расчетов евровалюту. ТАРГЕТ является одним из самых масштабных и важных проектов по объединению зоны евро. Основными целями системы ТАРГЕТ являются: создание надежного и безопасного механизма для осуществления трансграничных платежей; повышение эффективности платежей между странами ЕС; оказание содействия ЕЦБ в проведении единой денежно-кредитной политики. Три основополагающих принципа системы ТАРГЕТ: 1) минималистский подход; 2) децентрализация; 3) ориентированность на рынок. Минималистский подход предполагает максимальное использование тех систем и инфраструктуры, которые уже существуют в каждой стране ЕС. Децентрализация связана с тем, что было необходимо сохранить существующую банковскую практику в каждой стране. Основная причина децентрализации заключается в том, что расчеты проводятся по счетам, которые каждый из коммерческих банков имеет в своем национальном центральном банке, так как в ЕЦБ у коммерческих банков нет счетов. Ориентированность на рынок означает, что обязательное использование системы ТАРГЕТ требуется только для расчетов по операциям, связанным с денежно-кредитной политикой. Остальные платежи могут проводиться как через ТАРГЕТ, так и через другие платежные системы. В системе ТАРГЕТ используются связующие интерфейсы и связующая сеть между национальными системами и основной центральной сетью. Эта связующая система построена на основе системы финансовых сообщений Сообщества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций — SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Общими техническими чертами системы ТАРГЕТ являются: использование форматов сообщений SWIFT; совмещенный интерфейс между национальной сетью и связующей сетью; минимальные требования по обеспечению безопасности систем; общие рабочие характеристики. Система ТАРГЕТ предусматривает получение ее участниками дополнительных ликвидных средств, которые могут быть задействованы для осуществления платежей. Ликвидность — это необходимое условие для нормального функционирования системы расчетов. Центральные банки предоставляют всем участникам беспроцентные внутридневные кредиты в неограниченном количестве под соответствующее обеспечение. Причем кредит может быть использован в течение рабочего дня неоднократно. В качестве обеспечения принимаются все активы, которые используются при проведении операций рефинансирования. Для того чтобы унифицировать условия получения таких кредитов для всех стран, входящих в зону евро, подготовлен перечень активов, которые могут выполнять функции залогового средства.

54. Сравнительная характеристика зарубежных платежных систем по основным параметрам
В обзоре существующих платежных систем представлены: системы мелких денежных переводов (Нью-йоркская клиринговая палата для чековых расчетов, система электронного клиринга ВАСS); системы перевода больших сумм платежей (Fedwire, СНІРS, СНАРS, SІС). Главными чертами систем мелких денежных платежей является высокая пропускная возможность и многоцелевое назначение. В отличие от систем перевода больших сумм платежей, которые предоставляют услуги сравнительно небольшой группе участников рыночного отношения, системы перевода мелких сумм обслуживают практически все субъекты экономической деятельности. Неэффективная обработка дебетовых инструментов, в частности таких, как чеки, приводит к увеличению срока пребывание средств в дебетовых расчетах, которые означает предоставление беспроцентного кредита плательщику. Это снижает надежность платежной системы.

Целесообразно привести некоторые практические отличия, которые разрешали бы выделить системы перевода больших сумм из совокупности платежных механизмов. Практическим индикатором назначения платежной системы является средняя сумма платежей, которые обрабатываются ею. Сравнительно с системами, которые обрабатывают платежи на относительно мелкие суммы, стоимость услуг, которые предоставляются пользователям системами перевода больших сумм, является высокой, что необходимо для обеспечения достаточной надежности и своевременности операций. Кроме средних размеров одной операции, общая сумма платежей, которые обрабатываются за рабочий день, также является актуальным показателем сфер применения системы. Потоки средства, которые ежедневно проходят через эти системы, – это огромные суммы, которые достигают в среднем величины ВНП каждых 2,6 дня в Швейцарии, 2,8 – в Японии и 3,4 в США. Существует три общих модели таких систем, которые отображают коренные отличия между основными действующими системами в зависимости от оператора системы (Центральный банк или частная организация), вида расчетов (на чистой или валовой основе) и кредитных механизмов.

К первой общей модели систем перевода больших сумм платежей относится система валовых расчетов, который управляется центральным банком без предоставления кредитов на протяжении рабочего дня. Примером такой системы является Швейцарская межбанковская клиринговая система (SІС). Как уже было указано, такой тип систем предусматривает компьютерную обработку в реальном времени и наличие операционных средств контроля, которые разрешали бы центральному банку исключить использования кредитов на протяжении дня. В торой общей моделью систем перевода больших сумм платежей является система валовых расчетов, которая управляется центральным банком с предоставлением кредитов в течении рабочего дня. Примером такой системы является система Fedwire. Третьей моделью систем перевода больших сумм платежей является система отсроченных чистых расчетов. Некоторые системы этой группы находятся под управлением центрального банка (СНАРS), тогда как другие управляются частным сектором (СНІРS).

Сравнение эффективности представленных платежных систем перевода больших сумм платежей надо рассматривать в совокупности с рисками, которые присущи для этих систем. Системы валовых расчетов, которые не предоставляют своим участникам кредитов в течении дня, сводят к минимуму сущность рисков в самой системе. Однако это с большей вероятностью приводит к задержке платежей. А те, системы валовых платежей, которые предусматривают предоставление кредитов или через центральный банк, или через механизм многостороннего взаимозачета, повышают степень риска, как для участников расчетов, так и для финансовой системы. Общей чертой систем перевода больших сумм платежей является то, что все они главные артерии национальных платежных систем и обеспечивают безопасное и эффективное функционирования денежных рынков и рынков капиталов. Как правило, всем системам перевода больших сумм платежей присущие черты эффективных платежных систем, чего нельзя сказать о системах пересказа маленьких сумм платежей. Системы перевода больших сумм платежей, в отличие от розничных платежных систем, как правило, выполняют международную роль, поскольку в совокупности они являются конечной цепочкой для больших межгосударственных рынков, которые функционируют в разных валютах. Наконец, не существует единой модели системы перевода больших сумм платежей, которая была бы наиоптимальнейшей для той или иной конкретной ситуации. Потребности экономики отдельных стран могут обслуживать несколько платежных систем, которые отвечают потребностям разных рынков и клиентов. Например, в США Fedwire и CHIPS действуют параллельно, удовлетворяя различные потребности американских и международных финансовых систем.