Билет 21. Система страхования вкладов физических лиц

Система страхования вкладов (ССВ) — механизм защиты частных вкладов, предусматривающий страхование депозитов физических лиц государством. ССВ на данный момент существует более чем в 100 странах. Она призвана предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность работы банков и доверие со стороны населения. В России механизм государственных гарантий по вкладам граждан появился в 2004 году после вступления в силу закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Для осуществления функций по обязательному страхованию вкладов была создана специальная госкорпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). За время действия закона в него четыре раза вносились поправки, увеличивавшие размер возмещения. Предпоследний раз это произошло в разгар кризиса в конце 2008 года: были приняты поправки, повысившие порог стопроцентного возмещения до 700 тыс. рублей. С 2015 года предельный размер страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках увеличен до 1,4 млн рублей. Согласно законодательству, вкладчик получает возмещение в течение 14 дней после наступления страхового случая. Компенсация включает первоначальную сумму вклада и начисленные на него проценты за период до отзыва лицензии.

Страховой случай и организация выплат страхового возмещения

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
• введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Выплаты вкладчикам начинаются в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Выплаты производятся либо в офисе Агентства (если общая сумма выплат и число вкладчиков невелики), либо через один или несколько уполномоченных банков — агентов АСВ^[5], а также по почте. Конкретный порядок выплат определяется отдельно для каждого страхового случая.

Исключения из страхования

Не подлежат страхованию:

1. средства на счетах адвокатов, нотариусов, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2. вклады на предъявителя;

3. средства, переданные банку в доверительное управление;

4. вклады в зарубежных филиалах российских банков;

5. денежные переводы без открытия счета;

6. средства на обезличенных металлических счетах;

7. электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).

Финансовые основы ССВ

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов (далее — Фонд). Размер фонда по состоянию на 7 мая 2014 года составлял 195,7 млрд руб. (за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям – 157,6 млрд руб.).

Основными источниками формирования Фонда являются имущественный взнос государства (7,9 млрд руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.

Страховые взносы едины для всех банков — участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1% среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.

 

Сущность «плавающей» ставки в кредитовании

Плавающая процентная ставка по кредиту - это ставка по среднесрочным и долгосрочным кредитам, размер которой не фиксируется на весь период кредитования. Такая ставка подлежит периодическому пересмотру через согласованные между кредитором и заемщиком промежутки времени в зависимости от складывающейся ситуации на кредитном рынке, то есть она не фиксируется на весь срок кредитования.

 

Плюсы

• у вас есть возможность сэкономить на процентах, так как, плавающая ставка будет изначально ниже, чем фиксированная

• плавающая ставка доступна только по кредитам в валюте, что изначально подразумевает более низкую процентную ставку

Минусы

• Соглашаясь на плавающую процентную ставку, вы попадаете в зависимость от международной экономики. Если вы можете грамотно спрогнозировать ее очередной подъем и выход из кризиса, то применять данный вид ставки будет целесообразно.

• Кредит под залог в валюте сам по себе считается, довольно рисковым, и брать его стоит только на среднесрочный период (2-3 года). Более длительные сроки кредита оставляют за собой риск непредсказуемой экономической ситуации, связанный с внезапным резким изменением курса валют, иногда, отнюдь, не в вашу пользу.

Говоря о "плавающей" ставке, необходимо отметить и то, что кредиты с "плавающей" процентной ставкой не пользуется в нашей стране большим спросом, потому что большинству наших заемщиков удобнее и понятнее погашать кредит каждый месяц фиксированными суммами. Кредиты с фиксированной процентной ставкой позволяют заемщику планировать свои расходы, знать о том, что каждый месяц он должен отложить от заработной платы определенную сумму. Именно это является причиной высокой популярности в нашей стране кредитов с фиксированной процентной ставкой.

 

Факторы, влияющие на цену кредита

 

• кредитная история

• хорошее финансовое состояние заемщика

• уровень инфляции

• ликвидность залога

• период кредитования (долгосрочные кредиты-дешевле)

• статус поручителя

• валюта кредита

• цель кредита

Ипотечные кредиты- долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений вне зависимости от целей

Жилищная ипотека - в залог квартиры, которая приобретается (нельзя продать до выплаты кредита, чаще всего срок 20-25 лет)

 

Государственный долг и его структура

 

Из того, что он нам давал:

Гос долг может быть внутренним (в национальной валюте) и внешним (в иностранной). Суверенный долг – долг правительства и национальных компаний, государственных компаний. В кризисной ситуации погашается с использованием кредитов цб.

Из инета:

Государственный долг — сумма выпущенных, но не погашенных государственных займов с начисленными процентами, которая должна быть выплачена вместе с процентами к определенной дате или через определенный срок.

Различают капитальный и текущий государственный долг.

Капитальный государственный долг — это вся сумма выпущенных и не погашенных долговых обязательств государства, включая начисленные проценты по ним, на определенную дату.

Текущий государственный долг составляют расходы по выплате доходов кредиторам по всем долговым обязательствам государства и по погашению обязательств, срок оплаты которых наступил.

Государственный долг в зависимости от вида валюты подразделяется на внутренний долг (выражаемый в валюте РФ) и внешний долг (выражаемый в иностранной валюте).

Внешний долг - это долг иностранным государствами, организациями, лицами. Он очень обременителен для страны, так как нужно отдавать ценное сырье, товары, оказывать определенные услуги, чтобы оплатить проценты и погасить долг. Если платежи по внешнему долгу составляют 20-30% поступлений от внешнеэкономической деятельности, то страна попадает в разряд должников и привлечение новых займов для этой страны будет весьма затруднительно.

Внутренний долг государства — это долг своему населению, т.е. долговые обязательства правительственных органов перед юридическими и физическими лицами.

Долговые обязательства государства представляют собой следующее:

• Кредиты, полученные правительством.
• Государственные займы, осуществленные посредством выпуска ценных бумаг от имени правительства или Центрального банка.
• Другие долговые обязательства, гарантированные Правительством РФ.

Внутренний долг вызывает необходимость перераспределения доходов внутри страны.