Вопрос 50. Кредитные обязательства.

Практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров - договорами займа и кредита, выступая в них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками. Гражданский оборот немыслим без заемно-кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в заемном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство. Практический интерес для участников гражданского оборота представляет возможность новации долга в заемное обязательство.

Вопрос 51. Займ.

По договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Квалификация: реальный, односторонне-обязывающий, возмездный или безвозмездный (если иное в нем не предусмотрено и договор заключен между гражданами, на сумму до 50 МРОТ) и в отношении вещей опред-ых родовыми признаками. Стороны – любые лица. Сущ. условия – предмет. Форма – общие правила. Договор может подтверждаться распиской, векселем, облигацией. Срок – если не уст-ен в договоре то опр-ся моментом востребования – заемщику дается 30 дней, со дня требования возврата займа. Заемщик обязан возвратить сумму займа + %, иначе возникает ответ-ть в форме неустойки.

Вопрос 52. Кредит. Товарный и коммерческий.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Квалификация: консенсуальный, взаимный, возмездный. Сущ. условия – предмет (деньги) и %. Форма – письменная. Заемщик обязан: 1) возвратить сумму кредита + %. 2) при целевом кредите обеспечить возможность для банка конролировать целевое использование. Кредитор обязан: 1. предоставить кредит. Заемщик вправе отказаться от получения кредита в части или полностью. Кредитор вправе отказать в кредите, если заёмщик не платежеспособный. По договору товарного кредита, кредитор обязуется предоставит заемщику вещи определенные родовыми признаками, а заемщик вернуть полученные вещи и заплатить вознаграждение. Это разновидность кредитного договора.

Предоставление коммерческого кредита осущ-ся не по отдельному договору а во исполнение обязательств по предоставлению товаров, выполнению работ или оказанию услуг, в форме предоплаты, отсрочки или рассрочки платежа.

Вопрос 53. Факторинг.

По договору финансирования под уступку денежного требования финансовый агент передает или обязуется передать клиенту денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Квалификация: консенсуальный или реальный, взаимный, возмездный. Стороны: финансовый агент (банк, коммерческая организация); клиент – физ. или юр. лица. Сущ. условия – предмет – 1) существующее денежное требование; 2) будущее требование. Клиент обязан: 1. уступить денежное требование; 2. доказать его существование. 3. Должник обязан произвести платеж финансовому агенту, если он был уведомлен о переуступке.

Вопрос 54. Банковский вклад.

По договору банковского вклада (депозита) банк, принявшая поступившую от вкладчика или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее. Квалификация: реальный, односторонне-обязывающий, возмездный, публичный. Стороны: банк; вкладчик (физ и юр. лица). Виды вкладов: 1) срочный и до востребования; 2) целевой на имя н/с; 3) условный вклад. Сущ. условие – предмет (наличные деньги). Форма – письменная и может выдаваться в подтверждение – сберкнижка (именная,, на предъявителя (ценная бумага)); сертификат: а) сберегательный (3 года); б) депозитный (юр. лицам) – на 1 год. Банк обязан: начислять % ежеквартально, если иное не предусмотрено договором; страховать вклады; выдавать сумму вклада.

Вопрос 55. Банковский счет.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Квалификация: консенсуальный, взаимный, возмездный. Виды счетов: 1) расчетный; 2) текущий; 3) валютный; 4) бюджетный; 5) корреспондентский счет (субсчет) – это счета банков в других банках. Банк обязан: 1. совершать для клиента различные операции. 2. не разглашать коммерческую тайну. 3. информировать клиента о зачете встречных требований. Права клиента: 1. в любой момент расторгуть договор. 2. открывать любые счета в любом банке. 3. давать распоряжения банку, о списании денег. 4. проводить расчеты в безналичном порядке. 5. при разглашении коммерческой тайны требовать возмещения убытков. Банк в судебном порядке может потребовать расторжения договора, если: 1. операции по счету не проводятся в течение года. 2. если сумма на счете меньше мин. размера. При несвоевременном зачислении денег на счет, при необоснованном списании денег или невыполнении других указаний клиента – неустойка.

Вопрос 56. Расчеты.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. Формы безналичных расчетов. При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Вопрос 57. Расчет платежными поручениями.

При расчетах платежным поручением банк – эмитент обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет получателя в этом или в ином банке. Суб. состав: банк эмитент и банк исполнитель. Срок: 1) в пределах S РФ не более 2 операционных дней. 2) в пределах РФ – 5 дней. Банк считается исполнившим поручение с момента когда денежные средства зачисляются на счет получателя и за счет нарушения сроков - подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Вопрос 58. Аккредитив.

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. Виды: 1. покрытый (депонированный) – банк эмитент всю сумму аккредитива перечисляет в распоряжение исп-го банка. 2. не покрытый (гарантированный) – исп-му банку передается право списывать суммы аккредитива с ведущегося у него счета эмитента. 3. отзывной (м.б. изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств). 4. безотзывной (м.б. отменен без согласия получателя средств). Ответ-ть банка исполнителя: Если банк эмитент получив принятые исп-ым банком док-ов, обнаружил их несоответствие условиям аккредитива, то он вправе отказаться от принятия док-ов и потребовать обратно уплаченную сумму (при покрытом), либо отказаться от возмещения выплаченных сумм (при не покрытом).

Вопрос 59. Инкассо.

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк). Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов. Если платеж и (или) акцепт не были получены, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Банк-эмитент обязан немедленно информировать об этом клиента.

Вопрос 60. Чеки.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк. Чек должен содержать: 1) наименование "чек", включенное в текст документа; 2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; 3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; 4) указание валюты платежа; 5) указание даты и места составления чека; 6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя. Чек оплачивается за счет средств чекодателя. Чек может быть именным,, либо ордерным. Именной чек не подлежит передаче. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа.