Глава 8. Определение размера и порядок осуществления страховой выплаты

 

72. Для решения вопроса о признании заявленного случая страховым и выплате страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) представляет страховщику заявление о выплате страхового возмещения, договор страхования, а также документы, подтверждающие:

факт страхового случая;

имущественный интерес в отношении погибшего (утраченного), поврежденного имущества;

размер причиненного ущерба;

произведенные страхователем (выгодоприобретателем) расходы по уменьшению ущерба и размер этих расходов;

размер произведенных страхователем (выгодоприобретателем) расходов (если они приняты на страхование).

73. Для подтверждения факта страхового случая страховщику должны быть представлены документы соответствующих компетентных органов (органов гидрометеорологической службы, по чрезвычайным ситуациям, внутренних дел и т.д.)

Факты гибели, вынужденного убоя, причинение вреда здоровью животных подтверждаются заключением специалистов ветеринарных служб.

Для подтверждения отравления ядовитыми травами или ядовитыми веществами дополнительно предоставляются документы ветбаклаборатории.

В случае, когда факт наступления страхового события должен быть подтвержден документами компетентных органов (подпункт в) подпункта 71.8 пункта 71 Правил), при непредставлении страхователем (выгодоприобретателем) таких документов страховщик обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения от страхователя (выгодоприобретателя) письменного сообщения о страховом случае сделать запрос в компетентные органы.

Не могут служить основанием для признания случая страховым документы страхователя (выгодоприобретателя), составленные его службами, комиссиями, иными структурами страхователя (выгодоприобретателя).

74. В обоснование имущественного интереса в отношении погибшего (утраченного), поврежденного имущества, а также размера ущерба страховщику представляются:

74.1. по имуществу первой группы:

а) сведения об имуществе, находящемся на момент причинения ущерба в том помещении (месте, территории), в котором произошел данный случай, с указанием перечня предметов погибших, утраченных или поврежденных, а также остатков погибшего имущества: акт инвентаризации или иные аналогичные документы. В отношении товарно-материальных ценностей указываются также сведения об уцелевших товарах;

б) документы о размере расходов на восстановительный ремонт (в случае повреждения имущества): сметы (калькуляции) на проведение восстановительных работ, акты экспертизы (оценки), акты выполненных работ, оригинальные счета на оплату запчастей, деталей, материалов, работ или иные платежные документы;

74.2. по имуществу второй группы (ценности касс):

документы о наличии ценностей в кассе на момент наступления события, которое впоследствии может быть признано страховым случаем: приходные кассовые ордеры, ленты кассового аппарата, отчет о наличии ценностей в хранилище;

документы, подтверждающие размер ущерба: документы о номинальной (действительной) стоимости погибших (утраченных) ценностей, размере расходов по замене (восстановлению) поврежденных ценностей;

74.3. по имуществу третьей группы (животные):

сведения о погибших, утраченных или вынужденно убитых животных, с указанием действительной стоимости этих животных на момент события, которое впоследствии может быть признано страховым случаем;

акт о направлении на вынужденный убой застрахованного животного с заключением специалиста ветеринарной службы или ветлаборатории о причине заболевания, вынужденного убоя;

протокол вскрытия животного, акт об утилизации животного;

приемо - сдаточная накладная о сдаче животного на вынужденный убой (приемная накладная), документы заготовительных организаций о стоимости реализованного мяса, шкурок;

по варианту С – акт установленной законодательством формы;

по варианту Д - опись животных, подлежащих лечению, и документы о размере ветеринарных расходов.

75. Необходимость представления документов определяется характером происшествия и требованиями законодательства.

76. На основании всех представленных документов страховщик обязан в течение 10 рабочих дней принять решение о признании или непризнании заявленного случая страховым (решение о признании заявленного случая страховым оформляется путем составления акта о страховом случае (Приложение 10) либо об отказе в выплате страхового возмещения.

Об отказе в выплате страхового возмещения страховщик должен письменно в указанный в абзаце первом настоящего пункта срок письменно уведомить страхователя (выгодоприобретателя) с указанием причин отказа.

77. В случае возникновения споров об обстоятельствах, характере и размере ущерба страхователь (выгодоприобретатель) имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет ее инициатора.

78. В случае признания заявленного случая страховым и отсутствия оснований для отказа в выплате страховщик производит расчет суммы страхового возмещения.

79. Страховое возмещение выплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания страховщиком акта о страховом случае.

80. Страховое возмещение состоит из:

ущерба, понесенного страхователем (выгодоприобретателем) в результате гибели (утраты, повреждения, падежа, вынужденного убоя, необходимости осуществления ветеринарных расходов) застрахованного имущества;

застрахованных расходов страхователя (выгодоприобретателя), указанных в пункте 10 Правил (если они приняты на страхование);

расходов по уменьшению убытков при наступлении страхового случая.

81. Страховое возмещение за погибшее (утраченное, поврежденное) имущество определяется исходя из суммы ущерба, причинённого в результате наступления страхового случая, рассчитываемого как:

81.1. по имуществу первой группы:

По основным средствам

81.1.1. в случае гибели застрахованного имущества – страховая сумма по погибшему имуществу за вычетом стоимости остатков, годных к использованию или реализации (при их наличии).

81.1.2. в случае утраты застрахованного имущества – страховая сумма по данному имуществу;

81.1.3. в случае повреждения имущества - сумма восстановительных расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая, по ценам на день составления сметы (калькуляции) на восстановительные работы, но не более страховой суммы по этому имуществу.

Восстановительные расходы включают в себя:

а) расходы на материалы и запасные части для ремонта (восстановления);

б) расходы на оплату работ по ремонту, замене и составлению смет на эти работы;

в) расходы по доставке материалов к месту ремонта, необходимые для восстановления имущества до того состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая;

г) расходы по оплате услуг архитекторов, инженеров и иных специалистов (организаций), участие которых в восстановлении имущества обусловлено характером повреждения и необходимо для осуществления ремонта;

д) иные расходы, напрямую связанные с осуществлением ремонта.

К восстановительным расходам не относятся расходы, вызванные внесением изменений (улучшений) в застрахованное имущество;

По оборотным фондам

81.1.4. в случае утраты застрахованного имущества – его действительная стоимость на день страхового случая;

81.1.5. в случае гибели застрахованного имущества – его действительная стоимость на день страхового случая за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования (реализации);

81.1.6. в случае повреждения застрахованного имущества:

если имущество пригодно для дальнейшего использования (реализации) – стоимость восстановительных расходов либо стоимость обесценения этого имущества в соответствии с законодательством;

если имущество непригодно для дальнейшего использования (реализации) - его действительная стоимость на день страхового случая за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования (реализации);

81.1.7. в случае гибели (повреждения), утраты объектов незавершенного производства - сумма фактически произведенных на день страхового случая материальных и трудовых затрат;

81.2. по имуществу второй группы (ценности касс):

81.2.1. в случае утраты, полной гибели наличной иностранной и (или) национальной валюты - номинальная стоимость утраченных, погибших застрахованных ценностей. К полной гибели приравнивается повреждение наличных денег при такой степени утраты признаков платежности подлинных национальных или иностранных денежных знаков, когда в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь эти денежные знаки не могут быть заменены на платежные. Невозможность замены неплатежных денежных знаков должна быть подтверждена банком, имеющим право на замену валюты;

81.2.2. в случае утраты, гибели драгоценных металлов, драгоценных камней - их действительная стоимость, определенная согласно действующему законодательству Республики Беларусь на дату наступления страхового случая, за вычетом стоимости остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению;

81.2.3. в случае повреждения иностранной и (или) национальной валюты - документально подтвержденные расходы по замене (оплата комиссии банку за принятие поврежденных банковских билетов (банкнот) и монет на инкассо, накладные расходы, связанные с заменой поврежденных ценностей);

81.2.4. в случае повреждения драгоценных металлов, драгоценных камней - документально подтвержденные расходы по приведению ценностей в состояние, в котором они находились до наступления страхового случая (расходы на восстановление), либо сумма их обесценения в соответствии с законодательством;

81.3. по имуществу третьей группы (животные):

81.3.1. при гибели (падеже), хищении - действительная стоимость животного данного вида и возрастной группы на день страхового случая;

81.3.2. при вынужденном убое - разница между действительной стоимостью данного вида и возрастной группы животных на день страхового случая и стоимостью, полученной от реализации пригодного в пищу мяса (для пушных зверей и кроликов - стоимостью шкурок);

81.3.3. при причинении вреда здоровью животного - ветеринарные расходы, подтвержденные документально исходя из цен на день осуществления этих расходов. Данные расходы возмещаются только при страховании животных по варианту Д.

Стоимость мяса устанавливается на основании документа, выданного организацией, которой было продано мясо. В случае непредставления страхователем такого документа стоимость исчисляется по государственным закупочным ценам низшей категории за вычетом торговой скидки (надбавки).

Стоимость шкурок пушных зверей и кроликов определяется на основании документов заготовительной организации. В случае отказа заготовительной организации от приема шкурок ввиду их полной непригодности, страховщику представляется составленный комиссией страхователя (выгодоприобретателя) акт об уничтожении шкурок с указанием причины уничтожения. Если шкурки обесценены в результате болезни или несчастного случая, страховое возмещение исчисляется в размере разницы между страховой суммой и стоимостью шкурки, определенной заготовительной организацией.

Если по причине, вызвавшей вынужденный убой животного, мясо признано полностью непригодным в пищу, ущербом считается действительная стоимость животного данного вида и возрастной группы на день страхового случая. Полная или частичная непригодность мяса в пищу устанавливается специалистами ветеринарной службы в соответствии с правилами ветеринарного осмотра убойных животных и ветеринарно-санитарной экспертизы мяса и мясных продуктов.

В случае утилизации мяса в установленном порядке после вынужденного убоя застрахованного животного на мясоперерабатывающем предприятии ущербом является разница между действительной стоимостью животного данного вида и возрастной группы на день страхового случая и стоимостью мяса и субпродуктов, указанных в оригиналах документов (накладных, квитанциях и т.п. установленного образца).

81.3.4. В случае полной гибели рыбы страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной по договору страхования. При частичной гибели рыбы размер ущерба определяется путем умножения количества (в центнерах) погибшей рыбы на оптовую цену по товарной рыбе.

82. Страховое возмещение за погибшее (утраченное, поврежденное) имущество рассчитывается в размере суммы ущерба с учетом установленной франшизы после вычета сумм, полученных страхователем (выгодоприобретателем) в возмещение данного ущерба от других лиц, в том числе в виде компенсации от государственных органов в случае реквизиции, национализации, изъятия застрахованного имущества по решению этих органов, с учетом процента страхования, но не более страховой суммы по соответствующему застрахованному объекту (совокупности объектов) по следующей формуле:

 

СВ=(СУ-СДЛ-Ф)*Пр/100

где, СВ - сумма страхового возмещения;

СУ - сумма ущерба, причиненного в результате наступления страхового случая;

СДЛ - суммы, полученные страхователем (выгодоприобретателем) в возмещение вреда от других лиц;

Ф - размер франшизы;

Пр – процент страхования.

При страховании запасов товарно-материальных ценностей, если фактическая стоимость этих ценностей на момент страхового случая превысит установленную договором страхования страховую сумму по ним по данному месту страхования, возмещение ущерба производится в том же проценте, какой составляет названная страховая сумма по товарно-материальным ценностям от фактической стоимости товарно-материальных ценностей на день страхового случая.

83. Расходы в целях уменьшения убытков возмещаются в соответствии с предоставленными документами.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

84. Принятые на страхование расходы страхователя по расчистке места страхования (подпункт 10.1 пункта 10 Правил), произведенные им при наступлении страхового случая и подтвержденные документально, возмещаются в пределах страховой суммы по указанным расходам исходя из цен на день осуществления этих расходов.

85. При определении размера страховой выплаты страховщик производит зачет сумм просроченной части страховой премии (пункт 49.2 Правил), а в случае, когда в результате выплаты полной страховой суммы по виду застрахованного имущества договор будет прекращен в отношении этого имущества - также и неуплаченные в связи с предоставленной рассрочкой части страховой премии по вышеуказанному имуществу (в случае, если это определено соглашением сторон и указано в договоре страхования).

86. Расчет страхового возмещения производится в валюте, в которой установлена страховая сумма. Выплата страхового возмещения осуществляется в иностранной валюте либо в белорусских рублях в зависимости от валюты, в которой уплачена страховая премия по этому виду имущества, если иное не предусмотрено законодательством или соглашением между страховщиком и страхователем.

Если страховая сумма установлена в иностранной валюте, а страховая премия уплачена в белорусских рублях, страховое возмещение выплачивается в белорусских рублях по установленному Национальным банком Республики Беларусь официальному курсу белорусского рубля к валюте страховой суммы, действующему на день составления акта о страховом случае.

87. Страховая выплата производится страхователю или выгодоприобретателю (если он назван в договоре страхования) либо иному лицу по письменному распоряжению страхователя (выгодоприобретателя).

88. Страховщик освобождается от страховой выплаты в случае:

а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения; военных действий; гражданской войны, если международными договорами Республики Беларусь, актами законодательства или договором страхования не предусмотрено иное; умысла страхователя (выгодоприобретателя).

б) если страхователь (выгодоприобретатель) умышленно не принял разумных и доступных мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

в) если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя);

г) в иных случаях, предусмотренных законодательством.

89. Страховщик вправе отказать страхователю (выгодоприобретателю) в страховой выплате, если страхователь (или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу), после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведомил о его наступлении страховщика в предусмотренный договором страхования срок указанным в договоре способом, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

90. Решение страховщика об отказе произвести страховую выплату может быть обжаловано страхователем (выгодоприобретателем) в судебном порядке.

91. Страховщик несет ответственность, предусмотренную законодательством, за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств.

За просрочку в осуществлении выплаты страхового возмещения страховщик уплачивает страхователю (выгодоприобретателю) пеню за каждый день просрочки в размере 0,1 процента от несвоевременно выплаченной суммы.

92. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику полученную сумму страховой выплаты (или её соответствующую часть), если обнаружится такое обстоятельство, которое по закону или по Правилам полностью или частично лишает страхователя или выгодоприобретателя права на её получение, в том числе в случае получения соответствующего возмещения ущерба от лица, ответственного за причинение ущерба.

93. После осуществления страховой выплаты к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.