Страхование профессиональной ответственности

При страховании профессиональной ответственности объектом страхован являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причинённый третьим лицам в результате ошибок, совршенных при исполении профессиональных обязанностей. Такое страхование бывает добровольное и обязательное. Обязаны страховать свою ответственность нотариусы, оценщики, аудиторы, таможенные брокеры. В договорах страхования может предусматриваться франшиза.

Размер страхового возмещения будет равен ущербу + расходы произведенные предъявителем претензий + расходы произведенные нотариусом с согласия страховщика.

ПРИМЕР

В договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма 50 000. Условная франшиза – 5000. В результате упущения, совершенного при исполнении служебных обязанностей, нанесён ущерб клиенту в размере 45 000. Расходы, которые произвёл предъявитель претензии – 2000. Расходы нотариуса без согласия страховщика – 0,6 тыс. руб.

Определить страховое возмещение выплаченное страховщиком клиенту нотариуса.

ОТВЕТ: 47 000 рублей.

 

Примерный порядок страхования ответственности перевозчиков. При страховании ответственности перевозчиков объектом является ответственность перевозчика за вред причинённый пассажиром, грузовладельцам или иным лицам. Проводится в добровольной и обязательной формах. В обязательной форме предусмотрены лимиты ответственности страховщиков при выполнении внутренних рейсов при страховании ответственности:

1) За вред причинённый жизни и здоровью членов экипажей и пассажиров в размере не менее 1000 установленных законодательством МРОТ на день продажи билетов на каждого пассажира.

2) За вред, причинённый багажу, в размере не менее 2х установленных МРОТ за 1 кг багажа

3) За вещи, находящиеся при пассажире, в размере не менее 10 МРОТ

ПРИМЕР

В результате крушения самолёта погибло 32 пассажира, 6 членов экипажа. Утрачено 296 кг багажа и вещи, находящиеся при каждом пассажире.

Определить сумму выплат страховщиком родственникам, если всё застраховано по минимуму.

РЕШЕНИЕ

38 000 + 592 + 320 = 38 912

Страхование ответственности заёмщиков за непогашение кредита

При страховании ответственности заёмщиков за непогашение кредита объектом страхования является ответственность заёмщика кредита перед банком, выдавшем кредит, за своевременное погашение кредита, включая проценты по нему. Страхователем является заёмщик кредита. Страхованию подлежит не вся ответственность заёмщика, а только часть (50-90%). Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный срок (3 – 20 дней после срока погашения) кредита, вместе с процентами.

ПРИМЕР

Предприятие получило кредит в банке на сумму 1,5 млн руб. по 24% годовых на 8 месяцев. Застраховало свою ответственность перед банком у страховщика. Предел ответственности страховщика – 60%, тарифная ставка – 2,5%. Определить страховую сумму и страховой взнос.

РЕШЕНИЕ

 

ЗАДАЧКИ:

1) В результате ДТП уничтожен автомобиль. Его действительная первоначальная стоимость 200 000 рублей. Износ на момент заключения договора страхования составляет 10%. Стоимость пригодных деталей после страхового случая составила 15 тыс. руб., а с учётом износа = 13,5 тр. На приведение в порядок израсходовано 2,5 тыс. В договоре предусмотрена безусловная франшиза 2000. Надо исчислить ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на 70% от действительной стоимости.

РЕШЕНИЕ

1) 200 000 – (200 000 * 0,1) = 180 000

2) 180 000 + 2500 – 2000 – 13500 = 167 000

3) 200 000 * 0,7 = 140 000

4) Размер страхового возмещения 140 000.

2) В результате крушения самолёта погибли 6 членов экипажа, 63 пассажира и потрачено 1026 кг багажа + вещи, находящиеся при пассажирах. Сумму выплат родственникам.

РЕШЕНИЕ

1) За вред причинённый жизни и здоровью: 69*1000 = 69 000 МРОТ

2) За вред причинённый багажу: 1026 * 2 = 2052 МРОТ

3) За вещи при пассажире: 63*10 = 630 МРОТ

4) Общая сумма выплат: 69000+2052+630 = 71 682

3) В договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма 200 000 рублей. Безусловная франшиза 5000. В результате страхового случая нанесён ущерб клиенту в размере 169 000 руб. Расходы произведенные предъявителем претензии составили 2,1тр. А расходы нотариуса с согласия страховщика – 1,5тр. Определить страховое возмещение, выплаченное страховщиком пострадавшему третьему лицу.

РЕШЕНИЕ

169 000 + 2100 + 1500 – 5000 = 167 600 руб.

4) Предприятие взяло кредит на сумму 1900 тыс. руб.на год. Годовая ставка 18%. Тарифная ставка 3,5% к страховой сумме. Предел ответственности страховщика 70%. Рассчитать сумму страховых платежей по добровольному страхованию ответственности заёмщика за непогашение кредита.

РЕШЕНИЕ

1) 1 900 000 * 0,18 * 0,7 = 239 400 руб.

2) 239 400 * 0,035 = 8 379 руб.

Лекция 11

Социальное страхование.

Социальный риск – вероятность наступления случайных или независимых от воли человека событий наущающих его физиологическую и социально-экономическую деятельность.

Социальные риски.

Отсутствие трудовых доходов	Несоответствие уровня жизни установленным социальным стандартам
Потеря трудоспособности	Отсутствие семейного дохода на уровне величины прожиточного минимума
1) временная	Снижение дохода в связи с рождением детей, содержанием издевенца.
-Болезнь, травма
-Беременность и роды
-Уход за новорожденным
2) постоянная
- старость
- инвалидность
- необходимость постоянного ухода за человеком
Безработица
-отсутствие рабочего места
- отсутствие потребности в профессии
Потеря кормильца семьи

 

Управление социальным риском это способ целенаправленного воздействия заключающееся в идентификации риска, оценке риска, управление риском в целях его оптимизации и далее мониторинг и контроль риса.

Две характеристики риска.

Вероятность возникновения

Ущерб

Есть и другие классификации позволяющие идентифицировать риск:

1) По масштабу:

Универсальные и специальные и это накладывает отпечаток на выбор метода и форму покрытия риска.

2) По периоду действия:

Краткосрочные и долгосрочные, что оказывает влияние на выбор финансовых инструментов покрытия риска.

3) В зависимости от объекта воздействия:

Различают риски по отдельным группам населения, что оказывает влияние на выбор вида и размера покрытия.

4) По источнику возникновения:

Природные (физиологические), техногенные, экономические, общегражданские, что оказывает влияние на возможность предупреждения риска.

5) В зависимости от вероятности наступления риска и цикличности человеческой жизни различают:

Плановые, прогнозируемые и непредвиденные риски, что оказывает влияние на выбор метода актуарной оценки риска.

Управление риском связано с жизнью общества.

Идентификация социального риска:

Идентификация риска	Оценка риска	Воздействие, контроль
Анализ факторов влияющих на формирование социально-экономического положения и качества жизни населения	Расчет показателей, характеризующих уровень жизни населения количество и структуру нетрудоспособных, рождаемость и смертность, занятость населения, продолжительность жизни, уровень заболеваемости и т.д.	Система социальной защиты населения.

 

Сфера социальной защиты населения ограничена управлением рисками воспроизводства человека и не распространяется на те области государственной социальной политики, которые покрывают необходимые издержки воспроизводства человека и не содержат рискового компонента такие как, образование, культура, государственное здравоохранения и т.д.

Экономическая сущность социальной защиты населения заключается в перераспределении национального дохода (ВВП) для обеспечения воспроизводства человека в условии действия социальных рисков.

 

Три уровня управления социальными рисками.

Уровень управления социальными рисками	Метод управления социальными рисками
Прямое финансирование	Страхование	Поддержка трудовых доходов
Государственное	Государственное социальное обеспечение	Социальное страхование	Налоговые льготы для групп социального риска и установление минимального размера оплаты труда
Предприятия, организации	Корпоративное социальное обеспечение и благотворительность	Личное страхование, но в коллективной форме	Налоговые льготы для юридических и физических лиц при условии использования дохода на социальные цели
Семья и домашнее хозяйство	Личные сбережения	Личное страхование в индивидуальной форме	Налоговые льготы для граждан использующих доход от ведения домашнего хозяйства на индивидуальную защиту от социальных рисков.

 

Социальное страхование.

По сути своей это социальная политика + страхование. Представляет собой обязательную систему отношений по перераспределению национального дохода заключающихся в формировании страховых взносов работников и работодателей специальных страховых фондов, и использование средств этих фондов для компенсации утраты трудового дохода застрахованных лиц в следствие действия определенных универсальных социальных рисков. Социальное страхование обладает рядом признаков отличающим его от других элементов социальной защиты.

1) Предметом социального страхования являются только те социальные риски, которые могут приветствии к полной или частичной потере трудового дохода

2) Социальное страхование распространено преимущественно на работающие или работавшее население и членов их семей.

3) Финансовая основа социального страхования является формирование страховых фондов из средств работников и работодателей.

4) В социальном страховании действует принцип ограниченной эквивалентности взносов и выплат. Это означает что страховые взносы и выплаты не только эквивалентны друг другу, но и тому доходу с которого они исчисляются. Действие этого принципа может ограничиваться с одной стороны величиной МРОТ, а с другой стороны средний уровень з/п.