Нормативно-правовое регулирование банковской системы в РФ

 

Банковская система РФ находится под четким правовым регулированием.

Первую ступень в иерархии нормативно-правовых актов занимает Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории РФ. Так, например, ст. 71 гласит, что в ведении Российской Федерации находится установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки. Ст. 75 установлен конституционно-правовой статус Центрального банка РФ[9].

На втором месте, после Конституции идут федеральные законы, а после все другие законодательные акты.

Центральное, ключевое значение в системе законодательных актов о банковской деятельности имеют следующие два закона: ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» и ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Первый устанавливает основы функционирования Банка России. ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» носит комплексный характер, включая различные нормы, регулирующие как устройство и положение Банка России в государстве, денежную политику, так и нормы регулирующие особенности трудовых отношений с служащими Банка России[10].

Второй из названных федеральных законов – специальный отраслевой законодательный акт, регулирующий правовой статус субъектов и формы банковской деятельности в Российской Федерации. К примеру, согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности», вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, которые могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором. Законом также регулируются отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев и другие[11].

Следует также отметить и другие федеральные законы, которые имеют значение для банковской системы и банковской деятельности. Например, Федеральный закон № 115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», направленный на защиту прав и законных интересов граждан путем создания правового механизма противодействия легализации доходов, полученных преступным путем. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», который позволяет обеспечить защиту для кредиторов и заемщиков, снизить риски при кредитовании.

Кроме этого, комплексный характер банковского законодательства позволяет относить к нему наряду со специальными банковскими законами другие федеральные законы, которые содержат нормы, в той или иной мере затрагивающие банковскую деятельность. К ним, в частности, относятся нормы, содержащиеся в:

1. Гражданском кодексе ч. 1 от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ч. 2 от 26.01.1996 № 14-ФЗ (о правовом положении Банка России ст. 48 и др., о кредитном договоре и его формах ст. 819, 820, о видах вкладов ст.837 и пр.);

2. Налоговом кодексе РФ (ч. 2) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (особенности определения доходов банков – ст. 290);

3. Уголовном кодексе Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ (ст. 172 о незаконной банковской деятельности);

4. Трудовом кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 № 197-ФЗ (ст. 349.4 об особенностях регулирования труда отдельных категорий работников кредитных организаций);

5. Кодексе РФ «Об административных правонарушениях» от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ст. 15.26 о нарушении законодательства о банках и банковской деятельности), и некоторых других.

Следует учитывать наличие подзаконных нормативных актов, несмотря на то, что они не отнесены статьей 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к числу актов, которыми осуществляется правовое регулирование банковской деятельности в России. Однако их следует учитывать, поскольку они являются актами, содержащими юридические нормы и изданными на основе и во исполнение законов, а, следовательно, оказывающими влияние на данную сферу общественных отношений. Так, например, в это число следует отнести постановления Правительства Российской Федерации, указы Президента Российской Федерации. В качестве примера приведем Постановление Правительства РФ от 13.06.2012 № 584 «Об утверждении Положения о защите информации в платежной системе», устанавливающее требования к защите информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и иной информации.

Помимо этого, огромную роль, на современном этапе развития законодательства о банках и банковской деятельности играют ведомственные акты ЦБР. К примеру, Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», которая, как следует из названия, содержит основной порядок и требования по открытию и закрытию счетов.

Итак, подведем итоги первой главы. В настоящее время существует множество определений банковской системы, при этом они сводятся к тому, что под таковой следует понимать существующую в определенной стране совокупность банков и банковских институтов, взаимосвязанных между собой. Структура современной банковской системы России носит двухуровневый характер. На первом уровне располагаются Банк России. На втором уровне – коммерческие банки (с универсальной и базовой лицензиями) и небанковские кредитные организации, а также представительства иностранных банков. При этом следует отметить, что построение и функционирование банковской системы основано на огромном количестве нормативно-правовых актов (мы рассмотрели лишь некоторые из них).

Для того, чтобы определить особенности функционирования банковской системы Российской Федерации, необходимо, в первую очередь, оценить ее текущее состояние, что и будет выполнено в следующем параграфе.