Порядок совершения операций с использованием платежных карт

Лекция 2.

Порядок совершения операций с использованием платежных карт

Порядок эмиссии банковских карт и требования к осуществлению операций с ними приведены в соответствие с Законом "О национальной платежной системе"

Понятие и виды банковской карты.

Ба́нковская ка́рта — пластиковая карта, привязанная к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных. Классификация банковских карт представлена на рисунке 1.

 

 

Рисунок 1 - Классификация банковских карт

Карты бывают дебето́вые и кредитные

• Дебето́вые карты используются для распоряжения собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке.

• Кредитные карты используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку).

Держатель карты — лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта. Денежные средства на счёте карты принадлежат держателю карты. Банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. Сама карта является собственностью банка.

Собственник карты — банк-эмитент, выпустивший карту, что закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт. Держатель карты обязан вернуть её банку по его требованию в течение нескольких дней.

Владелец карты — лицо, в данный момент времени владеющее картой - тот, в чьих руках находится карта; если карта утеряна, то владелец — любое подобравшее её лицо.

Применение банковских карт

 

Обналичивание - получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %, но не менее 100—200 рублей).

Оплата за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т. п., а также предоставляют другие услуги (например, проверка баланса карты).

 

Платежи в торговых точках

Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платёжной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платёжных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером.

 

Платежи через Интернет

Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ — самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имени держателя и CVV2-кода, которые после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в Интернете являются системы Paypal и ChronoPay.

 

Безопасность использования

 

Банкомат

При расчётах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счёта. Поэтому следует быть крайне осторожным. Для этого требуется не использовать сомнительные платёжные шлюзы, особенно на порнографических сайтах. В некоторых странах существуют фальшивые банкоматы, считывающие магнитные полосы и коды, после чего деньги уходят к мошенникам. Поэтому в таких странах рекомендуется пользоваться банкоматами при банках и крупных торговых центрах. Также не рекомендуется говорить номер своей карты и код CVV2/CVC2 на обратной стороне (в связи с тем, что данных реквизитов обычно достаточно для совершения платежей в Интернете). Замурованный в стену банкомат или банкомат, находящийся в здании банка — более надёжный способ снятия денег со счёта.

При получении денег через банкомат и многих терминалах требуется ввести PIN-код, состоящий из четырёх цифр. Рекомендуется его запомнить и ни в коем случае не хранить его вместе с картой. У незаконного обладателя чужой карты есть чуть менее десяти тысяч вариантов, однако после третьего неправильного ввода PIN-кода карта блокируется на сутки, а некоторые банкоматы даже «заглатывают» карту, которую может получить только её держатель. Если же хранить код вместе с картой, то злоумышленнику не составит никакого труда получить деньги в любом банкомате.

При оплате в торговых точках код чаще всего вводить не требуется, однако на обратной стороне карты стоит подпись владельца. При покупке выпускается два чека. На одном покупатель подписывается и оставляет продавцу. Подписи на карте и чеке должны совпадать. Для безопасности нельзя позволять продавцу производить действия, в результате которых карта исчезает из поля зрения её владельца.

При обмене карты в связи с истечением срока действия необходимо следить, чтобы сданная карта была разрезана банковским работником как минимум пополам. Новую карту необходимо как можно быстрее активировать, то есть совершить с ней любую операцию, например, запросить в банкомате баланс счёта (то есть количество денежных средств на счете в данный момент). При получении конверта с PIN-кодом необходимо проследить, чтобы он был запечатан.

 

Порядок оформления

Для оформления карты необходимо предоставить в банк необходимые документы и, в некоторых случаях, заплатить за изготовление карты. В заявлении, помимо других данных, необходимо указать вид карты и валюту счёта.

Дебетовые карты Visa и MasterCard изготовляются сравнительно быстро (1—10 суток). При изготовлении других карт служба безопасности банка обязана проверить личность потенциального владельца, например, кредитных карт — проверяются доходы и кредитная история, после чего устанавливается лимит карты.

Как правило, раз в год со счёта карты снимается плата за обслуживание. Также возможно списание платы каждый месяц, а в отдельных случаях она вовсе отсутствует.

При нехватке средств дебетовая карта блокируется до пополнения счёта, с кредитной картой возникает отрицательный остаток с начислением процентов за кредит, но не больше лимита. При превышении лимита карта блокируется.

 

Стоимость использования

Каждый банк-эмитент самостоятельно определяет стоимость изготовления и обслуживания каждого вида карт.

В некоторых случаях (юбилейная дата, рекламная акция) банк снижает или вовсе отменяет оплату. Некоторые банки при пользовании их услугами даже могут оформить кредитную карту бесплатно.

В зарплатных проектах стоимость обслуживания карт как правило оплачивается работодателем по отдельному договору.

По правилам карточных систем при оплате в торговых точках плата за использование не взимается. Иногда эти правила нарушаются, что может быть обжаловано.

Обналичивание средств в банкоматах и терминалах зависит от политики банка. При обналичивании собственных карт банка (а также карт банков-партнеров) плата снижена или отменена, карт других банков — взимается определённый процент с минимальной суммой. Условия должны быть указаны на банкомате.

 

К эквайрингу также принято относить выдачу наличных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Такая выдача, как правило, осуществляется через банкомат или с помощью POS-терминала.

На основании ежедневных электронных отчетов поступающих в процессинговый центр (обрабатывает все операции по платежным картам), банк производит возмещение денежных средств на текущий счет организации, на сумму всех операций, проведенных на оборудовании банка (POS-терминалах.) с помощью платежных карт международных платежных систем Visa Int. и MasterCard Int., удерживая при этом комиссионное вознаграждение банка. Собственный процессинговый центр позволяет нашему банку производить возмещение денежных средств торговым точкам в первый банковский день.

Принимая в оплату платежные карты, торгово-сервисное предприятие сразу же получает ряд преимуществ: увеличивает объем продаж на 20-30%, приобретая при этом новых платежеспособных клиентов, предпочитающих рассчитываться только картами. Эти клиенты, как свидетельствует статистика, намного легче расстаются с деньгами и чаще совершают спонтанные покупки. Принимая к оплате платежные карты, организация застрахована от приема в оплату фальшивых купюр, экономит на инкассации наличных средств, предоставляет клиентам более удобный способ осуществления расчета. Также, устанавливая оборудование банка, организация может воспользоваться льготным пакетом необходимых банковских услуг, принять участие в дисконтной программе банка, тем самым бесплатно рекламируя себя среди клиентов банка.

Перед подписанием договора эквайринга каждая организация проходит тщательную проверку службой безопасности банка для определения степени риска. В случае, если за торговой точкой на протяжение времени ее работы не наблюдалось <темного прошлого> (мошенничества, нарушение условий договоров, задолженности перед банками и др.) мы не видим причин отказывать данной торговой точке в сотрудничестве.

 

Лекция 2.

Порядок совершения операций с использованием платежных карт

Порядок эмиссии банковских карт и требования к осуществлению операций с ними приведены в соответствие с Законом "О национальной платежной системе"