Проблемы и перспективы развития кредитных отношений на современном этапе развития экономики России

Кредитование в России сегодня – одно из направлений экономического роста государства. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов» [1, с.135].

Так как кредитная и банковская системы зависят друг от друга, они вместе развиваются, и без совершенствования банковской системы нельзя осуществить кредитование различных сфер экономики.

В связи с современными политическими изменениями и напряжённостью отношений России со странами ЕС и США некоторые сферы экономики могут подвергаться отрицательным последствиям этих явлений. От функционирования кредитной системы РФ в сегодняшних условиях зависит финансовый результат этих сфер.

Слово «кредит» происходит от латинского «creditum» – ссуда, долг (иногда толкуют как «верую» или «доверяю»). Современная практика кредитования отличается многообразием его форм: ипотечный, межбанковский, государственный, овердрафтный, синдицированный, вексельный кредит.

 Банковские кредиты классифицируются по следующим группам.

По группам заемщиков различают: кредит субъектам хозяйства и населению, государственным и местным органам власти, банкам и небанковским организациям. По целям использования выделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские нужды, на выплату зарплаты и т.д. По срокам пользования подразделяют кредиты на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех лет) и долгосрочные (свыше трёх лет).

Кроме этого, к операциям банка относятся операции по своей природе близкие к кредиту. Ипотека – это особая форма обеспечения кредита – залог недвижимости с целью получения ссуды, в случае невозврата долга по которой собственником имущества становится кредитор. Лизинг – имущественные отношения, складывающиеся в связи с передачей имущества в аренду. Факторинг – деятельность специализированного учреждения или банка, связанная с переуступкой ему клиентом - поставщиком неоплаченных платежных требований за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги. (27)

Все эти формы являются составляющими звеньями кредитной системы России. Коммерческий банк является практически единственным общедоступным источником финансовых ресурсов. Дополнительным стимулом содействия банка начинающему бизнесу может быть желание иметь в будущем хорошего клиента, который будет использовать широкий спектр банковских услуг. Но рынок нестабилен, законодательство и налоговая система несовершенны, инфляция непрогнозируема – всё это препятствует нормальному развитию рыночных отношений. Изменения, происходящие в современной мировой экономике, позволяют определить проблемы кредитной системы, которые тормозят её развитие.

К ним относятся следующие:

1) наличие большого количества мелких коммерческих банков, которые не справляются с потребностями своих клиентов, осуществляют краткосрочные кредитные операции и не инвестируют ресурсы в развитие отраслей экономики;

2) проблемы ипотечного кредитования из-за несоответствия цен на жильё среднему уровню доходов населения, нестабильности курса доллара для данного вида кредитов;

3) проблемы автокредитов, так как ставки на них возрастают;

4) кредиты для населения дорожают, поскольку растут ставки на кредиты, платежеспособность падает из-за снижения зарплат и сокращения работников;

5) в условиях нестабильности банки ужесточают условия кредитования для физических и юридических лиц (например, увеличивается срок досрочного погашения и количество документов для получения кредита, зависимость суммы кредита от наличия этих документов);

6) конкуренция со стороны других участников финансового рынка (новых кредитных организаций, страховых компаний и инвестиционных фондов).

Всё это приводит к падению спроса на кредит и уменьшению объёмов кредитования. Население теряет доверие к банкам в связи с потерей вкладов. Международное банковское сообщество тоже пересматривает свои позиции к российским кредитным организациям на фоне политических событий.

Кредитный риск банка определяется как неуверенность кредитора в том, что заёмщик будет в состоянии выполнить свои обязательства по возврату средств в соответствии со сроками и условиями кредитного договора. Избежать его позволит тщательный отбор заёмщиков, контроль их финансового состояния, их способностью погасить кредит.

Управление кредитным риском требует постоянного контроля за структурой портфеля ссуд. Банки вынуждены ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Они не должны допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заёмщиков. Также банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя различные проекты. Основные рычаги управления риском лежат в сфере внутренней политики банка. Существуют следующие проблемы, повышающие кредитные риски:

1) депрессивное состояние экономики, наличие инфляции, неплатежеспособность и неустойчивость хозяйствующих субъектов;

2) недостаточность развития банковской системы;

3) отсутствие позитивной этики бизнеса.

Следовательно, кредитная система России в современных условиях не совсем соответствует потребностям экономики, и необходимо вмешательство в отдельные области кредитования. Для этого требуется государственное вмешательство с использованием стимулирующих методов. Для повышения эффективности некоторых видов кредитования нужно разработать ряд мероприятий, таких как:

1) предоставление государственной поддержки российским банкам;

2) создание благоприятных условий для кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства;

3) расширение целевого кредитования предприятий под расчёты за поставленную продукцию;

4) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

5) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках и повышение доверия заёмщиков;

6) развитие ипотечного кредитования;

7) сокращение непогашенных долгов по кредитам.

Кредитная политика, которую проводят современные банки, находится под воздействием многих факторов из-за особенностей экономической и политической ситуации в России. Говоря о перспективах расширения в части работы с населением нужно использовать более гибкую политику, как в общих вопросах кредитования, так и в узких. Иначе, несмотря на увеличение суммы кредитов, предоставляемых населению, увеличение доходности банка и оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет. Нужны серьёзные маркетинговые исследования для поиска новых форм кредитования либо изменить уже существующие для повышения конкурентоспособности банка.

Кредитование физических лиц, несмотря на высокие расходы, является стабильным источником дохода кредитных организаций. В данной сфере наиболее перспективными представляется выдача ссуд под покупку дорогостоящего ликвидного имущества. Такое кредитование относится к крупным долгосрочным операциям, что может обеспечить банку стабильный длительный доход. На основе международного опыта можно сказать, что наилучшие перспективы имеют потребительские, ипотечные кредиты и кредитные карты.

Также в числе отрицательных сторон банковской системы можно отметить локальность кредитного рынка. В регионах на дорогие кредиты может не быть спроса и острее станет проблема невозврата средств.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

Стабильность и устойчивость кредитной системы России и увеличение её качественных показателей должны быть важными проблемами, поскольку достаточно чёткий механизм кредитования позволит эффективно развиваться экономике страны. (23)

Заключение

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения, что достигается благодаря:

а) сокращению расходов по изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, что означает ненужность части наличных денег,

б) ускорению обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;

в) сокращению резервных фондов.

В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. В связи с этим, решив ниже перечисленные проблемы, мы сможем облегчить шаги, как внутренних, так и внешних кредиторов по предоставлению кредитной линии стране:

1.Иметь прозрачную политику, чтобы кредиторы и инвесторы были бы постоянно в курсе ситуации в стране.

2. Должна быть осмотрительная денежная политика: дополнительное создание денег не должно привести к понижению стоимости национальной валюты, когда денежная масса в стране возрастёт по сравнению со спросом на деньги.

3. Благоразумная налоговая политика: в стране не должно быть постоянного дефицита бюджета, который будет подталкивать к девальвации через инфляцию денежного предложения и снижение покупательной способности уже существующего долга.

4. Строгое законодательство о банкротстве и юридическая система, которая устанавливала бы ясные и последовательные приоритеты в порядке выплат: держатели просроченных долговых обязательств должны быть способны принудить несостоятельные компании к банкротству и знать, что они могут предположительно получить при этом (в противном случае кредиторы будут пытаться ликвидировать свои долги и вывести свои инвестиции из страны при первых признаках неприятностей, не использовав свои шансы в условиях неопределённости и возможного конфискационного варианта финансового банкротства и ликвидируемого процесса).

5. Стабильная, по возможности демократическая политическая система, которая даёт людям шанс в своей стране и устраняет возможность насильственной революции и отказа от выплаты старых долгов.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

 

Список литературы

1. Указание Банка России от 31.05.2010 № 2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России».

2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" с изменениями и дополнениями (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)//ПСИС «Консультант Плюс»

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.02.2010, с изменениями и дополнениями от 08.05.2010) "О банках и банковской деятельности"

4. Банковское дело: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 255 с.

5. Бланк И.А.. Словарь-справочник финансового менеджера. - М.: Ника центр, 2008. - 480 с.

6. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело, 2006. - №6, Стр. 47-50

7. Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы: Учебник- М.: Изд-во Эксмо, 2005.

8. Глушкова Н.Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса / Н.Б. Глушкова // Вестник Тверского государственного университета. Серия: экономика и управление. — 2016. — № 1. — 113 с.

9. Деньги, кредит, банки/Под ред. Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов. - Мн.: Издательство: БГЭУ,2003, 527-с.

10. Деньги, кредит, банки/Под ред. Н.П. Белотеловой, Ж.С. Белотеловой. - М.: Издательско-торговая корпорация «Данилов и Ко», 2009. - 484 с.

11. Деньги, кредит, банки/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009. - 620 с.

12. Деньги, кредит, банки/Под ред. А.М. Сергина. - Омск: Изд-во ОмГУ, 2006. - 365 с.

13. Золотогоров В.Г. Экономика. Энциклопедический словарь - М.: Интерпрессервис, Книжный Дом, 2003.

14. Козлова Д.Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность // Юридический вестник молодых ученых. — 2015. — № 1.

15. Климович В.П. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник- М.: Форум, Инфра- М, 2006г.

16. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д.Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А.Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997

17. Леонтьев В.Е. Радновская И.П. Финансы, деньги, кредит и банки, Учеб. Пособие - СПб. Знание, 2003.

18. Ларин, А. М. Проблемы и перспективы развития банковского сектора в условиях глобальной турбулентности / А. М. Ларин. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 7 (349). — С. 159-162. — URL: https://moluch.ru/archive/349/78632/ (дата обращения: 12.04.2021).

19. Потребительский кредит/Н.В. Орлова, Н.А. Новикова. - М.: Юрайт-Издат., 2007. - 177 с

20. Рейтинговое агентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора России в октябре 2008 г.// Банковское дело, 2009. - № 1, Стр. 223

21. Финансы, денежное обращение, кредит/ Учебник для ВУЗов/ С.С. Артемьева, В.В. Митрохин, В.И. Чугунов. - М.: Академический Проект: Фонд «Мир», 2009. - 469 с.

22. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Коллектив авторов/Под общ. ред. А.Г.Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2006.

23. Перегудова С.А., Агафонова М.С. КРЕДИТ И ЕГО РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ // Международный студенческий научный вестник. – 2014. – № 1.;
URL: http://eduherald.ru/ru/article/view?id=11818 (дата обращения: 28.03.2021).

24. Петросян С. Ю. Современные проблемы и перспективы рынка кредитования физических лиц в России // Молодой ученый. — 2017. — №7. — С. 271-273. — URL https://moluch.ru/archive/141/39682/

25. О.В. Борисова, Н.И. Малых, Ю.И. Грищенко, Л.В. Овешникова. Корпоративные финансы. Учебник и практикум. – М.: Юрайт, 2015. – 652 с.

26. О.В. Борисова, Н.И. Малых, Ю.И. Грищенко, Л.В. Овешникова. Корпоративные финансы. Учебник и практикум. – М.: Юрайт, 2015. – 622 с.

27. О развитии банковского сектора российской Федерации. — Текст: электронный // Сайт Банка России: [сайт]. — URL: https://cbr.ru/collection/collection/file/14236/razv_bs_18.pdf (дата обращения: 12.02.2021).