Кредитные истории, понятие, порядок формирования и использования.

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй определяются Законом о кредитных историях. Указанный закон регулирует также порядок функционирования бюро кредитных историй.

Целями настоящего закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.
Кредитная история – информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. В данном случае речь идет о договорах займа, кредитных договорах или иных, содержащих условия товарного или коммерческого кредита. Содержание кредитной истории определено в законе (ст. 4). Она состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой).
В титульной части содержатся анкетные данные заемщика. Для физических лиц: Ф.И.О., паспортные данные, ИНН, номер пенсионного счета. Для юридических лиц: наименование, местонахождение, государственный регистрационный номер, ИНН, сведения о реорганизации.
В основной части содержится информация об обязательстве и его исполнении: сумма обязательства, дата заключения договора и срок его исполнения, срок уплаты процентов, изменения и дополнения к договору, данные о фактическом исполнении обязательства, исполнение обязательства за счет обеспечения, данные о судебных спорах и т.п. Кроме того, в основную часть включается дополнительная информация о заемщике: местожительства (для физических лиц) и данные о процедурах банкротства (для юридических лиц). В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.
В дополнительной (закрытой) части содержатся данные о кредиторах, предоставивших информацию в кредитную историю и о лицах получавших кредитные отчеты. Кредитный отчет – это документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет в случаях, предусмотренных законом.
Участниками отношений, связанных с кредитными историями, являются следующие лица:

· субъект кредитной истории (физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа или кредита);

· источник формирования кредитной истории (организация, являющаяся кредитором и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории);

· бюро кредитных историй (коммерческая организация, оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг);

· пользователь кредитной истории (индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа или кредита);

· Центральный каталог кредитных историй (структурное подразделение Банка России, которое ведет базу данных для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории конкретных субъектов).

Закон определяет следующий порядок формирования кредитной истории.

Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником и бюро, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Кредитные организации обязаны заключить договор хотя бы с одним бюро кредитных историй.
Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.
Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа. Это действие не будет нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений включить их в состав кредитной истории соответствующего субъекта. Оно вправе запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй.
Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитных историй в течение 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика, содержащейся в кредитной истории. Бюро обеспечивает защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством. Бюро кредитных историй в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.
Бюро кредитных историй и его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством. Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляется Федеральной службой по финансовым рынкам.

Титульные части кредитных историй передаются в Центральный каталог кредитных историй в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитной истории. Центральный каталог хранит титульные части всех кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории РФ. Он предоставляет информацию субъектам и пользователям кредитных историй на безвозмездной основе на основании их запросов.
Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет следующим лицам:
1) пользователю кредитной истории (по его запросу);
2) субъекту кредитной истории (по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей);

· в суд (судье) (по уголовному делу, находящемуся в его производстве);

· органам предварительного следствия (по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве с санкции прокурора).

· Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить полный кредитный отчет по своей кредитной истории. Кредитные отчеты предоставляются субъекту кредитной истории по его запросу в одной из двух форм:
1) в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных историй и подписью руководителя бюро кредитных историй или его заместителя;
2) в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи руководителя бюро.
Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.
Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредит-ной истории по письменному разрешению субъекта. Указанное разрешение должно содержать наименование пользователя кредитной истории и дату оформления этого разрешения. Разрешение субъекта кредитной истории, полученное пользователем, действует в течение одного месяца со дня его оформления. Разрешение субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией, сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита), заключенного с соответствующим субъектом кредитной истории в течение одного месяца.
Бюро кредитных историй предоставляет пользователю кредитный отчет на основании договора об оказании информационных услуг за вознаграждение. Кредитный отчет предоставляется пользователям только в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи руководителя бюро.
Кредитный отчет предоставляется в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о его предоставлении.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена только субъекту кредитной истории, суду и органам предварительного следствия.
Пользователи кредитных историй и иные лица, получившие доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством.

Привлеченные ресурсы банка.

Привлеченные средства клиентов и других кредитных организаций составляют второй, значительно превосходящий по размерам капитал, источник формирования ресурсов банка.

Размер и структура привлеченных средств банка зависит от:

· специализации банка;

· конъюнктуры банковского рынка;

· макроэкономической ситуации;

· регулирующей политики Центрального банка.

Привлеченные средства по источникам формирования делятся на депозитные (вклады) и недепозитные источники.

Структура привлеченных средств отражает категории вкладчиков и сроки их привлечения или формы изъятия (до востребования или срочные вклады).

Основная часть привлеченных средств – депозиты в форме вклада или сертификата.

С целью привлечения средств банки предлагают разнообразные виды вкладов.

Депозит – денежные средства или ценные бумаги (драгоценные металлы), переданные КО на хранение на определенный срок, подлежат возврату с выплатой процентов.

Депозиты до востребования – бессрочные вклады, то есть вклады изымаемые по частям или полностью в любой срок по требованию вкладчика. Эти средства могут находиться на расчетных (текущих) счетах клиентов и корреспондентских счетах банков.

Расчетные счета – это рабочие счета юридических лиц. Их филиалы, бюджетные организации и физические лица могут открывать текущие счета.

Корреспондентские счета – счета по расчетам с другими банками.

Сберегательные вклады населения могут быть как вкладами до востребования, так и срочными в зависимости от условий договора вклада.

Срочный депозит – вклад, по которому устанавливается определенный срок хранения:

· до 30 дней;

· от 31 до 90 дней;

· от 91 до 180 дней;

· от 181 до 1 года;

· от 1 года до 3 лет;

· свыше 3 лет.

Наиболее разнообразные виды вкладов предлагает Сберегательный банк России, который привлекает основную часть денежных средств населения. Сберегательный и депозитный сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию на определенный срок.

Оптимальная структура депозитной базы ресурсов банка определяется по критериям ликвидности и доходности.

Депозиты до востребования – дешевый ресурс. Процентные ставки начисляются на остатки средств в минимальных размерах. Низкая ставка уменьшает процентные расходы банка, но их высокая доля может ослабить его ликвидность.

Срочные депозиты. наиболее прогнозируемая часть привлеченных средств, которые могут быть размещены в кредиты на определенные сроки под более высокий процент. Однако, чем больше срок депозита, тем дороже этот ресурс для банка.

Все виды вкладов оформляются договором вклада или сберегательной книжкой в соответствии с положениями Гражданского Кодекса РФ (гл. 45).

Для защиты интересов вкладчиков Банк России формирует обязательные резервы кредитных организаций по рублевым счетам (сч.30202) и по счетам в иностранной валюте (сч.30204), перечисляемые в Банк России. Защитная функция обязательных резервов – ограничена: норматив не может превышать 20%. Реальные гарантии может дать закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Начисление процентов по вкладам. Процент – это цена ссудного капитала. Количественное определение процента – ставка или норма процента. Процент по вкладам – основной стимул привлечения денежных средств. Для банка важно проводить привлекательную для вкладчика процентную политику.