Объем страховой защиты при страховании финансовых рисков.

 

Финансовый риск – это вероятность наступления ущерба в результате проведения каких-либо операций в финансово-кредитной и биржевой сферах, совершения операций с фондовыми ценностями, т.е. риск, вытекающий из природы этих операций.

 

К финансовым рискам можно также отнести риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполучения или недополучения прибыли) в результате наступления страхового события – остановки производства (торговли) из-за утраты, повреждения застрахованного имущества. Этот риск угрожает, прежде всего, производственным предприятиям.

 

Можно предложить следующую классификацию страхования финансовых рисков.

1. Страхование кредитов, в том числе страхование:

· риска невозврата кредита (страхователь – банк);

· ответственности заемщика за невозврат (непогашение) кредита (страхователь – заемщик);

· несвоевременной уплаты процентов за кредит заемщикам;

· потребительского кредита (страхователь – физическое лицо);

· коммерческого кредита (страхование векселей);

· депозитов (страхователь – банк или вкладчик).

2. Страхование косвенных рисков, в том числе:

· на случай потери прибыли (дохода);

· дополнительных расходов (как отдельный вид страхования);

· временной прибыли, арендной платы и т.п.

3. Страхование биржевых рисков, в том числе:

· рисков неплатежа по коммерческим сделкам;

· комиссионного вознаграждения брокерской фирмы;

· операций с ценными бумагами.

4. Страхование риска неправомерного применения финансовых санкций государственными налоговыми инспекциями. В соответствии с ГК страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями:

· остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

· потеря работы;

· непредвиденные расходы;

· неисполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

· понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);

· иные события.

 

 

Особенности страхования коммерческих кредитов

Понятие страхование коммерческих кредитов

 

Страхование коммерческих кредитов – это страхование материальных интересов страхователя (кредитора), в связи с возможным риском неожиданных убытков, если он осуществляет предпринимательскую деятельность, в результате которой заемщик не исполняет обязательства по отдаче коммерческого кредита страхователю (кредитору).

При страховании коммерческого кредита страхователь обязан показать страховщику результаты своей работы (годовой отчет), потери, которые понес в процессе неуплаты долгов, а также другие нюансы кредитно-контрольной системы, поделиться сведениями о покупателях. При этом всем страхование разрешает сохранять конфиденциальность. Страховщики не рассекречивают информацию о том, есть ли в страхователя полис, именно так они стараются уменьшить риск неплатежей.

Стоимость полиса определяют: размер возмещения и сроки отсрочки платежа. Оперируя такими данными, страховщики имеют право тарифицировать страхование в размере 0,5 – 6% от величины оборота. Страхователю важно помнить, что риск обязательно разделяется между ним и компанией-страховщиком, зачастую он покрывается полисом в 70 – 90% утрат его держателя.

Объекты страхования коммерческих кредитов

Объектом страхования коммерческого кредита выступают материальные интересы страхователя, которые связанны с утратами и убытками по договору в виде дебиторского долга при экспортной (вывозной) поставке или же авансированных платежей согласно ввозу (импорту).

Причины вступления в силу страховки по контракту страхования коммерческих кредитов

Страхование коммерческих кредитов – это самый действенный метод в борьбе с обеспечением непрерывного оборота торговли и неплатежами.

Страховка по контракту страхования коммерческих кредитов вступает в силу, если:

· Покупатель становится банкротом;

· Покупатель не исполняет своих обязательств, в связи с непредвиденными ситуациями;

· Длительная просрочка платежа покупателем.

Страховая сумма

Лимитная ответственность страховщика вводится по согласию страхователя, при этом стоит принимать во внимание лимит обязательств по дебитору и по стране в целом, размеры лимитного кредита, максимальный период кредита, а также период ожидания.

 

 

38. Экономическая сущность страхования ответственности

 

Целью страхования ответственности является страховая защита экономических интересов потенциального причинения вреда.

 

Страхование ответственности – самостоятельная сфера страховой деятельности, где страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Третьим лицам производятся выплаты, компенсирующие причиненный вред. Выплаты производятся в силу закона или по решению суда.

Специфика страховых отношений при страховании ответственности:

1) третьи лица заранее не определены;

2) при определении страхового платежа расчеты осуществляются исходя из лимитов страховой суммы.

Основные случаи выплат страхового возмещения:

1) нанесение ущерба здоровью третьего лица в результате действий страхователей;

2) нанесение материального ущерба;

3) нанесение морального ущерба;

4) нанесение ущерба в связи с рекламной деятельностью.

 

 

Гражданско-правовая ответственность – способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного причинения вреда и т. д.), а также и государства, например при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному, и ее основная цель – компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.

Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, т. е. гражданское правонарушение влечет за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую ответственность.

Страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества, поскольку большинство видов ответственности касается использования имущества, поэтому в ГК РФ в п. 2 ст. 929 указано, что по договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, такие имущественные интересы, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества и риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности.

Для того чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя. Если будет установлено, что противоправное действие совершено с нарушением Уголовного кодекса, то причинитель вреда, помимо гражданской ответственности, будет нести еще и уголовную ответственность. При этом страхование гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяются следующие виды страхования гражданской ответственности:

1) владельцев автотранспортных средств;

2) владельцев средств воздушного транспорта;

3) владельцев средств водного транспорта;

4) владельцев средств железнодорожного транспорта;

5) организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

6) за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

7) за причинение вреда третьим лицам;

8) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.