Форма кредитного договора. Существенные условия кредитного договора

1. Кредитный договор независимо от суммы кредита должен
быть заключен в письменной форме, за исключением межбанков­
ских кредитов (ст. 139, 152 БК). При этом, если в кредитный
договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор
должен быть зарегистрирован в установленном законодательством
порядке. Несоблюдение письменной формы кредитного договора и
правил о его регистрации влечет его недействительность.

2. Существенными условиями кредитного договора являются:
- сумма кредита с указанием валюты кредита (для кредит­
ной линии — максимальный размер (лимит) общей суммы
предоставляемых кредитополучателю денежных средств и
предельный размер единовременной задолженности кре­
дитополучателя);

срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;

размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, а также размер платы за пользование кредитом и порядок ее внесения, если обязанность ее уплаты предус­мотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основа­нии решений Президента Республики Беларусь или Пра­вительства Республики Беларусь;

целевое использование кредита в случае, если кредит пре­доставляется под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполни­тельного и распорядительного органа; способ обеспечения исполнения обязательств по кредитно­му договору;

ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;

иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 140 БК).

3.3. Стороны кредитного договора. Ответственность сторон

1. Стороны, кредитного договора конкретно определены в
законодательстве: кредитодателъ и кредитополучатель.

Кредитодателями могут быть банки либо небанковские кре­дитно-финансовые организации, имеющие соответствующие ли­цензии Национального банка Республики Беларусь. Кредитопо­лучателями могут выступать юридические и физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели.

2. Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее ис­
полнение обязательств по кредитному договору строится по об­
щим правилам об ответственности с учетом особенностей,
установленных законодательством. Она может быть возложена
как на кредитополучателя, так и на кредитодателя.

В случае нарушения своих обязанностей по договору кредито­ получатель будет нести ответственность, которая заключается в

826

Раздел IV. Отдельные виды обязательств

 

.

Г!

дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. В частности, кредитополучатель, не погасивший кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата кредита до его полного погаше­ния уплачивать повышенные проценты в размере, определенном кредитным договором, если иное не-предусмотрено законодатель­ством Республики Беларусь (ч. 5 ст. 145 БК). Специальная ответственность в договоре может быть предусмотрена и за неце­левое использование полученных средств, ff |м5к а-

К имущественной ответственности за неисполнение своих Обязанностей может быть привлечен и кредитодатель.,В.договоре может быть предусмотрена его ответственность за необоснован­ный отказ от предоставления кредита, предоставление его в мень-

VI,

щей сумме либо с нарушением сроков.

Дополнительная литература

1. Гавальда, К., Стуфле, Ж. Банковское право (Учреждения - Счета -
Операции - Услуги): пер. с фр. / К. Гавальда, Ж. Стуфле; под ред.
В.Я. Лисняка. М., 1996.

2. Довнар, Ю.П. Банковское право. Особенная часть / Ю.П. Довнар.
Минск, 2007.

3. Ефимова, Л.Г. Банковское право: учеб. и практ. пособие. М., 1994.

4. Калимов, Д.А. Кредиты и займы: приобретение, строительство,
реконструкция жилья / Д.А. Калимов. Минск, 2003.

5. Калимов, Д.А., Томкович, P.P. Банковские операции: правовое
регулирование и практика обслуживания клиентов / Д.А. Калимов,
P.P. Томкович. Минск, 2003.

6. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь с
приложением актов законодательства и судебной практики (поста­
тейный): В 3 кн. Кн. 2. Разд. III. Общая часть обязательственного
права. Разд. IV. Отдельные виды обязательств (главы 30-50) / отв.
ред. и рук. авт. коллектива д-р юрид. наук, проф., засл. юрист БССР
В.Ф. Чигир. Минск: Амалфея. 2005.

7. Правовое регулирование банковской деятельности / под ред.
Е.А. Суханова. М., 1997.

8. Цветков, А. Договоры займа с нерезидентами // Библиотечка
журнала «Юрист». 2005. № 3(9).

Глава 48

ДОГОВОР ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ (ФАКТОРИНГ)

§ 1. Понятие и виды договора факторинга

1. Надлежащее функционирование любой экономики требует неразрывной связи денежных потоков в системе участников эко­номического оборота. Иначе, как показал и опыт Республики Беларусь, неизбежен кризис ликвидности и неплатежи, приводя­щие к стагнации. Не всегда доходы организаций и граждан способны покрывать их текущие.расходы, не говоря уже об их инвестиционной деятельности. Подобные «кассовые разрывы» обычно покрываются финансированием со стороны третьих лиц.

Традиционными формами финансирования в Республике Бела­русь являются кредиты и займы, а также государственные субсидии и дотации. Тем не менее уже с начала 90-х гг. XX в. в нашей стране применяется и институт факторинга, известный мировой прак­тике финансирования не одно столетие.

Практически во всех национальных правовых системах, за исключением отдельных стран (например, Дания, Россия, Бела­русь), отсутствует специальное правовое регулирование института факторинга. В странах континентального европейского права отношения сторон в рамках финансирования под уступку денеж­ного требования, как правило, регулируются общими нормами обязательственного права, регламентирующими передачу прав, в частности сделками цессии. В странах общего права основным источником выступает судебная практика и разрабатываемые на ее основе правовые акты, содержащие отдельные правовые нормы,

 

 

828

Раздел IV. Отдельные виды обязательств

Глава 48. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)

829

 

регламентирующие отношения сторон по договору факторинга (например, в Англии - Law of Property Act 1925)¹.

Факторинговые отношения в Республике Беларусь регулиру­ются нормами ГК, БК и других актов законодательства.

В 1988 г. в Оттаве была принята Конвенция УНИДРУА о международном факторинге, но она не получила широкого при­менения.

Правовой формой факторинга является договор финансиро­вания под уступку денежного требования, легальная дефиниция которого закреплена в п. 1 ст. 772 ГК и ч. 1 ст. 153 БК. Следует отметить, что определения этого договора по ГК и БК не совсем тождественны, поэтому в силу ч. 3 п. 2 ст. 3 ГК при квалификации соглашения как договора факторинга следует руководствоваться п. 1 ст. 772 ГК.

По договору финансирования под уступку денежного тре­бования (факторинга) одна сторона (фактор) обязуется второй стороне (кредитору) вступить в денежное обяза­ тельство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом (разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору) с уведомлением должника о переходе прав кредитора к фактору (откры­тый факторинг) либо без уведомления о таком переходе (скрытый факторинг) (п. 1 ст. 772 ГК).

Договор факторинга консенсуалъный, возмездный и двусто­ ронний.

2. Уступка требования по договору факторинга является пе­реходом прав кредитора к другому лицу (фактору), т.е. цессией в смысле ст. 353-361 ГК. Тем не менее следует отметить следу­ющие отличия факторинга от цессии.

Цессия представляет собой акт передачи права требования другому лицу по сделке (п. 1 ст. 353 ГК), тогда как факторинг -

¹ См.: Гасников, К.Д. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг) по праву России и Англии / К.Д. Гасников. М.: Юристъ, 2005. С. 24.

это сделка, т.е. одно из частных договорных основании цессии наряду с куплей-продажей, меной, дарением и т.д.

В результате цессии к другому лицу могут переходить любые права требования кроме неразрывно связанных с личностью кре­дитора (ст. 354 ГК). Факторинг же влечет передачу прав требо­вания только по денежным обязательствам.

Цессия может быть безвозмездной, а факторинг — возмездная сделка по определению. К тому же встречное предоставление при факторинге возможно исключительно в денежной форме.

' В результате возмездной цессии первоначальный кредитор может получить равноценное встречное предоставление, а дискон­тированное финансирование при факторинге это исключает.

Цессия может быть запрещена (ограничена) договором под страхом недействительности (п. 1 ст. 359 ГК), а при факторинге уступка денежного требования фактору является действительной, даже если между кредитором и должником существует соглаше­ние о ее запрете (ограничении) (ст. 157 БК).

Согласно ст. 361 ГК первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за недействитель­ность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, кроме случая, когда первоначаль­ный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором. А при факторинге с правом регресса кредитор отвечает и за недействительность требования, и за его неиспол­нение должником (ч. 5 ст. 162 БК).

Последующая уступка денежного требования фактором не до­пускается, если иное не предусмотрено договором факторинга (ч. 1 ст. 158 БК). В то же время такая уступка требования при цессии по общему правилу возможна, если она не противоречит договору.

Таким образом, если по сделке передается право денежного требования против выплаты кредитору денежной суммы в размере меньшем, чем сумма передаваемого требования, то такую сделку следует квалифицировать как факторинг. К уступке права требо­вания по этой сделке правила о цессии применяются субсидиарно. Следует учитывать, что контрагентами первоначальных кредито­ров по таким сделкам могут быть только банки и небанковские кредитно-финансовые организации (п.2 ст.772 ГК).

3. Право денежного требования является имущественным. А в силу п. 4 ст. 424 ГК общие положения о купле-продаже

830

Раздел IV. Отдельные виды обязательств

Глава 48. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)

831

 

применяются к продаже имущественных прав, если иное не вы­текает из содержания и характера этих прав. Ни содержание, ни характер права денежного требования не препятствуют его про­даже. Поэтому факторинг, особенно без права регресса, имеет признаки продажи имущественных прав.

Пожалуй, единственным критерием правоприменения при уступке денежного требования за деньги является наличие поло­жительной разницы между суммой денежного требования и сум­мой, выплачиваемой кредитору, т.е. дисконта. Так, если за усту­паемое денежное требование кредитор получает деньги в сумме равной или превышающей сумму этого требования, то основой такой уступки следует считать продажу имущественного требо­вания с применением общих положений о купле-продаже (§ 1 гл. 30 ГК). При наличии же упомянутого дисконта в основе уступки денежного требования будет уже факторинг с примене­нием гл. 43 ГК и гл. 19 БК. Независимо от оснований уступки денежного требования к отношениям сторон субсидиарно приме­няются правила о цессии (ст. 353-361 ГК).

4. Факторинг с правом регресса близок к кредиту. В обоих
случаях удовлетворяются потребности кредитора (кредитополу­
чателя) в банковском финансировании. Стороны по своему усмот­
рению выбирают правовую форму такого финансирования. При
этом следует учитывать следующее.

По кредитному договору у банка возникает обеспеченное право денежного требования к кредитополучателю, а по договору фак­торинга - лишь право денежного требования к должнику креди­тора. Только при наступлении условий регресса (ч. 5 ст. 162 БК) у банка возникает право требовать от кредитора возмещение суммы неисполненного должником обязательства и причинен­ных убытков. К тому же кредитодатель получает доход в виде процентов, начисляемых на сумму кредита, а фактор - в виде дисконта от суммы уступленного требования.

5. Классификация договоров факторинга закреплена в
ст. 154 БК.

В зависимости от осведомленности должника о заключении договора факторинга, по которому права кредитора переходят к фактору, факторинг может быть открытый и закрытый.

При открытом факторинге должник уведомляется о заклю­чении договора, при скрытом — остается в неведении. Разумеется,

сокрытие факторинга от должника приведет к исполнению обя­зательства кредитору, который уже не имеет права требования к этому должнику. Но согласно ст. 163 БК исполнение должником денежного требования кредитору при скрытом факторинге при­знается исполнением надлежащему кредитору.

По месту проведения факторинга договоры подразделяются на внутренние, если сторонами договора являются резиденты, и международные, если одна из сторон договора является нере­зидентом.

По критерию распределения между сторонами риска неоплаты должником денежных требований договоры факторинга могут быть без права обратного требования (регресса), когда такой риск несет фактор, и с правом обратного требования (регресса), когда риск несет кредитор.

В международном торговом обороте используется близкая к факторингу форма финансирования — форфейтинг. Он заключа­ется в финансировании против уступки денежного требования экспортера, оформленного векселем или другим оборотным до­кументом.

Факторинг является активной банковской операцией, поэто­му в качестве факторов могут выступать только банки и небан­ковские кредитно-финансовые организации.

§ 2. Содержание и форма договора факторинга как сделки

1. Содержание договора факторинга как сделки образуют его существенные и иные условия, регулирующие отношения между фактором и кредитором. К существенным следует отнести усло­вия о предмете договора, об уступаемом денежном требовании, о дисконте, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По закрепленному в ГК и БК определению предметом договора факторинга является вступление фактора в денежное обязатель-

832

Раздел IV. Отдельные виды обязательств

Глава 48. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)

833

 

ство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом. Получается, что финансирование кредитора — это лишь способ вступления фактора в денежное обязательство.

Представляется, что такой подход законодателя к факторингу не отражает его сути. Ведь интерес фактора и кредитора заклю­чается не во вступлении фактора в обязательство между креди­тором и должником. Кредитор заинтересован в получении финан­сирования, а фактор — в размещении денежных средств и получе­нии от этого дохода. Именно для этого стороны заключают дого­вор. Это отражено и в наименовании договора — «финансирование под уступку денежного требования», но почему-то не получило воплощения в его определении.

Полагаем, что предметом договора факторинга является финансирование кредитора, т.е. передача (перевод) фактором денег кредитору в сумме дисконтированного денежного требова­ния кредитора к должнику, а также уступка этого требования кредитором фактору.

Более удачным в этом смысле является подход российского законодателя к договору факторинга. Согласно ст. 824 ГК РФ ¹ «по договору финансирования под уступку денежного требова­ния одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом това­ров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому аген­ту это денежное требование». Здесь определенно усматривается финансирование против уступки денежного требования.

¹ Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5. Ст. 410; 1996. № 34. Ст. 4025; 1997. № 43. Ст. 4903; 1999. № 51. Ст. 6288; 2002. № 48. Ст. 4737; 2003. № 2. Ст. 160; 2003. № 2. Ст. 167; 2003. № 13. Ст. 1179; 2003. № 46 (ч. 1). Ст. 4434; 2003. № 52 (1 ч.). Ст. 5034; 2005. № 1 (ч. 1). Ст. 15; 2005. № 1 (ч.1). Ст. 45; 2005. № 13. Ст. 1080; 2005. № 19. Ст. 1752; 2005. № 30 (1 ч.). Ст. 3100; 2006. № 6. Ст. 636; 2006. № 52 (1 ч.). Ст. 5497; 2007. № 1 (1 ч.). Ст. 39; 2007. № 5. Ст. 558; 2007. № 17. Ст. 1929; 2007. № 27. Ст. 3213; 2007. № 31. Ст. 3993; 2007. № 31. Ст. 4015; 2007. № 41. Ст. 4845; 2007. № 44. Ст. 5282; 2007. № 45. Ст. 5428; 2007. № 49. Ст. 6048; 2007. № 50. Ст. 6247; 2008. № 17. Ст. 1756; 2008. № 29 (ч. 1). Ст. 3418.

2. Согласно ч. 2 ст. 153 БК денежное требование к должнику
может быть уступлено кредитором фактору также в целях обеспе­
чения исполнения обязательств кредитора перед фактором. После
удовлетворения этого требования должником фактор обязан пред­
ставить кредитору отчет и передать ему уплаченную должником
сумму денежного обязательства в части, превышающей обеспечен­
ную уступкой требования сумму обязательств кредитора перед
фактором (ч. 2 ст. 159 БК). Очевидно, что таким образом обеспе­
чивается денежное обязательство кредитора перед фактором, воз­
никшее до заключения договора об уступке денежного требования.

Эти правила позволяют прийти к выводу, что обеспечение ис­полнения обязательств кредитора перед фактором уступкой де­нежного требования не может быть отнесено к факторингу. Во-первых, отсутствует финансирование кредитора под уступку денеж­ного требования и, во-вторых, отсутствует дисконт. Такие отноше­ния следует квалифицировать как обычную цессию, в основе кото­рой лежит договор уступки права требования. Помещение этих правил в гл.19 БК, по нашему мнению, объясняется сходством такого способа обеспечения исполнения обязательств перед бан­ком с факторингом (по субъектному составу и наличием уступки денежного требования) и влечет приоритетное применение норм гл.19 БК к возникающим обеспечительным отношениям.

3. Предметом уступки по договору факторинга является
денежное требование. По определению обязательства (п. 1 ст. 288
ГК) под денежным требованием следует понимать требование об
уплате денег.

Так как требование вместе с корреспондирующей обязаннос­тью образуют содержание обязательства, для согласования усло­вия об уступаемом денежном требовании необходимо указать основание возникновения обязательства (п. 2 ст. 288 ГК), его стороны и сумму.

В силу ст. 355 ГК право кредитора переходит к фактору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к фактору переходят права, обеспе­чивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные процен­ты. Иное может быть предусмотрено договором.

Уступая денежное требование, кредитор обязан документаль­но подтвердить его действительность. Денежное требование призна-

27 3ак. 119

834

Раздел IV. Отдельные виды обязательств

Глава 48. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)

835

 

ется действительным, если кредитор имеет право на его уступку и в момент уступки ему неизвестны обстоятельства, вследствие которых должник вправе не исполнять такое требование (ст. 162 БК). В случае недействительности уступленного денежного тре­бования фактор приобретает право обратного требования (регрес­са) к кредитору независимо от условий платежа.

Согласно ст. 155 БК предметом уступки по договору факто­ринга может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее денежное требование), так и денежное требование, срок платежа по которому наступит в будущем (будущее денежное требование).

В случае уступки будущего денежного требования фактор вправе требовать его исполнения только после наступления срока платежа по такому требованию. При этом, если наступление срока платежа обусловлено наступлением определенного обстоятель­ства (события), фактор вправе требовать исполнения уступленно­го денежного требования только после наступления такого обсто­ятельства (события). Дополнительного оформления уступки де­нежного требования в этих случаях не требуется.

4. Под дисконтом понимается разница между суммой денеж­
ного обязательства должника и суммой, выплачиваемой факто­
ром кредитору (ч. 1 ст. 153 БК). Дисконт может быть согласован
в процентах от суммы денежного требования, в абсолютном
выражении как вычитаемое от суммы требования, а также любым
другим способом, позволяющим определить сумму, выплачивае­
мую фактором кредитору.

5. Представляется, что условие платежа по договору факто­
ринга (с правом регресса или без него) не является существенным,
так как оно определимо в силу ст. 361 ГК, которая в качестве
общего правила освобождает кредитора от ответственности за
неисполнение требования должником. Поэтому, если в договоре
факторинга стороны не согласуют условие платежа, то такой
договор нужно квалифицировать как договор без права обратного
требования (регресса).

6. Законодательство не содержит специальных правил о
форме договора факторинга, поэтому следует руководствоваться
общими положениями о форме сделок (ст. 159-162 ГК) и дого­
воров (ст. 404 ГК). Так как фактором может выступать только

юридическое лицо (банк или небанковская кредитно-финансовая организация), договор факторинга должен быть совершен в про­ стой письменной форме (ст. 162 ГК). Кроме того, наличие в предмете договора уступки денежного требования обязывает сто­роны соблюдать и требования ст. 360 ГК.

Так, уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Уступка тре­бования по сделке, требующей государственной регистрации, должна быть зарегистрирована в порядке, установленном для регистрации этой сделки, если иное не установлено законодатель­ством. Для уступки требования по ордерной ценной бумаге не­обходим индоссамент на этой ценной бумаге (п. 3 ст. 147 ГК).

§ 3. Исполнение денежного требования должником

Уступка денежного требования по договору факторинга юриди­чески связывает должника с фактором, хотя эта связь может быть и скрыта от должника. Разумеется, отношения кредитор — должник и фактор — должник находятся за пределами предмета договора факторинга и регулируются прежде всего условиями обязательства, в которое вступает фактор, и применимым к нему законодатель­ством. И только уведомление должника об уступке денежного тре­бования влечет для должника дополнительные правовые послед­ствия, предусмотренные законодательством о факторинге.

Должник обязан исполнить денежное требование фактору при условии, что он получил от кредитора либо от фактора письменное уведомление о его уступке, в котором указаны под­лежащее исполнению денежное требование, в том числе уплачи­ваемая фактору сумма денежного обязательства, а также банк или небанковская кредитно-финансовая организация, выступающие в качестве фактора. Исполнение должником денежного требования фактору признается исполнением надлежащему кредитору и осво­бождает должника от исполнения соответствующего обязатель­ства перед кредитором (ст. 156 БК).

 

 

836

Раздел IV. Отдельные виды обязательств

 

Должник вправе против требований фактора предъявить к зачету основанные на договоре с кредитором денежные требова­ ния, которые имелись у должника к моменту получения письмен­ного уведомления об уступке денежного требования фактору и срок которых наступил до его получения либо срок которых не указан или определен моментом востребования. Зачет требова­ний должника, основанных на нарушении кредитором соглаше­ния о запрете (ограничении) уступки денежного требования, не допускается (ст. 160 БК).

При нарушении кредитором своих обязательств по договору, заключенному с должником, должник не вправе требовать от фактора возврата суммы денежного обязательства, уплаченной фактору по уступленному денежному требованию, при условии, что должник вправе получить такую сумму непосредственно от кредитора, за исключением случая, когда фактор не предоставил кредитору сумму денежного обязательства, связанного с уступкой денежного требования (ст. 161 БК).

Фактор приобретает права на всю сумму денежного обязатель­ства, уплаченную должником по уступленному денежному требо­ванию (ч. 1. ст. 159 БК).

Дополнительная литература:

1. Брагинский, М.И., Витрянский, В.В. Договорное право. Кн. 5.
В 2 т. Т. 1. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге.
Договоры, направленные на создание коллективных образований /
М.И. Брагинский, В.В., Витрянский. М.: Статут, 2006.

2. Овсейко, С. Правовая природа факторинговых операций // Банков­
ский вестник. 1998. № 12.

3. Томкович, P.P. Финансирование под уступку денежного требова­
ния. Факторинг // Право Беларуси. 2004. № 7.

4. Функ, Я.И. Договор финансирования под уступку денежного требо­
вания (факторинг). Комментарий к гл.19 Банковского кодекса //
Юрист. 2002. № 2 (9).

5. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь с
приложением актов законодательства и судебной практики (поста­
тейный): В 3 кн. Кн. 2. Разд. III. Общая часть обязательственного
права. Разд. IV. Отдельные виды обязательств (главы 30-50) / отв.
ред. и рук. авт. коллектива В.Ф. Чигир. Минск: Амалфея, 2007.

Глава 49

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА)

§ 1. • Понятие и правовая природа договора банковского вклада (депозита)

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вклад­чика) денежные средства в белорусский рублях или инос­транной валюте - вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с дого­вором, а также выплатить начисленные по вкладу (депо­зиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором (ч. 1 ст. 773 ГК; ч. 1 ст. 181 БК).

1. Термин «депозит» восходит к латинскому depositum — «хра­нение» и означает со времен римского права договор хранения. Использование этого термина в названии договора банковского вклада (депозита) в настоящее время является лишь данью исто­рической традиции и не отражает его правовой природы. Хране­нию ценностей в банках посвящены ст. 811 и 812 ГК и гл. 26 БК.

В современной доктрине банковского права существует тен­денция широкого понимания термина «депозит» ¹. В Швейцарии, например, депозитные операции банков очень многочисленны, и осуществляются они не только по поводу денег ².

¹ Эта тенденция прослеживается и в современном отечественном банков­
ском законодательстве (см., напр., ч. 2 ст. 773 ГК).

² См.: Гавальда, К., Стуфле, Ж. Банковское право. Учреждения - Счета -
Операции - Услуги / К. Гавальда, Ж. Стуфле. М., 1996. С. 26; Граждан­
ское и торговое право зарубежных государств: учебник. В 2 т. /
А.С. Комаров [и др.]; отв. ред. Е.А. Васильев. М., 2006. Т. 2. С. 278;
Довнар, Ю.П. Банковское право. Особенная часть / Ю.П. Довнар. Минск:
Амалфея, 2007. С. 72-73.

 

838

Раздел IV. Отдельные виды обязательств

Глава 49. Договор банковского вклада (депозита)

839

 

В соответствии с ч. 2 ст. 773 ГК во вклад по договору банковского вклада (депозита) могут быть внесены также драго/ ценные металлы и (или) драгоценные камни. В БК содержится аналогичная норма (ст. 191 БК). Однако указанные нормы не вписываются в понятие банковского вклада (депозита), которое приведено в ст. 179 БК. Тем не менее положения гл. 21 БК «Банковский вклад (депозит)» применяются к банковскому вкладу (депозиту) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней, если иное не предусмотрено законодательством Республики Бе­ларусь¹ или не вытекает из существа обязательств по договору банковского вклада (депозита) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней (ч. 4 ст. 191 БК).

В законодательстве Республики Беларусь термины «вклад» и «депозит» используются как равнозначные. Однако в правопри­менительной практике наметилась устойчивая тенденция, когда термин «вклад» употребляют применительно ко вкладам (депо­зитам) физических лиц, а термин «депозит» - ко вкладам (депо­зитам) юридических лиц ².

Договор банковского вклада -реальный, односторонний, воз­ мездный.

2. Отношения по банковскому вкладу (депозиту) регулируют­ся законодательством и договором (ч. 3 ст. 773 ГК).

Договор банковского вклада относится к числу банковских сделок. Он урегулирован гл. 44 ГК, следовательно, на него рас­пространяются основополагающие принципы ГК, что уже само по себе является важной гарантией для вкладчиков. Вместе с тем, будучи банковской сделкой, более детальную правовую регламен­тацию договор банковского вклада получил в БК (гл. 21), а также в актах Национального банка Республики Беларусь.

¹ См.: Закон Республики Беларусь от 21 июня 2002 г. «О драгоценных
металлах и драгоценных камнях» // НРПА. 2002. № 73. 2/859; 2005.
№ 10. 2/1101; 2007. № 173. 2/1362; 2008. № 119. 2/1433; 2009. № 161.
2/1582; Инструкция о порядке открытия и ведения счетов в драгоценных
металлах: утв. постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь
от 4 апреля 2006 г. № 57 // НРПА. 2006. № 70. 8/14306; № 205. 8/15445.

² Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь с приложе­
нием актов законодательства и судебной практики. В 3 кн. Кн. 2.
Раздел III. Общая часть обязательственного права. Раздел IV. Отдельные
виды обязательств (главы 30-50). Минск: Амалфея, 2005. С. 1023.

•

3. Относительно правовой природы договора банковского (денежного) вклада в юридической литературе давно ведется дискуссия. Ее главный вопрос — является ли договор банковского (денежного) вклада самостоятельным типом гражданско-право­вого договора или только видом уже известного типа либо соеди­няет в себе элементы нескольких договоров.

Одни юристы считают договор банковского (денежного) вклада видом договора займа ¹, другие - видом договора хранения ², третьи - совокупностью договоров иррегулярного хранения и займа³, четвертые, к которым присоединяется и автор, полагают, что договор банковского вклада - самостоятельный тип граждан­ско-правового договора, поскольку обладает особыми, только ему присущими признаками, относящимися абсолютно ко всем эле­ментам рассматриваемого договора ⁴. Эта точка зрения воспри­нята и законодателем, который урегулировал рассматриваемый договор в специальной главе ГК, подчеркнув тем самым его самостоятельную правовую природу.

Договор банковского вклада, как и множество других граж­данско-правовых договоров (купля-продажа в кредит, поставка с предварительной оплатой, лизинг, факторинг и др.), содержит элементы заемного (кредитного) правоотношения. Последнее, будучи явлением сложным и многоплановым, опосредуется не

'См.: Шершеневич, Г.Ф. Учебник торгового права / Г.Ф. Шершеневич. М., 1919. С. 261; Флейшиц, Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения / Е.А. Флейшиц. М., 1956. С. 83-84; Гражданское право БССР. Т. И. Минск: Изд-во БГУ, 1977. С. 261; Ефимова, Л.Г. О правовой природе договора банковского счета и банковского вклада // Государство и право. 1992. № 4. С. 128; Хозяйственное право. Т. 2. М.: Изд-во БЕК, 1994. С. 274; Коммента­рий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь. В 2 кн. Кн. 2. Минск: Амалфея, 1999. С. 262.

² См.: Казанцев, Н.Д. Право колхозной собственности / Н.Д. Казанцев.
М., 1948. С. 61; Мозолин, В.П. Право собственности в Российской Феде­
рации в период перехода к рыночной экономике / В.П. Мозолин. М.,
1992. С. 100; Братко, А.Г. Банковское право: курс лекций / А.Г. Брат-
ко. М., 2006. С. 464.

³ См.: Агарков, М.М. Основы банковского права: курс лекций /
М.М. Агарков. М., 1929. С. 49-50; Гражданское право. Т. 2. М., 1944.
С. 150-160.

⁴ См.: Куник, Я-.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле /
Я.А. Куник. М., 1976. С. 204; Иоффе, О.С. Обязательственное право /
О.С. Иоффе. М., 1975. С. 702; Гражданское право: учебник. Ч. 2. М.:
Проспект, 1998. С. 446; Вишневский, А.А. Банковское право: краткий
курс лекций / А.А. Вишневский. М.: Статут, 2002. С. 58; Гражданское
право: В 2 т. Т. П. Полутом 2: учебник / отв. ред. Е.А. Суханов. М.:
Волтерс Клувер, 2005. С. 267.

840

Раздел IV. Отдельные виды обязательств

Глава 49. Договор банковского вклада (депозита)

841

 

только специальными правовыми механизмами (договором зай­ма, кредитным договором и пр.), но и любыми другими возмез­дными гражданско-правовыми сделками, в которых момент пер­воначального предоставления отдален во времени от момента встречного предоставления, что имеет место и в договоре банков­ского вклада *. Следует считать поэтому, что к рассматриваемому договору по аналогии могут быть применены нормы гл. 42 ГК «Заем и кредит»², хотя договор банковского вклада не является простой разновидностью договора займа.

§ 2. Стороны договора банковского вклада (депозита), его предмет и другие существенные условия

1. Сторонами договора банковского вклада (депозита) яв­ляются вкладополучателъ и вкладчик.